Cum să utilizați în mod responsabil cardurile de credit pentru transferul soldului 0%

Cu toate acestea, pentru unii oameni, există o modalitate de a ieși din plata acestor rate mai mari, cel puțin temporar. Dacă aveți norocul să obțineți o ofertă pentru un transfer de sold cu dobândă zero, vă puteți muta datoria de pe cardul dvs. cu dobândă actuală într-un card nou și nu puteți plăti deloc dobânzi pentru o perioadă de până la un an și jumătate. Acest lucru vă va oferi o cameră de respirație în bugetul dvs., astfel încât să puteți achita datoria mai repede.

Dacă ești unul dintre numeroșii americani care a căzut în capcana datoriei cardurilor de credit, există o anumită ironie plăcută în acest sens. Sigur, cărțile de credit te-au băgat în această mizerie - dar cartea de credit potrivită te-ar putea ajuta să ieși.

Cum funcționează transferurile soldurilor cu dobânzile zero

Un transfer de sold este exact cum sună: mutarea soldului pe un card de credit la altul. Acesta poate fi un card de credit nou sau unul pe care îl aveți deja, atât timp cât este emis de o altă bancă de la primul card. De fapt, utilizați al doilea card pentru a plăti primul.

Trebuie doar să apelați banca sau să vă conectați la contul dvs. și să le spuneți că doriți să transferați un sold. Poate dura câteva săptămâni pentru ca transferul să fie trecut, așa că va trebui să continuați să plătiți prima bancă până la a doua vă anunță că transferul este complet.

Puteți transfera un sold la aproape orice card de credit, deoarece băncile sunt întotdeauna fericite să vă plătească dobândă pentru ei în loc de concurenți. Cu toate acestea, a -Zero interes transferul soldului este o afacere specială. În efortul de a atrage clienți noi, băncile le oferă uneori o rată a dobânzii temporare de 0% atunci când transferă un sold pe un nou card. Puteți găsi exemple de carduri de credit cu oferte cu dobândă zero la NerdWallet și Credit Karma.

Cât de mult poți economisi

Transferul unui sold nu este același lucru cu plata acestuia. Încă mai datorați aceeași sumă de bani pe a doua carte ca și pe prima. Cu toate acestea, veți avea o pauză de câteva luni în care nu trebuie să plătiți nicio dobândă pentru acea datorie, cel puțin în perioada introductivă. În funcție de cât de mare este datoria și de cât de mare a fost rata dobânzii pe cardul vechi, acest lucru poate adăuga economii mari.

De exemplu, să spunem că datorați 3.000 USD pe un card de credit cu o rată a dobânzii de 17% TAE. Plata dvs. lunară minimă pentru această datorie este acum de 120 USD. Dacă plătiți această sumă în fiecare lună, vă vor lua 32 de luni - peste doi ani și jumătate - pentru a plăti soldul și veți ajunge să plătiți mai mult de 700 de dolari în dobânzi. Chiar dacă dublați plata lunară, veți avea nevoie de 14 luni pentru a o plăti și a plăti în jur de 325 USD dobânzi.

Să presupunem acum că transferați acel sold într-un card care nu percepe nici o dobândă timp de 15 luni. Chiar dacă puteți plăti minim 120 USD, veți reduce timpul de rambursare la 26 de luni și veți economisi aproape 600 de dolari în dobânzi. Dacă dublați această plată până la 240 de dolari pe lună, veți avea întreaga soldă plătită în doar 13 luni înainte de expirarea ratei dobânzii de 0% și nu veți plăti deloc dobândă..

Lucruri de urmărit

Ca orice mare ofertă, transferurile soldurilor cu dobânzi zero vin cu o captură - de fapt mai multe. Înainte de a te grăbi să cauți un card nou care să ofere această afacere, iată câteva lucruri pe care trebuie să le știi:

