VA Streamline Refinance (IRRRL) - Beneficii, eligibilitate și modalități de aplicare

Dacă v-ați alăturat armatei și doriți acum să cumpărați o casă, puteți beneficia în mod substanțial de un împrumut garantat de VA. Dacă aveți deja un împrumut garantat de VA, puteți profita în continuare de unele oferte atractive.

De exemplu, dacă locuiți într-o casă achiziționată cu un împrumut garantat de VA, vă puteți refinanța ipoteca folosind un instrument disponibil numai proprietarilor de case eligibili pentru VA: Împrumutul de refinanțare a ratei dobânzii (IRRRL) sau rafinanțarea VA.

În funcție de situația dvs., un IRRRL vă poate reduce cheltuielile cu dobânzile pe viață cu mii de dolari. De asemenea, este mai puțin stresant și costuri mai scăzute decât alte opțiuni de refinanțare, inclusiv refinanțarea încasată cu VA.

Iată cum să economisești mari.

Ce este refinanțarea fluxului de VA (IRRRL)?

Un împrumut de rafinanțare de tip VA vă permite să reduceți rata dobânzii sau să asigurați condiții mai favorabile pentru un împrumut existent garantat pentru VA. Utilizările tipice includ:

Refinanțarea unui împrumut cu rată mai mică, cu un termen identic (de exemplu, refinanțarea unei ipoteci cu rată fixă de 30% APR pe 30 de ani la o ipotecă cu 4% APR pe 30 de ani)
Refinanțarea unui împrumut pe termen mai scurt, care poate duce la o rată a dobânzii mai mare, dar la o plată mai mică pe viață (de exemplu, refinanțarea unui împrumut cu rată fixă de 30 de ani într-un împrumut cu rată fixă de 15 ani)
Refinanțarea unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM) într-o ipotecă cu rată fixă înainte ca rata ARM să se ajusteze în sus

Mulți creditori ipotecari oferă VA simplifica împrumuturile de refinanțare, dar unii nu. Tarifele, termenii și diferă în funcție de creditor, așa că faceți cumpărături înainte de a vă alege.

Beneficiile de rafinare a rafinării VA

Potențial fără costuri din buzunar. Vi se permite să transferați toate taxele și costurile asociate IRRRL în principalul împrumutului, fără a fi necesare costuri fără costuri. Acesta este un beneficiu incredibil pentru proprietarii de case cu un flux limitat de numerar sau bugete stricte. Cu toate acestea, crește principalul împrumutului și, prin urmare, plata lunară - de obicei doar cu câțiva dolari pe lună, dar posibil mai mult, în funcție de termenul împrumutului.
Nu este necesară verificarea creditului. VA nu necesită verificări de credit pentru candidații de rafinanțare a VA. Cu toate acestea, unii creditori o fac, deci asigurați-vă că solicitați în timpul consultării inițiale.
Nu este necesară o evaluare. VA nu necesită evaluări pentru VA simplifica împrumuturile de refinanțare. Din nou, unii creditori o fac, iar mulți cheltuiesc costul (de obicei, de la 300 la 500 USD) de la proprietarii de case. Dacă este posibil, faceți cumpărături pentru un creditor care nu necesită o evaluare.
Poate reduce termenul de împrumut. Unii creditori oferă IRRRL-uri care reduc termenul creditului inițial - cel mai frecvent, de la un termen cu rată fixă de 30 de ani la un termen cu rată fixă de 15 ani. Dacă doriți să vă plătiți mai repede de acasă și să economisiți mii de dobânzi, acesta este un avantaj avantajos. Cu toate acestea, reducerea termenului de împrumut are ca rezultat inevitabil o plată lunară mai mare, posibil dincolo de limitele fluxului de numerar curent al gospodăriei dumneavoastră.
Poate fi folosit pe o ipotecă presupusă. Împrumuturile VA sunt asumabile, ceea ce înseamnă că sunt transferabile de la o parte (vânzătorul) la alta (cumpărătorul) cu modificări minime ale ratelor și condițiilor. Dacă ați asumat o ipotecă existentă garantată de VA, o puteți refinanța ulterior cu un IRRRL.
Oportunitatea de a finanța îmbunătățiri la domiciliu eficiente din punct de vedere energetic. Deși IRRRL-urile nu vă permit să împrumutați cu capitaluri proprii, există o excepție importantă: puteți împrumuta până la 6.000 de dolari (mai mult în anumite circumstanțe limitate) pentru a finanța îmbunătățiri de locuințe eficiente din punct de vedere energetic care vă reduc costurile de utilitate. Deoarece există numeroase credite fiscale de stat și federale privind eficiența energetică disponibile pentru astfel de îmbunătățiri, economiile totale din acest beneficiu ar putea fi chiar mai mari decât economiile de utilități.

