De ce aveți nevoie de un cont de brokeraj impozabil în plus la un IRA și 401 (k)

Conturile de pensionare au unele dezavantaje semnificative pe care le puteți administra dacă încercați să utilizați banii din ele pentru orice altceva decât pensionarea. Puteți termina plătind sancțiuni masive și suportând facturi fiscale substanțiale.

În schimb, conturile de brokeraj impozabil nu oferă toate stimulentele fiscale pe care le au conturile de pensionare, dar sunt mult mai flexibile. Dacă vă așteptați să aveți nevoie de o cantitate importantă de bani înainte de a vă retrage, asta le face o parte esențială a planurilor dvs. de economii.

De ce 401 (k) s și IRA-uri nu sunt suficiente

401 (k) s și IRA-urile sunt două instrumente excelente de utilizat atunci când economisești pentru pensionare, dar nu sunt minunate în alte scopuri. Dacă doriți să investiți banii pentru obiective precum cumpărarea unei case sau plata pentru colegiu, va trebui să utilizați un cont diferit.

Dezavantaje de 401 (k) s

401 (k) s sunt contul de pensionare cu care americanul este cel mai familiarizat. Ele pot fi instrumente puternice, dar unele dezavantaje îi împiedică să fie contul de investiții final.

1. Acestea sunt oferite doar prin intermediul angajatorilor

Problema cea mai semnificativă cu 401 (k) s este că le puteți obține doar prin intermediul unui angajator. Nu poți doar să intri într-o bancă sau o companie de administrare a investițiilor și să ceri să deschizi un 401 (k). Trebuie să lucrați pentru un angajator care oferă 401 (k) ca beneficiu și trebuie să îndepliniți cerințele de eligibilitate pentru a vă înscrie.

Există 401 (k) pentru lucrători independenți, dar asta nu acoperă persoanele care nu lucrează pentru ei sau un angajator care oferă un 401 (k). Acest lucru lasă un grup mare de americani incapabili să acceseze contul de pensie al țării.

2. Au limite de contribuție

La fel ca în cazul majorității conturilor de pensionare, sunteți limitat în suma pe care o puteți contribui la 401 (k). Aceste limite provin din câteva locuri.

Cea mai cunoscută este limita de contribuție de 19.000 USD a IRS, care se aplică pentru contribuțiile făcute în 2019. Nu puteți contribui mai mult decât această sumă decât dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Dacă sunteți, vi se permite să adăugați 6.000 de dolari pentru un total de 25.000 de dolari.

Angajatorul dvs. poate impune alte limite. De exemplu, unele sisteme de salarizare ale companiei nu vor permite angajaților să contribuie mai mult de un anumit procent din salariul lor. În timp ce, de obicei, puteți ocoli aceste limite, vorbind cu resursele umane sau cu departamentul de salarizare, acesta adaugă complicații la proces.

A treia limită se aplică angajaților cu compensații ridicate (HCE). Un HCE este orice persoană care face peste 120.000 de dolari de la angajator sau deține peste 5% din afacerea care îi angajează.

Angajații cu o remunerație înaltă nu pot contribui cu un procent din salariul lor cu peste 2% mai mare decât contribuția procentelor care nu sunt HCE. La sfârșitul anului, dacă HCE-urile au contribuit prea mult, compania își va rambursa contribuțiile, ceea ce crește facturile fiscale.

Companiile pot evita problemele HCE prin furnizarea unui plan de port sigur 401 (k). Orice plan care îndeplinește una dintre aceste cerințe se califică ca un plan port sigur:

• Meciul minim al angajatorilor de 100% din primele 3% din salariu și 50% pentru următorul 2%
• Potrivirea minimă a angajatorilor de 100% din primele 4% din salariu
• Angajatorul contribuie automat la cel puțin 3% din salariile angajaților eligibili

Nu toți angajatorii oferă planuri de port sigur, așa că dacă ești un angajat extrem de compensat, ai putea fi foarte limitat în cantitatea pe care o contribuie.

