De ce ar trebui să angajați un planificator financiar certificat - beneficii

Nu sunt. Până când soția mea m-a convins să mă alătur unui calendar casnic comun, am trăit mai mult sau mai puțin lângă scaunul pantalonilor. Voi recunoaște că spontaneitatea se extinde la finanțele mele personale. Deși am fost întotdeauna disciplinat financiar, gestionarea strategică a banilor nu mi-a fost un proces puternic. A cheltui mai puțin decât am câștigat și a răspândi surplusul în conturile de pensii și avantaje fiscale avantajoase din impozit a fost aproximativ amploarea strategiei mele de planificare financiară.

Asta s-a schimbat, mare, când eu și soția mea am început să lucrăm cu un PLANIFICATOR FINANCIAR CERTIFICAT (CFP®). Pentru prima dată de când ne-am îmbinat finanțele, ne simțim în controlul viitorului nostru financiar colectiv.

Iată de ce ar trebui să luați în considerare să angajați și un profesionist CFP®, chiar dacă nu sunteți sigur că aveți nevoie de unul. Înainte de a ne afunda, asigurați-vă că urmați #LetsMakeAPlan pe rețelele de socializare, consultați pagina de Facebook a consiliului CFP® și aflați cum vă poate ajuta un Pro CFP® la LetsMakeAPlan.org.

Ce este un CFP® Professional?

Un certificat CFP® este un profesionist financiar acreditat, deținut la standarde etice și de performanță stricte. Potrivit consiliului CFP®, profesioniștii CFP® „sunt instruiți să vă ajute să dezvoltați o strategie cuprinzătoare pentru a vă atinge obiectivele financiare pe termen scurt și lung ... de la planificarea pensionării până la economisirea colegiului.”

Pentru a obține această credință râvnită, fiecare certificat potențial CFP® trebuie să aibă cel puțin 4.000 de ore de experiență în planificare financiară și să îndeplinească cerințele suplimentare suplimentare de certificare în patru categorii principale. Doar cei care îndeplinesc aceste cerințe riguroase se pot numi profesioniști CFP®.

1. Educație

Toți profesioniștii CFP® trebuie să aibă sau să obțină o diplomă de licență de patru ani de la o instituție de învățământ acreditată. Certificatorii potențiali CFP® nu au nevoie de o diplomă de licență finalizată atunci când participă la examenul CFP®, dar trebuie să o câștige în termen de cinci ani de la trecerea inițială a examenelor.

Certificatorii CFP aspiranți trebuie să finalizeze, de asemenea, cinci cursuri la nivel de colegiu oferite de instituții care au fost aprobate de consiliul CFP®. Această lucrare de curs acoperă subiecte precum:

Principiile generale ale planificării financiare
Planificarea taxelor
Planificarea imobiliară
Managementul riscurilor
Dezvoltarea planului financiar

2. Examinare

Examenul CFP® Board este un examen riguros pe tot parcursul zilei, care testează studenții cu zeci de subtopici de planificare financiară care fac obiectul cursurilor CFP®, precum și măsoară capacitatea lor de a aplica principiile planificării financiare în situații reale.

Examenul consiliului CFP® este considerabil mai lung și mai dificil decât testele FINRA proctor pentru licență de valori mobiliare sau teste sponsorizate de stat pentru asigurări de viață, sănătate și bunuri / victime. Rata de promovare a examenului de consiliu CFP® variază de obicei între 55% și 60%.

3. Experiență

Certificatorii potențiali CFP® trebuie să dobândească cel puțin 4.000 de ore de experiență relevantă de planificare financiară. Există două modalități de a face acest lucru:

Calea standard. Candidații Standard Pathway trebuie să câștige echivalentul a cel puțin 6.000 de ore de experiență de calificare într-un cadru profesional.
Calea de ucenicie. Candidații Pathway Pathway trebuie să câștige echivalentul a cel puțin 4.000 de ore de experiență de planificare financiară calificată sub supravegherea directă și documentată a unui profesionist CFP®.

Ambele opțiuni expun potențiali certificanți la o serie de situații din lumea reală pe care este probabil să le întâlnească ca profesioniști ai CFP®.

