Ce este consilierea creditelor - Cum funcționează planurile de gestionare a creanțelor

O industrie de un miliard de dolari, condusă de non-profit și agenții guvernamentale, precum și de companii cu scop lucrativ, există pentru a ajuta americanii să abordeze problemele datoriilor. Unele dintre serviciile disponibile pentru persoanele care se luptă cu datoriile includ refinanțarea împrumuturilor, împrumuturi de consolidare a datoriilor, servicii de decontare a datoriilor și consiliere de credit. Mulți americani aleg să abordeze creanța crescândă pe baza de bricolaj, acordând împrumuturi personale negarantate pentru a achita datoriile cu dobândă mai mare și să-și transpună obligațiile disparate într-o singură plată lunară.

Planuri de gestionare a datoriilor: Serviciul de bază al consilierii de credit

Multe organizații diferite oferă servicii de consiliere de credit. Mulți, deși nu toți, au statut non-profit sau public. Pot fi agenții individuale care oferă servicii de consiliere de credit sau divizii ale unor entități mai mari, cum ar fi uniunile de credit, universitățile și bazele militare. Unele bănci cu scop lucrativ oferă, de asemenea, servicii de consiliere de credit.

Mulți oameni vin la agențiile de consiliere de credit pentru a stabili un plan de gestionare a datoriei (DMP) pentru a achita datoriile ne-gestionabile. Deși nu este recomandat tuturor, aceasta poate fi o caracteristică utilă de consiliere a creditului.

Un DMP este un acord obligatoriu, scris și între dvs. și consilierul dvs. de credit, pentru a achita o parte sau toate datoriile într-un anumit interval de timp. După ce vă înscrieți, agenția dvs. de consiliere va acționa ca intermediar între dvs. și orice creditori incluși în plan. Agenția de consiliere poate negocia reducerea ratei dobânzii sau a taxelor de penalizare cu unii sau cu toți creditorii dvs., deși acest lucru nu este garantat. Trebuie să efectuați o depunere periodică lunară într-un cont de escrow, pe care firma dvs. de consiliere de credit îl atinge pentru a-i plăti creditorilor.

Cat costa?

DMP-urile vin cu taxe, precum taxe inițiale și taxe lunare de întreținere. De exemplu, agenția nonprofit GreenPath Debt Solutions percepe o taxă de configurare de 50 $ sau mai puțin și o taxă lunară de 75 $ sau mai puțin. (Plata dvs. lunară depinde de mărimea datoriilor și de numărul de creditori implicați în plan). Aceste taxe nu pot fi încasate în mod legal până când nu ați făcut cel puțin o plată către un creditor participant.

Beneficii și dezavantaje

În funcție de mărimea datoriilor și de capacitatea dvs. de plată, DMP-ul dvs. ar putea dura între doi și cinci ani până la finalizare. Deși raportul dvs. de credit va reține că o agenție de consiliere de credit plătește datorii în numele dvs., simplul fapt că sunteți înscris într-un DMP nu vă va afecta în mod direct scorul FICO.

Cu toate acestea, majoritatea agențiilor de consiliere de credit necesită să anulați cardurile de credit participante, cu excepția unei carduri pentru situații de urgență și alte conturi de datorii. Acest lucru poate determina scorul dvs. Este imposibil să spunem cât de grav va fi efectul sau cât timp va fi. Dar, deoarece istoricul creditului dvs. determină 15% din scorul FICO, cu un istoric mai lung care se traduce la un scor mai mare, succesul va fi mai dureros dacă sunteți forțat să închideți conturi mai vechi.

În plus, multe planuri vă interzic să solicitați pentru noi împrumuturi sau carduri de credit pe toată durata. Și toate DMP-urile necesită plăți lunare grele, fără întrerupere. Ca și în cazul altor datorii, renunțarea la plățile DMP poate avea un efect mai dramatic asupra scorului de credit.

