Ce este o linie de credit de capital propriu (HELOC) - Cum funcționează, avantajele și contra

Apoi, într-o zi, primiți o scrisoare de la banca dvs. sau de la o companie precum Figura.com, care vă oferă șansa de a deschide o linie de credit de capital propriu (HELOC). Acesta explică că aceasta este o modalitate de a valorifica casa în bani pentru bani. Scrisoarea spune că puteți împrumuta până la 30.000 de dolari în acest fel, pentru doar 5% dobândă.

La prima vedere, aceasta pare a fi soluția tuturor problemelor tale. Dar ezitați, crezând că trebuie să fie o captura. În acest fel, împrumutul împotriva casei dvs. este o idee bună? Înainte de a vă grăbi spre bancă, trebuie să înțelegeți exact cum funcționează un HELOC și care sunt avantajele și contra. Iată tot ce trebuie să știți pentru a lua o decizie financiară înțeleaptă.

Cum funcționează HELOC-urile

Atunci când scoateți o linie de credit pentru capitalul propriu, împrumutați bani de la bancă cu casa dvs. ca garanție. HELOC-urile sunt diferite de alte tipuri de împrumuturi la domiciliu, deoarece nu împrumutați o sumă fixă și nu o plătiți în timp. În schimb, un HELOC îți oferă acces la o sumă de numerar în care poți să te scufundați la nevoie.

Ca și un card de credit, un HELOC este un împrumut rotativ. Puteți împrumuta orice sumă până la limita creditului. Apoi, puteți rambursa integral sau parțial soldul - cum ar fi să plătiți factura cardului dvs. de credit - și să îl extrageți din nou. Cu alte cuvinte, dimensiunea împrumutului se poate extinde și contracta pentru a se potrivi nevoilor tale.

Cu toate acestea, spre deosebire de un card de credit, un HELOC vine de obicei cu un termen. Puteți extrage bani doar pentru o anumită perioadă, de obicei între 5 și 10 ani. Aceasta este cunoscută sub denumirea de „perioada de tragere”. În perioada de tragere, plățile lunare sunt doar pentru dobânda la împrumut.

Cu unii HELOC, imediat ce se încheie perioada de tragere, întregul sold va scadea. Orice trebuie să fie plătit imediat, într-o sumă forfetară. Cu toate acestea, majoritatea HELOC-urilor au o „perioadă de rambursare” între 10 și 20 de ani. În acest timp, efectuați plăți periodice de capital și dobândă până când creditul este achitat.

Un HELOC este uneori numit „a doua ipotecă”, deoarece este un împrumut suplimentar pe care îl poți lua pe o casă care are deja o ipotecă. Cu toate acestea, acest termen este înșelător. Majoritatea HELOC-urilor sunt a doua ipotecă, dar puteți, de asemenea, să scoateți un HELOC pe o casă plătită complet. Și, pe de altă parte, este posibil să acordați oa doua ipotecă, care este un împrumut pe termen determinat - de obicei numit împrumut de capitaluri proprii - mai degrabă decât o linie de credit..

Motive pentru utilizarea unui HELOC

Proprietarii de case folosesc cel mai adesea HELOC-uri pentru a plăti renovările sau reparațiile de locuințe. Utilizarea unui HELOC în acest fel are sens, deoarece multe îmbunătățiri ale casei adaugă valoare casei tale. Dacă utilizați cu înțelepciune banii, puteți ieși înainte când vindeți casa.

