Înțelegerea modului în care îți afectează datoria împrumutului studentului la scorul de credit

Împrumuturile pentru studenți sunt considerate un tip „bun” de credit, iar faptul că le ai în raportul tău te va ajuta să obții rapid un scor FICO solid - atât timp cât faci plățile la timp. În plus, opțiunile de amânare și de toleranță fac posibilă amânarea rambursării împrumuturilor dvs. pentru studenți, fără a reduce scorul de credit. Dar împrumuturile pentru studenți sunt greu (dacă nu imposibil) de descărcat prin faliment, așa că, odată ce le obțineți, le aveți pe viață.

Pentru a înțelege modul în care împrumuturile studenților vă urmăresc pe parcursul vieții dvs. de muncă și influențează sănătatea dvs. financiară, este important să luați în considerare ce tip de împrumut luați, ce fel de plan de rambursare vă veți confrunta și ce opțiuni aveți cu privire la amânare, consolidare și rambursare..

Modul în care împrumuturile studenților vă pot afecta creditul

Istoricul plăților pentru împrumuturile studentului

Împrumuturile pentru studenți, ca și alte tipuri de datorii ale consumatorilor, sunt raportate celor trei mari birouri de credit. Dacă efectuați plățile de împrumuturi pentru studenți înainte de data scadenței, veți stabili un istoric de credit bun, iar acest lucru vă va îmbunătăți scorul de credit.

Împrumuturile private și publice apar atât în ​​raportul dvs. de credit. Cele trei birouri de credit - Experian, Equifax și Transunion - nu cântăresc mai mult împrumuturile publice sau private decât celelalte, astfel încât plățile cu întârziere fie scad scorul egal al creditului..

Există o distincție cu privire la modul în care împrumuturile pentru studenți privați și publici pot fi plătite, iar aici este diferența cea mai importantă din perspectiva istoriei creditelor..

Amânarea și toleranța împrumutului pentru studenți

Spre deosebire de împrumuturile private, împrumuturile federale permit debitorului să amâne sau să achite plățile anterioare. Acest lucru nu afectează scorul dvs., dar poate influența decizia unui creditor cu privire la dacă vă va aproba pentru un împrumut.

Care este diferența? Amânarea împrumutului este o perioadă temporară în care nu trebuie să plătiți soldul principal al împrumutului. De exemplu, dacă aveți un împrumut pentru studenți de 10.000 USD în amânare, nu trebuie să plătiți nimic din acei 10.000 USD. Cu toate acestea, este necesar să plătiți totuși dobânzile care se acumulează la împrumut. Dacă împrumutul are o dobândă de 5%, este posibil să mai plătiți pentru această dobândă - în acest caz, aproximativ 41,67 USD pe lună..

O toleranță a împrumutului este aproximativ același lucru, dar este destinată persoanelor care nu se califică pentru amânarea împrumutului. Tranzacțiile sunt acordate de la caz la caz și permit oamenilor să amâne rambursarea împrumuturilor lor pentru o perioadă determinată de timp.

Atât amânările, cât și garanțiile au același impact asupra creditului dvs. Nici pe raportul dvs. de credit nu apare; în timp ce împrumutul este în amânare sau de toleranță, acesta va apărea ca „curent” în raportul dvs. de credit și are un impact asupra punctajului dvs. de credit la fel ca și cum ați fi efectuat plăți la timp..

Cu toate acestea, creditorii - în special creditorii ipotecari - investighează deseori împrumuturile pentru studenți care nu au fost rambursate și au un sold mai mare decât ar trebui să dea balanța inițială a împrumutului și suma curentă datorată. În cazul în care constată că un împrumut este în continuare amânat sau toleranță, ei pot refuza o cerere de împrumut, chiar dacă scorul de credit al solicitantului este încă bun.

Plăți tardive sau neîndepliniri

Deși amânările și obligațiile nu afectează un scor de credit, plățile și întârzierile întârziate au un efect imediat imediat asupra raportului dvs. de credit. Dacă o plată întârzie mai mult de 30 de zile, aceasta va începe să afecteze scorul dvs. de credit, reducând-o cu 30 de puncte sau mai mult.

Cu cât plățile de împrumuturi ale studenților sunt cu întârziere, cu atât scade scorul dvs. de credit, până când scorul dvs. de credit este în categoria „săraci”. În cele din urmă, creditorul va concluziona că nu îți vei plăti niciodată împrumutul pentru student și va raporta că ai neplătit împrumutul pentru student. Acest lucru face ca scorul dvs. de credit să scadă în continuare. Creditorii raportează atât valorile implicite de la întârzierea plăților, cât și cele neplată și ambele pot înscrie scorul FICO în intervalul „sărac”.

