Înțelegerea de ce eșuează bugetele - 8 pași pentru a repara un buget rupt

Totuși, neîndeplinirea obiectivelor financiare nu este cauzată în mod necesar de lipsa de efort sau de dorință. În ciuda celor mai bune intenții de a economisi bani, aderarea la un buget personal poate duce la fel de ușor la un ciclu de privare și cheltuieli, deoarece poate fi un cont bancar intens.

Unii au sugerat motivul pentru care americanii trăiesc dincolo de mijloacele lor este faptul că există pur și simplu o lipsă de informații disponibile care să le ghideze. Cu toate acestea, un sondaj recent realizat pe Amazon.com a indicat disponibilitatea a peste 58.000 de cărți dedicate economisirii de bani. De asemenea, emisiile de televiziune și radio despre economisire completează undele de aer și bugetele de probe abundă pe internet.

În plus, 223.400 de consilieri financiari personali oferă consultanță din 2015, iar domeniul crește „mult mai rapid” decât media în raport cu alte profesii, potrivit Biroului Statisticilor Muncii. Pare limpede că există un alt motiv pentru care bugetele nu au atât de succes pe cât ar trebui să fie.

Sfat Pro: V-ați gândit să angajați un consilier financiar pentru a vă orienta pe calea cea bună a succesului financiar? SmartAsset are un instrument care vă va potrivi cu trei consilieri pe baza unei serii de întrebări. Aceasta înseamnă că veți găsi un consilier care este cel mai potrivit pentru dvs..

De ce bugetele nu reușesc

Un buget este un plan pentru a atinge un nivel teoretic de sănătate financiară în viitor, cu accent pe reducerea cheltuielilor și creșterea veniturilor. Bugetele tind să eșueze, deoarece sunt planificate în mod necorespunzător, slab implementate sau ambele. Mai important, rădăcinile eșecului pot fi deseori identificate în tendințele noastre umane naturale care au fost evoluate în mod psihologic în psihologia noastră.

Potrivit Harvard Business Review, răbdarea și autocontrolul nu vin în mod natural pentru majoritatea ființelor umane, o amintire a timpurilor străvechi când viața era mai incertă. Așteptarea consumării unei carcase găsite a atras alți scavenari și carnivore, majoritatea fiind mai mari, mai puternice și mai letale. Pentru strămoșii noștri evolutivi, amânarea unei mese ar fi însemnat să devină o masă. În consecință, oamenii au dificultăți de a amâna astăzi plăcerea în favoarea unei plăceri mai mari mâine.

Sfat Pro: Cel mai bun mod de a reuși atunci când bugetează-l pentru a vă asigura că este configurat corect și ușor de înțeles. Știind unde îți duc banii în fiecare lună, este mai ușor să faci orice modificări necesare. Capital personal este unul dintre instrumentele noastre preferate de bugetare. Acestea simplifică procesul de înțeles și includ chiar și alte instrumente de gestionare a banilor.

Gratificare întârziată

Fiecare dintre noi se ocupă zilnic de ispita satisfacției imediate. La fel cum un clopot a declanșat salivă la câinii lui Pavlov, cuvântul „vânzare” ne atrage imediat interesul. Într-adevăr, mulțumirea instantanee este baza multor marketing modern.

Companii precum Walmart se laudă cu lărgimea inventarului lor, așa că nu trebuie să lăsați niciodată un magazin cu mâinile goale; Amazon.com experimentează cu drone robotizate pentru a reduce termenele de livrare; iar copia publicitară promite beneficii care vor fi obținute imediat după cumpărare. Când legătura dintre sacrificiu și rambursare devine incertă sau extinsă, dificultatea menținerii autocontrolului - trăind într-un buget - devine din ce în ce mai dificilă. Unul dintre principalele motive pentru care bugetele nu reușesc este că beneficiile viitoare sunt adesea prea greu de vizualizat, iar oamenii nu au o sursă nelimitată de autocontrol.