Cu toate acestea, proprietarii de case folosesc HELOC-uri pentru multe alte nevoi - unele mai înțelepte decât altele. De exemplu, aceștia ar putea lua un HELOC pentru:

Plătește pentru facultate (pentru ei sau pentru copiii lor)
Cumpără o mașină
Efectuați o plată în avans pentru a cumpăra o casă de vacanță sau o proprietate de investiții de la Roofstock.
Consolidează alte datorii, cum ar fi datoria de pe cardul de credit
Plătiți facturile în timpul unei crize financiare, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, dacă nu au un fond de urgență

Un motiv deosebit de rău pentru a lua un HELOC este să obțineți mai mulți bani pentru nevoile dvs. cotidiene. Dacă trebuie să împrumutați bani pentru a face obiectivul final, acesta este un semn clar că modul în care trăiți nu este durabil. Dacă nu faceți ceva pentru a remedia problema, nu veți putea plăti împrumutul atunci când va fi scadent. În loc să împrumutați, trebuie să căutați modalități de a vă echilibra bugetul - fie întinzându-vă salariul, fie aducând un venit suplimentar.

Cât de mult poți împrumuta

Suma maximă pe care o puteți împrumuta cu un HELOC depinde de câtă echitate aveți în casa dvs. Acest lucru, la rândul său, depinde de două lucruri: cât valorează locuința ta și cât de mult mai datorezi ipoteca. În mod obișnuit, limita de credit a unui HELOC este de 75% până la 85% din valoarea acasă, minus soldul dvs. ipotecar.

De exemplu, să presupunem că aveți o casă care valorează 400.000 USD și rămâne 275.000 USD pe ipoteca dvs. Banca dvs. vă oferă un HELOC bazat pe 80% din valoarea casei, sau 320.000 USD. Reduceți cei 275.000 USD pe care îi datorați și asta vă oferă o limită maximă de 45.000 USD pe linia dvs. de credit.

Cu toate acestea, banca ar putea să nu fie dispusă să vă împrumute atât de mult. Înainte de a vă stabili limita de credit, va dori să vă asigurați că vă puteți permite să plătiți înapoi împrumutul. Pentru a descoperi acest lucru, banca examinează veniturile, ratingul dvs. de credit și celelalte datorii și obligații financiare. Acest lucru oferă băncii o idee mai clară despre cât de mult vă puteți permite să împrumutați.

Cu multe HELOC-uri, puteți împrumuta cât de mult sau cât de puțin doriți, până la limita de credit. Cu toate acestea, unele împrumuturi vă impun să împrumutați o anumită sumă minimă, cum ar fi 300 USD, de fiecare dată când atrageți linia de credit. Alții necesită să luați un avans inițial imediat ce ați creat HELOC.

Câteva HELOC-uri chiar vă cer să păstrați o anumită sumă restantă în orice moment. Aceasta este o veste proastă pentru dvs., deoarece permite băncii să vă perceapă tot timpul dobânzile. Este ca și cum ai avea un card de credit căruia nu ai voie să plătești. Sunteți obligat să efectuați soldul respectiv de 300 de dolari și să plătiți dobânzi la acesta, lună după lună - indiferent dacă aveți nevoie sau nu.

Ratele dobânzii pentru HELOC-uri

Majoritatea HELOC-urilor sunt împrumuturi cu dobândă variabilă, cunoscute și sub numele de împrumuturi cu rată ajustabilă. Aceasta înseamnă că rata dobânzii este legată de un indice, cum ar fi rata dobânzii din S.U.A., stabilită de Rezerva Federală, și aceasta urcă și coboară odată cu indicele respectiv. În cele mai multe cazuri, banca vă percepe valoarea indicelui plus o „marjă”, cum ar fi două puncte procentuale. Pentru un HELOC bazat pe rata prime, acest lucru vă va oferi o rată a dobânzii de „Prime plus 2%”.

Pericolul unui împrumut cu rate reglabile este că pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, la fel și plățile. Dacă rata actuală actuală este de 4%, un HELOC cu o rată de plus plus 2% ar avea o rată totală de 6%. Dacă azi împrumutați 10.000 de dolari la această rată, veți plăti 50 de dolari pe lună din dobânzi. Cu toate acestea, dacă rata dobânzii crește până la 10%, rata dobânzii dvs. crește la 12%, iar plățile dvs. de dobândă se ridică la 100 USD pe lună..

