Câtă asigurare de viață am nevoie? - Sume tipice de acoperire

Am descoperit ulterior că există reguli populare utilizate pentru a calcula suma de asigurare de viață de care aveți nevoie (de 8 până la 10 ori venitul dvs. anual este tipic). Am învățat, de asemenea, că situația fiecărei persoane este diferită și trebuie să se schimbe în timp. În consecință, ar trebui să evaluați situația și nevoia dvs. de asigurare de viață de fiecare dată când are loc un eveniment major din viața dvs., cum ar fi o căsătorie, naștere, cumpărare de locuințe, afaceri noi, deces sau pensionare.

Cum să vă determinați nevoile de asigurare de viață

Pentru a obține o aproximare aproximativă a nevoii dvs. de asigurare, luați în considerare următoarele:

1. Determinați suma ideală

• Înmulțiți-vă venitul anual după impozitare cu numărul de ani în care vă așteptați să existe. De exemplu, soțul / soția dvs. ar putea avea nevoie de un venit post-impozit de 40.000 USD până la pensionare 40 de ani, respectiv 1.600.000 USD în total.
• Adăugați costurile evenimentelor majore (de exemplu, copii, colegiu, cumpărături viitoare majore). Continuând exemplul de mai sus, 1.600.000 de dolari ai nevoilor de soție plus 500.000 de dolari pentru copii ar însuma 2.100.000 de dolari.
• Deduceți valoarea activelor nete (active minus pasive) pe care le dețineți. De exemplu, dacă aveți 100.000 USD în active, suma de 2.100.000 USD calculată în pasul anterior ar fi redusă la 2.000.000 USD.
• Determinați valoarea actuală a sumei folosind un tabel de valori actuale sau un calculator financiar cu 2,0% ca rată a dobânzii. Valoarea actuală este cât de mult ar trebui să investești astăzi pentru a ajunge la nevoia ta viitoare calculată. O rată de creștere de 2,0% în fiecare an este atât conservatoare, cât și realistă, având în vedere performanța istorică a investițiilor și inflația.

2. Calculați cât de mult aveți la dispoziție pentru prime
Determinați câtă primă vă puteți permite să plătiți în prezent, precum și pe parcursul acestei perioade, după ce ați plătit pentru alte necesități, cum ar fi adăpost, hrană, îmbrăcăminte, transport și asigurări de sănătate.

3. Cereri de solicitare de la furnizori de asigurări multiple
Asigurați-vă că înțelegeți cerințele de subscriere și primiți cotații de la cel puțin trei furnizori. Genworth este o opțiune pe care o puteți analiza. De exemplu, dacă sunteți fumător, obțineți costurile unei politici de fumător, mai degrabă decât să vă bazați pe prima publicizată sau ceea ce ar plăti un nefumător cu sănătate ideală. În exemplul de mai sus, un bărbat în vârstă de 25 de ani care nu are fum în stare bună de sănătate ar plăti probabil o primă cuprinsă între 1.500 și 2.000 USD pe an pentru 910.000 USD de asigurare pe termen.

Sfat Pro: Dacă utilizați o companie precum PolicyGenius, veți putea să vă odihniți ușor, știind că primiți întotdeauna cele mai bune tarife. Pe baza nevoilor dvs. individuale, acestea vă vor oferi 12+ oferte personalizate de la toți furnizorii de asigurare de top. Nu sunteți sigur de câtă acoperire aveți nevoie de fapt? Au un calculator de acoperire pentru a vă ajuta să descoperiți asta.

4. Selectați Proprietarul optim pentru a cumpăra politica
În timp ce ești viața asigurată, deținătorul poliței poate fi un trust, soțul tău sau orice altcineva care are un interes asigurat în viața ta. Trebuie să fiți sigur că înțelegeți aspectele fiscale ale oricăror încasări ale asigurării pentru beneficiarii dvs. la decesul dvs. De exemplu, dreptul de proprietate al poliței ar putea fi deținut de celălalt soț, evitând astfel impozitele pe proprietăți pe încasările de asigurare, care ar fi datorate dacă soțul acoperit este și proprietarul poliței.

Cu toate acestea, există cerințe legale pentru a se asigura că încasările rămân în afara moșiei. Este întotdeauna înțelept să consultați un planificator imobiliar sau un avocat atunci când aveți de-a face cu probleme de sfârșit de viață.