Limitări de rafinanțare a raționalizării VA

Fără capacități de încasare. Acesta este unul dintre cele mai mari dezavantaje ale unui IRRRL și un punct cheie de distincție între IRRRL și împrumuturile de refinanțare acordate cu VA. Spre deosebire de împrumuturile de refinanțare de numerar, împrumuturile IRRRL nu pot fi utilizate pentru a extrage valoarea numerarului din proprietate, cu excepția cazului în care este necesar pentru a finanța îmbunătățiri casnice eficiente din punct de vedere energetic în limitele legale. Dacă doriți să împrumutați contravaloarea casei dvs. pentru a finanța proiecte de îmbunătățire a casei cu bilete mari, precum remodelarea bucătăriei sau adăugarea unei camere bonus deasupra garajului dvs., aveți nevoie de un împrumut de refinanțare în bani.
Împrumutul original trebuie să fie susținut de VA. Împrumutul refinanțat trebuie să fie susținut de programul de Garanție pentru Împrumutul Acasă. Nu puteți utiliza un împrumut de refinanțare de la VA pentru a obține o rată a dobânzii mai mică sau condiții mai favorabile la un împrumut non-VA.
Împrumutul original trebuie să fie curent. Împrumutul refinanțat trebuie să fie curent și să nu aibă mai mult de o întârziere în ultimele 12 luni.
Acasă trebuie să fie ocupat anterior. Pentru a obține un împrumut de rafinanțare de la VA, trebuie să certificați că ați ocupat anterior casa. Acest lucru este mai îndelungat decât cerința de ocupare pentru alte tipuri de împrumuturi de tip VA, ceea ce te obligă să juri că intenționezi să ocupe (pentru o achiziție sau un împrumut pentru construcții noi) sau să ocupi în prezent (pentru o refinanțare de încasare) casa. Nu este neobișnuit ca proprietarii să se mute din casele lor după refinanțarea cu un IRRRL, cumpărarea unei noi locuințe (sau mutarea într-o a doua casă anterioară) și păstrarea proprietății refinanțate pentru venituri din închiriere..
Rata dobânzii, de obicei, nu poate crește. Împrumutul dvs. de refinanțare de la VA de obicei nu poate duce la o rată a dobânzii mai mare. Excepția principală de la această regulă implică refinanțarea de la un ARM la o ipotecă cu rată fixă: dacă refinanțarea are loc înainte ca rata ARM să se ajusteze în sus, noul împrumut cu rată fixă este probabil să aibă o rată de bază mai mare.
Încasările nu pot fi folosite pentru a plăti un alt împrumut. Nu puteți utiliza veniturile IRRRL pentru a plăti un alt împrumut decât ipoteca inițială a proprietății. Aceasta include al doilea credit ipotecar subordonat ipotecii inițiale.

Taxe de rafinare a rafinării VA

Cea mai importantă și neobișnuită taxă asociată cu refinanțarea raționalizării VA este taxa de finanțare a VA.