Din fericire, există o limită la cât de mare poate merge rata dobânzii la HELOC. În condițiile legii, orice împrumut cu rată variabilă garantat de o casă trebuie să aibă un plafon, sau un plafon, cu privire la cât poate crește dobânda de-a lungul vieții împrumutului. De exemplu, dacă HELOC-ul dvs. este limitat la 16%, rata dobânzii dvs. nu poate depăși niciodată - chiar dacă rata dobânzii crește la 15% sau mai mult. Unele planuri au, de asemenea, plafoane periodice, care limitează suma pe care rata dobânzii poate crește într-un anumit interval de timp.

Uneori, un HELOC are o rată introductivă specială. De exemplu, banca îți poate percepe o dobândă forfetară de 2,5% TAE în primele șase luni. După aceea, rata dobânzii va sări la rata standard.

Alte taxe pentru HELOC-uri

Când înființați un HELOC, trebuie să plătiți de obicei multe din aceleași taxe pe care le-ați plătit atunci când ați obținut ipoteca. De exemplu, puteți fi taxat pentru:

Taxa de cerere, care nu este întotdeauna rambursată dacă sunteți abonat pentru împrumut
O evaluare a proprietății pentru a estima valoarea casei
Taxe anticipate, cum ar fi „puncte”, unde un punct este egal cu 1% din limita dvs. de credit
Costuri de închidere, cum ar fi căutarea titlului și taxele avocatului

Totul spus, vă poate costa sute de dolari să configurați un nou HELOC. În plus, unele HELOC-uri au taxe permanente care durează pe toată durata de viață a împrumutului. De exemplu, este posibil să plătiți o taxă anuală pentru a menține împrumutul sau o taxă de tranzacție de fiecare dată când trageți pe linia de credit.

Beneficiile unui HELOC

Un HELOC are mai multe avantaje față de alte modalități de a împrumuta bani. Acestea includ:

Flexibilitate. Un HELOC vă permite să alegeți exact cât împrumutați și când. Puteți scoate bani și să-i returnați gratuit pe toată perioada de tragere. Și odată ce perioada de tragere se încheie, de obicei, aveți o perioadă lungă de rambursare pentru a plăti împrumutul.
interes scăzut. Un HELOC este mai puțin riscant pentru creditor decât multe alte împrumuturi, deoarece are casa ta ca garanție. Din acest motiv, băncile tind să ofere rate de dobândă mai mici la HELOC-uri decât la alte tipuri de credit. Acest lucru face ca un HELOC să fie un mod util de a consolida datoriile cu dobândă mai mare, cum ar fi datoriile cu cardul de credit. Cu toate acestea, acest lucru este util numai dacă vă abțineți de la a utiliza cardurile de credit în timp ce plătiți datoria. Dacă vă întoarceți și rulați soldul înapoi, veți avea doar datorii noi.
Dreptul la plata anticipată. Indiferent de plata minimă pe HELOC-ul dvs., puteți alege întotdeauna să plătiți mai mult. De fapt, mulți consumatori aleg să-și trateze HELOC-ul la fel ca orice alt împrumut și îl plătesc în rate. De exemplu, să spunem că scoți 20.000 de dolari din HELOC-ul tău și îl folosești pentru a cumpăra o barcă. Apoi, puteți împărți 20.000 de dolari în 60 de plăți, adăugați dobândă și plătiți-l înapoi peste cinci ani. În felul acesta, este la fel ca să ai un împrumut cu barca obișnuită, dar la o rată a dobânzii mai bună.
Fără plată atunci când nu există sold. La fel ca un card de credit, un HELOC poate fi plătit integral în orice moment. Dacă faceți acest lucru, nu trebuie să efectuați nicio plată până când nu veți atrage din nou. Desigur, această caracteristică nu vă ajută dacă HELOC-ul dvs. vă solicită să aveți un sold minim.
Deducții fiscale. Deoarece un HELOC este un tip de împrumut pentru locuințe, dobânda aferentă este de obicei deductibilă din taxe. Acesta este un avantaj pe care majoritatea formelor de credit, cum ar fi cărțile de credit și împrumuturile auto, nu îl au.
O șansă de a-ți schimba mintea. Când scoți un HELOC din casa principală, ai dreptul legal să îl anulezi în termen de trei zile și să nu plătești nimic. Vă puteți răzgândi pentru orice motiv, sau fără niciun motiv. Tot ce trebuie să faceți este să informați creditorul în scris, acesta trebuie să anuleze împrumutul și să plătească orice taxe pe care le-ați plătit. Așadar, dacă primiți o ofertă mai bună de la un alt creditor - sau dacă decideți că nu aveți nevoie de bani - aveți șansa de a vă întoarce.