Nu sunt disponibile tuturor. Potrivit NerdWallet, majoritatea cărților de credit care oferă transferuri de sold cu dobândă zero necesită un scor de credit bun de cel puțin 690. Dacă ratingul dvs. de credit este mai mic decât acesta, probabil că sunteți mai bine cu un împrumut personal. Puteți utiliza banii pentru a vă plăti cardurile de credit, apoi pentru a plăti împrumutul în rate.
Nu sunt gratuite. Transferurile soldului vă pot economisi bani pe termen lung, dar de fapt vă costă bani înainte. Când transferați un sold către o bancă nouă, acesta percepe o taxă care este de obicei în jur de 3% din soldul total. Așadar, dacă transferați un sold de 3.000 de dolari, aveți datorii de 90 $ chiar din liliac. Cu toate acestea, spre deosebire de multe alte comisioane bancare, comisioanele de transfer de sold nu sunt limitate, astfel încât acestea pot ajunge la 5%.
Suma este limitată. Dacă deschideți un cont nou, deoarece doriți să transferați un sold de 10.000 USD, s-ar putea să fiți dezamăgiți. Suma pe care o puteți transfera efectiv depinde de cât de mult creditul dvs. este dispus să vă acorde - și acest lucru nu puteți ști decât după ce solicitați contul. Deci, dacă banca îți oferă doar o linie de credit de 7.000 de dolari, vei fi blocat lăsând 3.000 de dolari în contul tău vechi, cu dobândă mare.
Rata dobânzii este temporară. Ofertele de transfer de solduri cu dobânzi zero sunt bune doar pentru o perioadă limitată de timp, cunoscută sub denumirea de perioadă introductivă. De obicei, aceasta este oriunde între nouă și 18 luni de la deschiderea contului. Odată ce perioada de timp este terminată, banca începe să vă perceapă dobânda - de obicei cu o rată ridicată - la orice sold rămas. De exemplu, dacă reușiți să plătiți doar 2.000 USD din soldul dvs. de 3.000 de dolari în perioada introductivă, dobânda pe care o plătiți pentru soldul de 1.000 de dolari rămas ar putea fi mai mare decât rata pe care ați plătit-o pe cardul inițial..
Plățile târzii pot ucide afacerea. Cele mai multe oferte cu dobândă zero includ un avertisment de tipărire fină că, dacă întârzieți să efectuați o plată, perioada dvs. de dobândă zero se încheie imediat. Dacă ratați o plată cu o singură zi, rata dobânzii ar putea crește peste noapte până la o rată de „penalizare” de până la 30%. Acest lucru va face orice sold ai lăsat mult mai greu de plătit decât ar fi fost dacă ai fi blocat cardul original.
Achizițiile noi nu sunt fără interes. O ofertă de transfer de sold cu dobândă zero nu este același lucru cu un card de credit cu dobândă zero. Nu datorați bani pentru soldul pe care l-ați transferat, dar dacă utilizați noua dvs. carte pentru a face orice achiziții noi, veți plăti dobânzi la acestea. Unele dintre cele mai bune carduri de transfer de sold oferă, de asemenea, 0% APR pentru achiziții noi, dar de obicei această ofertă este bună doar pentru primele șase luni. Și, desigur, orice achiziții pe care le faceți cu noul dvs. card trebuie doar să adauge la suma totală a datoriei pe care trebuie să o plătiți.
Acesta vă poate afecta scorul de credit. Efectuarea unui transfer de sold nu afectează scorul dvs. de credit, deoarece suma datorată rămâne exact aceeași. Cu toate acestea, a solicita un nou card de credit pentru a profita de o ofertă de transfer de echilibru nu va face scorul de credit. A face asta o dată nu este mare lucru, dar dacă încercați să repetați trucul, astfel încât să vă puteți muta soldul din nou atunci când rata introductivă expiră, creditorii vor începe să vă vadă ca un risc de credit prost. Pe de altă parte, dacă profitați de un transfer de sold cu dobândă zero pentru a vă achita agresiv datoria, vă va îmbunătăți scorul de credit.

Modalități de utilizare a transferurilor de solduri cu dobândă zero

În zilele grele ale începutului secolului 21, când ratele dobânzilor erau încă ridicate și creditele curgeau gratuit, unii bloggeri deștepți de finanțe și-au dat seama cum să combine aceste două fapte pentru a câștiga bani în detrimentul companiilor de carduri de credit. Au folosit transferuri de sold cu dobândă zero pentru a împrumuta bani, apoi au depus numerarul într-un cont de economii cu dobândă mare, câștigând între 4% și 5%. Apoi, chiar înainte de expirarea perioadei introductive, au scos banii înapoi din bancă și au achitat împrumutul, încasând întreaga dobândă câștigată între timp.

