Înțelegerea împrumuturilor federale pentru studenți - tipuri, rambursare și amânare

Timp de mai mulți ani, împrumuturile pentru studenți au fost oferite prin două canale principale: împrumuturi directe prin intermediul Departamentului Educației sau prin împrumuturi federale de educație familială (FFELP) oferite de creditorii privați, precum băncile. Cu toate acestea, în primăvara anului 2010, președintele Obama a semnat Legea de reconciliere a sănătății și educației din 2010 (H.R. 4872) în lege. Această lege a impus câteva modificări majore care au consolidat și simplificat industria creditelor studențești. De la 1 iulie 2010, Departamentul Educației a devenit singura instituție care ar putea oferi împrumuturi pentru studenți federali, iar împrumuturile FFELP nu mai sunt disponibile.

Tipuri de împrumuturi pentru studenți

Există mai multe tipuri de împrumuturi pentru studenți oferite de diverși creditori. Disponibilitatea lor pentru studenți variază în funcție de nevoia economică, scorurile de credit și alți factori.

Împrumuturi directe

Programul de împrumut direct William T. Ford este cel mai mare program de împrumut oferit direct de guvernul Statelor Unite. Cele trei tipuri principale de împrumuturi enumerate aici intră sub jurisdicția acestui program dacă au fost emise după 1 iulie 2010. Pentru a beneficia de un împrumut în cadrul acestui program, debitorii trebuie să îndeplinească următoarele criterii:

Fie cetățeni americani, fie cetățeni necalificați cu un număr de securitate socială valabil
Aveți o diplomă de liceu sau GED sau ați finalizat un program de școlarizare
Studenții trebuie să fie înscriși (și să înregistreze progrese academice satisfăcătoare) cel puțin jumătate de timp într-un program care acordă o diplomă sau certificat de calificare.
Împrumutații studenți de sex masculin cu vârste cuprinse între 18 și 25 de ani trebuie să fie înregistrați la Serviciul Selectiv
Nu poate fi implicit pe un împrumut direct care este în prezent restant
Împrumutații potențiali cu condamnări penale pentru infracțiuni de droguri sau sexuale se pot confrunta cu restricții suplimentare, chiar dacă sunt altfel eligibile

Împrumutații potențiali care îndeplinesc aceste criterii pot fi eligibili pentru a primi unul sau mai multe dintre următoarele tipuri de împrumuturi:

Împrumuturi federale directe PLUS. Există două tipuri de împrumuturi directe PLUS: unul este conceput pentru părinții studenților absolvenți, iar celălalt este destinat studenților absolvenți. Împrumutul pentru părinți necesită un control de credit și poate solicita un cosigner suplimentar pentru împrumut dacă părinții nu au un credit bun. Împrumuturile Direct Plus oferă o rată a dobânzii fixă (în prezent 7,9%) și pot fi utilizate doar pentru a acoperi costul restant al frecventării școlare care nu este acoperit de alte tipuri de împrumuturi pentru elevi sau de ajutor financiar. Împrumuturile PLUS diferă astfel de alte tipuri de împrumuturi pentru studenți, prin faptul că se bazează pe creditul împrumutatului în loc de nevoia financiară. Cu toate acestea, debitorii trebuie să completeze și să depună un FAFSA pentru a se califica.
Împrumuturi subvenționate și nesubvenționate. Cunoscute anterior ca împrumuturi Stafford atunci când au fost oferite în cadrul programului FFEL, aceste împrumuturi sunt sub două forme: subvenționate și nesubvenționate. Ambele tipuri de împrumuturi sunt disponibile studenților universitari, dar numai cei cu nevoie financiară sunt eligibili pentru împrumuturi subvenționate, în timp ce studenții absolvenți pot beneficia doar de împrumuturi nesubvenționate. Ambele împrumuturi percep o rată fixă, iar rambursarea trebuie să înceapă în termen de șase luni de la încetarea lucrărilor de curs, cu excepția cazului în care se acordă amânarea sau împiedicarea. Departamentul Educației plătește dobânda împrumutatului pentru împrumuturi subvenționate, în timp ce împrumutatul este la școală cel puțin jumătate de timp, pentru primele șase luni de la absolvire (perioadă cunoscută sub numele de perioada de grație) și în timpul amânării. Împrumutații nesubsidiați trebuie totuși să plătească ei înșiși toate dobânzile la împrumuturile lor - în timpul școlii, perioadelor de grație și amânărilor, dobânzilor acumulate și se adaugă la soldul împrumutului. Deoarece împrumuturile nesubvenționate nu se bazează pe nevoile financiare, ele sunt adesea căutate de studenții dependenți și de părinții care nu se califică pentru a primi un împrumut PLUS. Ca și în cazul împrumuturilor PLUS, debitorii trebuie să depună un FAFSA pentru a se califica.
Împrumuturi federale directe de consolidare. Acest tip de împrumut este disponibil pentru debitorii care au cel puțin un împrumut direct sau FFEL. Împrumutații care se consolidează își pot reduce în mod substanțial plățile lunare prin prelungirea programului de rambursare la toate împrumuturile lor. Consolidarea poate, de asemenea, să reînnoiască privilegiile de amânare acordate împrumuturilor anterioare. Totuși, puteți pierde beneficii asociate împrumuturilor inițiale prin consolidare. Rata dobânzii percepute se bazează pe media ponderată a tuturor împrumuturilor consolidate, care poate fi mai mică decât rata pe care debitorul o plătea înainte dacă acesta consolidează unul sau mai multe împrumuturi cu rată variabilă într-un mediu cu rată a dobânzii scăzută. Împrumutații nu mai pot consolida împrumuturile pentru studenți care au statut în școală, dar li se permite să consolideze împrumuturi într-o perioadă de grație sau în rambursare sau amânare. Împrumuturile implicite pot fi, de asemenea, consolidate după ce au fost reabilitate.

Alte tipuri de împrumuturi

Criteriile de calificare pentru eligibilitate care se aplică împrumuturilor directe nu se aplică următoarelor tipuri de împrumuturi:

Perkins Credite. Spre deosebire de împrumuturile directe, instituția de învățământ acționează ca creditor pentru acest tip de împrumut. Este conceput pentru a ajuta studenții cu venituri mici, cu nevoi financiare substanțiale, și este disponibil atât pentru studenții absolvenți, cât și pentru studenți. Împrumuturile percep o rată fixă, iar rambursarea trebuie să înceapă în termen de nouă luni de la încetarea lucrărilor de curs, indiferent dacă a fost acordat un grad. Sunt disponibile amânări și garanții specifice perkins.
Împrumuturi private. Uneori, denumite împrumuturi alternative, împrumuturile private nu sunt nici emise, nici subvenționate, nici procesate de Guvernul federal al SUA. Mai degrabă, sunt emise exclusiv de la creditorii privați din sectorul corporativ. Sunt disponibile atât pentru studenți cât și pentru părinți, iar condițiile de rambursare pot varia substanțial. Emiterea lor se bazează pe scorul de credit și situația financiară a împrumutatului și reprezintă o sursă majoră de finanțare pentru cei care nu se califică pentru împrumuturi guvernamentale sau alte asistențe.
Împrumuturi instituționale. Acest tip de împrumut seamănă cu împrumuturi private prin faptul că nu sunt emise sau procesate de Guvernul Statelor Unite. În schimb, sunt emise direct de instituția de învățământ însăși.
Împrumuturi de stat. Aceste împrumuturi sunt oferite prin diferite programe sponsorizate de stat și, în timp ce ele sunt separate de împrumuturile subvenționate federal, pot fi în măsură să ofere termeni și condiții mai bune decât împrumuturile private.

Reguli fiscale pentru împrumuturile pentru studenți

Deducerea plății dobânzii
Contribuabililor care efectuează plăți pentru împrumuturi pentru studenți li se permite să deducă suma dobânzilor pe care le plătesc pentru împrumuturile lor în fiecare an, atât timp cât încasările împrumutului au fost folosite pentru a plăti cheltuielile de învățământ superior calificate. Suma dobânzii care poate fi dedusă este mai mică de 2.500 USD sau întreaga sumă a dobânzii plătite, atât timp cât venitul plătitorului nu depășește o anumită sumă.

