Asigurări de viață pentru membrii militari - Gratuitate de deces și SGLI

În esență, asta este asigurarea de viață pentru familia ta. Asigurarea de viață oferă bani de urgență pentru a-ți vedea familia în cazul în care sponsorul planului - persoana care întocmește acea plată militară obișnuită - ar trebui să moară. Care sunt resursele și opțiunile dvs. financiare atunci când un membru al familiei moare și cum vă puteți proteja cel mai bine pe tine și familia ta? Dacă vi se întâmplă ceva, soțul, copiii sau părinții dvs. vor fi în regulă? De unde vor veni banii pentru a-i transporta?

Gratuitatea morții

Gratuitul morții este prima linie de apărare pentru familiile militare care pierd un membru al serviciului. Aceasta este în mod efectiv o asigurare gratuită, plătită în întregime de guvern. Dacă un membru al serviciului moare în funcție, guvernul federal plătește o gratuitate pentru moarte: o sumă forfetară unică de 100.000 USD beneficiarului sau beneficiarilor desemnați sau alături de rudă. Nu există nicio primă pentru aceasta și nu trebuie să vă înscrieți la nimic. Obțineți asta doar pentru a fi în armată. Dar trebuie să desemnați un beneficiar sau un grup de beneficiari. Dacă nu, militarii vor da gratuitatea, cu prioritate după cum urmează:

1. Pentru soțul supraviețuitor al persoanei
2. Orice copii supraviețuitori ai persoanei și descendenții oricăror copii decedați prin reprezentare
3. Părinților supraviețuitori sau moștenitorii supraviețuitori, dacă părinții sunt decedați
4. Pentru executorul sau administratorul desemnat al bunului persoanei
5. Alte persoane care au dreptul de a avea dreptul în conformitate cu legile de domiciliu ale persoanei la momentul decesului

În ciuda acestui fapt, este important să desemnați un beneficiar propriu. Comanda oficială de prioritate enumerată mai sus poate să nu corespundă cu dorințele dvs. sau cu nevoia reală de fonduri. De exemplu, dacă ai un copil care locuiește cu tine care nu este adoptat în mod oficial și nu ești căsătorit, ai putea dezinstala accidental copilul. Și dacă banii trec la moșia ta, trece prin probă, ceea ce înseamnă că guvernul și toți creditorii tăi primesc o mușcătură din măr inainte de următorul tău de rude face.

Desemnând un membru al următorului parent ca beneficiar în fața imobilului, vă permiteți ca activele dvs. să ocolească probațiunea. Acest lucru crește în mod dramatic suma de bani care va merge la familia ta, mai degrabă decât la creditori.

De altfel, acesta este și motivul pentru care ar trebui să identificați beneficiari pe nume în toate conturile de asigurări de viață, anuități și pensii - pentru a-i proteja de a fi dirijați prin probate și devorate de onorariile avocaților și creditorilor..

Asigurarea de viață a grupului de servicii (SGLI)

A doua linie de apărare este Asigurarea de viață a Servicemen Group sau SGLI. Aproape toate familiile militare sunt familiarizate cu acest lucru. Pe scurt, puteți cumpăra până la 400.000 de dolari de asigurare de viață pe termen lung pentru membrul serviciului, la prețuri de chilipir. Guvernul subvenționează primele, astfel încât primele la termen tind să fie mult mai ieftine decât o sumă echivalentă a unei asigurări fără subscriere - adică o asigurare cumpărată emisie garantată sau fără examen de sănătate, pe piața asigurărilor private.

Ce înseamnă „asigurare pe termen”? Pur și simplu acest lucru: asigurarea de viață este în vigoare pentru o anumită perioadă de timp, adică termenul. În acest caz, termenul este în mod normal de la data de procesare până la data descărcării de gestiune (cu excepția cazului în care muriți mai întâi sau anulați acoperirea).

Lucrul de reținut despre SGLI este că, cu cât veți obține mai vechi, cu atât este o afacere mai mare. Dacă aveți 40 de ani, SGLI oferă un beneficiu de deces maxim de 400.000 USD la o primă de 23 dolari pe lună - aceeași primă pe care un tânăr de 20 de ani o plătește pentru SGLI. Pentru a obține o sumă comparabilă de asigurare de viață pe piața privată, un tânăr de 40 de ani ar putea fi nevoit să plătească aproape dublul acestei sume - și chiar atunci s-ar putea să nu se califice. În plus, dacă aveți probleme medicale, cum ar fi hipertensiunea arterială, sau dacă dezvoltați o boală precum cancerul în orice moment, este posibil să fiți refuzat pentru acoperirea cu un operator de transport comercial. Pentru SGLI, emiterea unei polițe este garantată, indiferent de istoricul dumneavoastră medical.

