Ce este o anuitate fixă ​​- definiție, avantaje și contra

Nu căutați mai mult decât anualitățile fixe. Timp de zeci de ani, anuitățile fixe au oferit o formă sigură de economii pentru milioane de investitori conservatori, pe bază de impozitare amânată. Ele sunt de departe cel mai simplu tip de contract de rentă și oferă toate avantajele oferite de orice tip de rentă, cu excepția posibilității de participare pe piață.

Să analizăm detaliile unei rente fixe și cum să decidem dacă este investiția potrivită pentru dvs..

Ce este o Annuitate fixă?

Într-o rentă fixă, aveți opțiunea să faceți fie o contribuție cu sumă forfetară, fie o serie de contribuții la contract, care, la rândul lor, vor plăti o rată de dobândă garantată pentru o perioadă determinată. Aceste instrumente seamănă cu CD-uri în multe privințe: atât principalul, cât și dobânda sunt garantate și veți face față unei penalități pentru retragerea anticipată. Ca și în cazul tuturor tipurilor de contracte de renta, există o penalitate de retragere anticipată de 10% din IRS pentru orice distribuție pe care o luați înainte de a avea 59 1/2 ani.

Istoric de anuale fixe

Anualitățile cu venit fix sunt cel mai vechi tip de contracte de renta pe care guvernele le-au oferit publicului. Cezar a vândut anualități, necesitând o sumă forfetară și rentabilități anuale promițătoare pentru cetățeni. Guvernele europene au finanțat cea mai mare parte a războaielor din secolele XVII și XVIII cu contribuții anuale. În Statele Unite, anuitățile fixe au apărut în secolul 18 ca o modalitate de a sprijini pastorii bisericii. După ce o companie de asigurări de viață din Pennsylvania a făcut ruloul comercial în 1912, contractele au devenit repede populare, iar acum sunt folosite de milioane de investitori conservatori.

Termeni de bază și tarife pentru anualități fixe

În plus față de avantajele amânării de taxe, de opțiunea dvs. de opțiuni de plată și de scutirea de la probate și creditori, anuitățile fixe plătesc de obicei rate mai mari de dobândă decât CD-urile sau alte instrumente tradiționale garantate. Drept urmare, investitorii experimentați privesc aceste contracte pentru a obține o rată de creștere ușor superioară.

• Anualitățile fixe se maturizează de obicei după oriunde de la un an la zece ani.
• În majoritatea cazurilor, acestea se vor reînnoi automat la o rată a dobânzii revizuită, cu excepția cazului în care vă retrageți sau mutați banii.
• Ratele de rentabilitate vor depinde de ratele dobânzilor curente și se vor reseta când scade anuala.
• În unele contracte, veți obține o „rată teaser”, o rată mai mare, valabilă doar pentru primul an al contractului.
• În alte anuități fixe, veți începe cu o rată mai mică, dar urmăriți-l să crească cu o sumă stabilită în fiecare an până la scadență.

La fel ca în cazul tuturor celorlalte tipuri de anuități, anuitățile fixe conțin, de obicei, un program de scădere a taxelor de predare, de obicei între 7% și 15% - peste și dincolo de penalitatea de distribuție anticipată de 10% percepută de IRS. Această taxă scade treptat cu un procent sau două în fiecare an până când nu mai este.

De exemplu, un contract de renta fixă ​​de 12 ani poate percepe o penalitate de 10% pentru orice fonduri pe care le scoateți într-un an de la achiziționarea contractului, o penalitate de 9% pentru orice s-a retras în al doilea an și așa mai departe până la programul de predare expiră complet. Dar multe contracte vă permit să vă retrageți oriunde de la 10% la 20% din valoarea contractului în fiecare an, fără penalități, oferind o anumită lichiditate.

În plus, unitățile de acumulare sunt achiziționate cu toate plățile efectuate în contract. Aceste unități se acumulează și cresc în interiorul contractului până la anuitizare. Annuitizarea este un eveniment unic, care se întâmplă în fiecare contract de rentă. Unitățile de acumulare sunt convertite irevocabil în unități de anuitate, iar contractul începe să efectueze plăți într-o anumită formă către beneficiar.

