Ce este o rafinare a rafinamentului FHA - Orientări, avantaje și contra

Acestea fiind spuse, dacă aveți un împrumut FHA și puteți beneficia de o refinanțare a raționalizării FHA, poate fi foarte mare. Nu uitați decât să comparați opțiunile pentru alte tipuri de refinanțare ipotecare.

Spre deosebire de alte opțiuni de refinanțare a creditelor ipotecare, programul de rafinanțare FHA oferă debitorilor cu o ipotecă FHA existentă un nou împrumut de casă asigurat de FHA, fără a necesita o evaluare sau o documentație a veniturilor sau a activelor. În plus, în funcție de momentul în care a fost acordat împrumutul curent, debitorul poate avea la dispoziție taxe mai mici de asigurare ipotecară.

Procesul de refinanțare a rafinării FHA

Înainte de a face orice măsuri de refinanțare, asigurați-vă că respectați câteva recomandări stabilite de FHA:

Ipoteca dvs. curentă trebuie să fie asigurată de FHA.
Trebuie să fi efectuat plăți ipotecare la timp, în întregime, în ultimele 12 luni.
Scorul dvs. de credit FICO trebuie să fie de cel puțin 620 sau mai mare. Unii creditori necesită un scor de credit de 640 sau 680 pentru un împrumut FHA.
Nu puteți fi refinanțat în ultimele 210 zile.

Dacă îndepliniți aceste orientări, puteți contacta creditorul dvs. ipotecar curent pentru a întreba despre o refinanțare simplificată. De asemenea, puteți contacta alți creditori ipotecari pentru a compara ratele și taxele. Creditorii diferiți au cerințe de împrumut diferite, astfel încât, chiar dacă un creditor te renunță, altul poate fi dispus să lucreze cu tine.

În plus față de diverse cerințe individuale ale creditorului ipotecar, trebuie să îndepliniți cerința de „beneficiu net tangibil” FHA, care spune că refinanțarea vă va ajuta fie să evitați creșterile viitoare ale ratei ipotecare (refinanțarea de la o ipotecă cu rată ajustabilă la o ipotecă cu rată fixă funcționează pentru acest lucru) sau va reduce plata totală lunară - inclusiv asigurarea de capital, dobânzi și ipotecă - cu cel puțin 5%. Rata dobânzii nu trebuie să scadă cu 5% - doar plata dvs..

Acest lucru poate fi o captură pentru mulți proprietari de case, deoarece, deși ați plătit prime de asigurare ipotecară cu un împrumut FHA, trebuie să le plătiți în continuare cu o refinanțare. În funcție de momentul în care v-ați contractat creditul ipotecar curent, primele de asigurare ipotecară ar putea fi mai mari la noul dvs. împrumut și a șterge orice reducere de plată obținută cu o rată a dobânzii mai mică.

Asigurare ipotecară FHA

Cât de mult veți plăti în asigurarea ipotecară atunci când ați închis ipoteca actuală. Începând cu 11 iunie 2012, FHA oferă prime prime de asigurare ipotecară reduse pentru debitorii care și-au luat ipoteca curentă înainte de 1 iunie 2009. Acești debitori trebuie să plătească 0,01% din valoarea creditului..

Dacă ați luat împrumutul curent la sau după 1 iunie 2009, veți plăti o primă de asigurare ipotecară mai mare de 1,75%. Aceasta este o diferență extraordinară de la 10 la 1.750 USD la o ipotecă de 100.000 USD. Prima de asigurare ipotecară în avans poate fi adăugată la soldul dvs. de împrumut.

După cum știți deja dacă aveți un împrumut FHA, trebuie să plătiți atât o primă de asigurare ipotecară avansată, cât și o primă anuală de asigurare ipotecară. Cu toate acestea, prima anuală de asigurare ipotecară este eliminată dacă împrumutul dvs. pe valoare (LTV) este de 78% sau mai puțin.