Călător de asigurări pentru accidente traumatice

Ca beneficiu suplimentar, SGLI vine, de asemenea, cu un călător suplimentar: acoperirea traumatismelor. Prima este de 1 dolar pe lună pentru membrii activului activ și membrii componentelor de rezervă cu acoperire cu normă întreagă și 1 dolar pe an pentru membrii componentelor de rezervă cu acoperire part-time. Dacă ar trebui să dezactivați, acesta plătește un beneficiu variabil, în funcție de prejudiciul specific. Acoperirea traumatică a vătămărilor oferă beneficii de până la 100.000 USD pentru pierderea membrelor sau a vederii.

Acoperirea familiei

Ar trebui să luați în considerare obținerea unor acoperiri pentru membrii familiei - în special soțul, chiar dacă soțul respectiv nu lucrează în afara casei. Motivul se datorează faptului că probabil va trebui să angajezi pe cineva pentru a face tot ceea ce soțul / soția ta face pentru tine și copiii tăi dacă moare - iar asta va costa bani. În unele cazuri, membrii serviciului cu copii mici trebuie să părăsească armata din cauza decesului unui soț, obținând o externare de greutăți, din cauza lipsei unui îngrijitor alternativ.

SGLI oferă o acoperire accesibilă de până la 100.000 USD pentru soți și până la 10.000 USD pentru fiecare copil. Family SGLI oferă acoperirea completă de 100.000 USD cu o primă de doar 5 dolari pe lună pentru soții cu vârsta sub 35 de ani și 6,50 USD pe lună pentru soții cu vârsta cuprinsă între 35 și 39 de ani. Prima maximă în cadrul acestui plan este de 50 USD pe lună pentru soții cu vârsta peste 60 de ani..

Nu este necesar să cumpărați o acoperire suplimentară pentru a asigura copiii. Copiii care sunt membri ai gospodăriei dvs. și înscriși în DEERS (Defense Enrollment Eligibility Reporting System) primesc automat 10.000 USD pentru acoperire pentru fiecare copil, cu condiția ca membrul serviciului să fie înscris în SGLI.

Corectarea unui mit

Ocazional, s-ar putea să auzi scuttlebutt că SGLI nu va plăti un beneficiu de deces dacă faci ceva stupid, cum ar fi conducerea sub influență sau nu poartă centura de siguranță. Nu este cazul. SGLI plătește o prestație de deces în toate aceste condiții. Circumstanțele în care va fi programul SGLI nu plătiți o cerere sunt foarte limitate și includ sinuciderea în termen de doi ani de la eliberare, decesul în timpul comiterii unei infracțiuni sau dacă vă mințiți despre sănătatea dvs. în cerere și muriți în primii doi ani (așa-numita „perioadă de contestare” în viață asigurare) a poliței.

Este suficient SGLI?

S-ar putea să credeți că suma maximă SGLI de 400.000 de dolari, combinată cu alte 100.000 de dolari în gratuitate este o mulțime de bani. Nu este. Într-adevăr, multe văduve și văduvi consideră că merge surprinzător de repede - mai ales dacă un soț care se întristează își face timp liber de la muncă pentru a petrece cu copiii. Dacă aveți o datorie activă, armata finanțează în mod normal o mutare finală la domiciliul dvs. de înregistrare, dacă dumneavoastră sau supraviețuitorul alegeți astfel - astfel încât vă poate ajuta un pic.

Cu toate acestea, acea sumă de bani trebuie să înlocuiască un întreg salariu. Mai mult, trebuie să sprijine aproape un întreg set de prestații, inclusiv pensia de pensionare pe care nu ați obținut-o, ani de plată de bază și creșteri ale salariilor de bază pe care nu ați reușit să le câștigați, precum și ani de indemnizație pentru locuință. . Dacă locuiți în zone scumpe, cum ar fi Hawaii, San Francisco sau San Diego, această pensie se ridică destul de mult.

