Ce este un Roth Federal Thrift Savings Plan (TSP)

TSP oferă avantaje fiscale și economii similare unui plan tradițional de 401k. Puteți contribui până la 16.500 USD din venitul înainte de impozitare dacă aveți sub 50 de ani sau 22.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Suma pe care o contribuiți, plus orice fonduri potrivite depuse de guvern, acumulează fără taxe până la retragerea fondurilor în timpul pensionării (definită ca vârstă 59 1/2 în scop fiscal). În acest moment, întreaga retragere este impozitată ca venit obișnuit.

Cu toate acestea, unii angajați preferă modelul Roth, în care contribuțiile sunt impozitate, dar retragerile sunt fără taxe. Din fericire pentru acești investitori, o nouă opțiune de pensionare devine curând disponibilă pentru angajații federali, numită Roth TSP.

Roth 401k

În ultimii ani, din ce în ce mai multe planuri de pensionare sponsorizate de angajatori au început să ofere o opțiune Roth 401k, ca alternativă la planul tradițional de impozitare 401k amânat. Spre deosebire de tradiționalul 401k, alternativa Roth permite investitorilor să contribuie cu venituri ulterioare impozitului la fond. Drept urmare, toate retragerile la pensionare sunt complet scutite de impozite.

Apariția Roth 401k a lăsat mulți investitori să se întrebe dacă ar trebui să-și anuleze tradiționalul 401k în favoarea opțiunii Roth sau, cel puțin, să mute o parte din fondurile lor la un Roth 401k.

Thrift Savings Plan pentru a oferi o opțiune Roth în 2012

Ca urmare a Legii de îmbunătățire a planului de economii Thrift din 2009, o opțiune Roth TSP va deveni disponibilă în al doilea trimestru al anului 2012, iar investitorilor TSP vor fi în curând prezentați cu o alegere similară ca Roth 401k.

Trebuie să contribuie cu fonduri la o TSP Roth sau la o TSP tradițională cu taxă amânată? O examinare atentă a următorilor factori îi va ajuta pe investitorii din TSP să decidă ce tip de plan este cel mai potrivit pentru ei.

Avantajele unui TSP Roth

Peste un TSP tradițional

• Avantajul esențial al opțiunii Roth TSP este că permite investitorilor să facă retrageri fără impozit la pensionare. Acest lucru este ideal dacă vă preocupă viitoarele rate de impozitare, credeți că veți fi într-o categorie mai mare de impozit pe venit în timpul pensionării sau dacă sunteți tânăr și aveți mulți ani pentru ca câștigurile din portofoliul de pensionare să se compună..
• În plus, există o flexibilitate mai mare în ceea ce privește retragerea contribuțiilor Roth decât contribuțiile tradiționale ale TSP. De exemplu, puteți retrage contribuțiile Roth în orice moment, fără penalități și fără taxe.

Peste un IRA Roth

Dacă un IRA Roth are tratamente fiscale similare, de ce investitorii nu ar trebui să aleagă acest lucru pur și simplu pe RTS TSP?

• În primul rând, TSP Roth permite o limită maximă anuală de contribuție de 16.500 USD, în timp ce Roth IRA permite doar o contribuție anuală maximă de 5.000 USD.
• În al doilea rând, nu există limite de venit pentru RTS TSP, iar cu TSR Roth, sunteți eligibil pentru a corespunde contribuțiilor angajatorilor în funcție de propria contribuție. Contribuțiile angajatorilor sunt, în esență, bani „gratuit” care pot fi colectați doar prin planuri de pensionare sponsorizate de angajatori.
• În cele din urmă, deoarece opțiunile de investiții TSP se mândresc cu unele dintre cele mai mici raporturi de cheltuieli din industrie, un TSP Roth va fi probabil mai puțin costisitor decât un Roth IRA, ceea ce înseamnă mai mulți bani pentru tine la pensionare..

Dezavantajele unui TSP Roth

Există două aspecte importante ale TSP Roth în comparație cu TSP-ul tradițional.

• În primul rând, pentru investitorii cu venituri mari, tradiționala TSP poate avea mai mult sens, deoarece le oferă o scădere semnificativă de impozitare pe termen scurt. Pentru acești investitori, scăderea de impozit pe termen scurt poate fi mai mare decât beneficiul pe care l-ar primi în urma retragerilor fără pensii oferite de opțiunea Roth TSP. Desigur, problema este că, dacă investitorii realizează un profit semnificativ asupra investițiilor pe parcursul TSP Roth, vor plăti și impozite pe asta.
• În al doilea rând, contribuțiile potrivite finanțate de angajator nu se vor schimba din cauza funcției Roth. Ceea ce înseamnă acest lucru este că acestea vor fi totuși amânate de taxe; Impozitul obișnuit se va datora retragerii și retragerii câștigurilor asociate acestora în timpul pensionării, chiar dacă contribuțiile dvs. și câștigurile aferente acestora nu vor fi scutite de impozite. De asemenea, înseamnă că contribuția dvs. în dolari la plan determină în continuare contribuția angajatorului.

De exemplu, dacă alegeți să contribuiți mai puțin la opțiunea Roth pentru a vă permite impozitele pe care trebuie să le plătiți pe aceste contribuții, meciul angajatorului dvs. va fi, de asemenea, mai mic decât ceea ce altfel ați contribuit la un TSP tradițional. Cu alte cuvinte, va trebui să cântăriți beneficiul fiscal pentru orice posibilă pierdere pe care o puteți întâmpina dintr-o contribuție Roth mai mică și, prin urmare, o potrivire a angajatorilor. Acestea fiind spuse, dacă contribuiți la maximul anual la Roth TSP, veți primi totuși meciul maxim al angajatorului.

Cine ar trebui să participe la TSP Roth

Dacă participați sau nu la TSP Roth, va depinde în primul rând de modul în care vă simțiți cu privire la deductibilitatea fiscală în raport de scutirea de taxe și mai târziu și de modul în care vă va afecta. Planurile Roth sunt adesea ideale pentru investitorii mai tineri, care au mulți ani pentru a câștiga venituri din pensionare, care sunt adesea într-o categorie de impozite scăzute și care își pot permite impozitul pe venit pe contribuții acum.

Roth TSP, cum ar fi Roth 401k, poate fi ideală și pentru investitorii al căror venit îi face neeligibili să deschidă un IRA Roth sau pentru investitorii care contribuie deja la un Roth IRA, dar care ar dori să contribuie mai mult. Pentru acest din urmă grup, poate avea sens redirecționarea contribuțiilor Roth IRA către un TSR Roth pentru a profita de meciul guvernului. Roth TSP poate fi, de asemenea, un bun vehicul pentru diversificarea riscului fiscal într-un portofoliu de pensii amânat în principal din impozite.

Cuvânt final

Roth TSP a fost mult așteptată de angajații federali. Acum că se apropie în cele din urmă, este o opțiune importantă de luat în considerare ca o modalitate de diversificare a fondurilor de pensionare.

Ce părere aveți despre Planul de economii Roth Thrift? Aveți de gând să participați odată ce este oferit?