De ce impozitele dvs. ar putea urca în pensie și cum să o preveniți

Impozitele pe venit nu dispar la pensie. Structurându-și impozitele pentru a-și minimiza sarcinile astăzi, mai degrabă decât la pensionare, mulți americani cresc înclinarea într-o luptă deja în sus pentru a economisi suficient pentru a trăi atunci când nu mai lucrează.

Pe măsură ce vă alcătuiți planul de pensionare și independență financiară, aveți grijă la riscul reprezentat de impozitele pe venit. Cu o planificare corectă acum, puteți reduce atât sarcina fiscală, cât și oul de cuib necesar pentru pensionare.

De ce factura dvs. fiscală ar putea crește la pensie

Ratele de impozit de astăzi nu sunt scrise cu pietre. Și există multe motive pentru a crede că vor urca în viitorul nu prea îndepărtat.

Înainte de a deveni prea confortabil cu ideea de a vă minimiza impozitele astăzi în detrimentul zilei de mâine, amintiți-vă că ratele de impozitare se schimbă, iar Statele Unite se confruntă cu provocări economice și demografice semnificative în deceniile următoare. Chiar dacă ratele de impozitare rămân înghețate, situația dvs. se va schimba. Așadar, trebuie să planificați nu pe baza averii actuale, ci pe averea viitoare.

Ratele fiscale curente expiră în 2025

Ratele de impozitare federale actuale, stabilite prin Legea privind reducerile și impozitele fiscale din 2017, expiră în 2025, cu excepția cazului în care Congresul le extinde.

Printre alte modificări, legea aproape că a dublat deducerea standard din valoarea maximă anterioară de 6.500 dolari la 12.000 dolari pentru persoane fizice și 24.000 dolari pentru familii. Și asta a fost în 2017 - a continuat să crească de atunci. O deducție standard înaltă simplifică multe rentabilități ale câștigătorilor cu venituri medii, negând nevoia de a-și preciza deducțiile și contribuie la reducerea veniturilor impozabile.

De asemenea, legea a redus ratele de impozitare pentru majoritatea categoriilor de venituri. De exemplu, un singur câștigător cu venituri anuale de 50.000 USD a plătit anterior o rată de impozit maximă de 25%, dar azi plătește 22%.

Asta nu va dura pentru totdeauna. Și este greu de imaginat că ratele impozitelor scad mai mici decât sunt în prezent.

Ratele fiscale de astăzi scăzute

Luați în considerare contextul istoric pentru impozitele federale pe venit. Rata maximă federală de impozit pe venit astăzi este de 37%. În 1944, cea mai mare rată federală de impozit pe venit a fost amețitoare de 94% pentru cine câștiga peste 200.000 de dolari. A fost nevoie de un venit de 8.000 de dolari pentru a fi impozitat la nivelul de 37%. Chiar și contabilizarea inflației, acesta a fost un venit de clasă medie mare - în jur de 115.000 USD în dolari de astăzi. Și cineva care câștigă echivalentul venitului median de astăzi a plătit impozite la rata de 29% față de 22% din ziua de azi.

După al doilea război mondial, gospodăriile cu venituri medii au continuat să plătească rate relativ mari. Cea mai mare rată federală de impozit pe venit a rămas ridicată în anii '50, '60 și '70, nu a scăzut niciodată sub 70%. Ratele de impozitare s-au schimbat dramatic în anii '80 sub președintele Ronald Reagan și au rămas relativ mici în deceniile de atunci.

Nu te aștepta nici la asta.

Deficitul bugetului în balon

În 2020, deficitul bugetar anual - diferența dintre cât cheltuie guvernul federal în comparație cu cât încasează venituri - va ajunge probabil la 1 trilion de dolari pentru prima dată de la Marea Recesiune, pe MarketWatch. Asta înseamnă 1.000.000.000.000 USD pentru contextul numeric.

Din octombrie 2019, datoria națională a SUA a depășit pentru prima dată 23 de miliarde de dolari. Aceasta se ridică la 186.579 USD pentru fiecare contribuabil.

Pe scurt, guvernul Statelor Unite se confruntă cu datorii record, iar în cele din urmă trebuie să plătească conducta. Și „ei” înseamnă „tu”, contribuabilul, sub forma unor impozite mai mari.

Populația îmbătrânită

America este plină de gri. Până în 2030, întreaga generație de baby-boom va avea peste 65 de ani, potrivit Biroului de recensământ din SUA. Asta înseamnă că 1 din 5 americani vor avea vârsta de pensionare.