Creditorii care au primit mai mult de 600 USD pentru dobândă plătită de la împrumutat trebuie să emită debitorului un Formular 1098E care arată valoarea dobânzii plătite. Unul dintre avantajele cheie ale acestei deducții este că este o deducție peste linie, ceea ce înseamnă că contribuabilii nu trebuie să detalieze deducțiile pentru a o primi.

Contribuabilii care solicită această deducere trebuie să îndeplinească următoarele criterii:

Nu pot fi căsătoriți și depuneți separat
Împrumutul trebuie să fie un împrumut calificat
Împrumutatul trebuie să poarte obligația legală de rambursare a împrumutului
Împrumutatul trebuie să fi fost înscris ca cel puțin student cu jumătate de normă într-un program calificat sau un program de certificat
Împrumutatul și soțul său nu pot fi solicitați ca fiind dependenți de restituirea unui alt contribuabil
Suma dobânzii eligibile care poate fi dedusă începe să se elimine treptat atunci când venitul brut ajustat al împrumutatului depășește o sumă specifică stabilită anual de către IRS

Împrumuturi calificate
În plus, împrumutul în sine trebuie considerat un împrumut calificat, cu următoarele caracteristici:

Împrumutul trebuie utilizat exclusiv în scopul obținerii învățământului superior
Împrumutul trebuie plătit într-o perioadă rezonabilă de timp a împrumutatului care primește fondurile
Împrumutul nu poate proveni de la o rudă a împrumutatului sau a unui plan calificat
Împrumutul trebuie să fie acordat direct împrumutatului, soțului împrumutatului sau unui copil calificat sau dependent, așa cum este definit de IRS (există unele excepții de la regula dependentă, așa cum este prezentată în Pub. 970)

Cheltuieli de învățământ superior calificate
Publicarea IRS 970 prezintă, de asemenea, ceea ce socotește IRS drept cheltuieli de învățământ superior calificate în scopul luării acestei deducții. Ei includ:

Pregătirea și taxele aferente, cum ar fi taxele de laborator
Textooks, consumabile și alte echipamente
Cameră și pensiune (limitat la suma care este inclusă de instituția de învățământ pentru costul de participare sau suma reală a cheltuielilor de viață percepute studentului de către instituția de învățământ, cum ar fi costul unui dormitor sau o reședință)
Alte cheltuieli care sunt necesare pentru a obține educație, cum ar fi costul de transport

Surse de venit neeligibile
Cheltuielile educaționale calificate sunt de asemenea reduse cu următoarele surse de venit. Se pot deduce numai dobânzile plătite la împrumuturile utilizate pentru acoperirea cheltuielilor calificate care depășesc plățile din următoarele surse:

Retrageri din conturi și vehicule de economii educaționale, cum ar fi 529 de planuri, ESA-uri Coverdell, programe de școlarizare calificate (QTP) și obligațiuni de economii din S.U.A.
Burse și subvenții
Asistență educațională pentru veterani
Orice alte plăți primite din surse fără taxe, altele decât un cadou sau o moștenire

Planuri de rambursare

Împrumuturile federale directe oferă mai multe programe de rambursare diferite, care variază în funcție de lungime și alte criterii. Studenții pot alege programul care se potrivește cel mai bine obiectivelor bugetare și financiare, deși mai multe dintre aceste programe le cer să îndeplinească anumite criterii financiare.

Primele trei tipuri de planuri enumerate sunt disponibile pentru toate împrumuturile directe și personalizate subvenționate și nesubvenționate, precum și pentru toate împrumuturile PLUS, dar nu Împrumuturi directe de consolidare. Niciuna dintre ele nu este disponibilă pentru Perkins, împrumuturi private, instituționale sau sponsorizate de stat.