Considerații în curs de desfășurare

Înainte de a începe DMP-ul, trebuie să fiți de acord cu termenii acestuia într-un contract obligatoriu legal. Nu semnați nimic fără să confirmați următoarele:

Cât timp va dura planul
Ce datorii sunt incluse
Cum veți accesa contul dvs., de ex. online, telefonic sau prin poștă
Modul în care planul îți va afecta creditul - fii sceptic în ceea ce privește afirmațiile că nu va avea un impact negativ, mai ales dacă trebuie să anulezi cărțile de credit participante
Cum și când vor fi plătiți creditorii dvs. în fiecare lună

Odată ce DMP-ul dvs. începe, monitorizați îndeaproape progresul acestuia. Asigurați-vă că fiecare creditor a fost de acord să participe înainte de a înceta să le plătiți direct și să începeți să faceți depozitele DMP lunare. Continuați să vă conectați cu creditorii dvs. în fiecare lună pentru a vă asigura că agenția dvs. de consiliere le plătește la timp. Și verificați declarațiile agenției dvs. de consiliere de credit împotriva creditorilor dvs. pentru a confirma că orice reducere a dobânzii solicitate sau renunțarea la taxe sunt reale.

Alte servicii oferite de agențiile de consiliere de credit

Spre deosebire de faliment, care este executat de o instanță și devine o chestiune de evidență publică, DMP este atât confidențial, cât și voluntar pentru dvs. și creditorii dvs. Dar chiar dacă vă confruntați cu datorii grave, ar trebui să epuizați opțiuni care nu vă vor afecta atât de mult scorul de credit și să vă supuneți unei evaluări financiare amănunțite înainte de începerea procesului. Dacă consilierul dvs. de credit vă împinge să vă înscrieți înainte de a oferi alte opțiuni, inclusiv un buget personalizat pentru gospodărie, fiți sceptici.

Pe lângă planurile de gestionare a datoriilor, organizațiile de consiliere a creditelor oferă mai multe alte servicii:

Informații inițiale și consultare. Când le contactați, organizațiile legitime de consiliere de credit vă trimit în general informații gratuite despre serviciile lor. După ce oferiți câteva informații de bază despre situația dvs., acestea vor programa, de asemenea, o consultație gratuită pentru a analiza mai atent finanțele. Fiți sceptici față de organizațiile care nu oferă aceste servicii gratuit.
Sprijin bugetar. Consilierile privind bugetul și gestionarea banilor sunt repere ale consilierii de credit. Multe organizații de consiliere oferă acest sprijin prin consultări individuale cu un reprezentant, seminarii de grup și ateliere (care pot necesita o taxă suplimentară) și materiale educaționale tipărite sau digitale. De asemenea, ar trebui să aveți acces la un buget lunar personalizat, întocmit de obicei de un reprezentant certificat în consultare strânsă cu dvs. În general, agenția dvs. de consiliere de credit ar trebui să vă ofere o abordare mult mai bună asupra conceptelor de bază privind bugetul și finanțele personale.

Organizațiile renumite ar trebui să vă încurajeze să încercați alte servicii înainte de a vă înscrie pentru un plan de gestionare a datoriei. Agențiile acreditate de Fundația Națională pentru Consiliere de Credit (NFCC), un arbitru al serviciilor de consiliere de credit nonprofit, oferă în general aceste servicii gratuit. Cei care nu sunt acreditați, inclusiv agențiile pentru profit, pot percepe taxe pentru anumite servicii de consiliere.

Determinarea dacă un plan de gestionare a datoriei este potrivit pentru dvs.

Planurile de gestionare a datoriilor nu sunt recomandate tuturor. Dar sfaturile de buget oferite de agenții de consiliere de credit de renume sunt aplicabile pe scară largă, chiar dacă nu aveți datorii grave. Doar să stai și să stai de vorbă cu cineva care înțelege finanțele personale poate fi extrem de util dacă trăiești salariul de plată, dar nu ai coborât într-un ciclu vicios al obligațiilor neplătite..