3. Opțiunile de investiții sunt limitate

Deoarece puteți obține un 401 (k) doar prin angajator, opțiunile dvs. de investiții sunt foarte limitate. Puteți alege doar dintre opțiunile pe care le oferă furnizorul 401 (k) de către angajator. Cele mai multe planuri 401 (k) nu vă vor permite să ieșiți în afara ofertelor standard.

Multe planuri 401 (k) oferă fonduri mutuale de bază și fonduri de pensionare la data țintă. Acestea sunt alegeri excelente în multe scopuri, dar pot îngreuna executarea strategiilor de investiții mai complexe. Cele mai multe 401 (k) nu vă vor permite să vă protejați investițiile cumpărând și vânzând opțiuni sau nu vă vor oferi posibilitatea de a cumpăra titluri individuale.

4. Pot transporta taxe semnificative

Aproximativ 401 (k) s impun taxe grele, reducând capacitatea de a-ți crește economiile în timp. Aceste taxe pot fi sub formă de taxe de întreținere a contului sau comisioane de administrare, dar pot, de asemenea, să apară sub formă mai greu de observat.

Majoritatea celor 401 (k) oferă fonduri mutuale ca opțiune de investiții. Fondurile mutuale percep o taxă numită raport de cheltuieli. Este procentul din banii pe care îi plătiți în fiecare an pentru a vă păstra banii în fondul mutual. Raporturile de cheltuieli pot fi de până la 1% sau mai mult, ceea ce poate avea un impact semnificativ asupra creșterii pe termen lung a banilor dumneavoastră.

De exemplu, dacă investești 500 de dolari în fiecare lună în 401 (k) și câștigă 7% randamente în fiecare an, vei avea 566.764 de dolari după 30 de ani. Reduceți-vă profiturile cu 1% în fiecare an și veți avea doar 474 349 USD. O diferență de 1% în rata de creștere vă va costa mai mult de 90.000 USD în timp.

5. Retragerile anticipate suportă penalități

Trebuie să folosiți conturi de pensionare, cum ar fi 401 (k) pentru pensionare. Nu ești menit să profiți de beneficiile fiscale, apoi să te întorci și să folosești banii din orice motiv. Dacă efectuați o retragere înainte de a împlini 59 de ½, veți suporta o penalitate pe baza sumei pe care o retrageți.

Pedeapsa de retragere anticipată este de 10% din suma pe care o retrageți. În afară de această penalitate, banii pe care îi retrageți sunt tratați ca venituri și impozitați. Dacă cota dvs. de impozit este de 25% și retrageți 10.000 USD, veți plăti o penalitate de 1.000 $ plus 2.500 USD în taxe, lăsându-vă doar 6.500 USD din 10.000 $ pe care i-ați retras.

6. Trebuie să luați distribuții obligatorii

Pe lângă pedepsele pentru retrageri anticipate vin retragerile forțate când atingeți 70 ½. Trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) până la 1 aprilie a anului după ce împliniți 70 ½.

RMD-ul dvs. se bazează pe soldul contului și pe speranța de viață, astfel încât este dificil de calculat. Lucrul esențial de știut este că mai trebuie să plătiți impozite pe suma pe care o retrageți din cont, chiar dacă ați fost obligat să luați distribuția. Acest lucru face ca planificarea fiscală să fie crucială pentru persoanele care trebuie să ia RMD.

Sfat Pro: Dacă aveți un angajator 401 (k) prin intermediul angajatorului, vă puteți înscrie pentru a primi o analiză gratuită 401 (k) de la Blooom. Aceștia vor evalua cât de diversificat este portofoliul dvs., alocarea activă curentă și ce plătiți în taxe. Înscrieți-vă pentru analiza dvs. gratuită de la Blooom.

Dezavantajele IRA-urilor

Conturi individuale de pensionare (IRA), pe care le puteți configura cu brokerii precum îmbunătățire sau M1 Finanțe, sunt mai flexibili decât 401 (k) s. Dar vin cu propriile dezavantaje.

1. Există cerințe de venit pentru deduceri fiscale

Dacă doriți să deduceți banii contribuiți la un IRA tradițional din impozitele dvs., trebuie să îndepliniți cerințe de venit specifice. Dacă câștigați prea mult, orice contribuție pe care o faceți nu va fi deductibilă.

