Împrumuturi pentru vacanță Ar trebui să obțineți un împrumut personal pentru a vă finanța călătoria?

Îți marchezi imediat calendarul și salvezi data.

Apoi, realitatea se scufundă. Nu trebuie să vă verificați contul bancar sau să deschideți aplicația de bugetare pentru a ști că nu vă veți putea permite niciodată o călătorie ca asta. Nu oricând în curând, cel puțin. În plus, această petrecere specială este la doar câteva luni distanță.

Visele tale sunt văzute? Poate nu. Știți că nu este înțelept să creșteți taxele cu cardul de credit legate de vacanță, dar dacă aveți o opțiune de împrumut mai ieftină la dispoziție?

După cum se dovedește, da. Dacă aveți un credit decent sau mai bun, ați putea beneficia de un credit personal suficient pentru a acoperi partea dvs. din costurile de vacanță.

În această postare, vom arunca o privire mai atentă asupra mecanicii de utilizare a unui împrumut personal pentru a finanța o vacanță de orice fel - fie că este vorba despre o zi de naștere la destinație, o nuntă îndepărtată sau o excursie în familie până la lac. Consultați lista de mai jos pentru a vă prezenta avantajele acordării unui împrumut personal pentru vacanță, precum și o serie de motive pentru care acest lucru poate să nu fie potrivit pentru toată lumea.

Cum funcționează împrumuturile de vacanță

Un împrumut de vacanță este un împrumut personal luat pentru a finanța cheltuielile aferente vacanței. Din punct de vedere structural, nu este diferit de un împrumut personal pe care îl puteți acorda pentru orice alt scop permis, cum ar fi consolidarea datoriilor, cheltuielile de îmbunătățire a casei, cheltuielile de nuntă sau cheltuielile de pornire a afacerii..

Ce să vă așteptați de la împrumutul dvs. de vacanță

Ratele și condițiile de împrumut personal variază mult în funcție de creditor și de împrumutat. În cazul debitorilor calificați, împrumuturile personale garantate și negarantate au, în general, rate procentuale anuale mai mici (TAE) decât numerarul înapoi sau cardurile de credit cu recompense de călătorie. Pe durata probabilă de trei-cinci ani a împrumutului dvs., s-ar putea adăuga până la mii de dolari în taxe cu dobânzi. În general, debitorii bine calificați cu un credit excelent - scoruri FICO peste 720 - 740 - se pot aștepta să se califice pentru împrumuturi personale cu:

Taxe de origine sub 2%
Tarife sub 10% până la 12% TAE, inclusiv taxa de origine
Termeni de timp de șapte ani, deși cinci este un maxim mai comun

Împrumutații cu credit bun - scorurile FICO peste 660 - 680 - se pot aștepta să se califice pentru împrumuturi personale cu:

Taxe de origine sub 4%
Tarife sub 15%, inclusiv taxa de origine
Termeni de la trei la cinci ani

Împrumutații mai puțin calificați se pot aștepta la rate și taxe mai mari, însoțite de condiții de rambursare mai scurte.

Cumpărați pentru împrumuturi de vacanță

Fiecare creditor este diferit. Unii se specializează în debitori cu credit echitabil sau cu depreciere, în timp ce alții restricționează împrumuturile doar debitorilor cu credit excelent.

Cu toate acestea, profilul dvs. de credit și poziția financiară, este în cel mai bun interes pentru dvs. să faceți cumpărături cu cât mai mulți creditori pe care îi puteți gestiona. În cele mai multe cazuri, verificarea ratei dvs. și solicitarea ofertelor de împrumut nu vă vor afecta scorul de credit. Împrumutatorii „îți“ atrag ”creditul - ceea ce îți reduce temporar scorul de credit - atunci când depui o cerere oficială pentru un împrumut. Dacă ați fost sincer și corect în ancheta inițială, acest lucru poate avea nevoie doar o singură dată.

