De ce ar trebui să stai departe de împrumuturile cu anticiparea la rambursare fiscală (RAL)

Multe oferte de rambursare a taxelor promit să adauge un fel de primă la rambursarea dvs. și pot fi de mare ajutor, mai ales dacă calendarul este corect - de exemplu, dacă se întâmplă să intenționați să cumpărați o mașină sau o canapea.

Cu toate acestea, un împrumut de anticipare a rambursării impozitelor în numerar este cu totul altceva. Un împrumut de anticipare a rambursării, cunoscut și sub numele de RAL, este o modalitate prin care un depunător de taxe poate obține rambursarea imediată. Compania de pregătire fiscală parcurge consumatorul prin depunerea impozitelor, determină valoarea restituirii și apoi se oferă să acorde rambursarea în numerar persoanei fizice la fața locului - minus câteva taxe. În schimb, compania ajunge să păstreze rambursarea clientului atunci când este emisă de Serviciul de venituri interne.

Există mai multe motive pentru care acest tip de împrumut nu este o decizie financiară înțeleptă - cu toate acestea, milioane de agenți fiscali profită de aceste împrumuturi fiscale rapide în fiecare an.

Cine obține împrumuturi pentru restituirea anticipării?

Păzitorii consumatorilor consideră RAL-urile ca fiind prădători, deoarece se concentrează pe persoane și familii cu venituri mai mici. Există două motive principale pentru care contribuabilii cu venituri mici sunt în centrul atenției RAL:

• Emisiile fluxurilor de numerar. Deoarece persoanele cu paranteze cu venituri mici au adesea probleme cu fluxul de numerar, ei văd rambursarea impozitelor lor ca o oportunitate de aur pentru a rezolva această problemă timp de o lună sau două.
• Fără cont de verificare. Cea mai rapidă modalitate de a obține o rambursare a impozitului IRS este prin depozit direct, dar aproximativ un sfert dintre americanii (în mare parte familiile cu venituri mai mici) nu au conturi de verificare. Împrumutul de anticipare a rambursării le permite să obțină banii în câteva zile, în timp ce ar putea dura mai mult de o lună să primească un cec pe hârtie.

Cei care oferă RAL-uri sunt atenți la contribuabilii care sunt disperați de numerar. Sub pretextul de a fi de ajutor, ei îi conving pe acești oameni să ia împrumuturi care sfârșesc prin a oferi furnizorului de împrumuturi un profit ordonat.

Cine le oferă?

Timp de câțiva ani, cel mai mare vânzător de RAL-uri a fost H&R Block. Totuși, recent, o hotărâre oarecum surprinzătoare de către Oficiul de control al monedei din SUA a diminuat considerabil capacitatea Block-ului H&R de a procesa și emite RAL-uri.

Jackson Hewitt a devenit un furnizor larg de împrumuturi pentru anticiparea restituirilor, precum și Liberty Tax Service. Mulți preparatori fiscali oferă o formă de compensare anticipată la restituire.

Cum funcționează RAL-urile?

Aceste împrumuturi, oferite în mod obișnuit de serviciile de pregătire fiscală, sunt oferite în funcție de valoarea restituirii contribuabilului. Apoi deduc orice taxe sau dobânzi înainte de a emite împrumutul.

În teorie, împrumutul este plătit atunci când serviciul de pregătire fiscală primește cecul de restituire a impozitului. Dacă rambursarea dvs. este mai mică decât a fost anticipată inițial (de exemplu, dacă se scad biletele de trafic sau obligațiile de asistență pentru copii), veți fi responsabil pentru suma rămasă.

Dacă credeți că acest lucru pare o afacere destul de bună, deoarece veți primi doar un cec fără să vă faceți griji în ceea ce privește plățile împrumutului, gândiți-vă din nou. Taxele și TAE pentru aceste împrumuturi sunt doar timide de furtul de autostradă: comisioanele RAL și dobânzile pot adăuga până la peste 250 USD și pot reduce restituirea cu până la 10%, cu APR-urile cu peste 30%. Federația Consumatorilor din statele americane, „TAE efectiv pentru RAL-uri bazate pe o perioadă de împrumut de 10 zile variază de la aproximativ 50% (pentru un împrumut de 10.000 USD) până la aproape 500% (pentru un împrumut de 300 USD). TAE pentru un RAL tipic de aproximativ 3.000 USD poate fi de la 77% la 140%. "

Realitatea mai mare este că împrumuturile anticipate la rambursare durează mult mai mult de 10 zile. Rețineți acest lucru dacă vă considerați tentat de o ofertă RAL atunci când lucrați cu o companie de pregătire fiscală.