Rambursare standard. Acest plan are o limită de 10 ani și vine cu o plată lunară mai mare decât celelalte opțiuni de rambursare (minimum 50 USD). Acest plan este potrivit pentru debitorii care își pot permite o plată mai mare și doresc să își plătească împrumuturile cât mai curând posibil. Împrumutații care optează pentru acest plan de plată plătesc mai puțin dobândă în raport cu alte planuri. Cei cu venituri mai mari aleg deseori acest plan pentru a economisi bani pe termen lung.
Rambursare extinsă. Împrumutații cu peste 30.000 de dolari din datorii de împrumut direct care nu au avut un sold restant de împrumut de niciun fel la sau înainte de 7 octombrie 1998 sunt eligibili pentru rambursare extinsă. Planul se poate întinde până la 25 de ani, iar plățile pot fi fixate, care rămân la nivelul întregii vieți a împrumutului sau sunt absolvite, care sunt mai mici la început și apoi cresc la fiecare doi ani. Acest lucru poate fi util pentru debitorii care se așteaptă ca veniturile lor să crească în timp. Dar vor plăti mai multă dobândă pe durata de viață a împrumutului, spre deosebire de opțiunea de rambursare standard.
Rambursare absolvită. Acest plan seamănă cu planul standard, prin faptul că are o limită de 10 ani, dar a absolvit plăți precum planul extins, deși există limite suplimentare la cât pot crește plățile. Nici o plată în conformitate cu acest plan nu poate fi mai mult de trei ori mai mare decât valoarea oricărei plăți anterioare.
Rambursarea bazată pe venit (IBR). Acest program este disponibil pentru împrumuturi directe și personalizate subvenționate și nesubvenționate, împrumuturi PLUS pentru studenți și împrumuturi de consolidare. Cu toate acestea, nu este disponibil pentru părinții care au luat un împrumut PLUS. Plățile în cadrul acestui plan sunt de obicei (deși nu întotdeauna) cele mai mici din orice tip de plan. Planul IBR este conceput pentru a ajuta debitorii cu o dificultate financiară parțială. Calculează o plată lunară pe baza veniturilor împrumutatului și a numărului de persoane aflate în întreținere (dar nu pe suma totală datorată ca în cazul planului de contingent de venituri) și compară această plată cu ceea ce ar fi plătit în cadrul Planului de rambursare standard. Dacă plata pe bază de venit și persoanele aflate în întreținere este mai mică, atunci împrumutatul este considerat a avea o dificultate financiară parțială și este admis la program. Odată ce un împrumutat se califică, plățile sunt egale cu 15% din veniturile discreționare ale împrumutatului, iar acesta sau ea pot rămâne pe plan, indiferent dacă continuă sau nu dificultățile financiare parțiale. Planul oferă, de asemenea, iertare din împrumut după 25 de ani.
Rambursarea contingentului de venit. Acest program este disponibil pentru împrumuturi directe subvenționate și nesubvenționate, împrumuturi PLUS pentru studenți și împrumuturi de consolidare. Cu toate acestea, nu este disponibil pentru împrumuturi FFEL, împrumuturi Stafford sau pentru părinții care au luat un împrumut PLUS sau pentru împrumuturi de consolidare care au oricare dintre aceste tipuri de împrumuturi. Împrumutații care întâmpină dificultăți financiare (precum șomajul) pot beneficia de acest plan, care calculează o plată lunară pe baza venitului brut ajustat al împrumutatului (veniturile soțului sunt incluse și pentru debitorii căsătoriți), numărul persoanelor dependente și suma totală datorată. Plățile lunare sunt recalculate în fiecare an și sunt mai mici fie de 20% din veniturile discreționare ale împrumutatului sau suma pe care debitorul ar plăti-o în fiecare lună pe o perioadă de 12 ani înmulțită cu un procent din venitul anual al împrumutatului (care se resetează anual ). Dacă plata calculată nu este suficientă pentru a acoperi valoarea dobânzii care se acumulează la împrumut, atunci dobânda este capitalizată (adăugată la soldul principal). Cu toate acestea, valoarea dobânzii neplătite care este capitalizată nu poate depăși 10% din soldul total al împrumutului. Planul poate dura până la 25 de ani și orice sold restant în acel moment este iertat.
Plateste pe masura ce castigi. Acest program este disponibil pentru împrumuturi directe subvenționate și nesubvenționate, împrumuturi PLUS pentru studenți și împrumuturi de consolidare. Cu toate acestea, nu este disponibil pentru Împrumuturi FFEL sau Împrumuturi Stafford și nici pentru părinții care au încheiat un împrumut PLUS sau pentru împrumuturi de consolidare care au oricare dintre aceste tipuri de împrumuturi. Acesta este un nou tip de plan disponibil din 2013 care permite împrumutatului să plătească cea mai mică plată lunară din orice tip de plan. Împrumutatii trebuie să arate greutăți financiare parțiale pentru a se califica, iar plățile lunare sunt calculate în fiecare an pe baza veniturilor discreționare ale debitorului și a mărimii familiei, iar iertarea este disponibilă după 20 de ani.
Planul sensibil la venit. Acest plan este disponibil numai pentru împrumuturi FFEL și nu poate fi utilizat pentru niciun tip de împrumut direct pentru studenți. Orice tip de împrumut FFEL este eligibil, inclusiv împrumuturi Stafford subvenționate și nesubvenționate, împrumuturi PLUS și împrumuturi de consolidare. Are un termen de 10 ani, iar plățile lunare variază în funcție de modificările veniturilor anuale ale împrumutatului. Plățile pot varia, de asemenea, în funcție de formula specifică folosită de creditor.

