Care este acoperirea asigurării plasate în forță - de ce ar trebui să o evitați

Deși nu vă puteți aștepta să acordați în memorie fiecare termen al creditului dvs. ipotecar, este important să fiți conștienți de anumite prevederi cheie. Un contract ipotecar tipic specifică exact ce tip de asigurare a proprietarilor de case aveți nevoie și cât de mult trebuie să aveți. De exemplu, este posibil să aveți nevoie de acoperire care să vă protejeze casa împotriva incendiilor, jafurilor sau altor tipuri de daune specifice.

În mod obișnuit, aveți nevoie de suficientă acoperire pentru ca asiguratorul dvs. să emită o cerere care să permită rambursarea completă a ipotecii de acasă în caz de dezastru. De asemenea, vi se poate cere să aveți polițe de asigurare speciale, cum ar fi asigurarea împotriva inundațiilor sau asigurarea eoliană, în funcție de locul în care vă aflați locuința.

În cazul în care nu reușiți să mențineți întotdeauna sumele necesare de acoperire a asigurării, atunci contractul dvs. de credit ipotecar poate oferi creditorului dvs. dreptul de a cumpăra asigurarea care vă lipsește. În mod obișnuit, aceasta este denumită asigurare cu forță - și poate fi foarte scumpă.

Costuri și riscuri ale asigurării plasate în forță

Cheltuieli

Când vă lipsește asigurarea cerută de condițiile dvs. ipotecare (sau dacă acoperirea dvs. scade), creditorul dvs. ipotecar poate cumpăra orice tip de asigurare pe care o alege după regulile privind asigurarea plasată în forță. În aceste cazuri, creditorul dvs. nu va face cumpărături pentru a obține cele mai bune oferte pentru dvs. - în schimb, politica va fi semnificativă Mai Mult mai scump decât ceea ce ar costa o politică echivalentă pe piață. De fapt, polițele de asigurare plasate în forță ar putea avea prime de până la 10 ori mai mari decât ratele de asigurare normale.

De multe ori, asigurarea plasată în forță este costisitoare, deoarece creditorii obțin un profit pe polițele pe care le achiziționează. De exemplu, Bank of America achiziționează o asigurare pentru forța de împrumuturi ipotecare prin intermediul propriei sale filiale. O altă bancă importantă, JP Morgan, achiziționează o asigurare plasată în forță prin Assurant, care plătește apoi unei filiale a JP Morgan pentru a se asigura de polițele pe care le oferă. Din cauza unor astfel de practici în rândul băncilor majore, primele pentru asigurarea plasată în forță au generat 5,5 miliarde de dolari în 2010.

riscuri

Când creditorii achiziționează o asigurare plasată în forță, costurile primelor deseori exorbitante sunt de obicei suportate pentru plățile dvs. ipotecare lunare. Aceasta prezintă o serie de riscuri. O problemă este că puteți rămâne în urmă cu privire la plățile împrumutului. Și atunci când vă încadrați în urma plăților de împrumut, vi se pot percepe taxe și penalități întârziate - ceea ce face și mai dificil să plătiți factura și să fiți prinși..

O altă problemă majoră este că asigurările plasate în forță sunt adesea achiziționate atunci când un proprietar de case se luptă deja să plătească toate facturile sale. În perioadele cu probleme financiare, puteți lăsa să cadă polițele de asigurare - și să declanșați astfel asigurarea plasată în forță. Dacă se întâmplă acest lucru, veți fi aruncat într-o situație financiară și mai proastă, întrucât asigurarea dvs. va deveni brusc mult mai scumpă - și v-ar putea forța să vă închide.

Evitarea asigurării plasate în forță

Cel mai bun mod de a evita asigurarea plasată în forță este pur și simplu să faci tot posibilul pentru a evita o scurgere a acoperirii tale de asigurare. Aceasta înseamnă să citiți cu atenție contractul dvs. ipotecar pentru a determina tipurile de asigurare de care aveți nevoie și pentru a vă asigura că aveți întotdeauna o asigurare care îndeplinește sau depășește cerințele minime.

În unele cazuri, însă, acest lucru nu este suficient, întrucât unii proprietari de case au avut o asigurare plasată în forță cumpărată în numele lor pentru asigurarea de pericol, cărora nu li s-a acordat suficient timp pentru a cumpăra singuri. De exemplu, un proprietar ar putea să nu aibă nevoie de o politică de inundații pentru casa sa și, prin urmare, nu o achiziționează. Cu toate acestea, dacă cerințele de asigurare se schimbă și i se spune brusc, i se spune face are nevoie de o politică de inundații, este posibil să nu aibă timp să o cumpere înainte ca creditorul ipotecar să cumpere o politică costisitoare în numele său.

Cum să acționezi

Dacă întâmpinați o perioadă de acoperire sau dacă creditorul cumpără o asigurare de care nu aveți încă sau nu așteptați să aveți nevoie, este important să luați măsuri imediat:

• Verificați în fiecare lună extrasul de credit ipotecar pentru taxe neașteptate. Dacă a fost cumpărată o asigurare pentru forță, în numele dvs., trebuie să contactați creditorul pentru a afla ce asigurare vă lipsește, astfel încât să puteți cumpăra imediat propria poliță pentru a îndeplini cerințele de acoperire.
• Fiți în căutarea notificărilor de la creditorul dvs. care indică noile cerințe de asigurare. Dacă primiți o notificare, acționați rapid și achiziționați imediat planurile necesare.
• Contactați creditorul dvs. ipotecar cât mai curând posibil dacă v-ați cumpărat o asigurare forțată. Este posibil să fie nevoie să vă contactați creditorul prin telefon, precum și în scris. Fiți pregătiți să furnizați o dovadă adecvată de asigurare și continuați să urmați până la înlăturarea asigurării plasate în forță. Acest lucru poate dura mai multe apeluri telefonice.

Deși Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor a încercat să-i protejeze pe consumatori împotriva asigurărilor plasate în forță și a primelor mari, depinde în cele din urmă de dvs. să luați măsurile de precauție pentru a evita această cheltuială majoră.

Cuvânt final

O asigurare adecvată a proprietarilor de locuințe este importantă nu numai pentru a răspunde cerințelor băncilor și creditorilor, ci și pentru a vă proteja investiția. Cu toate acestea, nu există niciun motiv să plătiți mai mult pentru asigurare decât este necesar. Păstrați-vă casa asigurată în mod corespunzător și, dacă apare o scurgere dintr-un anumit motiv, luați măsuri imediat pentru a remedia problema - și asigurați-vă că creditorul ipotecar anulează polița pusă în forță.

Verificați cu atenție polițele de asigurare pentru a vă asigura că aveți acoperirea de care aveți nevoie?