Aparent mici diferențe de rate și termeni pot afecta dramatic costurile și plata lunară a împrumutului. De exemplu, iată cum plata dvs. lunară și costul total al finanțării pentru un împrumut de vacanță de 5.000 USD s-ar putea schimba cu diferite rate și condiții APR ale împrumutului:

8% TAE și termen de 36 de luni. Acest termen prevede o plată lunară de 156,68 USD și taxe de dobândă totale de 640,55 dolari. Împingeți termenul până la 60 de luni și căutați o plată lunară de 101,38 USD și taxe de dobândă totale de 1.082,92 USD.
11% TAE și termen de 60 de luni. Acest termen echivalează cu o plată lunară de 108,71 USD și taxe pentru dobândă totală de 1.522,73 USD. Apelează termenul la 36 de luni și te uiți la o plată lunară de 163,69 USD cu taxele de dobândă totale de 892,97 USD.
14% TAE și termen de 36 de luni. Acest termen are ca rezultat o plată lunară de 170,89 USD și taxe de dobândă totale de 1.151,97 USD. Împingeți termenul până la 60 de luni și căutați o plată lunară de 116,34 USD și o taxă de dobândă totală de 1.980,48 USD.
17% TAE și termen de 60 de luni. Acest termen are ca rezultat o plată lunară de 124,26 USD și o taxă de dobândă totală de 2,455,77 USD. Apelează termenul la 36 de luni și te uiți la o plată lunară de 178,26 USD și taxe de dobândă totale de 1.417,49 USD.

Fără a contabiliza variația ratei dobânzii, termenii mai scurti generează taxe de dobândă totale mai mici și plăți lunare mai mari. Termenii mai lungi produc taxe de dobândă totale mai mari și plăți lunare mai mici.

În loc să verificați tarifele și termenii de la mai mulți creditori, puteți utiliza Credible.com. Puteți primi rate de împrumut personalizate de la până la 11 creditori în doar două minute.

Beneficiile utilizării unui împrumut personal pentru vacanță

Nu vă așteptați ca cineva care acționează în cel mai bun interes financiar să vă recomande să acordați un împrumut personal pentru a finanța călătorii discreționare. În schimb, așteptați-vă să bifeze o listă lungă de utilizări mai responsabile pentru puterea dvs. de împrumut prețios - sau să vă anuleze împrumuturile pentru a finanța cheltuieli discreționare în întregime.

Acestea fiind spuse, utilizarea unui împrumut personal pentru vacanțe are beneficii și există șanse mici ca un împrumut de vacanță bine programat să îți reducă costurile totale de călătorie. Iată câteva beneficii potențiale ale acordării unui împrumut personal pentru următoarea vacanță:

1. Nu trebuie să economisiți pentru călătorii sensibile la timp

Cu cât vacanța este mai scumpă, cu atât va trebui să economisiți mai mult în avans. Punerea creditului pe cheltuieli de vacanță elimină nevoia de așteptare.

Desigur, pentru călătoriile cu adevărat voluntare, timpul de acțiune cel mai responsabil din punct de vedere fiscal este să amâne cumpărăturile legate de călătorii până când ați economisit suficienți bani pentru a le plăti. Totuși, aceasta nu este întotdeauna o opțiune, în special pentru călătoriile sensibile la timp, pe care ar prefera să nu le ratezi. De exemplu, este posibil să nu aveți mai mult de câteva luni pentru a planifica:

Participarea la nunta de destinație a unui prieten pentru care ați primit doar o invitație formală și nu o invitație anterioară „salvați data”
Vizitarea unui membru al familiei apropiate care se reface de la o intervenție chirurgicală majoră
Primirea copilului unui membru al familiei apropiate
Făcând o escapadă de cupluri „babymoon” înainte ca tine sau partenerul tău să nască
Vizitarea părinților sau custodilor nașterii unui adoptat potențial

2. Veți avea fonduri gata pentru achiziții oportuniste

Cu finanțarea împrumutului dvs. la îndemână, veți fi gata să profitați de scăderi temporare de preț, vânzări flash și oferte de pachete cu timp limitat.

Într-o călătorie scumpă - spuneți o vacanță internațională pentru care costul biletului de avion cu economie dus-întors singur poate depăși 1.000 de dolari de persoană - această strategie vă poate reduce costurile de călătorie cu sute de dolari. Deși este puțin probabil, este posibil ca economiile dvs. cumulate la cumpărăturile cronometrate să potrivească sau să depășească costurile totale de finanțare pentru un împrumut pe termen scurt, cu dobândă redusă.

3. Nu veți lipsi din amintirile potențial neprețuite

Călătoria în timpul liber este totul pentru a face amintiri. Doar tu poți determina ceea ce se califică drept „memorabil”, dar unele sau toate ideile sensibile la timp, de mai sus, îndeplinesc probabil standardele tale. Același lucru este valabil și pentru ipotetica noastră zi de naștere a destinației și poate petrecerea burlacilor sau a burlațelor destinate unui prieten apropiat..