Biroul observă, de asemenea, că până în 2035, vor exista mai mulți vârstnici la vârsta de pensionare decât copiii sub 18 ani din cauza scăderii natalității. Deja, americanii născuți au o natalitate negativă - cu alte cuvinte, numărul mediu de copii pe femeie scade sub rata de înlocuire a populației. De fapt, anul 2018 a marcat cea mai mică natalitate în mai mult de 30 de ani, pe centrele de control și prevenire a bolilor. Singurul motiv pentru care populația americană continuă să crească deloc este imigrația.

Începând cu 2020, vor exista trei adulți în vârstă de muncă și jumătate pentru fiecare adult în vârstă de pensionare - un raport deja scăzut. În următorii 40 de ani, biroul se așteaptă ca acesta să scadă la doi adulți și jumătate în vârstă de muncă pentru fiecare senior.

Asta înseamnă mai puțini lucrători pentru a sprijini mai mulți beneficiari.

Cheltuielile cu dreptul de creștere cresc

Raportul administratorilor de asigurări sociale din 2019 pictează o imagine sumbră.

În 2020, costurile vor depăși veniturile pentru prima dată din 1982. Guvernul va epuiza fondul de rezervă până în 2035, pe baza tendințelor curente și a veniturilor.

Numerele arată și mai rău pentru Medicare. Revendicările vor epuiza fondul de asigurări spitalicești Medicare până în 2026, conform proiecțiilor actuale.

Toate acestea sugerează că majorarea taxelor este la orizont. Reducerea cheltuielilor pentru aceste programe de drepturi rămâne inviabilă din punct de vedere politic, având în vedere lobby-ul puternic și seniorul, iar soluțiile înțelepte pentru problemele de solvabilitate ale securității sociale ar putea fi bine neatinse.

Creșterea bogăției personale în pensionare - să sperăm

Motivul final pentru care vă confruntați cu impozite mai mari la pensionare nu are nicio legătură cu macroeconomia sau cu peisajul politic. Simplul fapt este că vei fi mai bogat până la pensionare, cel puțin dacă vei continua să economisești pentru pensionare cu sârguință.

Unul dintre modurile în care s-a schimbat pensia în ultimele decenii este că sunteți din ce în ce mai responsabil de economisirea, investiția și planificarea propriei pensii. Economisiți un ou de cuib, construiți fluxuri de venituri pasive și apoi veți trăi pe ele fericite până la urmă.

Și plătiți taxe și pentru ei.

Cum se poate preveni impozitele mai mari la pensie

Nu aveți niciun control asupra cotei impozitului federal, lipsit de vot pentru un candidat rar, care ar putea reduce efectiv cheltuielile și reduce deficitul bugetului federal.

Însă aveți control asupra structurării economiilor de pensie și a veniturilor pentru impozite minime.

Încercați aceste șapte tactici pentru a vă reduce sarcina fiscală la pensie, ceea ce la rândul său reduce cât trebuie să economisiți pentru pensionare pentru a crea același venit net pentru a trăi.

1. Conversia Roth

Când investiți într-un IRA tradițional în locul unui Roth IRA, primiți scutirea de impozite anul acesta, dar plătiți impozite mai târziu. Acum deduceți contribuția din veniturile dvs. impozabile, dar guvernul impozitează câștigurile și eventualele retrageri ulterior.

Opusul este valabil pentru IRA-urile Roth. Nu primiți deducerea fiscală în acest moment, dar câștigurile și retragerile dvs. nu sunt scutite de impozite.

Un pas ușor este să începeți să contribuiți la un IRA Roth și nu la un IRA tradițional. Acest lucru se poate face cu ușurință prin intermediul brokerilor de genul îmbunătățire sau Investiți de J.P. Morgan. Puteți face același lucru cu un Roth 401 (k) în loc să contribuiți la un 401 (k) tradițional.

Puteți face un pas mai departe prin mutarea banilor din IRA tradițional în Roth IRA. Se numește conversie Roth și necesită să plătiți acum impozite pe banii mutați. Dar banii încep apoi să crească fără taxe. La pensionare, beneficiați de venituri fără taxe.

Pentru a preveni acum o ridicare masivă a impozitelor, luați în considerare transferul treptat al fondurilor dvs. IRA pe parcursul mai multor ani. De exemplu, dacă sunteți un singur filer cu un venit impozabil de 70.000 USD, puteți transfera 14.000 USD într-o conversie Roth în acest an, ceea ce împiedică oricare dintre veniturile dvs. să treacă în pachetul de impozitare de 32%. În anii următori, puteți muta mai mulți bani în fiecare an până când ați convertit întregul dvs. cont tradițional de IRA în Roth IRA.