Epuizarea autocontrolului

Un studiu realizat în 2007 de către Universitatea de Stat din Florida, raportat în Journal of Consumer Psychology, a sugerat că autocontrolul funcționează ca un mușchi - motiv pentru care îl numim „putere de voință” - cu o capacitate finită care poate fi folosită și trebuie reînnoită. Mai mult, exercitarea autocontrolului într-o zonă duce la lipsa controlului în alte zone. Mai multe studii raportate în Journal of Consumer Psychology care implică alimente și puzzle-uri au indicat că controlul impulsurilor cuiva de a mânca un aliment de dorit a redus capacitatea subiecților de a rezolva puzzle-uri. Acesta poate fi motivul pentru care oamenii au dificultăți în alimentație și rămân la buget financiar în același timp.

Din fericire, oamenii operează pe un răspuns automat sau neconștient de cele mai multe ori - răspunzând mediului nostru fără să ne gândim. În cartea sa „Thinking Fast and Slow”, psihologul Daniel Kahneman teoretizează că creierul nostru are două sisteme: Sistemul Unul este abordarea rapidă, automată, intuitivă, în timp ce Sistemul doi este modul analitic mai lent al minții, unde domină rațiunea. Sistemul One se bazează pe scurtături mentale și necesită mai puțină energie. Sistemul doi necesită efort mental, este angajat în mod conștient și poate înlocui sistemul One atunci când este necesar.

De exemplu, creierul noilor șoferi de automobile funcționează în principal în Sistemul doi, concentrat acut pe fiecare aspect al împrejurimilor lor și efectuând constant ajustări ale vitezei și direcției. Șoferii tineri comentează deseori despre oboseală când termină sesiunile de antrenament. În schimb, șoferii experimentați își controlează automobilul fără gândire conștientă, implicând conversații cu pasagerii lor, schimbând canalele radio etc. Sistemul One controlează șoferii cu experiență, cu excepția cazului în care este nevoie de o călătorie - vreme, condiții de trafic, defecțiuni mecanice - pentru ca sistemul Two să fie angajat.

Dezvoltarea unui buget și punerea lui în practică se bazează foarte mult pe Sistemul Doi al creierului, cântărind alternative, proiectând consecințe și luând decizii. Implementarea unui buget necesită, de asemenea, dependență de Sistemul doi până când răspunsurile devin automate sau obișnuite, iar System One poate prelua controlul.

Există multe motive pentru care bugetele personale nu reușesc, dar renunțarea prea curând este una dintre cele mai frecvente. Prea mulți bugetari nu lasă niciodată System One să preia astfel încât deciziile să fie automate și aproape fără efort.

Revenirea pe pistă

Păstrarea cheltuielilor sub control nu trebuie să fie un proces dureros și extras. De fapt, cu cât îl faci mai dificil, cu atât este mai probabil să închei eșecul. Utilizarea următoarelor sfaturi pe parcursul etapelor de planificare și execuție bugetară vă poate facilita lucrul cu tendințele de vârstă a pietrei și vă poate ajuta să vă folosiți la maxim capacitatea de autocontrol. În consecință, ar trebui să fii mai ușor să trăiești într-un buget, evitând durerea de a cheltui bani pe care nu îi ai și probabil îmbunătăți șansele de a-ți atinge obiectivele financiare.

1. Concentrați-vă pe reducerea cheltuielilor, mai degrabă decât creșterea venitului

Bugetele sunt destinate să mențină cheltuielile mai mici decât veniturile dvs., diferența fiind partea pe care o puteți economisi pentru securitate pe termen scurt și lung. Cu toate acestea, multe persoane, care depind de un control de salarizare obișnuit, pot afecta rar veniturile pe termen scurt.

În scopuri bugetare, presupuneți că veniturile dvs. pentru anul viitor vor fi similare - în termen de 2% - față de anul trecut, singurele excepții fiind promovarea, majorarea sau bonusul de care sunteți sigur că se va întâmpla. Dacă aveți noroc și culegeți brusc o cădere de vânt, venitul în exces va fi un factor de siguranță dacă nu sunteți în imposibilitatea de a vă reduce cheltuielile cât de mult așteptat. Luați în considerare punerea în aplicare a unor tactici de economisire a banilor, cum ar fi folosirea cupoanelor (sau o alternativă precum Ibotta), cumpărarea second-hand și gătirea acasă în loc de a lua masa.

