De ce ar trebui să evitați serviciile de protecție excedentară
Taxe de descoperire de cont
Protecția de descoperit de cont a fost proiectată pentru a fi un serviciu prietenos, care a împiedicat clientul să sufere de jena momentană a unei cecuri întârziate sau a unei tranzacții declinate cu card de debit. Băncile ar permite clienților să cheltuiască bani pe care nu îi aveau pentru o taxă mică, numită taxă de descoperit de cont. O taxă de descoperit de cont este o taxă percepută de o bancă atunci când o achiziție sau o retragere depășește soldul disponibil în cont. Comisioanele de descoperire de cont erau relativ mici, dar astăzi au devenit afaceri majore pentru bănci. Băncile adoră absolut taxele de descoperit de cont. Aceștia obțin o cantitate semnificativă din veniturile lor din comisioane descoperite. Industria bancară din SUA a încasat aproape 40 de miliarde de dolari în comisioane de descoperit de cont în 2009. Încasările descoperite de cont sunt colectate la conturile de verificare și la cardurile de credit. Băncile vor aproba o tranzacție care va pune un client peste limita contului și apoi va lovi clientul cu o taxă suplimentară. Fiecare tranzacție ulterioară este atinsă cu o taxă suplimentară până la actualizarea soldului contului. În timp ce taxele de descoperit de cont sunt cel mai bun prieten al băncii, acestea sunt adesea cel mai rău coșmar al clientului.
Povestiri de groază
Poveștile de groază descoperite devin obișnuite. Oamenii vor vorbi adesea de a fi taxat cu 35 de dolari pentru o achiziție de 4 dolari la McDonald's sau pentru o taxă de 35 de dolari pentru o achiziție de băuturi răcoritoare de 1,99 USD. Am auzit povești despre cum se percepeau taxe de descoperit de cont de până la 39 USD pentru fiecare tranzacție. Am vorbit recent cu un prieten de-al meu și mi-a povestit despre propria sa poveste de groază descoperită cu o instituție financiară. El a fost membru al băncii sale de peste 8 ani. Soldul său total disponibil a fost de 760,00 USD la 10 decembrie. El a scris două cecuri în valoare totală de 750,00 USD pe 10 decembrie. Un cec a fost de 500,00 USD pentru o plată de împrumut, iar al doilea cec a fost de 250,00 USD pentru o plată a facturii de utilitate. A făcut o treabă slabă pentru a-și urmări echilibrul și a procedat la utilizarea cardului său de debit pentru a cumpăra gaze, gumă, cafea și băuturi la începutul săptămânii. Banca a lichidat mai întâi cele două cecuri, chiar dacă au fost scrise bine după tranzacțiile cu cardul de debit și au perceput comisioane de descoperit de cont pentru toate tranzacțiile cu conturi mai mici. El a fost taxat cu 35 USD fiecare pentru 11 tranzacții cu card de debit. Fiecare tranzacție a fost doar pentru câțiva dolari. Unii dintre ei erau la fel de mici ca doi dolari. El a ajuns să plătească 385 dolari pentru tranzacții în valoare de aproximativ 45 USD. Dacă banca a procesat doar plățile în ordinea în care au fost primite, taxele sale totale s-ar fi ridicat la 35 de dolari.
Acest truc este folosit deseori de băncile mari. Acestea vor modifica ordinea lichidării sau întârzierii înregistrării depozitelor, astfel încât să poată crește valoarea totală a taxelor descoperite. Această metodă este politica „cea mai mare verificare în primul rând”. Băncile susțin că mai întâi anulează cea mai mare tranzacție, astfel încât plata creditului ipotecar sau a chirii unui client să nu dea curs. Aceasta este o minciună totală. În primul rând, acestea elimină cea mai mare tranzacție, astfel încât toate tranzacțiile mai mici vor supraîncărca contul unui client și pot primi comisioane de descoperit de cont. Dacă ar lichida mai întâi tranzacțiile mai mici, banca ar putea încasa clientului doar o taxă de 35 USD pentru cea mai mare tranzacție. Ștergând mai întâi cea mai mare tranzacție, aceștia pot obține o sumă mai mare de venituri din taxe.
Ce puteți face cu privire la taxele de descoperit de cont?
Vestea bună este că aveți opțiunea de a refuza programul de împrumut cu depășire de bancă a băncii dvs. Tot ce trebuie să faceți este să vă chemați banca și să informați că doriți să renunțați la programul lor descoperit de cont. Dacă renunți, este posibil să suferiți stânjenirea unei achiziții de carduri de debit refuzate, dar este mult mai bine decât să plătiți taxele asociate cu evitarea stânjenirii momentane. Făcând acest lucru, înseamnă că va trebui să fiți mult mai disciplinat cu echilibrarea contului dvs. de verificare, înregistrarea la fiecare achiziție a cardului de debit și asigurarea că există suficiente fonduri în contul dvs. pentru ca toate controalele importante să fie șterse. În cazul în care un control nu se șterge, vi se va percepe o amendă pentru cecul sosit.
V-ați dat vreodată taxe de descoperit de cont? Povestește-ne poveștile de groază pentru descoperit de cont sau care sunt părerile tale despre acest subiect.