Mai ales are sens dacă vă gândiți să treceți de la un stat cu impozite mici la un stat cu impozite mari. Mușcați glonțul fiscal acum înainte ca noul dvs. stat să înceapă să vă perceapă impozite mai mari pe venit.

Sfat Pro: Dacă investiți în prezent într-un IRA sau 401 (k), asigurați-vă că înscrieți-vă pentru o analiză gratuită de la Blooom. Se uită la portofoliul dvs. pentru a vă asigura că aveți cantitatea potrivită de diversificare și alocare adecvată a activelor, bazată pe toleranța la risc. De asemenea, se asigură că nu plătiți prea multe taxe.

2. Mutați-vă într-un stat cu impozite inferioare

Șapte state nu percep taxe pe venit: Alaska, Florida, Nevada, Dakota de Sud, Texas, Washington și Wyoming. Alte două state - New Hampshire și Tennessee - nu percep impozitul pe veniturile obținute, dar percep impozitele pe veniturile din investiții, cum ar fi dividendele și dobânzile..

Impozitele pe stat nu sunt banale. În California, de exemplu, impozitul pe venit de top este de 12,3%. Și nu sunt doar câștiguri mari care sunt pălmuite cu impozite mari. O persoană care câștigă un venit median în SUA de 61.372 de dolari plătește în continuare 9,3% din aceasta în impozitele pe venit din California către California, care ajunge la aproape 6.100 de dolari.

Majoritatea oamenilor se pot gândi la câteva lucruri pe care le-ar face mai degrabă cu 6.100 de dolari în fiecare an. Imaginează-ți cât de repede te-ai putea pensiona dacă ai investi 6.100 USD în fiecare an.

Desigur, impozitele pe venit nu spun întreaga poveste. De asemenea, statele impun impozite pe proprietate, taxe pe vânzări și accize, așa că atunci când evaluați statele cu impozite mai mici, priviți statele cu cea mai mică povară fiscală totală.

3. Mutați-vă în străinătate

Când locuiești în străinătate, primii 105.900 USD câștigați sunt fără taxe, pentru excluderea veniturilor străine obținute.

Acordat, mai trebuie să plătiți impozite pe activități independente dacă dețineți o întreprindere mică sau dacă lucrați pe cont propriu. Dar evitați impozitele pe venit federal și de stat, cel puțin pe primele 105.900 de dolari. Este modul în care îmi minimizez sarcina fiscală.

Beneficiile financiare nu se termină aici. Majoritatea țărilor au un cost de viață mai mic decât S.U.A., iar multe au monede mai slabe de pornit, astfel încât dolarul dvs. se întinde mult mai departe. În multe țări, puteți trăi un stil de viață relativ luxos cu 2.000 USD pe lună.

Mutarea în străinătate, chiar și temporar, pur și simplu nu s-a întâmplat niciodată la majoritatea americanilor. Dar mutarea în altă țară a fost una dintre cele mai bune mișcări financiare pe care soția mea și eu le-am făcut vreodată. Beneficiem de un cost de viață mai mic, de îngrijire medicală la prețuri accesibile (și de înaltă calitate) și de impozite mai mici.

În multe țări, nici nu ai nevoie de un loc de muncă pentru a te muta acolo. Puteți cumpăra reședința sau cetățenia pentru a configura magazinul permanent.

4. Utilizați un HSA ca un cont de pensionare Stealth

Mai mulți americani descoperă că conturile de economii de sănătate (HSAs) oferă beneficii fiscale mai bune decât orice alte conturi protejate de taxe.

Spre deosebire de IRA și IRA-uri Roth, HSA-urile oferă protecție fiscală atât acum, cât și mai târziu. Puteți deduce contribuțiile din venitul dvs. impozabil în acest an, acestea cresc fără taxe, iar retragerile sunt, de asemenea, fără taxe - pentru protecția triplă a impozitului.

Da, trebuie să utilizați fondurile pentru cheltuieli legate de sănătate. Dar aceasta este o umbrelă largă, incluzând nu doar vizitele medicamentelor și medicamentele, ci și ochelarii, contactele, programările la medicul stomatologic, controlul nașterii, acupunctura, terapia și chiar îmbunătățiri la domiciliu pentru a vă ajuta să îmbătrâniți în loc în siguranță.

În plus, veți avea o mulțime de cheltuieli pentru îngrijirea sănătății la pensionare. Cuplul mediu cheltuiește peste 285.000 de dolari pentru cheltuieli medicale după vârsta de 65 de ani, pentru un raport Fidelity. Prin urmare, de ce să nu acoperi aceste cheltuieli cu fondurile dvs. HSA și să profitați de beneficiile fiscale?