În plus, vă puteți înscrie la Trim. Trim va analiza conturile bancare și ale cărților de credit pentru a găsi modalități de salvare. Acestea pot anula abonamentele nedorite, pot negocia facturile selectate și vă vor ajuta să economisiți bani din asigurarea auto.

2. Uită-te la Imaginea Mare

Luați în considerare efectele bugetului dvs. în ansamblu asupra obiceiurilor dvs. de cheltuieli. Ați depășit cheltuielile preconizate pentru fiecare categorie de cheltuieli? Nivelul cheltuielilor dvs. a scăzut în total, deși poate puțin mai puțin decât a fost planificat?

Dacă da, probabil că ați avut așteptări nerealiste cu privire la capacitatea dvs. de a face față schimbărilor semnificative. În loc să vă bateți psihologic și să abandonați încercarea dvs. de a controla cheltuielile, mândriți-vă de efortul dvs. și de ceea ce ați învățat.

Revizuiți categoriile bugetare inițiale și proiecțiile cheltuielilor viitoare. Dacă proiecțiile dvs. s-au bazat pe propriile niveluri de cheltuieli istorice, încercați în schimb să folosiți reguli generale sau linii directoare.

De exemplu, respectarea următoarelor raporturi de cheltuieli vă poate economisi cel puțin 10% din venitul dvs.:

• carcasă. Ar trebui să plătiți nu mai mult de 35% din venitul dvs. pentru locuințe, inclusiv chirie, plăți ipotecare, impozite pe proprietate, reparații, întreținere și costuri de utilitate.
• Transport. Cheltuiește mai puțin de 20% pentru împrumuturi auto, plăți de închiriere, asigurare, întreținere și reparații, precum și taxe și taxe de parcare.
• Cheltuieli de trai. 20% sau mai puțin la cheltuieli precum alimente, îmbrăcăminte, divertisment și costuri medicale.
• Rambursări ale datoriei. 15% sau mai puțin, inclusiv dobânzile și principalul, dar exclusiv un credit ipotecar sau auto.

Liniile directoare se bazează pe „medii”, astfel încât acestea nu se aplică tuturor. Dacă vă bazați bugetul pe orientări recomandate, consultați-vă cheltuielile și modificați proiecțiile pentru a reflecta stilul dvs. de viață în timp ce mergeți.

Pentru a facilita tranziția, stabiliți raporturile țintă în mod incremental, reducând cheltuielile pe etape până când atingeți o țintă confortabilă. De exemplu, dacă divertismentul consumă 25% din venitul dvs. discreționar și doriți să cheltuiți nu mai mult de 10%, stabiliți o țintă de 21% pentru primul trimestru, 17% pentru trimestrul doi, 13% pentru trimestrul al treilea și 10 % pentru ultimul trimestru. Obiectivele incrementale pot ajuta la reducerea stresului schimbării și vă vor permite să vă atingeți obiectivul într-o perioadă rezonabilă de timp.

Sfat Pro: Dacă cheltuielile cu locuința sau împrumutul auto sunt mai mari decât ar trebui să fie, căutând să refinanțezi împrumuturile. LendingTree vă va arăta mai mulți creditori în câteva minute.

3. Concentrați-vă pe remedierea eșecurilor

Eșecurile bugetare nu apar de obicei în toate categoriile - doar în câteva. În aceste cazuri, determinați dacă eșecul a fost rezultatul unei planificări excesiv de optimiste sau a unei dificultăți în implementarea modificărilor necesare. Reducerea unei cheltuieli fixe este deosebit de grea și, de obicei, durează considerabil, așadar atenția principală ar trebui să fie pe cheltuielile discreționare.