Nu treceți cu vederea oportunitățile rare. De exemplu, în august 2017, câteva mii de americani au parcurs distanțe mari pentru a face față primei eclipse solare totale de la o coastă în 99 de ani, potrivit Space.com. Mulți au tabără în aer liber, în latura de 70 de mile, în cea mai mare parte rurală, care se extindea din Oregon până în Carolina de Sud; alții dormeau în vehicule de agrement. Cei care nu doresc sau nu reușesc să facă, au fost nevoiți să plătească prețuri exorbitante pentru unități de cazare și închirieri pe termen scurt. Chiar și cele mai umile moteluri vândute de-a lungul întregului arc al totalității, ceea ce sugerează că oamenii vor merge la lungimi mari pentru a face amintiri de durată.

4. Poate fi mai ieftin decât să-ți încarci cardul de credit

Dacă aveți un card de credit cu o limită de cheltuieli suficient de mare, puteți, desigur, să percepeți cheltuielile de vacanță pe cardul dvs. și să purtați un sold de la lună la lună până când călătoria este complet achitată.

Cu toate acestea, cu excepția cazului în care vă calificați pentru o promoție introductivă de achiziție 0% APR sau aveți un APR regulat foarte scăzut, această opțiune este aproape întotdeauna mai scumpă decât utilizarea unui împrumut personal. În plus, nu este recomandabil niciodată cheltuielile discreționare, chiar dacă sunt cheltuieli pe care nu le-ați face mai degrabă.

Contra de a utiliza un împrumut personal pentru vacanță

Este important să reiterezi că în condiții normale, nu ar trebui să folosești un împrumut personal pentru vacanță. În unele cazuri, împrumuturile personale sunt utile și pot fi chiar benefice. Cu toate acestea, ele sunt rareori o decizie înțeleaptă pentru călătorii discreționare. Iata de ce:

1. Ar putea să vă afecteze bonitatea de credit

Acordarea unui împrumut poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit și poate reduce apelul către creditorii.

Cel mai important risc de scădere a punctajului dvs. de credit este potențialul plăților ratate. Dacă situația dvs. financiară se schimbă în rău în timpul împrumutului dvs. și nu puteți efectua plata lunară, creditorul dvs. poate emite un raport advers celor trei mari birouri de raportare a creditului. Dacă informațiile despre istoricul plăților rămân în raportul dvs. de credit timp de șapte ani în condiții normale, lipsa chiar a unei plăți unic de împrumut poate avea consecințe semnificative pe termen lung la credit.

Separat, adăugarea unui nou cont de credit major crește raportul datoriilor în raport (DTI). Deși acest raport nu afectează în mod direct scorul dvs. de credit, este o considerație importantă pentru creditori. În general, creditorii ipotecari nu generează împrumuturi pentru debitori cu un raport DTI peste 43%, iar unii creditori personali au tăiat solicitanții la 40% DTI.

2. Nu puteți evita taxele de dobândă

Când plătiți integral cardul dvs. de credit înainte de data scadenței declarației, evitați în întregime taxele de dobândă.

Împrumuturile personale nu funcționează în acest fel. Fiecare plată include principal și dobândă. Pentru a vedea mixul precis la orice plată dată, puteți consulta programul de amortizare a împrumutului. Realizarea unor plăți principale suplimentare sau plata integrală a împrumutului înainte de termen va reduce costul total de finanțare al împrumutului în raport cu programul de amortizare, dar nici nu elimină obligația dvs. de dobândă.

3. Poate fi necesar să creezi garanții

Dacă aveți un credit puternic, probabil vă veți califica pentru un împrumut personal negarantat, cu o rată a dobânzii la prețuri accesibile, o taxă de origine mică sau inexistentă și un termen favorabil.

Cu toate acestea, dacă creditul dvs. nu este atât de puternic, este posibil să vă găsiți alegând între un împrumut negarantat cu un APR care se potrivește sau îl depășește pe cel al cardului dvs. de credit sau un împrumut garantat mai accesibil, care vă impune să vă puneți titlul vehiculului drept garanție..

Nu vă puteți pierde în urma plăților garantate de împrumut. În cazul în care devin grav delincvenți - 90 de zile sau mai mult - creditorul tău s-ar putea muta pentru a-și accepta garanția.

4. Probabil că nu investești în tine sau în activele tale

Cu excepții posibile, chiar și o binemeritată vacanță nu se califică ca investiție în sine sau în bunurile cuiva. Cu toate acestea, un proiect de îmbunătățire a locuinței care poate crește valoarea de revânzare a locuinței dvs. se califică ca o investiție care îmbunătățește valoarea. Sau, un efort concertat de consolidare a datoriilor cu dobândă înaltă existente, care ar putea reduce dramatic costurile de finanțare pe termen lung, este un alt exemplu de investiție care îmbunătățește valoarea.