4. Etica

Fiecare profesionist CFP® este un trust, ceea ce înseamnă că sunt jurați să acționeze în interesul clienților lor. Mai mult, se așteaptă ca certificanții să respecte standardele riguroase de conduită profesională așa cum sunt definite în manualul „Standarde de conduită profesională” al consiliului CFP®.

Înainte de a fi primiți în acest fel, potențialii certificanți trebuie să completeze o cerere de certificare CFP®, care include o verificare completă penală și profesională. Certificatorii nu pot utiliza marca CFP® până când nu au șters acest pas și au primit oficial desemnarea.

Ce poate face profesionistul dvs. CFP® pentru dumneavoastră

Toate aceste pregătiri și pregătiri riguroase echipează profesioniștii CFP® pentru a ajuta clienții în orice etapă a vieții, indiferent cât de complexe sunt finanțele personale sau cât de ambițioase sunt planurile lor.

Când să apelați la un CFP® Professional

Puteți căuta în orice moment un profesionist CFP®. Într-adevăr, există ceva de spus despre planificarea proactivă sau apelarea unui profesionist CFP® pentru a da o a doua opinie sau pentru a oferi un set nou de ochi, chiar dacă simțiți că sunteți pe cale să vă atingeți obiectivele financiare.

În alte cazuri, un eveniment specific vă poate solicita să căutați un profesionist CFP®, cum ar fi:

O schimbare în căsătorie stare. Căsătoria și divorțul aduc ambele perspective mari schimbări financiare. De exemplu, dacă soțul / soția dumneavoastră are datorii semnificative ale studenților, este posibil să doriți să dezvoltați un plan care să-i minimizeze impactul asupra finanțelor partajate. Dacă sunteți îngrijorat de implicațiile revenirii la statutul de câștigător după dizolvarea unei căsătorii, veți dori să vă gândiți cum să rămâneți pe drum pentru a vă atinge obiectivele financiare personale.
O schimbare în dimensiunea familiei. Te aștepți la nașterea sau adoptarea unui copil? Cu mare bucurie vine o mare responsabilitate. Un plan financiar complet vă poate ajuta să abordați numeroasele provocări financiare cu care vă veți confrunta pe măsură ce micuțul dvs. îmbătrânește, de la achiziții aparent nesfârșite de scutece până la construirea unui fond de școlarizare pentru colegiu..
O modificare a statutului angajării. Pierderea sau reducerea reducerii de locuri de muncă neașteptate aduce, în general, presiune financiară imediată, chiar dacă aveți economii personale substanțiale. De asemenea, provocări - sau, cel puțin, noi complexități - pot apărea din schimbări pozitive ale statutului de angajare, cum ar fi asigurarea primului dvs. loc de muncă cu normă întreagă în afara colegiului..
O cădere financiară (așteptată sau nu). Acesta este un impuls deosebit de comun pentru a solicita sfatul unui profesionist CFP® și pentru a evita sindromul de bogăție bruscă. Cel mai obișnuit tip de cădere este moștenirea de la o rudă decedată, dar alte vânturi, cum ar fi judecățile legale sau câștigurile la loterie, necesită planificare strategică.
Face față unei provocări financiare serioase. Distresul financiar ia multe forme. Indiferent dacă aveți de-a face cu o boală prelungită în familia dvs., o dependență de jocuri de noroc sau o tulburare de cumpărare compulsivă, o acumulare de datorii cu carduri de credit cu dobândă mare sau împrumuturi pentru studenți sau orice altceva care vă încordează serios finanțele, puteți beneficia de o minuțiune completă, consult sincer cu un profesionist CFP®. În cazuri de obiceiuri financiare nesănătoase sau probleme medicale, veți avea nevoie de îndrumare și de la alți profesioniști.
Planificarea pe termen lung pentru etapele majore de viață. Dacă nu sunteți sigur cum să începeți planificarea pentru etapele majore de viață sau credeți că aveți nevoie de ajutor pentru dezvoltarea planului dvs., un profesionist CFP® vă poate ajuta. Printre exemple obișnuite se numără finanțarea educației universitare a copiilor, cumpărarea unei case și asigurarea că veți avea suficienți bani la pensie.
Intrarea sau ieșirea unei afaceri. Începerea unei afaceri de la început este o întreprindere consumatoare, cu ramificări financiare enorme. Cu toate că profesionistul dvs. CFP® nu poate fi echipat pentru a vă sfătui cu privire la probleme tehnice de afaceri, acestea vă pot ajuta să vă optimizați finanțele personale pentru un viitor antreprenorial. Investiția într-o afacere existentă nu este mai puțin complexă, iar ieșirea dintr-o afacere poate produce o criză financiară substanțială.
Simțindu-se copleșit de probleme financiare. Pur și simplu să te simți copleșit de starea finanțelor sau de obligațiile cu care te confrunți este suficient de motiv pentru a consulta un profesionist CFP®.