Opțiuni fixe de plată a anualității

Beneficiarii au mai multe opțiuni de plată pentru a alege, inclusiv:

• Viață dreaptă. Setați sume în dolari - bazate pe tabele actuariale - care plătesc tot restul vieții, chiar dacă plățile totale depășesc valoarea contribuțiilor inițiale plus creșterea. Dezavantajul acestei opțiuni de plată este că plățile se vor opri la moarte, chiar dacă plata este totală Mai puțin decât valoarea investiției inițiale.
• Viața comună. O opțiune pentru dumneavoastră și un co-beneficiar, în care veți fi plătit atât timp cât trăiește unul dintre voi.
• Viața cu perioada anume. Un plan de plată care continuă atât timp cât trăiești sau pe o perioadă determinată de timp - cum ar fi zece sau douăzeci de ani - împiedicând compania de asigurare să păstreze soldul dacă mori înainte de a primi întreaga valoare a contractului.
• Viața comună cu perioada anume. Un plan similar care aplică aceeași protecție a plății atâta timp cât trăiești tu sau beneficiarul dvs. sau pe o perioadă determinată.
• Retragere sistematică. O sumă stabilită în dolari sau procentul stabilit din valoarea contractului plătit în fiecare an.
• Sumă forfetară. O singură plată care lichidează contribuția, permițându-vă fie să luați toți banii în numerar, fie să o transferați într-un alt contract de rentă.

Impozitarea anualităților fixe

Atâta timp cât nu vă retrageți fondurile înainte de a împlini 59,5, numerarul pe care îl investiți într-un contract cu renta fixă ​​crește amânat din impozit până când începeți să luați distribuții. Odată ce începeți colectarea, IRS vă va impozita plățile la fel cum ar face orice alte venituri - și o veți vedea în caseta 3 din formularul 1099-R. Rata de impozitare este determinată folosind o formulă numită raportul de excludere, care distinge veniturile impozabile de veniturile fără taxe. Veți primi principalul înapoi fără taxe, dar veniturile și creșterea sunt impozabile.

Dacă, de exemplu, investești 200.000 USD într-un contract fix și se dublează până la 400.000 USD, iar apoi primești plăți lunare de 700 USD, raportul de excludere necesită 50% (întrucât principalul este acum jumătate din valoarea totală) a fiecărei plăți (350 USD ) Va fi considerată o declarație fără drept de taxe.

Cât de sigure sunt anualitățile fixe?

Principalul și interesul pentru un contract fix sunt susținute de puterea financiară a transportatorului de asigurări de viață care oferă produsul. Companiile de asigurări de viață sunt cotate în funcție de puterea lor financiară și au dat un grad, cum ar fi AAA sau AA. Majoritatea transportatorilor majori au mai multe ratinguri oferite de fiecare dintre marile agenții de rating, precum Moody's, Fitch și Standard and Poor's. Transportatorii stabili primesc în mod evident calificări mai mari, în timp ce companiilor mai mici, mai puțin înființate, li se acordă note mai mici.

Dar legile statului impun ca toți operatorii de rentă fixă ​​să mențină o rezervă de numerar care este cel puțin echivalentă cu valoarea totală a tuturor contractelor de renta fixă ​​restante, indiferent de ceea ce sunt ele. Aceasta oferă o plasă de siguranță pentru toți deținătorii de renta fixă ​​pe care se poate conta în perioadele de criză financiară. În cele din urmă, companiile de reasigurare acționează, de regulă, și acoperă pierderile clienților ori de câte ori un operator de rentă devine insolvabil. Prin urmare, deși anuitățile fixe nu sunt asigurate de FDIC, șansele dvs. de a pierde banii într-unul din aceste contracte sunt atât de mici încât această posibilitate poate fi ignorată în toate scopurile practice..

De aceea, investitorii mai în vârstă și alte persoane cu orizonturi de timp scurt cumpără deseori aceste contracte. Investitorii bogați folosesc de asemenea anualități fixe pentru a proteja o parte dintr-un portofoliu mare de riscul de piață și de impozitare. Însă, anualitățile fixe nu sunt probabil vehiculul ideal pentru cei care doresc rentabilități mai mari pe perioade mai lungi de timp.

Deoarece sunt instrumente garantate, anuitățile fixe pot cuprinde o parte sau toată porțiunea sigură a unui portofoliu de pensionare. De exemplu, dacă sunteți un investitor în vârstă de 65 de ani, cu un portofoliu de pensionare de 250.000 USD, ați putea aloca 100.000 USD din banii dvs. într-un contract de rentă fixă ​​plătind 5%, ceea ce ar garanta un venit de 5.000 USD pe an până la scaderea contractului. principalul de bază. Restul banilor ar putea fi alocați fondurilor mutuale sau altor valori mobiliare, în funcție de toleranța dvs. la risc și de obiectivele de investiții.

Cuvânt final

Anualitățile fixe oferă un mijloc sigur de economisire pentru pensionare, precum și un venit garantat. Investitorii conservatori care privesc băncile și CD-urile ar trebui să considere serios aceste contracte ca o alternativă mai competitivă la instrumentele impozabile. Pentru mai multe informații despre anuități fixe, consultați consilierul financiar sau agentul de asigurări de viață.

Care sunt gândurile dvs. despre anuitățile fixe și cum se compară cu alte vehicule de investiții pe care le aveți în minte?