Amânare, toleranță, iertare și anulare

Atunci când devine dificil să plătească debitorii, există alternative care permit debitorilor să înceteze să mai plătească împrumuturile lor pentru studenți, fie temporar (sau, în unele cazuri, în mod permanent), fără ca acestea să fie implicite:

Amânare

Aceasta este o amânare temporară a plăților de împrumuturi ale studenților. Amânările împiedică acumularea dobânzilor pentru împrumuturile directe federale subvenționate (inclusiv împrumuturile Stafford) și împrumuturile Perkins, dar dobânda se adaugă la soldul principal pentru împrumuturile nesubvenționate. Amânările sunt disponibile pentru studenții absolvenți cu jumătate de normă și studenții absolvenți cu normă întreagă sau pentru cei care sunt șomeri sau care îndeplinesc criteriile de dificultate economică. Se pot califica și studenții cu dizabilități, precum și cei care sunt chemați la serviciu activ în armată.

Toleranţă

Acesta este un program în cadrul căruia plățile de împrumuturi ale studenților sunt fie reduse sau eliminate până la un an. Acesta diferă de o amânare a dobânzilor care continuă să acumuleze împrumutul în această perioadă. Asigurarea este disponibilă pentru mulți studenți care nu se califică pentru amânare.

Există două tipuri de garanții disponibile: Permisiunile discreționare sunt acordate la discreția creditorului în cazul unei greutăți sau boli financiare calificate, iar obligațiile obligatorii trebuie acordate de către creditori în următoarele circumstanțe:

Împrumutatul prestează un stagiu sau o rezidență în domeniul medical sau stomatologic și îndeplinește o listă specifică de criterii conexe
Suma totală a plăților împrumutului studentului împrumutatului este egală cu cel puțin 20% din venitul lunar brut al împrumutatului (se aplică și criterii suplimentare)
Împrumutatul își desfășoară activitatea într-un program de servicii naționale, precum AmeriCorps sau Senior Corps, pentru care împrumutatul a primit un premiu național
Împrumutatul lucrează ca profesor într-o calitate care îl califică pentru programul de iertare a împrumuturilor pentru profesori
Împrumutatul se califică pentru rambursarea parțială a împrumutului în cadrul programului de rambursare a împrumutului studentului sponsorizat de Departamentul Apărării
Împrumutatul este un membru al Gărzii Naționale care este activat în serviciu de către guvernator și nu se califică pentru amânarea împrumutului militar

Iertare

Iertarea este o condiție în care împrumutatul este eliberat de obligația de a efectua alte plăți pe un împrumut pentru studenți. Împrumutații care primesc aprobarea de a-i fi iertați împrumuturile rămase pentru studenți vor primi un formular 1099-C de la creditor care să precizeze suma exactă a datoriei care a fost iertată și trebuie să raporteze acea sumă ca venit impozabil. Consultați site-ul IRS pentru detalii.