Dacă răspundeți „da” la următoarele întrebări, ar trebui să vă conformați serviciilor de consiliere de credit non-DMP sau să căutați o altă alternativă adecvată la un plan de gestionare a datoriilor.

1. Îl poți face singur?

Un plan de gestionare a datoriei nu este un glonț magic. Deși poate fi util să vă consolidați obligațiile disparate într-o singură plată lunară și să puneți o anumită distanță între dvs. și creditorii dvs., un plan de gestionare a datoriilor necesită plăți lunare și vă poate afecta scorul de credit. Dacă sunteți sigur că puteți crea un buget durabil, vă plătiți datoriile de pe cardul dvs. de credit, vă refaceți ratingul de credit și creați un plan pentru situații financiare viitoare, probabil că un DMP nu este necesar.

2. Nu puteți să vă angajați la un proces lung?

Pentru a fi cu adevărat eficient, un plan de gestionare a datoriei necesită să vă angajați la un curs de acțiune și să mențineți disciplina pe termen lung. Când consilierul dvs. vă oferă un buget personalizat pentru a vă achita datoriile și a începe să economisiți pentru viitor, nu îl puteți urmări doar câteva săptămâni și apoi reveniți la vechile obiceiuri.

Ieșirea datoriilor necesită timp și necesită câteva sacrificii, cum ar fi următoarele:

Reducerea cheltuielilor neesențiale, cum ar fi mesele de restaurant
Reducerea sau reducerea obiceiurilor sociale scumpe, cum ar fi fumatul și băutul
Eliminarea cumpărăturilor inutile de cumpărături online
Tranzacționează cu o mașină mai nouă și mai scumpă pentru una cu o plată mai mică (sau reducerea numărului de mașini din gospodărie de la doi la unu)
Economisiți bani la alimente, cum ar fi prin cumpărarea de produse alimentare generice
Luând mai puține călătorii de odihnă mai scurte, dacă vă puteți permite realist să luați orice

Cu disciplină, aceste modificări nu trebuie să fie permanente, dar pot fi integrale în rezolvarea problemelor legate de datorii.

3. Te-ar potrivi mai bine o alternativă?

Chiar dacă aveți datorii care nu pot fi gestionate, un plan de gestionare a datoriei s-ar putea să nu fie cea mai bună soluție. Dacă problema ipotecară, împrumutul auto sau o altă obligație garantată este problema principală, adresați-vă direct creditorului dvs. despre opțiunile de refinanțare care ar putea să vă micșoreze plățile lunare, fără să vă împingă în implicit.

În mod alternativ, pur și simplu profitați de bugetarea și planificarea serviciilor consilierului dvs. de credit. Nu-și pot achita datoriile pentru tine, dar ar putea să îți ofere o privire nouă asupra finanțelor personale.

Cu toate acestea, este important să recunoaștem când un DMP este cea mai bună alternativă. Dacă sunteți în urmă cu mai multe plăți cu cardul de credit, nu puteți găsi grăsimi suplimentare pentru reducerea bugetului dvs. și vă faceți griji că în viitorul dvs. ar putea fi falimentul, lovitura temporară a ratingului dvs. și plățile planului lunar ar putea merita.

Alternative la DMP-uri și consiliere de credit

Înscrierea într-un plan de gestionare a datoriei este doar una dintre mai multe opțiuni populare pentru consumatorii care se luptă cu datoriile. Dacă nu credeți că este potrivit pentru dvs., puteți explora o serie de alte opțiuni:

1. Negociază direct cu creditorii tăi

Deși nu le place să-l facă publicitate, mulți creditori negociază cu debitorii. La urma urmei, nimănui nu-i place să ia o pierdere totală din investiția lor. Trebuie să inițiați acest proces apelând la ofițerul dvs. de împrumut sau la echipa de servicii pentru clienți a cardului de credit.

