Ce este o ipotecă de plată cu balon?

Unul dintre aceste tipuri ipotecare mai puțin utilizate este cunoscut sub numele de ipotecă cu balon, denumit și ipotecă cu plată cu balon.

În acest articol, vom discuta despre ce este vorba și despre cum este diferit, când îl puteți folosi și despre beneficiile și dezavantajele acestuia.

Ce este o ipotecă cu baloane?

Când achiziționați o casă cu un credit ipotecar cu balon, veți începe să efectuați plăți lunare pentru o sumă similară cu o ipotecă fixă ​​standard de 30 de ani, la aceeași rată.

Cu toate acestea, după o perioadă de timp - de obicei între cinci și șapte ani - veți înceta să mai efectuați plăți lunare regulate și, în schimb, vi se va plăti întregul sold al împrumutului. O ipotecă balonată este în esență un împrumut pe termen scurt, care este înființat ca un împrumut pe termen lung pentru primii ani.

Cum diferă o ipotecă cu baloane

Se instituie o ipotecă standard, cum ar fi o ipotecă cu 30 de ani, cu rată fixă, astfel încât atunci când veți satisface toate plățile de-a lungul vieții împrumutului, îl veți plăti complet și nu veți datora nimic la final. Procesul de răspândire a plăților dvs. este denumit „amortizare”. Dacă plățile sunt stabilite pentru a acoperi întregul sold pe toată durata de viață a împrumutului, acesta este cunoscut sub numele de împrumut „integral amortizat”.

O ipotecă de plată cu baloane este foarte diferită, deoarece în timp ce împrumutul va avea o durată determinată și veți efectua plăți lunare regulate, acele plăți nu vor fi suficiente pentru a plăti soldul până la sfârșitul termenului împrumutului. Aceasta lasă o „plată cu balon” sau o sumă foarte mare datorată la sfârșitul ipotecii. Adesea, „plata în balon” este aproape la fel de mare ca suma inițială a împrumutului, în funcție de termenul ipotecii.

repercusiuni

Cu excepția cazului în care împrumutatul a ajuns la o cădere de bani, majoritatea oamenilor nu își pot permite plata balonului și vor refinanța împrumutul în acel moment. În cazul în care ipoteca are o opțiune de resetare, împrumutatul poate opta să-l lase să reseteze și să continue ipoteca cu o nouă plată și un nou termen de împrumut. Dar dacă nu puteți refinanța, utilizați o opțiune de resetare sau plătiți plata balonului, casa dvs. va intra în excludere.

Resetare opțiune

Unele ipoteci cu baloane au o prevedere „resetată”, prin care împrumutul se transformă într-o ipotecă amortizată integral, iar creditorul recalculează automat plățile ipotecare pe baza unui termen prestabilit de împrumut. Acesta este în esență o refinanțare a unei ipoteci, dar termenii s-ar putea să nu fie la fel de favorabili, dacă împrumutatul să solicite sau să se califice pentru o refinanțare la cursurile curente.

Ipotecile cu baloane cu provizion de resetare sunt uneori cunoscute ca ipoteci cu balon „convertibile”. Adesea sunt scrise cu scurtătură pentru a demonstra cât timp aveți înainte de resetare. De exemplu, o ipotecă balon convertibilă 3/27 va avea trei ani de plăți la rata dobânzii inițiale. Apoi, dacă o plată în balon nu se efectuează în al patrulea an, împrumutul se va converti într-o rată fixă ​​cu împrumut ipotecar complet amortizat de 27 de ani. Noua rată a dobânzii este adesea determinată în funcție de ratele dobânzii prevalente și poate sau nu să fie la fel de bună ca rata la refinanțare.

De ce obțineți o ipotecă cu baloane?

Mulți oameni evită aceste ipoteci, deoarece par complicate și drepte înfricoșătoare. Adesea au rate ale dobânzii mai mici și sunt utilizate de persoane care nu intenționează să dețină proprietățile lor de foarte mult timp, cum ar fi investitorii sau cei care se mișcă frecvent.

avantaje

• Ratele dobânzii mai mici decât creditele ipotecare standard cu 30 de ani
• Adesea mai ușor de calificat
• Costuri de închidere mai mici
• Se poate reseta la o ipotecă standard, complet amortizată (dacă este convertibilă)

Dezavantaje

• Trebuie să refinanțați sau să primiți o sumă mare de numerar pentru a plăti împrumutul la sfârșitul termenului (dacă nu este convertibil sau nu opțiune de resetare)
• Nu orice creditor le oferă
• Opțiunea de resetare poate să nu fie la fel de favorabilă ca refinanțarea
• Riscul ca ratele dobânzilor să crească între originea creditului și timpul de refinanțare

Cuvânt final

Ipotecile cu baloane au fost cândva folosite doar de investitori, dar acum sunt disponibile și pentru proprietarii de case. Deși pot fi un instrument excelent, au dezavantaje și nu sunt potrivite pentru toată lumea. De exemplu, este posibil să nu doriți să utilizați o ipotecă balonată pur și simplu pentru a obține o rată mai mică dacă intenționați să vă retrageți în noua casă - adică dacă nu sunteți pregătiți să refinați în câțiva ani și sunteți dispuși să fiți la mila a ratelor dobânzii predominante la acel moment. Ca în orice ipotecă, asigurați-vă că înțelegeți cum funcționează o ipotecă balonată și că se potrivește situației și obiectivelor dvs. înainte de a vă semna pe linia punctată.

V-ați gândit vreodată să obțineți o ipotecă balonată pentru casa dvs.? De ce sau de ce nu?