Există câteva cazuri în care unele sau toate împrumuturile studenților ale unui împrumutat pot fi iertate:

1. Iertarea împrumutului pentru funcționarii publici
În 2007, Congresul a făcut ca carierele în serviciul public să fie mai atrăgătoare pentru absolvenții colegiului instituind un program care poate ierta o parte din soldurile împrumutului lor atunci când sunt îndeplinite anumite condiții. Oricine are împrumuturi pentru studenți care ocupă unul dintre următoarele tipuri de locuri de muncă este eligibil pentru acest program:

Cei care dețin o funcție într-un guvern federal, de stat sau local
Angajați ai unei organizații 501 (c) 3
Angajatorii privați fără scop lucrativ care oferă o formă de asistență publică, cum ar fi sănătatea, siguranța, educația sau aplicarea legii

Organizațiile partizane, precum entitățile politice și sindicatele nu se califică, iar organizațiile religioase sunt de asemenea excluse. Tipul locului de muncă sau poziția pe care o are cu o organizație calificată este irelevant, atât timp cât angajatorul consideră că este o poziție cu normă întreagă, iar angajatul împrumutat lucrează cel puțin 30 de ore pe săptămână. Lucrătorii din învățământ trebuie să fie angajați pentru a lucra cel puțin opt luni din an.

Împrumutații care efectuează 120 de plăți complete, la timp, în timp ce lucrează un loc de muncă calificat, sunt eligibili pentru a rămâne restul soldurilor lor de împrumut student, indiferent de nivelul lor de venit. Plățile trebuie, de asemenea, să fie efectuate în conformitate cu un plan de rambursare calificativ, cum ar fi Rambursarea standard sau Planul de rambursare a contingentului de venit, dar numai împrumuturile directe sunt eligibile pentru acest program - împrumuturile private, Perkins și FFEL nu se califică. Cu toate acestea, împrumutații își pot consolida împrumuturile Perkins și FFEL în împrumuturi directe, însă programul lor de plăți de 120 nu va începe decât după consolidare. Odată îndeplinite aceste condiții, debitorii pot solicita iertarea împrumutului cu FedLoan Service.

2. Iertarea împrumutului pentru profesori
Educatorii care predă timp de cinci ani consecutivi la calificarea școlilor elementare sau gimnaziale cu venituri mici și îndeplinesc anumite alte criterii pot solicita să fie iertate până la 17 500 USD din împrumuturile lor. Acest program iartă atât împrumuturile subvenționate și nesubvenționate, cât și împrumuturile Perkins (cu condiția să îndeplinească anumite criterii), dar nu și împrumuturi PLUS.

Anulare

Anularea este de asemenea denumită „descărcare”. Atunci când un împrumut este anulat, acesta are același efect ca iertarea, cu excepția faptului că valoarea datoriei iertate nu este raportată în formularul 1099-C ca venit obișnuit către împrumutat.

Cazurile în care împrumuturile pentru studenți pot fi anulate includ:

1. Anulare pentru educatorii calificați
Profesorii își pot anula împrumuturile Perkins dacă predau în școli primare sau gimnaziale cu venituri mici sau predă anumite materii, cum ar fi educație specială, matematică, știință, limbi străine sau orice altă temă pe care statul profesorului o clasifică ca fiind lipsită de profesori.

2. Anularea instituțională
Împrumutații care urmează o școală care se închide din orice motiv înainte ca împrumutatul să poată absolvi pot fi eligibili pentru iertarea împrumuturilor, la fel și cei ale căror împrumuturi au fost fals certificate fie de școala în sine, fie din cauza furtului de identitate. Împrumutații care au părăsit școala și nu li s-a plătit o rambursare care le-a fost cuvenită în mod corect pot fi de asemenea eligibili.