Dezavantajele unui HELOC

Deși un HELOC poate fi o modalitate utilă de a împrumuta bani, nu este cea mai bună alegere pentru toată lumea. HELOC-urile au unele dezavantaje grave, inclusiv:

Riscul excluderii. Cea mai mare problemă cu un HELOC este că îți pui casa pe linie. Dacă nu sunteți în măsură să efectuați plățile - fie pentru că venitul vă scade, fie pentru că plățile cresc - banca ar putea să vă acapareze casa. Dacă veniturile dvs. sunt instabile, un HELOC este probabil prea riscant pentru dvs..
Riscul de a fi sub apă. Dacă casa ta scade în valoare, în timp ce încă îți datorezi bani, ai putea sfârși datorând mai mult decât merită casa. Aceasta este o situație riscantă în care să vă aflați, deoarece, dacă vă vindeți casa, trebuie să plătiți imediat soldul complet pe HELOC. Dacă aveți nevoie să vindeți în mod neașteptat, puteți fi surprins fără cantități suficiente pentru a-l plăti înapoi.
Riscul de a vă îngheța creditul. Dacă banca vede că casa ta a scăzut în valoare sau venitul tău a scăzut atât de scăzut încât s-ar putea să ai probleme în efectuarea plăților, poate decide să-ți înghețe linia de credit. Nu puteți fi dat afară din casă în această situație, dar nici nu vă puteți atrage din credit. Aceasta este o mare problemă dacă vă aflați în mijlocul unei remodelări de bucătărie și banca vă întrerupe brusc accesul la banii pe care îi utilizați pentru a plăti contractorii..
Tarife incerte. Deoarece majoritatea HELOC-urilor sunt împrumuturi cu rată variabilă, plata lunară asupra acestora poate sări - uneori brusc. Aceasta poate fi o problemă dacă aveți un buget restrâns. Înainte de a vă înscrie la un HELOC, verificați care este limita de viață și aflați care ar fi plata dvs. lunară la această rată maximă. Dacă această plată este mai mare decât puteți gestiona, acest împrumut nu este o alegere bună pentru dvs..
Costuri avansate ridicate. După cum sa menționat mai sus, scoaterea unui HELOC vă poate costa sute de dolari în taxe. Aceasta face o alegere slabă dacă aveți nevoie doar să împrumutați o sumă mică de bani. Suma pe care o economisiți din dobândă în acest caz nu este suficientă pentru a compensa costurile anterioare. Pentru acest tip de împrumut, sunteți mai bine cu un card de credit cu dobândă scăzută - sau mai bine zis, unul cu o perioadă de introducere fără dobândă. Cu toate acestea, băncile sunt uneori dispuse să renunțe la unele sau la toate costurile de închidere la un HELOC, așa că verificați condițiile înainte de a exclude acest tip de împrumut ca opțiune.
Plată finală mare. Ori de câte ori HELOC-ul dvs. expiră, trebuie să plătiți tot ceea ce aveți încă pe împrumut, dintr-o dată. Dacă nu vă puteți permite această „plată cu balon”, vă puteți pierde casa.
Restricții la închiriere. În condițiile unor HELOC-uri, nu aveți voie să vă închiriați locuința în timp ce datorați bani pentru aceasta. În acest caz, dacă aveți nevoie să vă mutați, nu veți avea de ales decât să vindeți casa - și să plătiți soldul complet pe HELOC-ul dvs. dintr-o dată. Acest lucru face ca HELOC să fie o alegere slabă dacă credeți că este posibil să vă mutați oricând în curând.