Pentru o singură persoană sau un șef de gospodărie în 2019, puteți deduce suma integrală doar dacă faceți mai puțin de 64.000 USD. Deducerea începe să se elimine treptat atunci când veniturile dvs. sunt cuprinse între 64.000 și 74.000 USD. Dacă obțineți mai mult de 74.000 USD, nu puteți deduce nicio contribuție la un IRA.

Dacă sunteți căsătorit și depuneți împreună, puteți deduce suma integrală dacă venitul dvs. comun este de 103.000 USD sau mai puțin. Deducerea se elimină complet la 123.000 USD. Dacă depuneți separat, nu puteți lua o deducție completă și scăderea completă a veniturilor la doar 10.000 USD.

Aceste limite de venit se aplică numai dacă angajatorul dvs. oferă un plan 401 (k) pe care îl puteți utiliza. Dacă nu aveți acces la 401 (k), nu există nicio limită de venit decât dacă sunteți căsătorit și soțul dvs. este acoperit de un plan 401 (k).

2. Au limite de contribuție

IRA, cum ar fi 401 (k) s, limitează suma pe care o puteți contribui în fiecare an. În 2019, limita de contribuție este de 6.000 de dolari. Dacă aveți cel puțin 50 de ani, puteți adăuga 1.000 USD în plus.

Nu uitați, este posibil să nu puteți deduce suma integrală pe care o contribuiți pe baza cerințelor de venit IRA.

Pentru IRA-urile Roth, nu ajungi să faci deduceri anticipate, deci IRS îți limitează contribuțiile în funcție de venit. Pentru anul 2019, persoanele singure și șefii de gospodărie pot aduce o contribuție completă la Roth IRA dacă aduc mai puțin de 122.000 USD. Limita de contribuție începe să scadă atunci când faceți 122.000 USD, până când nu veți mai avea dreptul să contribuiți la un venit anual de 137.000 USD.

Persoanele căsătorite pot contribui cu suma totală la un IRA Roth dacă venitul lor comun este de 193.000 USD sau mai puțin. Nu mai pot contribui deloc odată ce veniturile lor vor ajunge la 203.000 USD. Dacă vă căsătoriți depuneți separat, nu puteți contribui cu suma totală și nu puteți contribui deloc dacă faceți 10.000 USD sau mai mult.

3. Retragerile anticipate suportă penalități

IRA-urile tradiționale percep aceleași sancțiuni de retragere anticipată ca 401 (k) s: 10% din suma retrasă, plus taxe pe suma retrasă.

4. Trebuie să luați distribuții obligatorii

IRA tradiționale sunt, de asemenea, supuse acelorași distribuții obligatorii ca 401 (k) s, ceea ce vă poate complica planificarea fiscală.

Beneficiile conturilor de brokeraj impozabil

Puteți configura un cont de brokeraj impozabil cu îmbunătățire sau M1 Finanțe. Aceste conturi există pentru a ajuta oamenii să investească pentru alte obiective decât pensionarea. Deși nu veți primi un stimulent fiscal pentru utilizarea unuia, acestea nu au toate regulile și regulamentele pe care le au conturile de pensionare. Acea flexibilitate le face folositoare pentru o mulțime de situații. Luați în considerare următoarele avantaje.

1. Nu există cerințe de venit

Nu există cerințe de venit legate de deschiderea unui cont de brokeraj impozabil. De asemenea, în timp ce unele brokeraj au cerințe minime de depunere, multe nu au minime. Tot ce ai nevoie pentru a începe este suficient de numerar pentru a-ți cumpăra prima investiție.

2. Nu există limite de contribuție

Puteți depune cât doriți în contul dvs. de brokeraj și puteți face depunerile oricând. Dacă aveți o mulțime de bani în plus, acest lucru este ușor să investești atât cât doriți cât de repede doriți.