Cele mai multe împrumuturi pentru programul de garantare a împrumutului acasă VA au o taxă de finanțare, care poate atinge 3% din principalul creditului pentru anumite tipuri de împrumuturi. Cu toate acestea, taxa de finanțare este stabilită la 0,50% din principalul împrumutului pentru majoritatea debitorilor și 0,00% pentru debitorii cu dizabilități permanente, totale legate de servicii, conform Programului VA pentru handicapuri de rating..

Costuri de închidere

La fel ca toate împrumuturile ipotecare, VA simplifică împrumuturile de refinanțare cu costuri suplimentare de închidere. Acestea au tendința de a fi mai mici decât costurile asociate împrumuturilor de refinanțare de numerar sau de împrumuturi, deoarece VA simplifică împrumuturile de refinanțare pentru creditorii care sunt mai ușoare pentru creanții și pentru că raționalizarea comisioanelor de refinanțare din VA este restricționată prin lege. Nu uitați, puteți transfera toate aceste costuri în împrumutul dvs., astfel încât să nu vi se solicite să plătiți nimic în avans.

Costurile comune de închidere asociate IRRRL-urilor includ:

Impozite preplătite pentru proprietăți. Aceasta acoperă de obicei cea mai apropiată plată a impozitului pe proprietăți. În funcție de valoarea casei dvs. și de ratele de impozitare a proprietății locale, aceasta poate varia de la câteva sute până la câteva mii de dolari.
Asigurare anticipată pentru pericol. Aceasta acoperă primele de asigurare ale proprietarului dvs. pentru anul în care are loc refinanțarea. Adesea este plătit în afara închiderii și poate să nu se aplice dacă polița de asigurare de risc este deja plătită.
Căutare titlu. O căutare de titlu examinează lanțul de proprietate și proprietatea proprietății dvs., asigurându-vă că nu există garanții sau legământuri (și că dețineți un titlu curat asupra proprietății). Căutările de titlu costă de obicei sub 400 USD.
Titlu asigurare. Asigurarea pentru titlu vă protejează interesul pentru proprietate și acoperă costurile de remediere a eventualelor defecte descoperite în căutarea inițială a titlului. Costurile pot varia substanțial în funcție de jurisdicție și complexitate, dar 1.000 de dolari reprezintă un reper corect. Vestea bună pentru cumpărătorii de pe piețele prețioase este că costul de bază al proprietății are un impact limitat asupra costurilor de asigurare a titlului.
Înregistrare. Costul înregistrării tranzacției cu jurisdicția corespunzătoare, de obicei orașul sau județul în care se află proprietatea. De obicei este în jur de 100 $ până la 200 $, dar fiecare jurisdicție are o rată diferită.
Determinări ale inundațiilor și evaluări de mediu. O determinare a inundațiilor plasează proprietatea pe hărțile inundațiilor actuale și certifică dacă este necesară asigurarea împotriva inundațiilor. În anumite cazuri, este necesară monitorizarea continuă a inundațiilor. În unele zone, sunt necesare alte evaluări și certificări de mediu - de exemplu plasarea în zonele de pericol de incendiu din California. Așteptați să plătiți aproximativ 20 de dolari pentru determinarea inundațiilor și mai mult dacă sunt necesare evaluări suplimentare sau monitorizare în curs.
Taxa de origine. Acesta este unul dintre costurile de închidere mai mari asociate împrumuturilor de refinanțare ale VA. De asemenea, este destul de vag. Creditorii adesea plătesc costurile de închidere diverse, inclusiv taxele de plată și taxele de documente, în taxa de inițiere, așa că este important să vă întrebați exact ce este inclus. În condițiile legii, VA simplifică tarifele de origine a refinanțării sunt limitate la 1% din valoarea împrumutului.

Fiecare creditor este diferit, iar acest lucru nu este menit să fie o listă exhaustivă a costurilor de închidere asociate cu IRRRL. Înainte de a alege un partener de rafinanțare a VA, faceți cumpărături pentru a înțelege tarifele, termenii și taxele percepute în zona dvs..