Iată defalcarea primelor anuale de asigurare ipotecară: Dacă refinanțați un împrumut acordat înainte de 1 iunie 2009, prima dvs. anuală de asigurare ipotecară va fi de 0,55%. Dacă refinanțați un împrumut FHA, mai recent, va trebui să plătiți 1,25% din suma împrumutului. Prima de asigurare ipotecară anuală pentru o ipotecă de 100.000 USD ar fi de 550 USD la rata mai mică, comparativ cu 1.250 dolari la rata mai mare. Aceste prime sunt plătite lunar, astfel încât, pe un împrumut de 100.000 USD, să plătiți cu 58 USD mai mult pe lună, la rata mai mare de asigurare ipotecară..

Pro și contra unei rafinanțe simplificate

În mod clar, proprietarii de case cu un împrumut FHA acordat înainte de 1 iunie 2009 beneficiază cel mai mult de programul de refinanțare FHA, dar chiar și cei cu împrumuturi mai recente ar trebui să compare plățile lunare curente cu plățile în cadrul unei refinanțări.

avantaje

Ușor de calificat. Finanțarea FHA este concepută pentru a ajuta debitorii cu un credit mai puțin decât perfect. Dacă scorul dvs. de credit este mai mic de 740 și peste 620 sau 640, comparați opțiunile dvs. pentru finanțare convențională și FHA. Dacă scorul dvs. de credit este peste 740, finanțarea convențională este probabil mai bună.
Nu este necesară o evaluare. Chiar dacă îți datorezi mai mult creditul ipotecar decât ar merita locuința ta, o refinanțare simplificată FHA este o opțiune atât timp cât găsești un creditor care nu necesită o evaluare. Cu toate acestea, aceasta poate fi o provocare, chiar dacă FHA spune că nu este necesară o evaluare.

Dezavantaje

Asigurare ipotecară. Când contractezi un nou împrumut FHA, trebuie să plătești din nou asigurarea ipotecară în avans. Și dacă împrumutul dvs. pe valoare este mai mare de 78%, trebuie să plătiți primele anuale de asigurare ipotecară. Asigurarea ipotecară îți mărește soldul împrumutului și plățile lunare. Dacă ați preluat împrumutul după 1 iunie 2009, primele dvs. de asigurare ipotecară vor fi mai mari la noul împrumut.
Costuri de închidere. FHA spune că debitorii nu pot finanța costurile de închidere în soldul lor de împrumut. Costurile de închidere variază foarte mult în funcție de locație: Costul mediu de închidere este de aproximativ 3% din suma împrumutului sau 3.000 USD pentru un împrumut de 100.000 USD. Majoritatea creditorilor vă permit să încadrați costurile de închidere în soldul dvs. pentru o refinanțare a împrumutului convențional. Opțiunile dvs. cu privire la o rafinanțare simplificată FHA sunt totuși să plătiți costurile de închidere cu numerar sau să găsiți un creditor care va face o „refinanțare a costurilor zero”. În timp ce „costul zero” sună ca o opțiune excelentă, ceea ce înseamnă de fapt este că trebuie să plătiți o rată a dobânzii ușor mai mare de-a lungul vieții împrumutului dvs. pentru a rambursa costurile de închidere plătite de creditor..

Dacă aveți în vedere o refinanțare simplificată FHA cu costuri zero, asigurați-vă că comparați opțiunile dvs. de refinanțare într-un împrumut convențional pentru a vedea ce produs ipotecar are ca rezultat cele mai mici plăți lunare și cele mai mici costuri pe termen lung.

Cuvânt final

Dacă aveți o ipotecă asigurată de FHA aprobată înainte de 1 iunie 2009, refinanțarea la o rată a dobânzii mai mică cu o refinanțare simplificată FHA vă va economisi probabil bani. Dar chiar dacă ipoteca dvs. a fost aprobată după această dată, merită să vorbiți cu câțiva creditori diferiți pentru a vedea ce pot face. Chiar dacă este relativ ușor de calificat, este posibil să fiți totuși nevoit să vă aprobați pentru o aprobare a împrumutului dacă capitalul propriu este redus sau aveți provocări de credit. Oricum, efortul merită și ar putea duce la economii de mii de ani.

Ați luat parte la programul de rafinanțare a FHA? Care a fost experiența ta?