Aceasta nu este o listă exhaustivă, desigur. Și rețineți că nu este necesar să așteptați un eveniment precipitat pentru a apela la un certificat CFP®. Orice moment este un moment bun pentru a face un plan.

Procesul de planificare financiară

Ghidul pentru consumatori al planului financiar al consiliului CFP® prezintă un proces de planificare financiară în șase etape. În funcție de aranjamentul pe care l-ați lucrat cu profesionistul dvs. CFP®, acest proces poate avea o durată finită sau nedeterminată.

De acord asupra modului de a lucra împreună. În primul rând, veți avea o întâlnire introductivă cu profesionistul dvs. CFP®, în care vă vor prezenta responsabilitățile respective, natura serviciilor pe care le puteți aștepta și considerente importante, cum ar fi compensarea. În timpul acestei întâlniri, veți dori să puneți unele sau toate întrebările expuse în secțiunea următoare.
Adunați informații și stabiliți obiectivele. În timpul întâlnirii introductive sau a unei urmăriri, veți discuta situațiile dvs. financiare, obiectivele și toleranța la risc cu profesionistul dvs. CFP®. Cel mai probabil va trebui să furnizați extrasele de cont și alte informații înainte de această conversație.
Analiză și Strategie. În continuare, profesionistul dvs. CFP® vă va analiza situația financiară în contextul obiectivelor declarate pentru a începe să planificați un plan pentru a le îndeplini în termenele stabilite. Această etapă include o analiză detaliată a fluxului de numerar al gospodăriei, situației fiscale, nevoilor de asigurare, activelor și pasivelor.
Setați Recomandări. Analiza profesionistului dvs. CFP® va produce recomandări acționabile care cuprind colectiv planul dvs. financiar. Aceste recomandări implică o varietate de subiecte, de la strategia de investiții și asigurări, la planificarea imobiliară și gestionarea datoriei. Profesionistul dvs. ar trebui să ofere o explicație detaliată a modului în care au ajuns la fiecare recomandare, să solicite feedback-ul dvs. și să vă încorporeze contribuția în orice revizuire. Nu sunteți obligat să urmați recomandările originale sau revizuite scrisorii; nu trebuie să acționați deloc dacă nu doriți.
Pune-ți planul în mișcare. Dacă alegeți să vă păstrați profesionistul CFP® după ce planul dvs. este în formă finală, vă vor ajuta să implementați recomandările acestuia. În unele cazuri, cum ar fi gestionarea investițiilor, vor fi implicați direct și strâns în implementare. În altele, cum ar fi elaborarea unui plan imobiliar și acoperirea asigurării, acestea se vor coordona cu furnizorii de servicii terți.
Monitorizarea progresului. Acest pas implică o coordonare continuă între dvs. și profesionistul dvs. CFP® atât timp cât doriți să le păstrați. Va trebui să vă coordonați cu profesionistul dvs. CFP® pentru a determina cine este responsabil pentru implementarea fiecărui aspect al planului dvs. Sunteți liber să separați relația în orice moment și să preluați controlul deplin asupra punerii în aplicare a planului.