Determinarea unei sume de acoperire

O regulă bună pentru membrii serviciului care au familii de sprijin este să dețină un multiplu de 10 până la 20 de ori mai mult pe veniturile dvs., inclusiv alocația dvs. de bază pentru locuințe, alocații precum plata pe mare, plata zborului, plata salariului, plata pentru competența în limbi străine și alte plăți speciale, la care se adaugă costul anual al asigurărilor de sănătate, dacă îți dorești familia din sistemul militar TRICARE. TRICARE este sistemul militar de asigurări de sănătate, iar unii membri consideră că calitatea îngrijirii și acoperirea nu este la fel de ridicată decât unele opțiuni de asigurare comercială. Dacă ești tânăr, înclină-te spre 20 de ori. Dacă vă apropiați de pensie, venitul dvs. nu trebuie să înlocuiască atâția ani și, sperăm, aveți niște economii pentru a înmuia lovitura.

Dacă 400.000 USD nu corespund nevoilor dvs., este posibil să doriți să cumpărați o acoperire suplimentară de la un operator extern. USAA se comercializează în mod obișnuit ca un furnizor de servicii pentru armată, la fel ca și Navy Federal Credit Union. Dar există și alternative.

Trebuie să rețineți că este important să selectați o poliță de asigurare de viață care să nu includă o excludere a „actului de război”. Unele polițe nu plătesc dacă muriți în urma unui act de război. Aceasta înseamnă că este posibil să nu doriți să obțineți politica cu cele mai mici costuri de pe piață. Când vine vorba de asigurări de viață, o poliță care vă protejează în mod financiar familia, împotriva lucrurilor cel mai probabil să vă ucidă este mult mai importantă decât economisirea unui dolar sau a două pe lună prin cumpărarea unei polițe care nu vă acoperă dacă muriți în luptă sau moare de răni primite în luptă. Priviți întotdeauna tipăritul politicii pentru a vedea ce este exclus exclusiv.

SGLI nu este o acoperire permanentă

Dacă doriți o poliță de asigurare permanentă, spre deosebire de o poliță de asigurare pe termen lung, precum SGLI, va trebui să mergeți la o companie de asigurări externe și să cereți agentului să vă arate o întreagă asigurare de viață, o asigurare de viață universală sau o poliță de asigurare de viață variabilă. Aceste politici au prime mai mari, cel puțin pe termen scurt, dar au un avantaj cheie pe termen lung: sunt concepute pentru a plăti un beneficiu de deces, indiferent de vârsta când ai muri.

Deci, în timp ce nu primiți nimic înapoi de la o poliță de termen dacă nu muriți pe parcursul termenului (cu excepția câtorva polițe de „returnare a primelor” care au prime mai mari), banii dintr-o poliță de asigurare permanentă vor reveni familiei, în cele din urmă. cu condiția să mențineți politica în vigoare. De asemenea, ele creează o valoare a numerarului, care poate fi o formă utilă de economii avantajoase din punct de vedere fiscal.

Cu toate acestea, acoperirea permanentă nu are sens pentru toată lumea. Funcționează cel mai bine pentru familiile care sunt capabile să pună bani în plus deoparte în mod regulat. Cel mai bine este să vorbești cu agentul tău de asigurări și cu cel puțin un alt profesionist în cunoștință de cauză dacă ai nevoie de o acoperire permanentă și dacă are sens în cazul tău.

Trecerea în afara serviciului

SGLI este o afacere de asigurare de viață foarte bună pentru cei care încă mai servesc. Cu toate acestea, după ce părăsiți armata, beneficiile dvs. încetează. Unchiul Sam știe că nu vă transformați nevoia de protecție de asigurare de viață împreună cu echipamentul de la capătul cârligului. Tu și familia dvs. mai aveți nevoie de protecția asigurărilor de viață.

Aici intervine asigurările de viață ale grupului Veterans. Este la fel ca SGLI, minus acoperirea prejudiciului traumatic și, deoarece pierdeți subvenția guvernamentală a primelor, prețurile dvs. lunare cresc.

De ce rămâne în cele din urmă este o politică de cinci ani standard, dar costisitoare. Problema este garantată, cu excepția cazului în care o refuzați atunci când părăsiți serviciul. Puteți extinde acoperirea, dar prima crește la fiecare cinci ani. În cele din urmă, primele devin atât de oneroase încât aproape toată lumea renunță la politică înainte de a muri.