2. Împrumuturi de consolidare a datoriilor

Un împrumut de consolidare a datoriilor este un tip de instrument de refinanțare care vă transformă datoriile existente într-un singur pachet. Acest lucru este asemănător unui transfer de sold: Dacă aveți 15.000 de dolari în total datorii de carduri de credit de la cinci instituții diferite, împrumutul dvs. va începe cu un sold de 15.000 USD. Este posibil să vină cu o rată a dobânzii mai mică decât facturile vechi ale cărții dvs. de credit, deși acest lucru depinde de istoricul creditului dvs. și dacă asigurați împrumutul cu garanție (cum ar fi casa dvs.).

În funcție de ratingul și istoricul creditului dvs., puteți obține un împrumut de consolidare a datoriilor de la o bancă sau uniune de credit. Companiile de finanțare specializate, precum OneMain Financial, oferă, de asemenea, aceste împrumuturi. Dacă creditul dvs. nu este grozav, un serviciu de împrumut de la egal la egal, precum Lending Club, poate fi o opțiune bună.

3. Transferuri de sold

Dacă vă puteți angaja să le plătiți într-un anumit interval de timp, transferul soldurilor cardurilor de credit cu dobândă mare către carduri cu rate ale dobânzii mai mici poate reduce semnificativ costurile pe termen lung ale datoriilor. Dar, dacă tarifele cresc pe noul card, ai putea ajunge înapoi de unde ai început. Multe companii de carduri de credit atrag clienții cu 0% APR timp de 18 până la 24 de luni pe carduri recent emise, cu rate crescând la 15% sau 20% după perioada introductivă.

4. Decontarea datoriilor

Furnizorii de decontare a datoriilor negociază direct cu creditorii pentru a vă reduce soldurile restante, oferind conturi de creștere (similare cu planurile de gestionare a datoriilor) pentru a vă finanța fiecare decontare. Aceste companii sunt legate de aceleași reglementări care guvernează agențiile de consiliere de credit, dar majoritatea sunt cu scop lucrativ și, prin urmare, sunt mai susceptibile să ia o pondere mai mare din economiile clienților lor. Ca un plan de gestionare a datoriilor, decontarea datoriilor îți poate afecta serios scorul de credit.

5. faliment

În funcție de gravitatea datoriilor dvs., falimentul ar putea fi cea mai bună opțiune. Problemele legate de datorii ar putea fi rezolvate prin capitolul 13 (reorganizare), în timp ce sarcinile intractabile pot necesita capitolul 7 (lichidare). Oricare dintre alegeri vă poate deteriora scorul de credit, poate scăpa o parte din economiile dvs. și vă poate solicita să faceți parte din anumite active.

Unde găsiți ajutor

Serviciile de consiliere de credit, inclusiv planurile de gestionare a datoriei, sunt disponibile dintr-o gamă largă de surse non-profit. Ca în cazul oricărei decizii financiare importante, cel mai bine este să nu-ți alegi agenția în grabă. Amintiți-vă că lipsa reclamațiilor din trecut nu garantează că o agenție nu va fi sub control.

Iată câteva locuri bune pentru început:

1. Uniunea dvs. de credit locală

Dacă dumneavoastră sau un membru al familiei aparțineți unei uniuni de credit, discutați cu un reprezentant despre ce (dacă există) servicii de consiliere de credit pe care le oferă. În cazul în care nu există nimic disponibil în interior, puteți fi trimis la o agenție externă de renume.

2. Baza ta militară

Deși uniunile de credit precum Navy Federal oferă servicii de consiliere de credit membrilor militari și familiilor acestora, bazele militare (sau sucursalele forțelor armate în general) nu le furnizează în mod direct. Cu toate acestea, familiile militare pot găsi date fiabile despre agențiile locale de consiliere de credit, inclusiv cele care oferă reduceri militare sau renunțări la taxe, la biroul de servicii financiare ale bazei lor. Dacă aveți în vedere să vă alăturați armatei cu o încărcătură substanțială a datoriilor din cărțile dvs. personale, acest lucru trebuie să țineți cont.

