3 polițe de asigurare pentru ajutoare în planificarea imobilelor

Cu toate acestea, există componente suplimentare de planificare a proprietății care, dacă sunt trecute cu vederea, ar putea deteriora planurile bine definite, astfel încât o proprietate o dată substanțială ar putea fi complet epuizată.

Instrumente cheie de planificare a proprietății

1. Politica de asigurare de invaliditate

Dacă sunteți suficient de bogat pentru a înlocui venitul lunar cu economii și investiții pe perioade îndelungate de timp, este posibil să nu aveți nevoie de o poliță de invaliditate, deoarece veți fi considerați auto-asigurați. Dar majoritatea oamenilor nu au astfel de fonduri și nu ar avea venituri dacă sunt afectate de boli grave sau de un accident.

Politicile de invaliditate înlocuiesc 70% până la 80% din venitul dvs. lunar dacă deveniți cu handicap și nu puteți lucra. În funcție de politică, acestea pot acoperi perioade pe termen scurt sau lung.

Este important să recunoaștem că planificarea imobiliară începe înainte de a vă construi proprietatea, în timp ce încă lucrați. Și nu puteți construi o proprietate dacă nu aveți venituri și nici nu puteți construi o proprietate dacă trebuie să epuizați economii și investiții pentru a plăti facturile în timp ce sunteți dezactivat. Acesta este motivul pentru care o poliță de asigurare pentru invaliditate este un instrument cheie de planificare a proprietății.

2. Politica de asigurare de îngrijire critică

O poliță de îngrijire critică este un instrument de asigurare care plătește o sumă forfetară de bani dacă aveți o problemă medicală critică, cum ar fi un atac de cord sau cancer, sau o boală debilitantă, cum ar fi distrofia musculară. Aceste polițe sunt foarte populare în Anglia și Australia, dar încă relativ necunoscute în S.U.A. De fapt, doar câteva companii din țară le vând, inclusiv Asigurarea combinată, generalul american și Asigurările de viață Assurance.

Cum funcționează o politică de îngrijire critică
Datorită faptului că medicina modernă poate ajuta oamenii să supraviețuiască unor urgențe și afecțiuni medicale majore, trebuie să planificați să plătiți pentru îngrijirile implicate în recuperarea de la aceste evenimente. Aici este extrem de benefică o politică de îngrijire critică sau alte politici cu componente de îngrijire critică. Luați în considerare următorul exemplu:

• Un bărbat este diagnosticat cu cancer, dar medicii îl prind din timp. Are o intervenție chirurgicală și începe chimioterapia.
• Asigurarea sa de sănătate acoperă cea mai mare parte a costurilor operației și o parte din chimioterapie. Nu acoperă copagile sau co-asigurarea, astfel încât această sumă trebuie luată din investiții. Dacă are asigurare de venit pentru invaliditate, poate activa asta și poate obține până la 80% din venitul său lunar pentru o anumită perioadă de timp.
• Problema este că familia lui are nevoie de mai mult de 80% din veniturile sale anterioare pentru a plăti toate facturile. Deci diferența va veni din investiții și economii.
• Cu toate acestea, dacă ar avea o politică de îngrijire critică, i se va plăti o sumă forfetară care ar putea fi folosită pentru a umple lacunele dintre planurile sale de sănătate și dizabilitate și, astfel, îi va permite să păstreze cea mai mare parte a economiilor sale intacte..

Îngrijirea critică în calitate de călăreț de asigurări de viață
Un călăreț pentru o boală catastrofală pentru o poliță de asigurare de viață vă va permite, de asemenea, să luați o sumă forfetară pentru un astfel de eveniment - cu toate acestea, de obicei, va face acest lucru în detrimentul acoperirii de viață. În plus, de multe ori trebuie să fiți aproape de moarte pentru a activa călărețul. De exemplu, este posibil să fie nevoie de un medic care să confirme faptul că mai rămâne doar 6 sau 12 luni pentru a activa călărețul. Deși un astfel de călăreț poate fi o opțiune decentă pentru cineva care altfel nu își poate permite o politică de îngrijire critică autonomă, nu este ideal.