VA Cerințe de eligibilitate de refinanțare a rafinării

Pentru a fi eligibil pentru orice împrumut garantat de VA, trebuie să fiți un membru actual sau fost al Forțelor Armate, al Gărzii Naționale, al Rezervației Speciale sau al unor instituții și organizații militare învecinate sau al soțului supraviețuitor al unui membru decedat al acestor grupuri. Dacă sunteți fost membru, trebuie să fiți externat într-o manieră „alta decât necinstită”.

Eligibilitatea dvs. depinde de ramura serviciului, durata serviciului și datele serviciului:

Personalul Armatei. Tot personalul actual al forțelor armate descărcate și onorabil care a servit după 2 septembrie 1980, sunt eligibile pentru împrumuturi garantate de VA după ce au acordat cel puțin 24 de luni consecutive de serviciu. În plus, cei chemați în activitate activă cel puțin o dată în timpul carierei lor sunt eligibili după ce au servit între 90 și 181 de zile în activitate, în funcție de datele turului lor. Înainte de 8 septembrie 1980, personalul Forțelor Armate a descărcat onorabil care a servit în anumite campanii formale de peste mări (inclusiv războiul din Vietnam și războiul din Coreea) sunt eligibili după ce au servit între 90 și 181 de zile consecutive în activitate. Personalul actual al Armatei este eligibil după ce a servit 90 de zile consecutive în activitate.
Garda Națională și Personalul Rezervației Speciale. Personalul de rezervă al Gărzii Naționale și al Rezervei Speciale (rezerviști) care au servit după onoarea din 2 august 1990 sunt eligibili după ce au fost înregistrați cel puțin 90 de zile consecutive de activitate activă. Personalul Gărzii Naționale și al Rezervației Speciale care nu îndeplinesc aceste criterii sunt încă eligibili după înregistrarea a cel puțin șase ani consecutivi de serviciu.
Soții supraviețuitori. Soții supraviețuitori ai membrilor decedați sunt eligibili pentru împrumuturi garantate de VA în anumite condiții. Clasele de soți supraviețuitori eligibili includ soții necasătoriți ai căror parteneri au murit în timpul serviciului (nu neapărat în luptă); soții necasătoriți ai căror soți au murit din cauza unor dizabilități legate de servicii, cum ar fi arsuri grave; soții supraviețuitori recăsătoriți care au cel puțin 57 de ani și care s-au recăsătorit după 16 decembrie 2003; și soții supraviețuitori ai veteranilor cu handicap 100% care sunt decedați, dar ale căror decese nu rezultă neapărat din dizabilitățile lor.
Campanie naturalizată a cetățenilor veterani ai Statelor Unite ale Americii. Veteranii care au servit militari aliați ai SUA (cum ar fi Canada sau U.K.) în timpul celui de-al doilea război mondial și, ulterior, s-au naturalizat, cetățenii americani sunt eligibili pentru VA.
Membrii organizațiilor aliniate militarilor. Acest grup divers include foști cadeți la Academia Militară a SUA, Academia Forțelor Aeriene sau Academia Gărzii de Coastă; actuali sau foști ofițeri de servicii de sănătate publică; foști militari la Academia Navală din SUA; și actuali sau foști ofițeri ai Administrației Naționale Oceanice și Atmosferice.

Informații complete despre eligibilitate sunt disponibile la tabelul de eligibilitate al VA.

Obținerea unui certificat de eligibilitate (CoE)

Deoarece puteți utiliza un IRRRL doar pe o casă cumpărată cu un împrumut VA, calificarea pentru un IRRRL este mai ușoară decât calificarea pentru un împrumut garantat de VA sau un credit de refinanțare în bani. În loc să solicitați un nou certificat de eligibilitate (CoE) care să demonstreze eligibilitatea dvs. pentru programul de împrumut VA, puteți pur și simplu reutiliza CoE-ul dvs. existent (descris de asemenea ca „drept” de împrumut VA existent).