3. Autoritatea dvs. de stat sau de locuire federală

Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) contractează cu autoritățile locale pentru locuințe pentru a oferi servicii de consiliere de credit gratuite sau low cost pentru proprietarii de case. Sfaturile și sprijinul bugetar pe care îl oferă este orientat spre a ajuta oamenii să nu se lase în urmă pe ipotecile lor și să riscă să se excludă, dar sunt calificați să vorbească și despre problemele generale ale finanțelor personale..

4. Fundația Națională pentru Consiliere Credit

Ca și AICCCA, NFCC menține standarde riguroase de calitate pentru membrii săi non-profit. Membrii NFCC li se interzice să solicite potențiali clienți cu oferte pre-ecranizate (similare cu ofertele pre-ecranizate cu cardul de credit) pentru planurile de gestionare a datoriilor, o tactică potențial abuzivă și trebuie să primească acreditarea organizației înainte de a se promova. În plus, toți angajații membri trebuie să fie certificate ca specialiști în consiliere de credit.

5. Asociația de consiliere financiară din America

Asociația de consiliere financiară din America (FCAA) este singurul grup comercial de consiliere de credit care este deschis organizațiilor pentru profit. Deși funcția principală este advocacy politică, vă poate conecta, de asemenea, cu agenții de consiliere de credit care nu fac reclamă în altă parte.

6. Oficii de stat și locale pentru protecția consumatorilor

Toate guvernele de stat, și multe județe și orașe, mențin birouri de protecție a consumatorilor care evaluează agențiile de consiliere pentru creditele non-profit și non-profit. Verificați site-urile dvs. locale și guvernamentale de stat.

7. Biroul de afaceri mai bun

Better Business Bureau (BBB) compilează date, istorici de reclamații și feedback-ul clienților despre agențiile independente de consiliere de credit din țară (atât pentru, cât și fără scop lucrativ), precum și despre organizațiile mai mari care oferă servicii de consiliere de credit. Verificați online sau cu sucursala locală pentru informații despre opțiunile locale.

8. Programul de trustee al Statelor Unite

O divizie a Departamentului de Justiție al SUA, USTP deține o bază de date a fiecărei agenții de consiliere de credit nonprofit care oferă servicii de consiliere înainte de faliment. Fiecare intrare are informații de contact, listări de servicii și feedback de la foștii clienți.

9. Sistemul de extindere a cooperarii din S.U.A.

O divizie a Departamentului Agriculturii din SUA (USDA), Sistemul de Extensie Cooperativă al Statelor Unite (USCES) este o rețea de educație financiară care este orientată către locuitorii din mediul rural, dar este disponibilă oricui. Birourile sale locale, care există în fiecare stat, nu oferă în mod direct servicii de gestionare a datoriei, dar vă pot conecta cu organizații de renume care fac - împreună cu alte produse financiare și servicii de interes pentru oamenii din mediul rural, cum ar fi împrumuturile ipotecare USDA.

Sfaturi pentru a evita înșelătorii

În calitate de furnizori de asistență bugetară, servicii de planificare financiară și consultanță cu privire la datorii, majoritatea serviciilor de consiliere de credit sunt de renume și de bine. Dar planurile de gestionare a datoriilor oferite de mulți consilieri de credit vă pot afecta negativ ratingul de credit. Și statutul nonprofit nu conferă automat respectabilitate - unele agenții pot utiliza tactici nedemânate pentru a scoate mai mulți bani din clienții lor.