Mulți experți bugetari caracterizează toate cheltuielile care nu sunt fixe drept discreționare, o descriere a psihologilor ar spune că este în concordanță cu „dorința”, mai degrabă decât cu „nevoia”. De exemplu, deoarece oamenii au nevoie de protecție împotriva elementelor, a avea un acoperiș peste cap este o „nevoie”. Cu toate acestea, alegerea unui conac cu mai multe camere, cu piscină, teren de tenis și o cameră video, comparativ cu o structură mai mică, ar fi considerată o „dorință”. Pe măsură ce veniturile personale cresc, raportul dintre nevoi și dorințe scade adesea. Cu alte cuvinte, cu cât câștigi mai mulți bani, cu atât ai mai mult control asupra folosirii sale.

Deoarece cheltuielile discreționare pot fi modificate cu ușurință, acestea sunt adesea cea mai mare sursă de economii a noastră. Cu toate acestea, există limite practice ale vitezei cu care schimbarea poate apărea confortabil pentru toată lumea. Nu este realist pentru o persoană care ia masa din fiecare masă să se transforme brusc într-un planificator și pregătitor de masă cu normă întreagă. O persoană a cărei viață socială este centrată în jurul cumpărăturilor de haine este puțin probabil să renunțe la vizitarea mall-urilor și a centrelor comerciale curcan rece.

O abordare mai practică ar fi stabilirea unei sume de atins pe o perioadă de șase luni și reducerea incrementală a cheltuielilor de cumpărături în perioada respectivă. De exemplu, în cazul în care cheltuielile dvs. medii istorice sunt de 500 de dolari pe lună, ținta ar putea fi stabilită la 200 de dolari, scăzând cheltuiala cu 50 de dolari pe lună pe o perioadă de șase luni..

4. Simplificare, simplificare

Deși nu există nicio limită la numărul de categorii bugetare pe care le puteți utiliza, mai mult de 10 sau 12 pot crește șansele de a deveni frustrat și a renunța. În 2010, Journal of Marketing a constatat că cumpărătorii de alimente care încearcă să-și urmărească cumpărăturile alimentare cu prea multe detalii devin rapid frustrați și își abandonează eforturile. Un rezultat similar apare în urmărirea cheltuielilor bugetare în detaliu excesiv, deoarece necesită prea mult autocontrol.

Examinați progresul dvs. trimestrial, mai degrabă decât lunar, pentru a elimina variațiile. Potrivit Journal of Consumer Research, cifrele bugetare pe termen scurt sunt de obicei foarte volatile - mai puțin cu cât perioadele de evaluare cresc în durată. Evaluarea prea devreme poate lăsa impresii false despre progresul tău sau lipsa acestora.

5. Includeți „Factori Fudge” în bugetele dvs.

Oamenii au tendința de a dori și aștepta perfecțiunea. Ne așteptăm ca bugetele noastre să fie exacte, fără defecte sau defecte. În consecință, atunci când nu reușim să ajungem la sume direcționate, ne învinovățim pentru discrepanță, escaladând sentimentele de inadecvare și vinovăție..

Din păcate, nici natura, nici oamenii nu sunt perfecte - existăm într-o stare de eroare și corectare constantă. Eșecurile bugetare rezultă mai mult din percepțiile noastre greșite la crearea unui buget decât din eșecul executării. Omiterea unor cheltuieli neregulate sau neobișnuite care ar putea apărea sau tratarea obiectivelor bugetare ca limite absolute în loc de estimări, este o formulă sigură pentru eșec. Mai exact, nu ține cont de fiecare dolar de venituri dintr-un buget - acordați-vă unele libertăți pentru acele cheltuieli neașteptate care pot fi încasate pe parcursul anului.

6. Automatizează cheltuielile acolo unde este posibil

Dacă să trăiești în bugetul tău te face să te simți lipsit și ai nevoie de un autocontrol constant și riguros, e posibil să eșuezi. Cheia pentru a trăi într-un buget - sau a rămâne pe o dietă - constă în a permite creierului tău să funcționeze prin System One, sistemul automat care direcționează comportamentul, să reglementeze alegerile cât mai mult posibil, mai degrabă decât să trebuiască să gândești și să ia decizii în mod constant. De exemplu, stabilirea plăților automate - transferul de bani direct din conturile dvs. bancare în mod predeterminat - pentru economii și categorii de cheltuieli majore, cum ar fi locuințe, plăți auto și carduri de credit poate înlocui luarea deciziilor lunare.