În mod normal, plățile întârziate și valorile implicite rămân într-un raport de credit timp de șapte ani, după care dispar. Cu toate acestea, împrumuturile pentru studenți sunt o excepție importantă. Spre deosebire de alte tipuri de datorii, prestațiile de împrumut ale studenților vor rămâne pe istoricul creditului dvs. pentru totdeauna și este imposibil să vă descărcați în faliment majoritatea datoriei împrumuturilor studenților. Dacă implicit, valoarea implicită rămâne în evidența dvs. până când plătiți împrumutul.

Gradul de îndatorare

Desigur, împrumuturile pentru studenți trebuie să fie plătite ca orice altă datorie, iar valoarea plăților lunare ale împrumutului tău student este inclusă în raportul dintre datorii și venituri. Deși această cifră nu este în mod direct un factor în scorul dvs. de credit, acesta joacă un rol important atunci când creditorii iau în considerare ipotecile extinse, împrumuturile auto, împrumuturile personale și împrumuturile de afaceri pentru solicitanți, deci trebuie să țineți cont. Un raport mare dintre datorii și venituri cauzat de o mulțime de împrumuturi pentru studenți face mai dificil să vă calificați pentru alte tipuri de împrumuturi până când aceste împrumuturi pentru studenți sunt plătiți.

Reducerea sau eliminarea plăților

Anularea și iertarea împrumutului pentru studenți

Există câteva cazuri rare în care împrumuturile pentru studenți sunt anulate sau iertate, de regulă ca bonus pentru persoanele care se înscriu pentru voluntariat sau serviciu militar sau pentru alte persoane în ocupații specifice. Împrumuturile pot fi iertate și în alte situații cu dificultăți financiare și juridice extreme.

Din perspectiva birourilor de credit, anularea și iertarea împrumutului studenților arată la fel: este o descărcare de datorie cauzată de factori non-credit, iar iertarea împrumutului nu are niciun impact asupra scorului de credit. Cu toate acestea, creditorii buni pot întreba de ce au fost anulate împrumuturile înainte de a acorda un credit ipotecar sau personal.

Rambursarea bazată pe venit

Ca răspuns la costurile scrise de scolarizare și la datoria împrumuturilor studenților - care în 2011 a depășit 1 trilion de dolari pentru a deveni cea mai mare formă de datorie a consumatorilor din America, pe lângă ipoteci - guvernul Statelor Unite a stabilit programul de rambursare bazat pe venituri (IBR). Dacă plătiți o mare parte din salariu către datoria de împrumut pentru studenți, s-ar putea să beneficiați de plăți mai mici în conformitate cu programul IBR. De exemplu, dacă sunteți căsătorit și aveți un venit al gospodăriei de 60.000 USD, ați plăti 465 USD pe lună (5.580 dolari anual) în cadrul plăților de împrumuturi ale studenților din programul IBR. Dacă plătiți mai mult, puteți solicita să vă înscrieți la program și să vă reduceți plățile.

Să te afli în programul IBR nu are niciun impact asupra punctajului tău de credit și nici informațiile raportate la birouri, astfel încât înscrierea nu afectează bonitatea ta. Cu toate acestea, programul IBR este disponibil numai pentru împrumuturi pentru studenți, public garantate federal; împrumuturile private nu se califică. Acesta este motivul pentru care este important să luați în considerare cu atenție ce împrumuturi pentru studenți faceți, ce plan de rambursare vă veți confrunta după absolvire și ce opțiuni de amânare sunt disponibile.

Cuvânt final

Este probabil să crească în continuare datoriile și școlarizarea împrumuturilor studenților, de aceea este important să înțelegeți cum această datorie vă va afecta viitorul financiar. Poate părea abstract acum să te gândești la rata dobânzii pe care o vei plăti la cumpărarea unei case în anii respectivi, dar gestionarea greșită a datoriei studenților ar putea costa în viitor mii de dolari în plăți cu dobândă mai mari - sau, mai rău, ar face imposibilă obținerea un împrumut deloc. În timp ce plățile pentru împrumuturile studenților reprezintă o luptă pe cont propriu, costurile adăugate și frustrarea unui scor de credit mai mic cauzat de gestionarea greșită a datoriei studenților ar putea înrăutăți lucrurile.

Aveți datorii de împrumuturi pentru studenți? Cum v-a afectat scorul de credit?