Ce este o ipotecă cu rată fixă ​​explicată - definiție, avantaje și contra

Cu un credit ipotecar cu rată fixă, proprietarul de locuințe poate efectua aceeași plată în fiecare lună până la achitarea ipotecii. Totuși, această previzibilitate poate avea costuri de închidere mai mari, iar ipoteca tradițională cu rată fixă ​​de 30 de ani este una dintre cele mai dificile credite ipotecare pentru care se aprobă. Deși există cu siguranță dezavantaje, obținerea unui credit ipotecar cu rată fixă ​​poate avea sens pentru unii cumpărători.

Înțelegerea ipotecilor cu rată fixă

Lungimea vitezei fixate

Atunci când majoritatea oamenilor se gândesc la o ipotecă cu rată fixă, ei își imaginează o ipotecă în care rata este aceeași în fiecare zi pe toată durata creditului ipotecar. Un truc care a fost folosit pe mulți cumpărători de case nesatisfăcători în ultimii câțiva ani este ca un broker să spună că o ipotecă este o ipotecă cu 30 de ani fixă ​​cu rată fixă ​​când, în realitate, este o ipotecă de 30 de ani în care rata se fixează doar câțiva ani.

Dacă sunteți la cumpărături pentru o ipotecă cu rată fixă ​​și vi se oferă o afacere puțin prea bună pentru a fi adevărat, asigurați-vă că pentru a clarifica perioada de timp rata va rămâne fixă. Dacă rata este fixă ​​timp de 5 ani, dar ipoteca este de 30 de ani, este posibil să nu aveți idee care vor fi plățile dvs. când expiră perioada cu rată fixă..

Determinarea ratei dobânzii

La determinarea ratei dobânzii dvs. pentru o ipotecă fixă ​​sunt luați în considerare mulți factori, inclusiv:

• Ratele dobânzii curente curente. Spre deosebire de o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM), unde rata dobânzii se poate modifica periodic, rata pentru o ipotecă cu rată fixă ​​adevărată va rămâne aceeași permanent. Rata pe care o obțineți se bazează pe ratele dobânzilor existente la momentul semnării documentelor.
• Situația dvs. financiară personală. Scorul dvs. de credit, valoarea plății în avans și dimensiunea ipotecii pe care doriți să o obțineți contribuie la determinarea ratei. Rețineți acest lucru atunci când ratați ratele ipotecare medii pe un site precum Bankrate, deoarece acestea nu reflectă situația personală.
• Cine plătește cheltuielile de închidere. Un alt mod în care rata dobânzii poate fi afectată este dacă alegeți să încorporați anumite costuri în rata dobânzii. De exemplu, este posibil să fiți dispus să acceptați o rată a dobânzii ușor mai mare pentru ca banca să acopere costurile de închidere. De fapt, acest lucru este destul de obișnuit - este posibil să fi auzit și despre acesta un „împrumut fără costuri”.
• Asigurare ipotecară privată. Un al doilea mod de care vă poate beneficia o rată mai mare este dacă alegeți să utilizați o asigurare ipotecară plătită de creditor în loc să obțineți o asigurare de ipotecă privată (PMI). Și din nou, în loc să plătești o sumă fără bani, banca plătește costurile pentru a-ți asigura împrumutul în schimbul acceptării unei rate mai mari.

Costul compensării unei plăți previzibile

În timp ce ipoteca cu rată fixă ​​este cea mai populară opțiune ipotecară, aceasta este, de asemenea, în general cea mai scumpă în ceea ce privește ceea ce trebuie să plătiți înainte. Cu o ipotecă cu rată ajustabilă, banca câștigă mai mulți bani atunci când ratele dobânzilor cresc, dar cu o ipotecă cu rată fixă, banca face un pariu de 30 de ani. Dacă ratele dobânzilor cresc după ce îți ai ipoteca în loc, banca pierde profit potențial, dar cu siguranță este mai bine pentru portofelul tău. Această pierdere potențială a profitului este motivul pentru care există de obicei o diferență mare de costuri între o ipotecă cu rată fixă ​​și o ipotecă cu rată ajustabilă.