Cu toate acestea, împrumuturile nu pot fi iertate, deoarece un student nu reușește să absolve, este doar nemulțumit de instituție sau nu este în măsură să găsească de lucru în domeniul ales. Anulările instituționale nu sunt de asemenea disponibile pentru împrumuturile Perkins.

3. Moarte, handicap și faliment
Împrumutații pot anula împrumuturile lor pentru studenți dacă îndeplinesc condițiile de a fi permanent și total dezactivat. Pentru aceasta este necesară certificarea medicului și trebuie îndeplinite câteva alte condiții. Împrumuturile sunt iertate pentru debitorii decedați la primirea unei copii certificate a unui certificat de deces. Împrumutații care depun pentru faliment pot primi iertarea împrumuturilor lor numai dacă pot furniza dovezi dure care să-l convingă pe judecător că plata creditului le va provoca dificultăți financiare excesive. Cu toate acestea, acest lucru este, în general, foarte dificil de făcut, iar majoritatea debitorilor nu se achită de datoria împrumutului studentului în niciun tip de faliment.

Când împrumutați împrumutul dvs. pentru elev

În ciuda numeroaselor programe și forme de ajutor de plată disponibile, un număr tot mai mare de debitori devin în continuare complet incapabili să efectueze plățile. Datoria medie a împrumuturilor studenților variază între 12.000 și 23.000 dolari, iar Fed New York estimează că aproximativ 11% din toți debitorii au acum peste 90 de zile în urma efectuării plăților, ceea ce reprezintă un procent mai mare de delincvență decât cel al datoriei cu cardul de credit..

Prin urmare, Departamentul Educației a creat un Grup de rezoluție implicită, care este dedicat să ajute debitorii delincvenți să se prindă de împrumuturile lor. Împrumutații care se află în incapacitate de plată care doresc să-și reabiliteze împrumuturile pot acum să ajungă la un acord cu Grupul de soluționare a defecțiunilor pentru a plăti o sumă specifică care va readuce împrumutul în stare „actuală”. Împrumutatul trebuie să plătească această sumă sub formă de nouă plăți separate pe o perioadă de 10 luni, iar plățile trebuie efectuate în mod voluntar de către împrumutat în termen de 20 de zile de la data scadenței. Plățile obligatorii efectuate prin garnitură sau alte tipuri de sechestru nu se califică.

Dacă toate celelalte nu reușesc, Departamentul Educației are puteri care rivalizează cu cele ale IRS atunci când vine vorba de colecții. În cele din urmă, pot strânge câștigurile de plată ale debitorilor delincvenți, precum și preluarea restituirilor la impozitul pe venit. Și deși este posibil, în cazuri extreme, obținerea împrumuturilor studenților delincvente în stare de faliment, aceasta nu este o opțiune pentru majoritatea debitorilor care au neplată. De asemenea, Departamentul lucrează cu o rețea extinsă de agenții de colectare, în efortul de a contacta debitorii delincvenți și de a colecta plățile scadente din partea acestora. Împrumutații care se confruntă cu riscul de neplată ar trebui să se gândească cu atenție la consecințe înainte de a înceta să mai plătească împrumuturi.

Cuvânt final

Industria creditelor studențești a devenit un sector de mai multe miliarde de dolari din economia Statelor Unite. Dar, în timp ce împrumuturile pentru studenți pot fi singurul mijloc pe care mulți studenți trebuie să îl plătească pentru facultate, ar trebui să luați în considerare cu atenție cât de mult așteptați să câștigați după absolvirea facultății, pentru a evalua dacă va fi suficient să vă rambursați împrumuturile și să vă mențineți nivelul de trai. . Elaborați un buget personal realist în timp ce sunteți încă în școală pentru a obține o imagine clară a cheltuielilor dvs. și pentru a obține obișnuința de a face buget pentru plățile de împrumut pentru studenți care vor fi scadente după ce obțineți gradul.

Pentru mai multe informații despre împrumuturile pentru studenți, vizitați biroul local de ajutor financiar pentru studenți sau consultați consilierul financiar.