3. Opțiunile de investiții sunt nelimitate

De obicei, 401 (k) s oferă doar o mică selecție de fonduri mutuale. Cu un cont de brokeraj, puteți investi în orice: acțiuni, obligațiuni, opțiuni, futures, metale prețioase, mărfuri, valută și multe altele sunt jocuri corecte pentru dvs. Dacă sunteți un investitor sofisticat sau doriți să vă jucați cu anumite valori mobiliare netradiționale, un cont de brokeraj vă permite să faceți asta. Înainte de a investi în instrumente exotice, acordați-vă timp pentru a vă educa. Această listă ExpertInvestor.net a celor mai importante cărți de tranzacționare valutară este un început bun pentru investitorii în valută, de exemplu.

4. Nu există penalități pentru retrageri anticipate

Posibilul cel mai important beneficiu al conturilor de brokeraj impozabil este acela că puteți face o retragere ori de câte ori doriți. Tot ce trebuie să faceți este să vindeți investiții suficiente pentru a acoperi suma pe care doriți să o retrageți, apoi cereți companiei de brokeraj să trimită fondurile în contul dvs. de verificare..

Va trebui să plătiți impozite pe câștigurile de capital dacă investițiile dvs. câștigă valoare, dar nu există penalități de care să vă faceți griji.

5. Nu există distribuții obligatorii

Conturile de brokeraj impozabil nu au nevoie de distribuții. Asta înseamnă că vă puteți menține banii investiți mult timp în urmă cu 70 de ani și jumătate. Acest lucru face mai ușor să vă planificați impozitele și să lăsați investițiile să crească pentru generațiile viitoare ale familiei.

Când să utilizați un cont de brokeraj impozabil

Conturile de brokeraj impozabil sunt alegerea potrivită pentru mai multe obiective și situații de investiții.

Când economisiți obiective pe termen mediu

Conturile de brokeraj impozabil sunt ideale dacă doriți să economisiți pentru ceva, dar trebuie să accesați banii înainte de a împlini vârsta de pensionare. Fie că economisești pentru o plată în avans la o casă sau finanțezi o nuntă, conturile de brokeraj impozabil oferă creștere și flexibilitate pentru a te ajuta să îți atingi obiectivul.

Când ați atins limitele de contribuție

Dacă îți scapi maxim 401 (k) și IRA, nu trebuie să oprești economisirea. Înseamnă doar că nu poți contribui cu mai mulți bani la aceste conturi. Conturile de brokeraj impozabil nu au limite de contribuție. Puteți să le utilizați pentru a deține orice numerar suplimentar pe care îl aveți, care nu se încadrează în limitele de contribuție ale contului dvs. de pensionare.

Când ai nevoie de flexibilitate

Situația financiară a tuturor este diferită. S-ar putea să doriți să vă păstrați o parte sau toate din economii flexibile în cazul în care aveți nevoie să o accesați în termen scurt. S-ar putea să doriți să vă retrageți devreme sau să aveți bani disponibili pentru a ajuta la îngrijirea unei persoane dragi care are nevoie. Retragerile fără penalități oferă flexibilitate pentru a facilita aceste lucruri.

Cum se reduc impozitele pe contul tău de brokeraj impozabil

Plasarea banilor într-un cont impozabil nu înseamnă că nu puteți lua măsuri pentru a reduce factura fiscală. Respectând planul de investiții adecvat, veți reduce suma pe care o datorați atunci când efectuați retrageri din contul dvs. de intermediere impozabilă.

Dețineți investiții cel puțin un an

IRS tratează investițiile în mod diferit în funcție de cât timp țineți investiția. Data importantă pentru a ne aminti este de un an.

Orice investiții pe care le vindeți în termen de un an de la cumpărare sunt considerate investiții pe termen scurt. Plătești cota ta obișnuită de impozit pe venit pentru orice câștig de capital pe termen scurt pe care îl obții din acestea.

Dacă dețineți o investiție timp de cel puțin un an înainte de a o vinde, nu trebuie decât să plătiți rata câștigurilor de capital pe termen lung.

În 2019, ratele câștigului de capital pe termen lung pentru depunători singuri și cei care sunt căsătoriți depun separat:

Pentru șefii de familie, tarifele sunt:

Pentru persoanele căsătorite, tarifele sunt:

În comparație cu rata maximă de impozit pe venit de 37%, rata impozitului pe câștigul de capital pe termen lung de 20% este o sumă importantă care poate face investiții pentru investiții pe termen lung.

