Ce este asigurarea DIF (Fondul de asigurare pentru depozitele din Massachusetts) - Cum funcționează

Asigurarea FDIC garantează siguranța depozitelor în conturile de verificare, economii și CD-uri deținute la băncile membre FDIC. În cazul în care o bancă membră eșuează, FDIC rambursează fiecărui depozitar până la 250.000 USD pe cont. La mijlocul anului 2015, există aproximativ 6.400 de bănci membre FDIC, potrivit FDIC.

Originea și istoricul fondului de asigurări pentru deponenți (DIF)

FDIC nu conduce sistemul de asigurare pentru depozitele unice din Statele Unite. Fondul de asigurare pentru depozitari (DIF) este o schemă mai puțin cunoscută, mai puțin răspândită, care oferă protecție suplimentară pentru fondurile depuse la băncile de economii cu statut de Massachusetts. Băncile de economii acceptă în primul rând depozite de economii și folosesc aceste fonduri pentru a emite credite ipotecare, împrumuturi personale, credit de afaceri și alte tipuri de vehicule de credit..

Cu toate acestea, adesea administrează și conturi de verificare. Multe bănci comunitare mai mici sunt structurate ca bănci de economii. Calitatea de membru DIF este obligatorie - dacă banca dvs. este structurată ca o bancă de economii și cu sediul în Massachusetts, depozitele dvs. sunt acoperite de asigurare DIF.

DIF nu trebuie confundat cu Fondul de asigurare a depozitelor, care este fondul pe care FDIC îl folosește pentru a rambursa depozitele deținătorilor de cont pierdute din cauza eșecurilor băncii membre.

Astăzi, DIF protejează toate depozitele bancare de economii cu statut de Massachusetts care nu sunt protejate de asigurarea FDIC, care este orice sumă depusă peste 250.000 USD de la FDIC pentru fiecare cont. Potrivit DIF, „Combinația de asigurări FDIC și DIF oferă clienților băncilor de economii chartered din Massachusetts asigurarea de depozit completă pe toate conturile lor de depozit. Niciun depozitar nu a pierdut vreun ban într-o bancă asigurată atât de FDIC, cât și de DIF. "

Cu DIF, nu există o sumă maximă asigurată pe cont - fondurile deponenților se bucură teoretic de protecții nelimitate. Cu toate acestea, întrucât majoritatea băncilor impun limite maxime de depozit - de regulă variind de la 1 milion USD la 10 milioane USD pe cont - există o limită practică superioară acoperirii DIF.

În altă ordine de idei, FDIC și DIF combină forțele pentru a oferi depozitarilor băncilor cu statut de Massachusetts cele mai puternice protecții de asigurare a depozitelor din țară. În timpul recesiunilor majore, cum ar fi sfârșitul anilor '80 / începutul anilor '90, economiile de economii și împrumuturi (când 19 bănci din Massachusetts au eșuat) și criza financiară de la sfârșitul anilor 2000, DIF a fost mai mult decât adecvat pentru a acoperi pierderile deponenților.

În 1932, după o mulțime de eșecuri bancare chartered Massachusetts, legiuitorul de stat din Massachusetts a votat pentru a crea Fondul de economisire reciprocă (MSCF), predecesorul DIF. Un act concomitent al legislativului a creat Banca Centrală Cooperativă, care asigura asigurarea depozitelor pentru deținătorii de conturi cu uniunile de credit și băncile cooperatiste cu sediul în Massachusetts.

Fiind primul fond de asigurare de depozit sancționat de către Statele Unite, MSCF a fost proiectat să asigure protecția completă a depozitelor pentru deponenții individuali și de afaceri cu băncile membre eșuate. După crearea FDIC, care inițial a rambursat depozitele de până la 5.000 USD, statutul MSCF a fost modificat pentru a acoperi depozitele peste limita de acoperire a FDIC. Nu este clar când MSCF și-a schimbat numele în DIF.

Caracteristici cheie ale acoperirii DIF

• Locația și reședința. Asigurarea DIF acoperă numai depozitele la băncile de economii cu statut de Massachusetts. Dacă banca dvs. de economii este închiriată în Connecticut sau New Hampshire, DIF nu vă poate ajuta. Cu toate acestea, DIF nu impune nicio restricție de rezidență. Dacă locuiești în Connecticut, New Hampshire sau în orice alt stat, depozitele bancare de economii cu statut de Massachusetts sunt protejate - o considerație importantă dacă faci afaceri cu o bancă online cu sediul în Massachusetts. De asemenea, asigurarea DIF acoperă depozitele efectuate la orice sucursală a băncii membre, chiar dacă acea sucursală se află în afara Massachusetts. Deci, dacă locuiți în New Hampshire, de exemplu, și faceți afaceri cu o bancă din Massachusetts care operează o sucursală în orașul dvs. natal, depozitele dvs. sunt protejate.
• Fără cost suplimentar. Asigurarea DIF este gratuită pentru toți deponenții. Pentru a beneficia de program nu trebuie să plătiți nicio taxă sau suprataxă.
• Nu există cerințe de aplicare. Ca și asigurarea FDIC, asigurarea DIF acoperă automat toți deponenții noi din momentul deschiderii unui cont la o bancă membră. Nu trebuie să completați o cerere pentru a participa la program sau să oferiți informații dincolo de ceea ce este necesar pentru a deschide contul.
• Fără acoperire pentru produsele de investiții. Ca și asigurarea FDIC, asigurarea DIF nu acoperă investițiile în fonduri mutuale, anualități, acțiuni, obligațiuni sau alte produse de investiții. Sunt acoperite doar conturile de depozit - de obicei verificări, economii, CD-uri și piețe monetare.