Pentru a evita căderea pradelor înșelătoriei, țineți cont de aceste sfaturi:

1. Nu plătiți nimic în avans

Nu lucrați cu agenții care vă solicită să plătiți pentru o evaluare financiară înainte de a primi informații despre serviciile sale. Consilierii de credit respectabili oferă informații despre ceea ce fac - și cum să-ți administrezi banii - înainte de a percepe comisioane sau de a-i supune clienților la evaluări invazive. De asemenea, consilierii de credit care vând servicii prin telefon nu au voie să încaseze comisioane pentru planul de gestionare a datoriei, inclusiv comisioane de pornire și întreținere lunară, până când nu au încheiat negocierile cu toți creditorii participanți și au acceptat primul dvs. depozit lunar în plan. Acțiunea în caz contrar este ilegală în conformitate cu Regula de vânzare a Comisiei de comerț cu telemarketing.

2. Obțineți o programă de taxe

Multe agenții de consiliere de credit oferă ajutor bugetar fără costuri pentru toți participanții, iar unele subvenționează, de asemenea, ateliere, clase și consultări individuale. De asemenea, pot reduce comisioanele planului de gestionare a datoriei pentru clienții care se confruntă cu dificultăți. Evitați organizațiile care nu sunt corecte cu privire la ceea ce percep și înainte de a vă înscrie într-un plan de gestionare a datoriei, asigurați-vă în scris că nu va trebui să plătiți niciodată mai mult de o anumită sumă pe lună..

3. Confirmați că sunt acreditați și că au nevoie de transparență

Fiți sceptic față de agențiile care nu sunt certificate de o organizație externă precum AICCCA sau NFCC. Asigurați-vă că angajații lor sunt certificate de aceste organizații sau de asemenea au o pregătire financiară relevantă. Și confirmați întotdeauna sursa de finanțare a agenției - membrii NFCC, care primesc cea mai mare parte a finanțării lor de la creditori care participă la programele de gestionare a datoriei, trebuie să dezvăluie aceste informații..

4. Cereți o asigurare scrisă a confidențialității și securității

Nu lucrați cu agenții care nu vor fi de acord să vă păstreze informațiile financiare și personale în siguranță și confidențialitate.

5. Cercetați compensația angajaților

Fii prudent cu privire la colaborarea cu agențiile care le stimulează angajații prin comisie să vândă planuri de gestionare a datoriilor sau alte servicii. Angajații pe ore sau cu salarii sunt mult mai susceptibili să aibă interesele dvs. cele mai bune.

6. Înțelegeți că planurile de gestionare a datoriilor nu sunt singurul răspuns

Dacă agenția de consiliere aleasă încerca creditul încearcă să te împingă într-un plan de gestionare a datoriei fără să furnizezi alte servicii mai întâi, discută cu alte agenții și vezi dacă fac același lucru. Un DMP este cel mai profitabil serviciu pentru agenții, așa că consilierii de credit excesiv de puternici pot căuta cu atenție propriile linii de fond, nu ale voastre.

7. Fii sceptic de revendicările generale

Evitați organizațiile care pretind că vă pot repara scorul de credit imediat, scăpați de datoriile dvs. în câteva luni sau păstrați informații despre problemele de credit din trecut (cum ar fi întârzierile sau restituirile) de la viitorii creditori. Aceste lucruri nu sunt posibile.

Cuvânt final

Înainte de a vă înscrie, discutați cu mai multe agenții de consiliere de credit - și cu alți profesioniști financiari, dacă este posibil - pentru a vă asigura că un DMP este potrivit pentru dvs. De asemenea, ar trebui să creați un buget personal, dar durabil și să vă angajați să-l urmați. Aceasta ar putea implica unele sacrificii, cum ar fi reducerea vacanțelor sau a mesei la restaurant, dar va merita. Și dacă sunteți deja în urmă cu mai multe carduri de credit sau alte datorii, este mai bine să solicitați ajutor de la un DMP acum - mai degrabă decât să așteptați până când trebuie să luați măsuri și mai drastice, cum ar fi depunerea pentru faliment - și să lucrați la dvs. buget odată ce sunteți deja înscris.

Ați folosit vreodată sau un membru al familiei un serviciu de consiliere non-profit? Ați recomanda experiența sau este mai bine să abordați datoriile prin alte mijloace?