Mai mult, primele VGLI sunt mari, deoarece toată lumea cu probleme de sănătate care părăsesc armata se înscrie. Veteranii mai sănătoși au alte opțiuni și, prin urmare, obțin o asigurare diferită. Acest proces de selecție adversă lasă VGLI cu un fond de riscuri scăzute, care crește primele pentru cei aflați în continuare - determinând în continuare veteranii sănătoși să plece și să cumpere o altă acoperire. Prin urmare, rezultă un cerc vicios.

Dacă aveți probleme de sănătate care v-ar determina să vă „evaluați” de companiile de asigurări (repartizate într-un fond de risc mai scump), atunci VGLI ar putea fi calea de urmat. Dar dacă aveți o sănătate destul de bună, faceți cumpărături pentru a găsi alternative.

Conversia la acoperire permanentă

Unul dintre dezavantajele comune ale unei asigurări de viață pe termen foarte ieftin este lipsa opțiunilor pentru transformarea în asigurare de viață permanentă. În plus, SGLI nu oferă o poliță de asigurare de viață permanentă. Cu toate acestea, solicitanții SGLI au o trapă pentru asigurarea permanentă: Membrii serviciului care trec din serviciul militar și soții lor au o opțiune puțin cunoscută de a converti acoperirea SGLI într-o politică de viață întreagă, la tarife standard, indiferent de starea medicală.

O întreagă poliță de viață este o formă de asigurare permanentă - nu expiră niciodată. Atâta timp cât veți continua să plătiți primele după cum ați convenit, va rămâne în vigoare pentru totdeauna și, de asemenea, va crește valoarea numerarului în timp. (În realitate, politicile de viață întregi sunt concepute astfel încât valoarea lor în numerar să fie egală cu beneficiul de deces la 121 de ani, și vă trimit doar un cec și să anuleze politica atunci când împliniți 121 dacă politica dvs. este încă în vigoare.)

Aveți 120 de zile după ce ați părăsit serviciul pentru a exercita această opțiune. Cu toate acestea, dacă aveți probleme grave de sănătate care pot duce la decesul dvs. într-un număr limitat de ani, este mai bine să rămâneți cu VGLI, decât să vă convertiți la o politică permanentă. Acesta poate fi un pariu dificil, deoarece tehnologia medicală se îmbunătățește în fiecare an. Mulți oameni trăiesc mulți ani, chiar și cu probleme severe de sănătate.

Dacă trăiești foarte mult, te descurci mai bine cu o politică permanentă. Dacă mori în primii 5-15 ani, ești mai bine să rămâi cu VGLI, chiar dacă trebuie să te reînnoiești o dată sau de două ori. Cu cât rămâneți mai în viață, cu atât este mai sensibil să aveți o politică permanentă. Este un apel de judecată și depinde foarte mult de situația dvs. individuală la momentul părăsirii serviciului.

În plus, dacă sunteți în stare de sănătate excelentă, este posibil să cumpărați pe piața deschisă orice asigurare de viață întreagă sau de altă natură permanentă de care aveți nevoie - dacă puteți beneficia de tarife preferate sau selectate sau de ratele lor echivalente cu acel transportator, care sunt mai puțin costisitoare decât tarifele standard.

Cuvânt final

SGLI este un program grozav, dar nu este singura soluție necesară majorității familiilor militare. Trebuie să luați în considerare cantitatea totală de acoperire, acoperirea pentru întreaga familie, prețul și probabilitatea ca asigurarea dvs. să fie efectiv în vigoare atunci când asiguratul va muri. Termenul ieftin poate expira înainte de venirea acestei perioade - și veți fi pierdut toate primele în anii respectivi. Totuși, faceți-o prea scumpă și veți fi tentat să renunțați la politică.

Cea mai bună politică nu este cea permanentă și nu este termenul. Nu este ieftin și nu este scump - cel puțin pe termen lung. Cele mai bune polițe deținute sunt cele care sunt cel mai probabil să fie în vigoare atunci când asiguratul moare.

Ați experimentat vreodată un prieten sau o persoană iubită deces în familie? Cum a afectat asigurarea de viață în loc - sau lipsa acesteia - membrii familiei supraviețuitori?