Pagina principala » Casa familiei » Ce este un împrumut ipotecar FHA 203k - cerințe pentru renovări la domiciliu

    Ce este un împrumut ipotecar FHA 203k - cerințe pentru renovări la domiciliu

    Spre deosebire de împrumuturile ipotecare standard, acest împrumut - cunoscut oficial sub numele de Programul de asigurare ipotecară pentru reabilitare 203k al Administrației Federale a Locuințelor - înfășoară renovarea, achiziția sau renovarea și refinanțarea costurilor într-o singură ipotecă.

    Avantajele unui împrumut FHA 203k

    Cumpărătorii potențiali se îndepărtează uneori de casele care au nevoie de renovare, deoarece nu pot veni cu numerar pentru un nou acoperiș sau podea nouă, pe lângă o plată, costurile de închidere și cheltuielile de mutare. Un credit ipotecar care combină toate aceste cheltuieli vă permite să extindeți plățile pentru renovare pe durata de viață a împrumutului, mai degrabă decât să plătiți o sumă forfetară. De asemenea, puteți deduce dobânda pe care o plătiți pentru întreaga dvs. ipotecă din impozitele pe venit, chiar și porțiunea pe care o utilizați pentru renovări. Dacă ați plătit pentru renovări cu un card de credit, nu veți putea deduce niciuna din acele plăți de dobândă.

    În zilele cu bani ușori, înainte de explozia bulei de locuințe, proprietarii care doreau să-și refacă bucătăria sau să adauge o cadă cu hidromasaj în baia principală ar putea să-și ia cu ușurință un împrumut sau o linie de credit pentru acasă. Astăzi, creditorii ipotecari sunt mult mai puțin susceptibili să aprobe un împrumut de capitaluri proprii. De fapt, fără o acțiune semnificativă la domiciliu și un credit excelent, șansele dvs. de a vă califica pentru oa doua ipotecă sunt slabe.

    Iată unde vă poate ajuta un împrumut FHA 203k: vă puteți refinanța ipoteca existentă și puteți adăuga banii necesari proiectului de renovare a casei în soldul împrumutului. Această opțiune vă poate ajuta să decideți dacă remodelați sau mutați.

    Dacă aveți în vedere un împrumut FHA 203k, un loc minunat pentru a începe este LendingTree.com. Vei primi mai multe oferte de împrumut în câteva minute.

    Opțiuni de împrumut FHA 203k

    Deși multe dintre caracteristicile unui împrumut FHA 203k sunt similare cu un împrumut FHA standard, componenta de renovare face ca aceste împrumuturi să fie ceva mai complexe pentru împrumutați. Există două tipuri de împrumuturi de 203k: o opțiune standard și o opțiune simplificată. Care este potrivit pentru dvs. depinde de cât intenționați să cheltuiți pentru renovarea dvs. și ce intenționați să faceți.

    • Împrumut simplificat. Împrumutul simplificat este limitat la maximum 35.000 USD în reparații, indiferent de valoarea casei. Nu trebuie să cheltuiți un minim, așa că, dacă doriți doar să înlocuiți covorul, puteți înfășura câteva mii de dolari în ipoteca dvs. și puteți evita să cheltuiți numerar. Reparațiile trebuie să înceapă în termen de 30 de zile de la închiderea împrumutului și să fie terminate în termen de șase luni. Acest produs de împrumut limitează, de asemenea, tipurile de renovări pe care le puteți face pentru obiecte nestructurale, non-lux. Cu alte cuvinte, nu poți adăuga un al doilea etaj în casa ta sau să instalezi o piscină cu un bar de înot. Puteți să îl utilizați, însă, pentru a face upgrade la contoarele de bucătărie din granit, pentru a înlocui aerul condiționat sau pentru a pune în ferestre noi.
    • Împrumutul standard. Pentru proiecte mai mari, aveți nevoie de un împrumut FHA 203k standard. Pentru acest împrumut, trebuie să efectuați renovări în valoare de cel puțin 5.000 USD. Puteți face aproape orice proiect de îmbunătățire a locuinței, atât timp cât aduce un plus de valoare proprietății, cum ar fi construirea unui supliment, finisarea unui subsol și remodelarea băilor și a bucătăriei. Cu toate acestea, chiar și cu împrumutul standard, unele obiecte de lux - cum ar fi o cadă cu hidromasaj sau o piscină - nu pot fi finanțate. În plus față de dimensiunea renovării, marea diferență cu această opțiune de împrumut este aceea că trebuie să lucrați cu un consultant aprobat prin HUD, care vă inspectează și evaluează renovarea. Puteți finanța chiar până la șase luni de plăți de împrumuturi ipotecare în acest împrumut de 203k dacă nu puteți locui în casa dvs. în timpul renovării.