Această practică vicleană, numită arbitraj cu card de credit, a fost întotdeauna complicată, solicitând o atenție atentă la detalii. În zilele noastre, este mai mult sau mai puțin imposibil. Ofertele cu dobândă zero sunt mult mai dificile, iar conturile bancare care plătesc mai mult de 1% până la 2% sunt practic necunoscute. La aceste rate, este aproape imposibil să faceți suficientă dobândă pentru a suporta costul taxei de transfer al soldului.

Cu toate acestea, este încă posibil să utilizați transferuri de sold cu dobândă zero în avantajul dvs. Împrumutarea banilor fără niciun interes vă poate oferi camera de wiggle financiară de care aveți nevoie pentru a achita alte datorii. De asemenea, vă poate oferi bani de urgență foarte necesari.

Plata altor datorii

Cel mai evident mod de a utiliza o ofertă cu dobândă zero este de a transfera soldul de pe un alt card de credit. Plata datoriei cardurilor de credit este adesea dificilă din cauza ratelor de dobândă ridicate pe care multe carduri le percep. Chiar dacă încetați să utilizați cardul pentru a face achiziții noi, o parte mare din plata fiecărei luni este consumată de dobânda la soldul pe care l-ați acumulat deja. Transferul soldului către un card cu dobândă zero vă permite să plasați întreaga plată către datoria dvs., astfel încât să o puteți șterge mai repede.

Cu toate acestea, datoria de card de credit nu este singurul tip pe care îl puteți plăti cu un transfer de sold. Unele bănci vă vor permite, de asemenea, să transferați datorii de la împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto, linii de credit pentru acțiuni la domiciliu și alte achiziții făcute pe credit, cum ar fi mobilă sau aparate.

Adesea, acest proces implică utilizarea unui cec de transfer al balanței, cunoscut și sub denumirea de cec de acces. Acestea funcționează la fel ca cecurile normale, dar în loc să se atragă pe contul dvs. bancar, atrag fonduri din noul dvs. cont de card de credit pentru a vă plăti cealaltă datorie. Apoi, aveți undeva între nouă și 18 luni pentru a plăti soldul, fără dobândă.

Cu toate acestea, utilizarea transferurilor de sold este riscantă. Dacă nu reușiți să plătiți întregul sold în perioada de dobândă zero a cardului, dobânda pe care o plătiți pentru restul va înregistra o rată nouă, mai mare - probabil mult mai mare decât ceea ce plătiți pe împrumutul pe care l-ați început. cu.

Potrivit Value Penguin, rata medie a dobânzii la un împrumut auto pe cinci ani este de aproximativ 4%. Departamentul Educației spune că ratele dobânzilor pentru împrumuturile studenților variază între 3,76% și 8,5%. Dimpotrivă, rata dobânzii de pe un card de credit care a trecut de perioada sa cu zero dobânzi poate fi de până la 25%. Așadar, dacă nu plătiți soldul în timp, puteți ajunge să plătiți mai mult dobândă în total decât ați fi plătit dacă ați rămâne doar cu împrumutul inițial.

Cu toate acestea, dacă aveți un împrumut care este aproape de a fi achitat deja, transferul acestuia pe un card cu dobândă zero poate fi o mișcare inteligentă. Fără costul suplimentar al dobânzii, puteți arunca toată numerarul de rezervă la soldul împrumutului și îl puteți șterge complet înainte de încheierea perioadei introductive.

Obțineți numerar pentru situații de urgență

Cecurile de transfer de sold nu sunt doar utile pentru plata datoriilor. De asemenea, pot oferi bani mult necesari în caz de urgență. Scrieți un desen de cec pe noua dvs. carte cu dobândă zero, o depuneți în bancă și folosiți banii respectivi pentru a plăti facturile. Odată terminată situația de urgență, aveți restul perioadei introductive pentru a plăti banii înainte de a începe să datorați dobândă pentru aceasta.