De asemenea, veți plăti cota impozitului pe câștigurile de capital pe termen lung pentru orice dividende calificate pe care le primiți. Este vorba despre dividende plătite de companii din SUA sau companii străine care se califică pe acțiuni pe care le-ați deținut pentru o perioadă suficientă de timp înainte de data ex-dividend.

Cu alte cuvinte, dividendele sunt, de asemenea, impozitate la o rată mai mică dacă dețineți investiția plătitoare de dividende pe termen lung, oferind și mai mult stimulent pentru a cumpăra și a deține.

Investiți în fonduri index

Dacă investiți în fonduri mutuale, va trebui să plătiți impozite pe baza acțiunilor pe care managerii de fond le iau în numele dvs. Dacă fondul realizează câștiguri de capital, veți plăti aceste impozite. Costul se poate adăuga rapid dacă ați investit într-un fond gestionat activ care face o mulțime de tranzacții.

Fondurile index sunt investiții mai multe. Ei încearcă să imite un anumit indice bursier, mai degrabă decât să depășească piața. Asta înseamnă că managerii fac tranzacții mult mai puține, ceea ce înseamnă că investitorii realizează mai puține câștiguri de capital. Câștigurile pe care le realizează sunt de obicei pe termen lung, astfel încât IRS le impozitează cu o rată mai mică decât câștigurile pe termen scurt.

Veți mai plăti impozite atunci când vindeți acțiunile dvs., dar reducerea impozitelor pe care le plătiți în timp ce banii dvs. sunt în fond pot crește creșterea investițiilor dvs..

Sfat Pro: Investiții în artă plastică prin capodoperelor este un alt mod minunat de a vă minimiza obligația fiscală. Deoarece arta este de obicei ținută o perioadă mai lungă de timp, veți ajunge să plătiți câștiguri de capital pe termen lung.

Investiți în obligațiuni federale sau municipale avantajate de impozite

Este posibil să profitați de anumite beneficii fiscale, chiar dacă dețineți investițiile avantajoase de impozit într-un cont impozabil.

Obligațiunile municipale sunt obligațiuni oferite de administrațiile locale. De obicei sunt folosite pentru a finanța proiecte specifice, cum ar fi îmbunătățirea unei școli sau a unei șosele. Dobânda obținută din obligațiunile municipale este scutită de impozitele federale. Majoritatea statelor vă scutesc și de impozite dacă obligațiunea este dintr-un oraș sau oraș din același stat.

Obligațiile federale de economii oferă, de asemenea, unele stimulente fiscale. De exemplu, dobânda de obligațiuni este impozabilă numai la nivel federal; sunt scutite de impozitele locale și de stat.

Puteți evita chiar și impozitele federale pe obligațiunile de economii dacă utilizați veniturile pentru a plăti cheltuieli educaționale calificate, făcându-le investiții complet fără taxe. Pentru persoanele singure și șefii de familie, acest stimulent fiscal este disponibil numai dacă venitul dvs. anual brut modificat este mai mic de 81.100 USD. După această sumă, stimulentul fiscal începe să se elimine treptat până când veți face 96.100 USD în fiecare an, moment în care se încetează stimulentul. Dacă sunteți căsătorit, finalizarea începe de la 121.600 USD și nu mai puteți primi stimulent dacă faceți mai mult de 151.600 USD.

Dacă vă căsătoriți depuneți separat, nu sunteți eligibil pentru acest stimulent fiscal.

Cuvânt final

Conturile de pensionare sunt fantastice pentru scopul propus: economisirea pensiei. Dar ei nu sunt totul-și-totul-final atunci când vine vorba de investiții. Conturile de brokeraj impozabil sunt instrumentul potrivit pentru a utiliza dacă aveți nevoie de mai multă flexibilitate sau dacă aveți obiective financiare pe care doriți să le atingeți înainte de a vă retrage.

Aveți un cont de brokeraj impozabil? De ce sau de ce nu?