RALuri moi

De obicei, RAL este emis sub forma unui card de debit de la pregătitorul fiscal. Cu toate acestea, există multe companii care oferă RAL-uri „soft”. Un RAL soft este atunci când dovediți dimensiunea rambursării unei întreprinderi și acea afacere oferă marfă sau un card cadou din magazin, care este echivalent cu restituirea anticipată. Din nou, acesta nu este un adevărat împrumut de anticipare a rambursărilor și există cazuri în care aceste tipuri de avansuri de restituire sunt o afacere bună.

De ce sunt anticipate împrumuturile la rambursare o idee proastă?

Evident, nu toată lumea consideră un RAL ca fiind o idee proastă. Milioane de contribuabili consideră că situația lor necesită acest tip de măsuri, dar cred că obținerea acestor împrumuturi este o mișcare proastă în aproape fiecare situație. Iată câteva motive pentru care:

1. Cost ridicat. Cel mai evident motiv pentru a obține un împrumut de anticipare la rambursare este prețul cerut de acest împrumut. Costul total minim pare să fie în vecinătate de 30%, în funcție de cât timp durează ca împrumutatul dvs. să primească rambursarea.
2. Motivație neetică. Frauda fiscală este o problemă serioasă. Despăgubirea furnizorului de împrumuturi anticipată este legată de mărimea rambursării. În funcție de pregătitorul tău pentru a-ți oferi un împrumut în funcție de valoarea estimată a restituirii tale, plătești stimulent în fața lui pentru a găsi mai multe deduceri fiscale decât le permite legea sau pentru a-ți asuma mai multe riscuri la returnarea ta. Niciunul dintre noi nu dorește ca IRS să se întoarcă peste câțiva ani, cerând un control pentru a compensa greșelile și erorile de depunere de taxe. Și există unele deducții care cresc considerabil riscul unui audit fiscal IRS.
3. Indicator de probleme grave. Dacă sunteți atât de disperați de rambursarea fiscală, încât sunteți dispus să plătiți 30% până la 50% dobândă pentru a obține banii în mână, aveți nevoie de ajutor, simplu și simplu. Trebuie să faceți un buget, să aflați motivele problemelor datoriilor dvs. și poate chiar să găsiți un al doilea loc de muncă. Cu alte cuvinte, viața dvs. financiară are probleme grave și este timpul să luați măsuri drastice pentru a o îmbunătăți.

RAL-urile au fost vreodată o idee bună?

Răspunsul este simplu: Nu, împrumuturile anticipate la ramburs nu sunt niciodată o idee bună. Cu acestea spuse, ei poate sa fii cel mai mic dintre două rele.

De exemplu, dacă aveți în vedere serios să luați un împrumut pe zi sau un împrumut în avans, verificați un RAL. De ce? Când acordați un împrumut cu plata, împrumutați mai presus de mijloacele dvs., ceea ce înseamnă că împrumutați direct cu fluxul normal de numerar. Drept urmare, împrumuturile cu plata - împreună cu ratele dobânzilor lor extrem de ridicate - pot provoca un ciclu vicios care în cele din urmă te poate lăsa într-o situație financiară gravă.

Pe de altă parte, RAL-urile sunt pur și simplu avansuri pe bani cărora li se datorează IRS. Astfel, nu te vei regăsi neapărat în datorii, chiar și după ce ai plătit o taxă mare sau o rată a dobânzii. De exemplu, dacă vă așteptați la o rambursare de 3.000 de dolari și să plătiți 200 de dolari în taxe, mai scoateți 2.800 de dolari în negru fără a fi nevoi să datorați nicio datorie. Desigur, dacă tocmai ați așteptat să vă restituiți, ar fi putut fi o sumă totală de 3.000 de dolari - dar, cel puțin, sunteți încă net pozitiv.

Cuvânt final

Pe scurt, nu obțineți un împrumut de anticipare la rambursare, deoarece este o satisfacție imediată în cea mai extremă formă. Legislația este luată în considerare în multe state și chiar federal, care ar restricționa sau interzice împrumuturile anticipate pentru restituire. Așa este foarte rău că mulți oficiali guvernamentali văd această strategie financiară.

Dar nu este nevoie ca guvernul să vă spună că un împrumut de anticipare a rambursării este ceva de evitat, nu? Nu așteptați ca parlamentarii să ia măsuri. În schimb, luați măsuri pentru a vă asigura că nu depindeți financiar de rambursarea fiscală. Sau, ajustați-vă scutirile federale de impozit pe venit, astfel încât rambursarea dvs. să nu fie atât de mare.

Dacă vi se pare că aveți nevoie de bani mai devreme decât mai târziu, trimiteți un e-file cu unul dintre numeroasele programe și servicii online gratuite de pregătire a impozitelor și plasați direct banii de rambursare. Poate că va trebui să așteptați câteva zile în plus, dar în final, veți avea fiecare bănuț pe care îl meritați.