3. Acoperire de îngrijire pe termen lung

Costurile de îngrijire pe termen lung reprezintă cel mai mare pericol financiar pentru cei cu vârsta de peste 50 de ani. În plus, 40% din toate cazurile de îngrijire de lungă durată sunt destinate persoanelor sub vârsta de 50 de ani. Costul mediu al unui sejur de îngrijire medicală este de 70.000 USD pe an, iar costul mediu pentru îngrijirea sănătății la domiciliu este de 30.000 USD pe an. Având în vedere că majoritatea oamenilor stau într-o unitate de îngrijire de lungă durată mai mult de un an, aceste costuri se adaugă rapid și pot conduce familiile la datorii.

De exemplu, un pacient cu Alzheimer poate trăi 10 ani sau mai mult după diagnostic. 70.000 de dolari pe an, timp de 10 ani, sunt 700.000 de dolari, ceea ce ar lăsa o gaură în oul tău de cuib. Mai simplu spus, puține lucruri vor mânca mai departe la un fond de pensionare mai repede decât o ședere la casă.

Ce acoperă îngrijirea pe termen lung
Majoritatea politicilor de îngrijire de lungă durată vor acoperi costurile pentru casele de îngrijire medicală, îngrijirea sănătății la domiciliu și facilitățile de îngrijire de zi pentru adulți. Trebuie să alegeți suma de acoperire zilnică, câți ani veți fi acoperiți și o perioadă de timp pe care trebuie să o plătiți pentru propria dvs. îngrijire înainte de a activa acoperirea. Toți acești factori vă permit să personalizați o politică în funcție de nevoile și bugetul dvs..

Îngrijirea de lungă durată ca un călăreț de asigurări de viață
La fel ca în cazul îngrijirii critice, puteți achiziționa un călăreț de îngrijire de lungă durată în anumite polițe de asigurare de viață - sau un călăreț care acoperă atât evenimente de îngrijire de lungă durată, cât și evenimente de îngrijire critică. În funcție de circumstanțe, care pot varia în funcție de asigurător, puteți obține un anumit procent din acoperirea dvs. de asigurări de viață ca sumă forfetară pentru a plăti pentru îngrijirea de lungă durată. Cu toate acestea, a face acest lucru de obicei anulează politica.

Dacă aveți o asigurare de viață pentru a acoperi veniturile soțului supraviețuitor, plătiți impozitele pe proprietăți sau lăsați un fond de colegiu pentru nepoții dvs., combinând-o cu o politică de îngrijire de lungă durată, probabil nu este o idee bună. De fapt, în majoritatea cazurilor, este mai bine să cumpărați o politică separată, deoarece aceasta oferă, de obicei, o acoperire mai extinsă.

Când să cumpărați îngrijire de lungă durată
Este mai bine să obțineți o politică de îngrijire pe termen lung atunci când sunteți mai tineri. Te va costa mai puțin și ești mult mai probabil să te califici. De exemplu, dacă solicitați o acoperire de îngrijire de lungă durată, odată ce ați diagnosticat deja semnele precoce ale unei boli terminale, puteți paria că niciun asigurător nu va fi înclinat să vă acopere pentru orice sumă de bani. Caută acoperire cât timp ești încă sănătos.

Medicaid
În cele din urmă, îndepărtați-vă de strategiile complicate de planificare Medicaid. Acestea implică, de obicei, folosirea trusturilor, a cadourilor și a altor instrumente financiare pentru a reduce valoarea averii, astfel încât să puteți obține planul Medicaid al statului dvs. să plătească costurile pentru casă de asistență medicală. Nu numai că sunt complexe și potențial lipsite de etică, dar vă veți limita opțiunile atunci când vine vorba de a primi îngrijiri și este posibil să fiți nevoit să alegeți dintre facilitățile care nu oferă nivelul de îngrijire sau facilitățile dorite..

Cuvânt final

Gândiți-vă la proprietatea dvs. în patru etape: acumularea acesteia, protejarea acesteia, accesarea acesteia pentru venituri în timpul pensionării și transferul acesteia către moștenitorii dvs., reducând totodată impozite și costuri probate. În timp ce planificatorii financiari și avocații au pierdut cea mai mare parte a acestui proces, ei tind să neglijeze al doilea pas: protecția. Dar acest lucru este crucial, întrucât lăsarea moștenirii către moștenitori se întâmplă doar dacă mai rămâne ceva de plecat. O casă bine construită pe nisip se va spăla într-o zi, iar un plan de proprietate nu este diferit. Cu toate acestea, instrumentele de proprietate menționate aici vor împiedica găurile din planul dvs. și vor oferi o bază solidă.

Ce alte instrumente utilizați pentru planificarea imobiliară?

(credit foto: Bigstock)