5. Rambursarea va avea impact asupra bugetului dvs. pe ani

Presupunând că bugetul dvs. nu permite rambursarea anticipată completă, acordarea unui împrumut personal reprezintă un angajament de cel puțin trei-cinci ani. Este vorba despre 36 până la 60 de luni de la scăderea plății împrumutului din bugetul dvs. discreționar.

Acest angajament nu trebuie luat cu ușurință. De exemplu, cel mai mic exemplu de credit de mai sus - 8% TAE pentru 36 de luni - produce o plată lunară de 156,68 USD. Pentru un împrumutat care ia acasă 2.000 de dolari pe lună după reținerea impozitelor, acesta este aproape 8% din venitul lor. Pentru un împrumutat care plătește 3.000 de dolari pe lună, aceasta înseamnă peste 5% din venitul lor.

6. Poate încuraja obiceiurile financiare proaste

Chiar dacă sunteți în măsură să vă plătiți împrumutul de vacanță sau înainte de termen, fără a vă afecta negativ bugetul, experiența s-ar putea dovedi a fi negativă pentru sănătatea dvs. financiară pe termen lung..

După ce ați finanțat o achiziție discreționară majoră pe credit, este posibil să fiți mai puțin reticent în acest sens în viitor, și, prin urmare, s-ar putea să fiți mai vulnerabil la suferințele financiare atribuite unui împrumut viitor. De asemenea, transportul datoriilor în rate vă poate împiedica să vă faceți economiile pe termen lung sau să contribuiți în mod regulat la un cont de pensionare.

Alternative la utilizarea unui împrumut personal pentru vacanță

Dacă credeți că trebuie să decideți între a lua o vacanță fantastică și a fi fără datorii, nu o faceți. A avea primul fără cel de-al doilea este posibil.

Dacă stabiliți că nu este în cel mai bun interes să utilizați un împrumut personal pentru a vă finanța vacanța următoare, luați în considerare următoarele alternative:

1. Porniți un fond de economii de vacanță

Chiar și cu un buget modest, este mai ușor decât crezi să economisești pentru următoarea vacanță, mai ales dacă te pregătești în avans.

Începeți prin a estima costul total al vacanței planificate. Asta trebuie să împrumutați, presupunând că nu contribuiți la nicio economie.

Apoi, solicitați cotații de împrumut de la cel puțin șase creditori pentru a înțelege ceea ce veți beneficia. Alegeți împrumutul care se potrivește cel mai bine orizontului dvs. de timp, cu o plată care se potrivește bugetului dvs. lunar. Dacă bugetul dvs. poate acoperi acea plată pe termen complet al împrumutului, vă puteți permite să plasați această sumă în fiecare lună până când veți plăti costul total al vacanței..

Întrucât plata împrumutului dvs. include dobândă, veți atinge obiectivul dvs. de economisire mai devreme decât ar trebui să plătiți împrumutul. Cu toate acestea, dacă preferați să nu așteptați doi sau trei ani pentru a vă ridica contul de economii de vacanță, puteți întotdeauna să vă ridicați contribuția lunară și să căutați grăsimi care să se reducă din bugetul dvs. în altă parte.

Sfat Pro: Asigurați-vă că fondul dvs. de vacanțe câștigă dobândă în fiecare lună. Deschiderea unui cont de economii cu randament ridicat prin CIT Bank te va ajuta să câștigi până la 1,80% din banii tăi.

2. Amânarea temporară a călătoriei neesențiale

A amâna planuri ambițioase de călătorie nu înseamnă îmbrățișarea vieții ca pustnic. Nici nu trebuie să vă oprească să contribuiți periodic la un fond de vacanță.

Înseamnă să acorde prioritate călătoriilor esențiale sau deosebit de semnificative, cum ar fi nunțile prietenilor apropiați sau ale membrilor familiei, reuniuni de familie sau oportunități de schimb cultural de o dată în viață.

3. Planificați o vacanță cu Frugal

Dacă nu ești dispus să faci compromisuri cu privire la durata sau destinația vacanței neesențiale, căutați orice ocazie pentru a economisi bani în vacanță. La urma urmei, reducerea costurilor de călătorie, acolo unde este posibil, ar trebui să fie deja o prioritate.