Alternative la HELOC-uri

Dacă vă mențineți o mare parte din averea legată în casa dvs., un HELOC este o modalitate utilă de a transforma acea acțiune în numerar. Cu toate acestea, nu este singura cale. Există cel puțin două alte tipuri de împrumuturi care vă permit să extrageți numerar din casa dvs.: împrumuturi de capitaluri proprii și refinanțare de numerar. În funcție de situația dvs., una dintre aceste opțiuni vă poate fi mai utilă decât un HELOC.

Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu

Un împrumut tradițional de capitaluri proprii este un împrumut mult mai simplu decât un HELOC. Împrumutați o sumă fixă de bani în avans și o plătiți înapoi pe o perioadă determinată. De asemenea, spre deosebire de HELOC-urile, împrumuturile de capitaluri proprii au de obicei o rată de dobândă fixă. Aceasta înseamnă că plățile dvs. rămân la fel de la lună la lună, deci nu există surprize.

Împrumuturile pentru acțiuni pe acasă au și alte avantaje. Pentru unul, dobânda pe care o plătiți pentru un împrumut de capitaluri proprii este de obicei deductibilă din impozite, așa cum este pentru un HELOC. În plus, de obicei, nu trebuie să plătiți niciun cost de închidere pentru acest tip de împrumut. Cu toate acestea, poate fi necesar să plătiți alte taxe, cum ar fi o taxă de aplicare sau o taxă de evaluare.

Dacă comparați ratele dobânzilor pentru HELOC și împrumuturile de capitaluri proprii, probabil veți observa că HELOC-urile tind să aibă o APR ușor mai mare. Totuși, acest lucru nu înseamnă neapărat că un împrumut de capitaluri proprii este mai ieftin, deoarece TAE pentru cele două tipuri de împrumuturi este calculat diferit. TAE pentru un HELOC se bazează exclusiv pe rata dobânzii indexate (de exemplu, rata primă). Cu un împrumut de capitaluri proprii, prin contrast, factorii APR din rata dobânzii, puncte și alte comisioane financiare.

O altă diferență între un HELOC și un împrumut de capitaluri proprii este că, cu ajutorul unui HELOC, puteți efectua adesea plăți numai cu dobândă - chiar și după perioada de tragere. Dimpotrivă, cu un împrumut de capitaluri proprii, plătiți în principal atât capitalul, cât și dobânda în timp. Acest lucru face ca plățile lunare să fie ceva mai mari. În ceea ce privește plusul, înseamnă că nu primiți o plată cu balon la sfârșitul termenului de împrumut.

Deoarece un împrumut de capitaluri proprii vă oferă o sumă forfetară, acesta poate fi util pentru proiecte mari, unice, cum ar fi o remodelare a casei. Cu toate acestea, scoaterea unei sume mari toate odată crește, de asemenea, riscul de a ajunge sub apă la împrumutul dvs. Când extrageți sume mai mici dintr-un HELOC, există șanse mai mici că veți împrumuta mai mult decât merită locuința.

Refinanțare cash-out

Un alt mod de a atinge capitalurile proprii în casa dvs. este refinanțarea cash-out. Aceasta înseamnă să refinanțezi casa pentru mai mult decât suma pe care o datorezi și să iei banii în plus în numerar.

În mod normal, atunci când vă refinanțați ipoteca de origine, pur și simplu înlocuiți împrumutul vechi cu un nou împrumut pentru aceeași sumă, dar la o rată a dobânzii mai mică. De exemplu, spuneți că aveți o ipotecă de 200.000 USD la 6% APR și ați plătit deja 50.000 de dolari din acel împrumut. De când ai obținut acel împrumut, ratele dobânzilor au scăzut, iar acum ratele ipotecare sunt în jur de 4,5% TAE. Deci, vă plătiți vechiul împrumut și primiți unul nou pentru 150.000 USD la 4,5%, scăzând plata lunară.