Dacă aveți un plan de sănătate deductibil ridicat, consultați cele mai bune locuri pentru a deschide un HSA pentru flexibilitate maximă de investiții și taxe minime. Unul dintre furnizorii noștri preferați de HSA este Plin de viață.

5. Optimizează-ți dividendele și câștigurile de capital

Aveți la dispoziție multe instrumente pentru a evita plata impozitelor pe dividende. De exemplu, sub un anumit nivel de venit - 78.750 USD pentru cuplurile căsătorite în 2019, 39.375 USD pentru persoane fizice - dividendele care se califică nu sunt impozitate deloc.

De asemenea, puteți minimiza impozitul pe câștigurile de capital printr-o serie de trucuri și strategii. Deținerea unui activ timp de cel puțin un an reduce rata de impozit de la rata ta obișnuită de impozit pe venit la rata câștigului de capital mult mai mică. Chiar și pe care le poți evita uneori. De exemplu, dacă ați locuit într-o proprietate cel puțin doi din ultimii cinci ani înainte de a vinde, primii dvs. câștiguri de 500.000 de dolari sunt fără taxe dacă sunteți căsătoriți și 250.000 USD dacă sunteți single.

Regulile pot deveni rapid arcane și complexe, așa că discutați prin strategia dvs. fiscală cu un consilier financiar dacă aveți îndoieli cu privire la modul de a merge mai departe. Dacă nu aveți în prezent un consilier financiar, SmartAsset are un instrument care vă va ajuta să găsiți un consilier de încredere în apropierea dvs..

6. Luați în considerare obligațiunile municipale în retragere

Pe măsură ce lucrătorii sunt aproape de pensionare, înțelepciunea convențională sugerează că își schimbă treptat alocarea activelor pentru a include mai multe obligațiuni, având în vedere volatilitatea lor mai mică și rentabilitatea orientată către venit.

Și dacă veți investi în obligațiuni, de ce nu economisiți din impozite incluzând unele obligațiuni municipale?

Returnările obligațiunilor municipale sunt de obicei scutite de impozitele federale pe venit și deseori de la impozitele de stat și locale. Cu toate acestea, deseori trebuie să investești în obligațiuni municipale locale pentru statul și municipalitatea ta pentru a scuti câștigurile de impozite.

După extinderea contribuțiilor anuale ale contului dvs. de pensionare protejat de impozite, considerați obligațiunile municipale ca o altă modalitate de a investi fără taxe.

7. Pierderi de recoltare

Chiar și după retragere, nu vă fie teamă să recoltați pierderi în contul de brokeraj pentru a compensa câștigurile. Majoritatea consilierilor robo, de exemplu îmbunătățire, furnizează automat recoltarea pierderilor de impozite pe contul tău pe tot parcursul anului.

Imaginați-vă că investițiile dvs. au un an puternic și câștigați suficient în câștiguri impozabile pentru a vă integra într-o categorie fiscală mai mare. De asemenea, aveți câteva investiții care au fost reduse în mod constant pentru dvs., care v-ați propus să vindeți și să reinvestiți în altă parte. Acesta poate fi momentul perfect pentru a prelua aceste pierderi și a merge mai departe ca o manevră fiscală la sfârșitul anului.

Doar aveți grijă să nu vindeți investiții fundamental solide. Gândiți-vă la recoltarea pierderilor de taxe ca o modalitate de a curăța lemnul mort din portofoliul dvs. Însă evitați să vindeți doar pentru beneficiile fiscale - vindeți doar investiții pe care nu le mai doriți cu adevărat.

Cuvânt final

Mult prea mulți investitori presupun în mod fals că impozitele lor vor fi mai mici la pensie. Dar doar pentru că nu mai câștigi un salariu W-2 nu înseamnă că nu vei plăti impozite.

Încă mai câștigi venituri impozabile din Securitatea Socială, din contul tău de intermediere și investiții, de la tranzacții cu fracțiune de normă și poate dintr-o pensie. Și, sperăm, vei fi semnificativ mai bogat până la pensionare.

Începeți să puneți acum temeiul pentru impozitele mai mici la pensie. Valorizați conturile protejate de impozite care vă permit investițiile să crească și să nu compună impozit, cum ar fi IRA-urile Roth și conturile de economii de sănătate. Discutați cu consilierul dvs. financiar despre alte modalități prin care vă puteți structura investițiile pentru a vă reduce la minimum sarcinile fiscale la pensie.

Deoarece venitul din pensie este mai puțin impus pentru impozite, cu atât mai puțin trebuie să economisești pentru pensionare, iar mai devreme poți lua în considerare retragerea.

Cum intenționați să vă reduceți sarcina fiscală la pensie? Ce strategii aveți în vedere să adoptați, dar nu și-au dat seama încă?