Cum să utilizați un CMPS pentru a obține un împrumut ipotecar mai bun la domiciliu

Dar nu toți ofițerii de împrumut sunt creați egali. Unii și-au luat timpul să devină specialiști în planificarea ipotecilor certificate (CMPS), ceea ce îi diferențiază în mod eficient de concurența lor în materie de educație și expertiză..

Ce este un CMPS?

Specialiștii în planificarea creditelor ipotecare sunt ofițeri de împrumut și brokeri care au îndeplinit cerințele pentru a purta denumirea CMPS. Au finalizat 15 ore de cursuri cu examene care acoperă toate aspectele majore ale creditării ipotecare, inclusiv:

Deducții fiscale legate de credite ipotecare. Un CMPS poate arăta clienților cum să structureze o ipotecă, astfel încât să ofere beneficiul fiscal maxim posibil, cum ar fi plătind puncte de reducere în avans (un „punct” este egal cu 1% din valoarea împrumutului). Dacă împrumutul este pentru cumpărarea unei locuințe, atunci se poate deduce întreaga sumă a oricăror puncte de reducere plătite pentru anul respectiv (punctele plătite pentru refinanțare trebuie să fie proporționate pe durata de viață a împrumutului). Această sumă suplimentară poate fi suficientă pentru a permite clientului să-și detalieze deducerile fiscale pentru anul respectiv și, astfel, să reducă valoarea impozitului pe care îl datorează într-un mod în care altfel nu ar putea.
Piețele financiare și de locuințe. Originalele CMPS au o înțelegere a modului în care condițiile economice generale afectează piața locuințelor și cum acestea au un impact asupra clientului. Dacă piața locuințelor este în declin, atunci un CMPS ar putea explica unui client cum valoarea casei sale nu poate crește pentru o perioadă de timp după cumpărare și, astfel, poate să nu fie o investiție înțeleaptă în unele cazuri.
Conceptele avansate de flux de numerar. Originarii CMPS sunt capabili să integreze datoria ipotecară în planul financiar al clientului, ținând cont de factori precum pensionarea, planificarea colegiului și bugetul clientului. Prin urmare, sunt mai abili în a-i putea ajuta pe clienți să înțeleagă cât de mult își pot permite acasă, pentru că pot privi dincolo de raporturile și formulele financiare standard utilizate pentru calcularea acestei sume. Acestea pot ajuta un client să vadă impactul real al unei plăți ipotecare mai mari față de finanțarea conturilor de colegiu sau de pensionare.
Planificarea investițiilor imobiliare. Aceasta implică colaborarea cu împrumutați și investitori sofisticați pentru a atinge obiective financiare de ultimă generație. De exemplu, un CMPS ar putea arăta cuiva care se retrage din afacerea proprietății de închiriere cum să schimbe toate proprietățile de închiriere pentru o parte dintr-o singură proprietate comercială care generează o sumă echivalentă de venit fără responsabilitățile de a fi proprietar. Acest lucru se poate face în conformitate cu secțiunea 1031 din Codul veniturilor interne care permite unui contribuabil să schimbe anumite tipuri de proprietăți similare (cum ar fi proprietăți individuale de închiriere pentru imobiliare comerciale) fără a fi obligat să plătească impozit pe vânzarea proprietăților deținute în prezent..

Ca și în cazul celor mai mulți desemnați profesioniști, CMPS-urile trebuie să fie la curent cu noile evoluții din activitatea lor. Institutul le cere să completeze cel puțin patru ore de cursuri de învățământ continuu (CE) aprobate în fiecare an, pe lângă cele opt ore de CE obligatorii pe care trebuie să le completeze pentru a-și menține licențele actuale, pentru un total de 12 ore de CE pe an.

CMPS-urile trebuie să respecte, de asemenea, codul de etică prevăzut de Institutul CMPS, care include următoarele elemente:

Viteză și eficiență în aprobarea și procesarea împrumutului
Utilizarea produselor ipotecare și structura creditelor care răspund nevoilor și așteptărilor clienților
Comunicare clară cu clienții despre toate aspectele procesului de împrumut
Onestitate în toate tranzacțiile și relațiile comerciale
Dezvăluirea completă a tuturor taxelor și costurilor asociate cu ipoteca
Confidențialitate completă cu toate informațiile despre client
Dezvăluirea oricărui posibil conflict de interese pentru client
Dezvăluirea oricăror taxe suplimentare, compensații sau alte remunerații pentru CMPS dacă recomandă clientului alte tipuri de produse sau servicii, precum investiții, asigurări sau planificare financiară
Nicio discriminare bazată pe rasă, etnie, sex, vârstă, religie, handicap sau alte asemenea caracteristici calificative
Nu există declarații false sau înșelătoare despre ei înșiși, afacerile lor sau concurenții

Nerespectarea codului deontologic poate duce la acțiuni disciplinare din partea institutului, cum ar fi suspendarea sau revocarea desemnării.

De ce să folosiți un CMPS?

Pregătirea oferită de institutul CMPS le permite certificanților să integreze mai eficient împrumuturile clienților lor în planurile financiare pe termen lung. Mulți ofițeri de împrumuturi nu știu nimic despre pensionare sau planificarea colegiului și pot acționa pur și simplu ca factori care iau ordine într-un anumit sens; un client care vine să ceară un credit ipotecar de 30 de ani va primi exact asta. Cu toate acestea, un CMPS va analiza îndeaproape obiectivele și obiectivele financiare ale clientului înainte de a continua. Dacă clientul se va pensiona în aproximativ 20 de ani, atunci un CMPS poate sugera în schimb o notă de 15 sau 20 de ani, deoarece un CMPS înțelege că faptul că casa achitată în timpul pensionării este echivalentul primirii venitului dintr-o investiție substanțială portofoliu în ceea ce privește fluxul de numerar.

Desemnații CMPS pot educa clienții și în alte aspecte referitoare la împrumuturi și imobiliare, cum ar fi dacă este prudent ca aceștia să plătească alte facturi cu o linie de credit de capital propriu. Desigur, un CMPS poate percepe și o taxă mai mare pentru acest nivel de expertiză, dar în multe cazuri, diferența de preț merită pentru clienți.

Cu toate acestea, deși inițiatorii CMPS pot sta cu capul și cu umerii în fața concurenței lor, desemnarea CMPS nu este la egalitate cu alte desemnări financiare, cum ar fi Planificatorul financiar certificat sau Consilierul financiar autorizat, care necesită multe ore de lucrări și un examen de consiliere riguros pentru Candidați la PCP. Aceste denumiri impun candidaților să aibă câțiva ani de experiență în industria financiară, iar cursurile necesare pentru a le atinge oferă o pregătire academică cuprinzătoare care acoperă toate fazele procesului de planificare financiară, inclusiv ipotecile și proprietatea locuinței. De asemenea, candidații CMPS nu sunt obligați să dețină o diplomă universitară de patru ani sau să aibă o cantitate minimă de experiență în muncă.

Cuvânt final

Deși un specialist în planificarea creditelor ipotecare nu este autorizat să efectueze tranzacții pe care ceilalți ofițeri de împrumut nu le pot, au fost instruiți pentru a oferi un nivel de servicii care nu este comun în industria creditelor ipotecare. Institutul CMPS este singura entitate autorizată să emită această denumire, iar consumatorii care caută un CMPS pot găsi una în zona lor.

Ați utilizat serviciile unui specialist certificat în planificarea ipotecilor? Care a fost experiența ta?