    Calificarea pentru un împrumut

    Pentru a vă califica pentru un împrumut de 203k, va trebui să îndepliniți aceleași cerințe ca orice alt împrumut FHA:

    • Punctajul dvs. de credit trebuie să fie de cel puțin 620 sau 640, în funcție de creditor. Dacă nu sunteți sigur care este scorul dvs. de credit, îl puteți obține gratuit prin Credit Karma.
    • Raportul dvs. maxim datorie-venit poate fi de doar 41% la 45%
    • Aveți nevoie de o plată în avans (sau capitaluri proprii, dacă refinanțați) de 3,5% sau mai mult
    • Suma împrumutului (inclusiv costurile de achiziție și renovare) trebuie să fie mai mică decât limita maximă a împrumutului pentru zona dvs.
    • Trebuie să fiți un proprietar-ocupant al proprietății pe care intenționați să o renovați

    Toți debitorii FHA plătesc o asigurare ipotecară în avans, indiferent de capitalul propriu al casei sau de mărimea plății lor în avans, ceea ce crește dimensiunea plății lunare. O asigurare ipotecară anuală este, de asemenea, necesară pentru debitorii care efectuează o plată în avans mai mică de 20% sau au un credit cu valoare de 78% sau mai mult. Asigurarea ipotecară FHA acoperă pierderile acordate creditorilor în cazul în care debitorii sunt neplătiți, iar debitorii de 203k plătesc taxe suplimentare, inclusiv o taxă suplimentară de 350 USD sau 1,5% din costurile de reparație, împreună cu alte taxe pentru o evaluare suplimentară și actualizarea politicii de titlu după finalizarea reparațiilor. În funcție de dimensiunea proiectului dvs., aceste taxe sunt în medie între 500 și 800 USD.

    Cea mai mare diferență în calificarea pentru o ipotecă FHA 203k, mai degrabă decât o ipotecă FHA tradițională este că trebuie să te califici pe baza costurilor de renovare, pe lângă prețul de achiziție. De exemplu, dacă doriți să refinanțați sau să achiziționați o casă în valoare de 150.000 USD și să finanțați reparații de 25.000 USD, trebuie să vă calificați pentru o ipotecă de 175.000 USD și să aveți capital propriu sau o plată de 3,5%..

    Procesul de împrumut FHA 203k

    După ce ați hotărât să doriți să solicitați un împrumut combinat pentru renovarea și achiziția dvs., trebuie să identificați contractanții care pot face lucrările. Cel mai bine este să lucrați cu un creditor care are experiență cu acest program de împrumut, precum și contractanți care au lucrat cu proprietarii de case care au un împrumut de 203k. Acest lucru se datorează faptului că sunt capabili să se ocupe de documentele suplimentare pentru a îndeplini cerințele FHA și pentru a accepta programul de plată condus de FHA.

    Majoritatea creditorilor care lucrează cu împrumuturi de 203k vă pot recomanda contractanți. De asemenea, magazinele de îmbunătățire a locuințelor, cum ar fi Lowe's și Home Depot, au adesea experți care au lucrat cu acest program de împrumut. Dacă nu aveți contractori selectați, HomeShare este un loc minunat pentru a începe. Ei fac toate cercetările pentru dvs. pentru a vă asigura că veți obține cel mai bun antreprenor pentru munca dvs..

    Aveți nevoie de cel puțin o sumă licitată (și uneori de câte trei) pentru lucrările de reparații de la profesioniști autorizați. Luati decizia cu privire la cine isi desfasoara activitatea, dar creditorul trebuie sa vada ofertele pentru a va asigura ca suma incarcata este rezonabila. Creditorul dvs. necesită o evaluare a valorii curente a locuinței și va baza suma împrumutului pe acea evaluare, plus costul reparațiilor. Majoritatea creditorilor necesită o inspecție și o actualizare a politicii de titlu atunci când lucrarea este finalizată pentru a se asigura că toți contractanții au fost plătiți și nu au fost puse credite pe proprietate.

    Cuvânt final

    Obținerea unei credite ipotecare FHA 203k poate părea complicată, dar dacă rezervele de numerar sunt mici sau nu aveți o mulțime de capitaluri proprii, poate fi cea mai bună opțiune. Doar asigurați-vă că faceți cumpărături pentru un împrumut cu o experiență de 203 k pentru a putea evita complicațiile împrumutului. Și asigurați-vă că contractantul pe care îl alegeți are, de asemenea, experiență ipotecară de 203 k, astfel încât să știe ce poate solicita programul FHA în ceea ce privește inspecțiile și chitanțele pentru dovada lucrării efectuate. Cu acest program te poți regăsi cu bucătăria viselor tale și cu o plată ipotecară lunară pe care ți-o poți permite.

    Ați obținut vreodată o ipotecă FHA 203k? Ați recomanda altora?