Unii membri de serviciu actuali și foști folosesc drepturile lor inițiale de VA pentru a asigura ipoteci cu rată reglabilă, cu rate de dobândă de pornire foarte mici și apoi folosesc un împrumut de refinanțare de la VA pentru a asigura o ipotecă cu rată fixă înainte ca rata ARM să se ajusteze în sus. Acest lucru poate economisi multe mii de dolari de-a lungul vieții unui împrumut, așa că merită să zgâriați numerele pentru a determina dacă are sens în situația dvs..

Dacă decideți să scoateți un ARM pe o proprietate recent achiziționată cu intenția de a refinanța înainte de a vă ajusta rata ascendentă, utilizați acest tabel pentru a determina ce trebuie să dovediți eligibilitatea pentru un împrumut de achiziție garantat de VA:

Veteranii forțelor armate. Trebuie să furnizați Departamentul de Apărare Formularul 214 (DD214). Cele mai importante secțiuni de completat sunt articolele 24 și 28, care explică natura despărțirii și caracterul serviciului dvs..
Membrii serviciului activ activ. Trebuie să furnizați o declarație de serviciu semnată de la ofițerul de comandă sau ofițerul de personal relevant care conține data de intrare a serviciului și timpul pierdut al serviciului.
Rezervați actuali sau foști și membri ai Gărzii Naționale cu experiență activă. Trebuie să furnizați DD214, inclusiv natura despărțirii și a caracterului dvs. de serviciu.
Rezervați actuali și membri ai Gărzii Naționale fără experiență activă. Trebuie să transmiteți o declarație de serviciu semnată de la ofițerul de comandă sau de la personalul relevant.
Rezervatorii descărcați fără experiență activă. Trebuie să oferiți o copie a celei mai recente declarații despre punctele de pensionare și dovezi acceptabile ale unui serviciu onorabil, care poate varia în funcție de caz.
Membrii Gărzii Naționale externate fără experiență activă. Trebuie să furnizați înregistrări de service separate și rapoarte de separare pentru fiecare set de servicii. În mod alternativ, puteți furniza o declarație contabilă pentru punctele de pensionare împreună cu dovezi acceptabile ale unui serviciu onorabil.
Soțul supraviețuitor care beneficiază de prestații de indemnizație și compensație (DIC). Trebuie să subimitați DD214 al veteranului și să completați formularul VA 26-1817.
Soțul supraviețuitor care nu primește beneficii DIC. Trebuie să furnizați DD214, Formularul VA 21-534 al veteranului, certificatul de deces al veteranului sau raportul de accident al Departamentului Apărării (DD1300) și licența dvs. de căsătorie către oficiul local de compensare și pensii..

Cuvânt final

Chiar și mici modificări ale ratei dobânzii ipotecare pot avea un impact redus asupra costului de proprietate al casei. La o ipotecă de 200.000 USD cu un termen fix de 30 de ani, radierea ratei de la 6% la 5% economisește peste 45.000 dolari pe durata împrumutului. În ceea ce privește creditele ipotecare mai mari, cu rate ale dobânzii mai mari și reduceri mai mari ale ratelor, economiile potențiale sunt mult mai mari.

Îmbunătățirea împrumuturilor de refinanțare VA sunt concepute pentru a simplifica procesul de reducere a costurilor de viață ale împrumuturilor ipotecare garantate de VA. Dacă motivația dvs. principală pentru refinanțarea împrumutului dvs. VA actual este de a reduce costul total (spre deosebire de împrumuturile din capitalurile proprii din casa dvs. pentru a finanța proiecte de îmbunătățire a locuinței), atunci utilizarea unei rafinanțe de rafinament VA este un lucru fără probleme. Ai putea salva mii - și să te bucuri de casa ta pentru anii următori.

Pentru răspunsuri la restul întrebărilor dvs. ipotecare, consultați celelalte ghiduri noastre imobiliare.

Sunteți calificat pentru împrumuturi VA? Plănuiești să refinanțezi cu un IRRRL oricând curând?