Sumele tipice de acoperire

Având în vedere acest proces, iată câteva exemple ale nevoilor obișnuite de acoperire a asigurării de-a lungul vieții:

Pre-căsătorie și copii

Adulții tineri și persoanele căsătorite fără copii, de obicei, nu au o nevoie majoră de asigurare de viață. În afară de costurile de înmormântare și plata împrumuturilor de la colegiu și datoriile consumatorilor, obligațiile sunt minime. Dacă ambii parteneri de căsătorie lucrează, nu dețin o casă sau nu acumulează o datorie semnificativă, este puțin necesar să cumpărați asigurare pentru a proteja puterea de câștig, deoarece probabil că supraviețuitorul va continua să lucreze. În plus, un tânăr partener supraviețuitor este probabil să se recăsătorească. Suma de asigurare de viață necesară este de obicei mai mică de 50.000 USD pentru fiecare partener.

Achiziționarea unei case sau a unei datorii majore

Dacă sunteți singur și nimeni altcineva nu este obligat la datorie, activul poate fi vândut și încasările utilizate pentru plată. Dacă sunteți căsătorit și doriți ca activul să rămână intact, suma de asigurare necesară ar include soldul rămas pe datorie.

De exemplu, dacă ipoteca dvs. este de 200.000 USD, nevoia dvs. ar fi de 200.000 USD. Pe măsură ce creditul ipotecar este achitat, valoarea asigurării necesare va scădea. Cu toate acestea, ar trebui să luați în considerare costul continuu al asigurării de locuință și impozitele în cheltuielile de viață de zi cu zi. Asigurarea pentru cineva în această poziție - deseori în cei 30 de ani, conform acestui articol din Simply Insurance - probabil variază între 400.000 și 600.000 USD.

copii

Conform unui studiu recent realizat de Departamentul Agriculturii din SUA, costul mediu pentru creșterea unui copil născut în 2010 până la 18 ani este de 226.920 dolari. Colegiul costă încă 21.447 dolari pe an la o universitate publică de stat. Din nou, nevoia de asigurare pentru a acoperi aceste costuri scade pe măsură ce continuați să trăiți, să lucrați și să economisiți. Inițial, s-ar putea să aveți nevoie de aproximativ 300.000 USD pentru acoperirea unui nou-născut (inclusiv costurile proiectate ale colegiului); cu toate acestea, acest cost reduce fiecare an din viața copilului.

Nu uitați, asigurarea este destinată să asigure venitul pe care nu îl puteți oferi din cauza unui deces timpuriu; este plătibil numai dacă mori. Pentru acoperirea acestor cheltuieli este nevoie de un element de economisire, posibil sub forma valorilor acumulate de numerar din polița de asigurare. Persoanele cu copii ar trebui să aibă un minimum de 200.000 de dolari pe copil în acoperirea vieții, pe lângă celelalte nevoi.

Începerea unei afaceri

Ori de câte ori un proprietar de afaceri moare, o taxă pe proprietate este datorată. Asigurarea de viață este o modalitate de a oferi lichiditate atunci când este nevoie - decât dacă ești pregătit să vinzi afacerea.

Dacă sunteți într-un parteneriat, toți partenerii de afaceri vor dori să finanțeze un acord de cumpărare-vânzare cu asigurarea. Acest lucru se asigură că acestea nu trebuie să acopere costurile obligațiilor companiei suportate de partener și că au bani disponibili pentru a cumpăra interesele partenerului decedat în cadrul companiei de la moștenitorii săi.

Acest tip de acoperire poate fi realizat cu o asigurare de viață comună, cu o acoperire primă de moarte. Din cauza diferitelor întrebări legale și fiscale, această necesitate de asigurare ar trebui să fie acoperită într-o poliță separată cu diferiți proprietari decât asigurările cumpărate pentru a cumpăra securitatea familiei.

Impozitele privind moartea și moartea

Până când majoritatea oamenilor ating vârsta de pensionare, nu este nevoie de asigurare de viață decât dacă persoana are o moștenire substanțială (cu mult peste un milion de dolari în conformitate cu legile fiscale actuale). În acest caz, mai ales când activele pot fi dificil de vândut sau ar necesita o dificultate a beneficiarilor, multe persoane păstrează asigurarea de viață în loc doar pentru valoarea sa de lichiditate. Dacă imobilul dvs. se află în această categorie, vizitați un avocat pentru un exercițiu complet de planificare imobiliară - acesta va plăti pentru sine în taxe economisite.

Cuvânt final

În agitația vieții de zi cu zi, ne uităm uneori responsabilitățile financiare față de familiile și partenerii de afaceri. Deținerea unei asigurări de viață este un act de dragoste și oferă liniște sufletească că cei dragi nu vor trebui să suporte pierderea unui soț sau a unui părinte cu sarcina suplimentară a conflictelor financiare..

De ce crezi că ar trebui achiziționată o asigurare de viață? Ați experimentat vreodată o situație în care veniturile unei polițe de asigurare de viață au ameliorat stresul unei pierderi neașteptate?

Acest post a fost inspirat de asigurările de viață Genworth.