Dar să presupunem că pe lângă reducerea ratei dobânzii, ați dori să împrumutați 30.000 de dolari în plus pentru a vă remodela bucătăria. În acest caz, puteți efectua o refinanțare de încasare. În loc să acordați un nou împrumut pentru cei 150.000 de dolari pe care îi datorați, primiți unul pentru 180.000 de dolari. Aceasta vă va oferi o plată lunară mai mare decât o refinanțare directă, dar va fi totuși mai mică decât ceea ce plătiți cu vechiul dvs. împrumut.

O refinanțare a cash-out-ului, deși nu întotdeauna, oferă rate de dobândă mai mici decât un împrumut de capitaluri proprii sau HELOC. Un dezavantaj este că trebuie să plătiți costurile de închidere atunci când vă refinanțați ipoteca. Acest lucru poate adăuga sute sau chiar mii de dolari împrumutului tău.

Refinanțarea încasărilor este o opțiune bună atunci când există o problemă cu vechea dvs. ipotecă, cum ar fi:

Rata dobânzii ridicată. Dacă ratele dobânzilor au scăzut cu 1% sau mai mult de când ai obținut ipoteca, refinanțarea este de obicei o afacere bună. Cu o refinanțare a cash-out-ului, puteți reduce plățile lunare și obțineți numerar în același timp.
Rata dobânzii incertă. Dacă în prezent aveți o ipotecă cu rată reglabilă, riscați să vedeți plățile lunare să crească dacă rata dobânzii crește. Refinanțarea unei ipoteci noi, cu rată fixă, vă permite să blocați rate mici pentru viața împrumutului.
Prea lungă durată. Refinanțarea vă poate ajuta, de asemenea, să vă plătiți creditul ipotecar mai devreme. Dacă aveți o ipotecă de 30 de ani, dar ați plătit deja o mulțime din sold, puteți refinanța soldul mai mic pe un termen mai scurt, cum ar fi 15 ani. Trecerea la un termen mai scurt vă poate obține, de obicei, o rată a dobânzii și mai mică, precum și vă poate ajuta să ieșiți din datorii mai repede.

Obținerea celei mai bune oferte

Dacă decideți că un HELOC este tipul potrivit de împrumut pentru dvs., faceți câteva cumpărături pentru a găsi o ofertă care să se potrivească nevoilor dvs. Verifică mai întâi banca principală, deoarece unele bănci oferă reduceri la HELOC-uri pentru clienții lor obișnuiți. Obțineți o ofertă detaliată acolo care include informații despre ratele dobânzilor, plafonele și taxele. Apoi verificați alți creditori pentru a vedea cum se compară ofertele lor.

Iată câteva puncte de care trebuie să ții cont în timp ce faci cumpărăturile:

Verificați rata dobânzii. Cumpărarea pentru dobânzi la un HELOC este un pic complicată. Întrucât rata dobânzii este de obicei variabilă, nu puteți privi un număr și să-l comparați între creditori. Trebuie să întrebați fiecare bancă exact pe ce indice se bazează rata dobânzii sale - de exemplu, rata primă sau o rată a trezoreriei din SUA - și care este marja. După ce cunoașteți indexul, faceți o mică cercetare pentru a afla cât de mult tinde să se schimbe acest index în timp și cât de mare a fost în trecut. Acest lucru vă va oferi o idee mai clară cât de multă dobândă sunteți probabil să plătiți de-a lungul vieții împrumutului.
Comparați capacele. De asemenea, este important să știți care este limita pentru rata dobânzii dvs. Acest lucru vă va spune cât de mare poate fi plata lunară a împrumutului dvs. dacă rata dobânzii va crește. Verificați atât plafonul de viață al împrumutului, cât și plafonul periodic, dacă există. Asigurați-vă că cunoașteți și vă puteți permite plata maximă posibilă.
Comparați tarifele. Pe lângă compararea TAE între diferite bănci, va trebui să obțineți și detalii despre costurile de închidere și alte taxe. Aceste taxe nu sunt reflectate în TAE pentru un HELOC. Asigurați-vă că vă puteți permite costurile anterioare pentru orice HELOC pe care îl luați în considerare, precum și plățile lunare.
Atenție la ofertele introductive. Unele bănci încearcă să vă atragă cu un ritm introductiv scăzut. Cu toate acestea, această rată tentantă de scăzută durează doar un timp scurt, cum ar fi șase luni. Dacă banca dvs. vă oferă o rată introductivă, aflați când rata respectivă expiră și ce se întâmplă cu plățile dvs. atunci când o face.
Înțelegeți cum funcționează plățile. Aflați dacă plățile lunare de pe HELOC-ul dvs. vor include atât capitalul principal, cât și dobânda sau doar dobânda. Plățile cu dobândă sună ca o afacere bună, dar când planul se va încheia, va trebui să plătiți întregul principal într-o plată imensă cu balon. Chiar dacă plățile includ atât principal, cât și dobândă, verificați dacă partea care se îndreaptă către capital va fi suficientă pentru a plăti soldul complet până la expirarea împrumutului. Dacă nu, veți termina în continuare cu o plată în balon. În unele cazuri, este posibil să vă extindeți împrumutul sau să refinați plata balonului dacă trebuie. Aflați despre aceste opțiuni înainte de timp.
Verificați penalitățile. Întrebați creditorii care sunt penalitățile pentru efectuarea plăților de împrumut cu întârziere. De asemenea, aflați în ce condiții creditorul ar considera împrumutul dvs. ca fiind implicit. Dacă se întâmplă asta vreodată, creditorul poate solicita plata imediată în întregime - și dacă nu puteți efectua această plată, vă poate lua casa.
Citiți tipăritul fin. Întrebați fiecare creditor dacă HELOC are reguli speciale, cum ar fi o sumă minimă de retragere sau restricții privind închirierea casei dumneavoastră. Aflați dacă HELOC vă solicită să aveți un sold în permanență pe toată durata de viață a împrumutului. Dacă se întâmplă, probabil te poți descurca mai bine în altă parte.
Cunoaște-ți drepturile. În conformitate cu Legea federală a adevărului în împrumuturi, creditorii trebuie să dezvăluie toate detaliile importante despre un HELOC, inclusiv TAE, taxe și condiții de plată. Creditorul nu are dreptul să perceapă nicio taxă decât după ce v-a dat aceste informații. Mai mult, dacă modifică oricare dintre acești termeni înainte de a semna contractul, aveți dreptul să vă deplasați, iar creditorul trebuie să restituie orice taxe pe care le-ați plătit deja. Și chiar și după ce l-ați semnat, mai aveți dreptul să vă răzgândiți și să anulați în termen de trei zile.

Cuvânt final

În unele cazuri, efectuarea unui HELOC poate fi o mișcare financiară înțeleaptă. Este o modalitate ieftină de a împrumuta bani pentru proiecte care îți vor spori averea pe termen lung, precum îmbunătățirea casei tale sau finanțarea educației tale. Cu toate acestea, acest credit ieftin vine cu un mare dezavantaj: vă pune casa în pericol. Acest lucru face să fie mai important să fii sigur că îți poți permite costurile, atât pe termen lung, cât și pe termen lung.

Înainte de a lua un HELOC, consultați toate opțiunile. Faceți matematica pentru a vă da seama dacă un împrumut de capitaluri proprii sau o refinanțare de încasare poate fi o alegere mai bună. Comparați tarifele de la mulți creditori pentru a vă asigura că veți obține cea mai bună ofertă posibilă. Și dacă nu sunteți 100% sigur că puteți efectua plățile, nu vă fie teamă să vă deplasați.

Ați folosit vreodată un HELOC? Ați recomanda altora?