Întrebări pentru a pune planificatori financiari potențiali

Nu vă grăbiți într-o relație de planificare. După ce ați redus opțiunile de planificator financiar la o mână, așezați-vă sau configurați un apel cu fiecare pentru a înțelege mai bine abordarea, punctele forte și punctele slabe ale acestora. Întrebările pe care să le punem includ:

Sunteți un profesionist CFP®? Pare sunet de bază, dar nu uitați: nu toți cei care se numesc „planificatori financiari” sunt, de fapt, un certificat CFP®. Dacă v-ați angajat să lucrați cu cineva calificat pentru a afișa marca CFP®, trebuie să confirmați această abordare.
Ce produse și servicii oferiți? Planificatorii financiari nu pot vinde în mod legal produse și servicii financiare decât dacă sunt licențiate și înregistrate în acest sens. Înainte de a intra într-o relație de planificare, confirmați că profesionistul dvs. CFP® are acreditările corespunzătoare, cum ar fi o licență de broker-dealer.
Care este filosofia dvs. de planificare financiară? Nu există un răspuns corect sau incorect aici, dar întrebarea este importantă. Vrei să lucrezi cu un profesionist CFP® a cărui abordare și stil te pun în largul tău și a cărei perspectivă financiară se aliniază cu a ta.
Cu ce tipuri de clienți lucrați? Câți clienți aveți? Confirmă cu planificatorii potențiali că lucrează confortabil cu clienți ca tine. Dacă situația dvs. financiară nu este exagerat de complexă, s-ar putea ca aceasta să nu fie o problemă. Clienții cu situații mai complicate, cum ar fi proprietarii de afaceri și familiile cu valoare netă mare, trebuie să aibă încredere că profesionistul lor CFP® poate face față întregii cerințe. De asemenea, este posibil ca planificatorii suprasolicitați să nu poată să dedice resurse și atenție suficientă nevoilor tale, chiar dacă pretind altfel. Dacă o atenție personală, personală este importantă pentru dumneavoastră, căutați planificatori cu capacitate suficientă.
Ce (și cum) încărcați? Determinați în avans ce veți plăti pentru serviciile de planificare și, mai important, pentru modul în care vă plătește planificatorul. Unii certificanți CFP® percep taxe fixe pentru „proiect” în funcție de complexitatea situațională. Alții se taxează la oră. Într-o relație continuă în care profesionistul dvs. CFP® vă gestionează direct investițiile, acestea pot percepe o taxă procentuală calculată din valoarea activelor dvs. administrate. Este esențial că așteptările tale sunt clare pe acest front.
Aveți conflicte de interese? Cereți planificatorilor potențiali să identifice și să elaboreze potențialele conflicte de interese care le pot împiedica capacitatea de a acționa în interesul dvs. cel mai bun, chiar dacă sunt fiduciari înjurați. De exemplu, întrebați-vă despre relațiile benefice pe care le au cu brokerajul și companiile de asigurări. Tratați obrazul sau dorința de a descrie relațiile specifice drept steaguri roșii.
Ați fost vreodată supus sancțiunii sau disciplinei profesionale? Numai tu poți să stabilești dacă lucrezi confortabil cu un planificator anterior sancționat, dar acesta este altceva pe care vrei să-l știi în avans. Întrebați în mod specific despre acțiuni disciplinare (profesionale) în jurul încălcărilor etice sau procedurale, precum și orice acțiune în legătură cu activitățile potențial ilegale.
Vei întocmi un contract scris? Nu în ultimul rând, dar nu în ultimul rând, obțineți totul în scris. Cu un contract scris detaliat care descrie exact serviciile pe care planificatorul dvs. le va presta și elaborează responsabilitățile ambelor părți, veți reduce probabilitatea disputelor sau neînțelegerilor în linie..

Avantajele colaborării cu un CFP® Professional

De ce să lucrezi cu un profesionist CFP®?

1. Nu te vor judeca

Gândiți-vă la profesionistul dvs. CFP® ca antrenor sau coechipier. Nu este treaba lor să te judece sau să te mustre; este treaba lor să te ajute să creezi și să pui în mișcare un plan pentru viitorul tău financiar. Dacă ezitați să lucrați cu un profesionist CFP® pentru că sunteți îngrijorați că vor cere schimbări radicale ale stilului de viață sau vor acoperi deciziile dvs. de cheltuieli, atunci gândiți-vă din nou. Probabil că planul tău nu îți va menține starea financiară actuală, dar nici nu te va obliga să trăiești ca un călugăr.