Membri DIF, finanțare, active și supraveghere

Instituții membre

Calitatea de membru DIF poate fi modificată pe măsură ce băncile încep, eșuează sau își schimbă locația. Potrivit Fondului de asigurare a depozitarilor, la jumătatea anului 2015, membrii DIF includ următoarele:

Mecanisme de finanțare și investiții

Deși predecesorul DIF a fost creat printr-un act legislativ, organizația modernă funcționează ca o organizație privată finanțată de băncile sale membre. Fiecare membru DIF este obligat să contribuie la o evaluare anuală sau la o plată către fondul general. Evaluarea fiecărui membru se bazează pe valoarea totală a depozitelor clienților săi. Conform raportului anual 2014 al DIF, fondul a încasat în total 2,04 milioane dolari în evaluări în cursul anului fiscal 2014. Evaluările băncilor membre individuale nu sunt dezvăluite.

DIF investește fonduri evaluate în trei clase principale de valori mobiliare: trezorerie americane pe termen scurt și lung, obligații ale datoriilor emise de întreprinderi sponsorizate de guvernul american (corporații de servicii financiare create federal, precum Fannie Mae și Freddie Mac) și ipotecă emisă privat - și titluri garantate de active. DIF investește cea mai mare parte a activelor sale în obligații garantate de guvernul federal.

Deoarece valoarea și veniturile din aceste titluri se pot modifica (iar cheltuielile DIF variază în funcție de o varietate de factori), venitul net al fondului nu este constant de la an la an. De exemplu, conform raportului său anual din 2014, venitul net din 2013 al DIF a ajuns la 2,53 milioane dolari. Venitul său net din 2014 s-a ridicat la 2,46 milioane dolari.

Soldul total al DIF - inclusiv numerar, echivalente de numerar și titluri de valoare - a ajuns la aproximativ 374,71 milioane USD în 2013 și 376,19 milioane USD în 2014. Prin comparație, depozitele sale în exces asigurate (fondurile deponenților asigurate peste limita FDIC) s-au ridicat la 10,1 miliarde USD în 2013 și 11,39 miliarde de dolari în 2014. Cu alte cuvinte, DIF a fost în măsură să acopere 3,77% din excesul de fonduri ale deponenților în 2013 și 3,31% din excesul de fonduri în 2014.

Supraveghere și Supravegherea membrilor

DIF este supravegheat de Divizia de bănci din Massachusetts, o autoritate de reglementare a statului. Prin lege, acesta trebuie să se supună, de asemenea, audităților independente de către un auditor privat, terță parte. În fiecare zi, este condus de un președinte și o echipă executivă. Echipa executivă raportează periodic unui consiliu format din 13 membri, format din directori de la băncile membre DIF, angajatori majori cu prezență considerabilă în Massachusetts (cum ar fi IBM) și agenții publice din Massachusetts (cum ar fi MBTA, autoritatea de tranzit din zona Bostonului).

DIF nu are autoritatea de a examina în mod independent finanțele băncilor sale membre. Cu toate acestea, este necesar ca fiecare bancă să prezinte o situație financiară trimestrială. De asemenea, funcționează cu Divizia de bănci din Massachusetts, FDIC și Rezerva Federală, toate având autoritatea legală să auditeze băncile cu sediul în Massachusetts. DIF se bazează pe rapoartele de la aceste entități pentru a stabili definitiv dacă o bancă membră este în pericol să nu reușească sau să nu poată rambursa obligațiile sale.

În cazul în care un eșec pare iminent, DIF înregistrează o datorie preconizată în bilanțul său. Dacă și când o bancă membră nu reușește, DIF procedează, dacă este necesar și în conformitate cu cerințele legii, pentru a rambursa deponenții pentru orice fonduri pierdute peste limita de asigurare FDIC. Calitatea de membru al unei bănci cu membrii falimentului scade în general dacă este cumpărată din faliment de către un alt membru DIF sau recapitalizată altfel. Indiferent de solvabilitatea sa, un membru DIF își pierde și calitatea de membru atunci când activele sale sunt achiziționate de o bancă membru non-DIF (cu alte cuvinte, o bancă cu sediul în afara Massachusetts) și, ulterior, își abandonează statutul său din Massachusetts.

Cuvânt final

Massachusetts găzduiește aproape 7 milioane de oameni, sau aproximativ 2% din populația americană. Majoritatea americanilor nu au trăit niciodată în statul Bay și mulți niciodată nu au pus piciorul în el. Dar asta nu înseamnă că asigurarea DIF nu are niciun import pentru rezidenții din Texas sau California.

Pentru un singur lucru, americanii sunt mobili. Chiar dacă nu aveți niciun interes să vă mutați în Massachusetts, v-ați putea constrânge obligatoriu de un angajator sau de unele circumstanțe de viață neprevăzute în acest sens. În mijlocul încercării de a găsi orașul sau cartierul potrivit pentru familia dvs., este posibil să vă găsiți în căutarea unei bănci locale care să protejeze depozitele cu asigurare DIF.

În mod alternativ, te-ai putea bucura de cele mai bune opțiuni de cont sau de cont de economii de la una dintre numeroasele bănci online cu sediul în Massachusetts, toate oferind asigurare DIF pe lângă asigurarea FDIC. Sau, ai putea trăi într-un stat care se învecinează cu Massachusetts, unde băncile statului Bay au mai multe șanse să aibă filiale din satelit.

Și, dacă sunteți interesat de politica publică sau de procesul legislativ, puteți chiar să asigurați asigurarea DIF ca model pentru protecții mai solide ale contului de depozit în statul dvs. de origine. La urma urmei, atât asigurarea DIF, cât și FDIC - protecțiile consumatorilor critici luate astăzi - nu au fost cunoscute înainte de anii 1930.

Depozitele dvs. bancare sunt acoperite de asigurarea DIF?