Desigur, utilizarea unui control de transfer de sold în acest fel nu este la fel de bun ca să ai un fond de urgență real în economii. Pentru un singur lucru, trebuie să plătiți o taxă de transfer de echilibru în avans, la fel cum ați face cu orice alt transfer.

Mai în serios, vă plătiți facturile cu bani împrumutați. Dacă nu îl puteți plăti înapoi în perioada dobânzii zero, veți primi o rată a dobânzii ridicată. Așadar, dacă nu sunteți sigur că veți putea să plătiți datoria atât de repede, probabil că sunteți mai bine cu un împrumut personal, pe care l-ați putea plăti peste trei-cinci ani.

Dacă aveți datorii existente, puteți utiliza, de asemenea, un transfer de sold pentru a vă ajuta să construiți un fond de urgență. În mod normal, fiecare dolar pe care îl puneți pentru economii este un dolar care nu vă va plăti datoria, așa că dobânda continuă să se acumuleze. În această situație, este tentant să aruncați fiecare dolar pe care îl aveți la datorie și să îl plătiți mai repede - dar asta nu vă lasă cu nimic pentru situații de urgență. Dacă dezastrul se lovește, sfârșești să te bazezi pe card pentru a-ți plăti facturile, ceea ce crește soldul și mai mult.

Un transfer de sold cu dobândă zero poate elimina presiunea. În primul rând, vă transferați datoria existentă în noul cont cu dobândă zero. Fără dobândă de plată, plățile cu cardul de credit vor fi mai mici și puteți pune banii în plus în economii. În acest fel, puteți achita datoriile și puteți acumula economii în același timp.

Acesta este un plan minunat dacă sunteți în stare să vă plătiți integral datoria în perioada introductivă. Veți ieși din ea fără datorii și o mică bucată de schimbare pusă deoparte pentru economii de urgență. Cu toate acestea, dacă mai rămâne datoria când expiră rata dobânzii zero, va trebui să începi să plătești dobândă la o rată mai mare. Prin urmare, dacă încercați această strategie, va trebui să calculați câteva numere și să vă dați seama cât de mult vă puteți permite să faceți economii în fiecare lună, în timp ce vă veți bărbi cât mai mult posibil..

Folosiți transferurile de sold în mod responsabil

Nu greșiți, emitenții de carduri de credit nu oferă transferuri de sold zero cu dobândă din bunătatea inimii lor. O fac pentru că se așteaptă să obțină un profit. Ei speră că veți folosi noul dvs. card pentru achiziții, veți rata o plată sau vă veți lăsa soldul să stea acolo până expiră perioada introductivă. Dacă faceți oricare dintre aceste lucruri, acestea vă pot percepe dobândă mare care va compensa mai mult decât împrumutul cu dobândă zero pe care vi l-au acordat.

Pentru a evita această problemă, experții recomandă luarea unor măsuri de precauție de bază:

Citiți tipăritul fin. Înainte de a vă înscrie la un transfer de sold cu dobândă zero, asigurați-vă că cunoașteți toate detaliile. Aceasta include dimensiunea comisionului de transfer al soldului, durata perioadei introductive, rata dobânzii pe care o veți plăti odată ce expiră perioada respectivă și dacă noul card pe care îl înscrieți are o taxă anuală. Păstrați o copie a documentației cu toți acești termeni în fișier, pentru a vă putea consulta mai târziu.
Evitați avansurile în numerar. Asigurați-vă absolut că ceea ce vă înscrieți este într-adevăr un transfer de sold, mai degrabă decât un avans în numerar. În timp ce un transfer de sold este uneori o mișcare financiară inteligentă, un avans în numerar, care vine cu dobânzi și taxe extra-mari, aproape niciodată nu este. Cu toate acestea, emitentilor de carduri de credit au fost cunoscuți că trimit cecuri de acces pentru ambele tipuri de tranzacții - uneori chiar unul lângă altul în același plic. Așadar, dacă utilizați un control de acces pentru a face transferul soldului, priviți-l foarte atent pentru a vă asigura că este genul potrivit.
Fă calculul. Un transfer de sold cu dobândă zero vă economisește bani în perioada introductivă. Cu toate acestea, te costă bani pentru taxa de transfer a soldului, precum și dobânda pentru orice sold rămase la sfârșitul perioadei introductive. Pentru a afla dacă economiile depășesc costurile în cazul dvs., consultați calculatorul de transfer al soldului la CreditCards.com. Vă permite să introduceți toate detaliile despre transferul dvs., cum ar fi dimensiunea datoriei, rata dobânzii pe care o plătiți acum, suma pe care o puteți permite să o plătiți în fiecare lună și taxele asociate transferului. Apoi vă arată cât veți economisi - sau cât de mult veți plăti - făcând transferul.
Nu scăpați cartea veche. Când utilizați un transfer de sold pentru a plăti una dintre cărțile dvs. vechi, asta nu înseamnă că ați terminat cu cartela respectivă. În primul rând, veți dori să verificați următoarea declarație pentru cardul vechi și să vă asigurați că soldul este plătit integral. Și în al doilea rând, închiderea contului vă poate afecta scorul de credit prin reducerea creditului disponibil. Are mai mult sens să păstrezi cardul vechi, să încarci o sumă mică pe el în fiecare lună și apoi să plătești soldul complet când primești factura. Acest lucru vă va ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit în timp ce vă plătiți datoria. Cu toate acestea, dacă cardul dvs. vechi are o taxă anuală, mergeți mai departe și ștergeți-l. Există alte modalități de a-ți îmbunătăți scorul de credit fără a plăti 20 de dolari sau mai mult în fiecare an pentru privilegiul.
Nu utilizați noua carte pentru achiziții. Dacă ați deschis un nou card pentru a profita de un transfer de sold cu dobândă zero, nu utilizați cardul pentru a face cumpărături. Obiectivul dvs. ar trebui să fie reducerea cât mai rapidă a soldului și să-l plătiți în perioada introductivă, nu să-l eliminați cumpărând mai multe lucruri. De asemenea, în cele mai multe cazuri, achizițiile noi de pe card nu vor fi incluse în oferta cu dobândă zero, așa că va trebui să plătiți imediat dobânzi mari. Dacă trebuie să cumpărați pe credit, respectați-vă cardurile vechi, care probabil au rate ale dobânzii mai mici.
Plătește la timp. Acest lucru este crucial. Lipsa unei plăți pe un card de credit este întotdeauna o problemă, din moment ce primești atât dobânzi, cât și taxe de întârziere. Însă, cu un card cu dobândă zero, lipsa unei plăți - chiar și cu o zi - ar putea reduce scurt acordul dvs. cu zero dobânzi și vă poate trimite rata dobânzii prin acoperiș. Dacă sunteți genul de persoană care este adesea nepăsător cu privire la plata facturilor la timp, un transfer de sold cu dobândă zero nu este util.
Rămâneți pe drum. Urmăriți cu atenție noua carte și asigurați-vă că sunteți pe cale să plătiți soldul înainte de expirarea perioadei cu dobândă zero. Cu câteva luni înainte de încheierea perioadei introductive, este bine să apelați banca și să aflați data exactă până la care trebuie să plătiți soldul pentru a evita dobânda.

Cuvânt final

Transferurile soldurilor cu dobânzi zero reprezintă o sabie cu două tăișuri. Ele pot fi un instrument excelent pentru a ieși dintr-o capcană de datorie cu dobândă mare, dar dacă nu ești atent, îți pot permite, de asemenea, să te săpați mai adânc. Dacă tot ce faceți este să mutați datoria de la un card la altul și apoi să vă extindeți soldul încă o dată, puteți ajunge la o datorie de două ori mai mare decât a început.

Pentru a evita această problemă, fiți diligenți cu privire la plata datoriei după ce ați transferat-o. Uită-te la banii pe care îi economisești în dobânzi ca la numerar în plus pentru a-ți arunca datoria, astfel încât să poți scoate din viața ta pentru bine. Dacă sunteți inteligent și atent, vă puteți asigura că o ofertă cu dobândă zero funcționează în avantajul dvs. - nu al companiei de carduri de credit.

Pentru a afla mai multe modalități de a achita datoriile, consultați celelalte articole noastre.

Ați folosit vreodată un transfer de sold cu dobândă zero? Ți s-a părut util sau dăunător?