2. Ele oferă încurajare și antrenament

Nu uitați, „antrenor” nu înseamnă „înfricoșare”. Pentru mulți clienți de planificare, un plan este doar actul de deschidere; adevărata lucrare începe după aceea. Stabilirea unui plan financiar complet în mișcare este o muncă grea, continuă și să ai un profesionist în colțul tău, face o diferență mare. Sotia mea si cu mine apreciem toata munca grea care a intrat in dezvoltarea planului nostru, dar suntem si mai recunoscatori sa avem pe cineva catre care sa putem apela la sfat..

3. Sunt cei mai calificați Planificatori de acolo

Profesionistul dvs. CFP® este mai calificat pentru a vă crea și ghida planul dvs. financiar decât oricine se numește „planificator financiar”. Cerințele riguroase de educație și experiență ale consiliului CFP® asigură că numai cei mai calificați și angajați câștigați au dreptul să utilizeze marca CFP®.

4. Ei sunt reținuți la standarde etice profesionale și rigide

Cel mai important pentru liniștea ta sufletească, profesioniștii CFP® sunt fiduciari jurați. În calitate de fiduciari, aceștia trebuie să acționeze în interesul clienților lor, chiar dacă au relații cu terți, cum ar fi companiile de asigurări.

Am văzut acest lucru de îndată, când profesionistul nostru CFP® ne-a ghidat printr-un proces de subscriere a asigurărilor de invaliditate care, sincer, a fost confuz și puțin intimidant. Procesul nu a fost deosebit de rapid sau ușor și, cu siguranță, nu a fost ideea nimănui de distracție, dar la niciun moment nu am simțit că primim sfaturi părtinitoare. Rezultatul a fost aproape sigur mai bun pentru noi decât alternativa de bricolaj, care - dacă suntem sinceri - este posibil să nu fi urmărit să finalizăm pe cont propriu.

5. Vă pot ajuta să faceți o schimbare de viață bruscă

Este destul de comun ca clienții de planificare să caute îndrumări profesionale înainte de o schimbare de viață planificată sau în urma unei neașteptate. Indiferent dacă anticipați nașterea unui copil, vă pregătiți pentru un divorț sau nu sunteți sigur cum să faceți o moștenire, puteți avea încredere într-un profesionist CFP® pentru sfaturi sincere și îndrumări complete.

6. Consiliul CFP® are grijă de protecția consumatorilor

Ghidul Consumatorului de Planificare Financiară al consiliului CFP® consacră o pagină completă „Auto-apărare financiară” și publică un Ghid pentru consumatori separat pentru autoapărarea financiară pentru a fi pornit. Înainte de a începe căutarea unui profesionist CFP®, oferiți ambelor ghiduri o citire minuțioasă.

Consiliul CFP® adoptă o abordare „de încredere, dar verificare” a protecției consumatorilor. Deși marca CFP® asigură clienților că lucrează cu un adevărat pro, este esențial ca aceștia să ia măsuri proactive pentru a-și proteja finanțele și informațiile personale și să lucreze cu profesioniști similari CFP®.

Cuvânt final

Nu uita niciodată că tu și familia ta sunt cei mai importanți oameni din planul tău financiar. Profesionistul dvs. CFP® este jurat să acționeze în interesul dvs. cel mai bun și se angajează să ofere sfaturi și consiliere imparțiale pentru a vă ajuta să implementați planul dvs. și să vă pregătiți cu încredere pentru un viitor incert. Dar nu te pot obliga să faci ceva ce nu vrei să faci sau să iei controlul deplin asupra finanțelor tale. Nu le-ai dori, oricum.

Puterea de a face un plan este în mâinile tale. Ce vei face cu asta?

Vă gândiți să angajați un profesionist CFP®? De ce?

Această piesă este în parteneriat cu CFP® Board.