Oportunitățile de economisire variază în funcție de itinerariu. Luați în considerare aceste idei frugale de vacanță de vară:

Camping în corturi închiriate la campinguri gratuite, aproape de casă
Închiriez o casă confortabilă și mergem pe tot cu mâncare gătită acasă
Încasați o afacere de hostel în afara sezonului în orașul dvs. preferat din America de Nord sau European
Backpacking în destinații cu costuri mai mici, precum America Latină sau Asia de Sud-Est

Dacă utilizați un card de credit cu recompense de călătorie, puteți subvenționa costul vacanței dvs. încasând puncte pentru acoperirea tarifelor aeriene, hotel, închirieri auto și cheltuieli suplimentare..

Căutați oportunități pentru a crește valoarea de răscumpărare a punctelor dvs. De exemplu, puteți profita de oferte generoase de transfer de puncte sau de numerar pentru zboruri de peste mări proporțional scumpe.

4. Monetizează-ți călătoria

Cea mai sigură modalitate de a reduce costurile următoarei vacanțe este de a monetiza experiența.

De exemplu, dacă călătorești în mod regulat pentru afaceri, probabil ai anexat o zi de odihnă sau două la o călătorie de afaceri programată. Factorii care limitează aici sunt indemnizația dvs. de timp plătit și orice obligații vă așteaptă acasă.

Dacă aveți mai multă discreție în ceea ce privește activitățile de călătorie de afaceri - spuneți, dețineți o companie sau sunteți relativ ridicat în organizația dvs. - puteți amesteca mai explicit munca și timpul liber în destinațiile în care organizația dvs. operează sau are intenții de a face afaceri..

Dacă sunteți freelancer sau solopreneur sau dacă aveți un talent care se aliniază pasiunii dvs. pentru călătorii, puteți să vă monetizați călătoriile în mod ad hoc. Am subvenționat o călătorie recentă în Thailanda, de exemplu, dedicând cea mai mare parte a călătoriei cercetării și scrierii ghidurilor despre vizitarea obiectivelor turistice din Bangkok și călătoriei în Thailanda cu buget. Fără această oportunitate de generare de bani, nu aș fi fost în stare să petrec aproape două săptămâni în cealaltă parte a lumii.

5. Obține fonduri de la prieteni și familie

În circumstanțele potrivite, luați în considerare să apelați la rețeaua dvs. personală extinsă pentru a subvenționa costurile de călătorie.

Contextul este important. Nu vă deranjați să irosiți resurse într-o campanie de crowdfunding pentru o escapadă de sfârșit de săptămână; oricum nu veți primi mulți participanți. Salvați-vă cereți planuri extraordinare, cum ar fi o lună de miere de destinație.

Registrele de lună de miere sunt din ce în ce mai populare. Mulți tineri ar prefera ca oaspeții de nuntă să subvenționeze o aventură de neuitat de peste mări, decât să îi încarce cu bunuri de casă pe care nu le vor folosi niciodată.

6. Atingeți într-o linie de credit securizată

Dacă aveți acces la o linie de credit garantată cu dobândă scăzută, cum ar fi o linie de credit a capitalului propriu (HELOC) Figure.com, atingeți-l înainte de a lua un împrumut de vacanță negarantat. HELOC-urile au în mod invariabil rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile negarantate, ceea ce înseamnă costuri de finanțare totale mai mici. Iată cum arată asta:

La o remiză HELOC de 5.000 USD la 4,5% TAE, plătită în decurs de 36 de luni, veți avea o plată lunară de 148,73 USD și o taxă de dobândă totală de 354,45 USD..
La un împrumut personal de 5.000 USD garantat la 14% APR, plătit peste 36 de luni, veți avea o plată lunară de 170.89 USD și o taxă de dobândă totală de 1.151,97 USD..

Aceasta este o diferență de 22,16 USD pe lună și 797,52 USD în dobândă totală pe termen de 36 de luni.

Cuvânt final

Toată lumea merită o pauză, dar cu ce cost? Dacă situația dvs. financiară se va schimba în rău și ați luat o nouă datorie pentru a finanța o vacanță cu totul discreționară, deficitul ar putea avea consecințe grave și de lungă durată pentru creditul și finanțele personale.

Dacă inima ta se va apuca să-ți iei vacanța în curând, ia în considerare să folosești împrumutul personal pentru a plăti datoria existentă cu cardul de credit cu dobândă înaltă, dacă ai, și pune economiile într-un fond de turism. În acest sens, veți avea mai multă liniște sufletească și vă veți configura pentru șanse mai mari de succes financiar pe termen lung.

Aveți în vedere să luați un împrumut personal pentru a vă finanța vacanța următoare?