Fluctuația de plată

După ce au locuit câțiva ani în casa lor și au scris același cec în fiecare lună, mulți oameni cu ipoteci cu rată fixă ​​sunt șocați să primească o factură mai mare decât ceea ce obișnuiau să plătească. Acest scenariu apare în mod obișnuit atunci când proprietarii de case au impozitele pe proprietate și asigurările pentru locuințe plătite pentru a nu-l constitui. Dacă aveți un cont de plată, plata dvs. lunară include o parte pentru impozite și asigurare, în plus față de plata creditului ipotecar. Suma în exces este apoi direcționată către contul de escrow. În momentul în care primele de asigurare de locuință și impozitele pe proprietate scad, compania ipotecară va administra aceste plăți din contul de plată.

Cu toate acestea, dacă impozitele sau costurile de asigurare cresc, prestatorul dvs. de credite ipotecare vă va crește plata lunară pentru a acoperi creșterea - chiar dacă plata dvs. ipotecară efectivă nu se va modifica.

potrivire

Deși este cea mai populară opțiune, o ipotecă cu rată fixă ​​poate fi mai bună pentru unii proprietari decât pentru alții. În general, în timp ce ratele sunt scăzute, o ipotecă cu rată fixă ​​este cea mai bună pentru cei care intenționează să rămână în aceeași casă mai mulți ani sau refinanțează și intenționează să continue să locuiască în casă.

Poți nu beneficiați de o ipotecă cu rată fixă ​​dacă se aplică oricare dintre următoarele scenarii pentru situația dvs.:

• Dacă ratele prevalente sunt în prezent mari, probabil că nu ar trebui să vă blocați la acea rată mare.
• Dacă nu intenționați să rămâneți în casă mai mult de câțiva ani, costul inițial al unei ipoteci cu rată fixă ​​ar putea face mai puțin rentabil.
• Dacă nu aveți un credit bun, este posibil să nu puteți beneficia de o rată favorabilă sau este posibil să nu vă puteți califica deloc.
• Dacă în prezent nu puteți efectua plăți mari ale unei ipoteci cu rată fixă, dar veți avea venituri suplimentare în curând (de exemplu, dacă completați o reședință medicală), un ARM hibrid ar putea fi mai ușor de calificat pentru.

avantaje

A avea o ipotecă cu rată fixă ​​oferă multe avantaje:

1. Prezicibilitatea plății. Plata dvs. ipotecară va rămâne aceeași - chiar dacă fluctuația de plată la operatorul dvs. se poate modifica.
2. Ușurința de a plăti principalul. Majoritatea creditelor ipotecare cu rate fixe nu vin cu penalități de plată prea restrânse, așa că sunteți mai capabil să efectuați plăți suplimentare către principal fără taxe.
3. Ratele dobânzii stabile. Dacă piața creditelor ipotecare se înrăutățește semnificativ, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la plata mai multor dobânzi. Și dacă se îmbunătățește, puteți refinanța pentru a obține o rată mai bună.

Dezavantaje

În ciuda beneficiilor, o ipotecă alternativă poate fi mai potrivită, în funcție de situația dvs. Există mai multe dezavantaje care te pot face să decizi că ipoteca cu rată fixă ​​nu este pentru tine:

1. Costuri avansate costisitoare. Costurile de închidere, cum ar fi taxele de origine, punctele de reducere și taxele de subscriere, sunt adesea mai mari decât în ​​cazul altor tipuri de împrumuturi.
2. Rata dobânzii comparabile mai mare. Dacă nu intenționați să fiți în casă pentru o perioadă lungă de timp, puteți obține o rată a dobânzii mai bună pentru perioada în care veți fi acolo, alegând un ARM hibrid.
3. Greu de calificat pentru. Deoarece plata este mai mare, iar costurile de închidere sunt mai mari, cei cu un credit slab sau care intenționează să efectueze o sumă mai mică pot avea dificultăți în a obține o afacere bună sau a obține o ofertă.

Cuvânt final

În timp ce ipoteca cu rată fixă ​​de 30 de ani rămâne cel mai popular împrumut disponibil, această previzibilitate costă mai mult decât un credit cu rată ajustabilă. Și odată cu mobilitatea din ce în ce mai mare a familiilor americane, mulți oameni nu stau suficient de mult în casele lor pentru a beneficia cu adevărat de avantajele unei ipoteci cu rată fixă. Evaluează-ți minuți situația pentru a stabili ce tip de împrumut este potrivit pentru tine și contactează mai mulți creditori înainte de a semna orice document.

Ce factori sunt importanți pentru dvs. atunci când decideți ce tip de ipotecă trebuie să obțineți?

(credit foto: Bigstock)