Sfat Pro: Dacă doriți să faceți economia complet automatizată, deschideți un cont bancar cu Chime. Aceștia vor rotunji fiecare achiziție și vor transfera diferența în contul de economii. Alternativ, puteți utiliza aplicația Acorns. Va rotunji fiecare achiziție și o va adăuga la un portofoliu de investiții diversificat.

7. Creați bariere fizice pentru utilizarea cardurilor de credit

Lăsați cărțile de credit acasă, păstrându-le disponibile numai pentru cheltuieli neașteptate sau pentru situații de urgență. Deschiderea unui al doilea cont bancar și transferul de numerar pentru a fi utilizate exclusiv pentru cheltuieli discreționare - sau numai cu numerar - ar trebui să limiteze aceste cheltuieli în fiecare lună. Cu alte cuvinte, puteți cheltui suma alocată fără vinovăție până când contul sau numerarul dvs. vor fi epuizate la sfârșitul lunii.

În timp ce închiderea conturilor de carduri de credit nu poate fi prudentă sau justificată, ceea ce face utilizarea lor mai dificilă poate plăti dividende. Dacă aveți nevoie de o chitanță pentru păstrarea înregistrărilor sau pentru securitate, luați în considerare utilizarea unui card de debit din contul dvs. de cheltuieli dedicate sau de la un terț terț precum PayPal.

Puneți-vă cărțile de credit într-o locație fizică, astfel încât recuperarea acestora necesită timp și efort, permițând sistemului Two să intre în joc și să vă solicite să luați o decizie rațională cu privire la cheltuielile propuse. În Christian Science Monitor, Trent Hamm, un consumator întreprinzător, care s-a găsit în imposibilitatea de a rezista poftă de carduri de credit, le-a înglobat în apă și le-a depozitat în congelator - o soluție drastică poate, dar a funcționat pentru el..

8. Persistă, persistă

În timp, acțiunile repetitive devin obiceiuri, dovezi tangibile că sistemul One funcționează. Cercetările raportate de University College London indică faptul că procesul necesită 21 până la 66 de zile sau mai mult, în special pentru acțiuni complicate sau complexe. Cu toate acestea, mintea caută în mod constant să înlocuiască deciziile cu sistemul doi cu comportamentul automat al sistemului One. Această tendință este atât de puternică încât deciziile proaste, cum ar fi cheltuielile, sunt reduse la minimum în procesul de formare a obiceiurilor.

În ciuda oricăror întârzieri în comportamentul dvs., revenirea la tiparele dvs. de cheltuieli pre-bugetare poate provoca în cele din urmă modificări. Ca majoritatea obiectivelor din viață, succesul vine la cei care persistă.

Ori de câte ori depășiți, încercați să determinați factorii cauzali care duc la cumpărare și dacă decizia a fost sau nu justificată. Dacă credeți că a fost așa, consultați bugetul pentru modificările necesare. Dacă nu, recunoașteți eșecul și începeți din nou să construiți obiceiuri de cheltuieli folosind câteva dintre sfaturile menționate mai sus. În timp, pe măsură ce le încorporați în cheltuielile dvs., disciplina fiscală ar trebui să devină mult mai ușoară.

Cuvânt final

În timp ce trăiești cu un buget poate fi dificil - mai ales în primele săptămâni - persistența se poate dovedi reușită. Să trăiești în mijlocul tău nu poate doar să-ți sporească sentimentul de securitate, ci poate reduce și stresul și să transforme banii într-un instrument care să te ajute să îți atingi obiectivele.

La început, aderarea la un buget este destul de similară cu respectarea unei diete. Mințile și corpurile noastre rezistă schimbărilor, chiar dacă rezultatul final ne avantajează clar. Sărbătoriți-vă victoriile zilnice atunci când puteți rămâne pe țintă. Când te strecori, recunoaște că a trăi pe un buget este o schimbare de viață - nu o destinație. Învață din greșelile tale și mergi mai departe, știind că persistența va avea ca rezultat obișnuințe de prosperitate și disciplină fiscală.

Cum funcționează bugetul pentru dvs.? Ce provocări trebuie să depășiți?