Planul de economii de viață - principii cheltuieli de viață și principii de economii la fiecare vârstă

Deciziile pe care le luăm prin viața noastră vin cu consecințe financiare. Aceste alegeri includ cariera pe care o dezvoltăm, colegiile la care participăm, oamenii cu care ne căsătorim, dimensiunea familiei noastre și stilurile de viață pe care le adoptăm. Deși multe dintre aceste opțiuni pot părea în afara controlului nostru, este posibil să facem ajustări pe parcurs pentru a minimiza consecințele financiare cele mai grave. Avantajul disponibil pentru toată lumea este timpul: cu cât vom înțelege mai devreme impactul pe termen lung al deciziilor noastre și vom face schimbările necesare, cu atât vom avea mai multe șanse să ne atingem obiectivele financiare.

Cheltuieli majore pe viață

Oamenii suportă categorii de cheltuieli comune pe măsură ce trec prin diferite etape ale vieții. Cu toate acestea, mărimea și calendarul fiecăruia variază de la individ la individ. De exemplu, o persoană poate avea o datorie de împrumut de 25.000 USD, în timp ce alta nu are. O persoană s-ar putea căsători la 22 de ani și ar putea avea doi copii, în timp ce alta se căsătorește la 35 de ani și are trei copii - alta nu se poate căsători deloc.

În consecință, următoarele categorii sunt în mod obligatoriu largi și este posibil ca o categorie de cheltuieli specifice să nu se aplice tuturor. Cu toate acestea, o cronologie aproximativă care proiectează costul cheltuielilor viitoare vă poate permite să economisiți o parte din venitul dvs. pe parcursul fiecărei faze de viață, ajutându-vă să plătiți confortabil cheltuielile atunci când apar și, în cele din urmă, să conducă la un fond substanțial de pensionare..

1. Datoria studenților

Conform unui raport recent al Institutului pentru Acces și Succes la Colegiu, șapte din zece persoane de vârstă absolventă din 2013 au avut împrumuturi pentru studenți în medie de 28.400 USD. Datoria mediană pentru cei care câștigă diplome postuniversitare este de 57.600 USD, potrivit New America - unul din zece studenți absolvenți datorează 150.000 USD sau mai mult.

Costul obținerii unei diplome universitare sau universitare continuă să crească. Deși există diferențe între limitele de împrumut ale tuturor, ratele dobânzilor și cerințele de rambursare, fiecare împrumutat trebuie să decidă dacă să se concentreze pe rambursare cât mai repede posibil sau să efectueze plăți minime și să înceapă un program de economii.

2. Proprietatea casei

De generații, deținerea unei locuințe a fost considerată o parte vitală a Visului American. Cu toate acestea, în urma dezastrului de securitate ipotecară din 2008, mulți proprietari au văzut casele lor să scadă în valoare, lăsându-le sub apă - cu datorii ipotecare mai mari decât valoarea de piață a proprietăților lor.

În afară de o plată importantă și costurile lunare de capital și dobândă ale unui credit ipotecar, proprietarii de locuințe plătesc și impozite imobiliare și întreținere. Închirierea sau închirierea unei case mai degrabă decât cumpărarea uneia poate fi o opțiune financiară mai bună pentru mulți oameni.

3. Copii

În timp ce beneficiile emoționale și psihologice ale copiilor sunt incalculabile, costurile financiare pentru creșterea lor sunt semnificative. Chiar dacă copiii suplimentari sunt incremental mai puțin costisitori, decizia dvs. este sigur că vă va afecta cheltuielile anuale și capacitatea de a economisi. În timp ce codul fiscal oferă o scutire anuală indexată la inflație (3.950 USD pentru fiecare copil în 2014), aceasta este considerabil sub costul real al creșterii unui copil în fiecare an.

Două categorii majore de cheltuieli ar trebui luate în considerare:

Cheltuieli anuale în curs. Conform ultimelor cifre USDA, un părinte cu un copil născut în 2013 se poate aștepta să cheltuiască un total de 245.340 dolari (304.480 dolari ajustat pentru inflația proiectată) de la naștere până la vârsta de 18 ani. Începând cu 2013, cheltuielile anuale de creștere a copiilor pentru venituri medii, familii cu doi părinți variază de la 12.800 USD la 14.970 USD pe copil, în funcție de vârsta lor.
Colegiu. În 2014, cheltuielile de școlarizare și taxele de patru ani au variat de la 39.400 USD pentru un rezident în stat al unei universități publice la 134.600 dolari pentru un colegiu privat. Se estimează că aceleași costuri vor crește la 94.800 dolari și, respectiv, 323.900 dolari, în 2033. Aceste estimări nu include cărți, cameră sau tablă. Ca urmare a acestor costuri mari, mulți părinți vor trebui să aleagă între a-și ajuta copiii prin facultate sau a economisi pentru pensionare.

4. Retragere

Conform unei prezentări recente a JP Morgan Chase, cuplurile de 65 de ani au 89% șanse ca unul dintre parteneri să trăiască cu cel puțin 15 ani mai mult decât celălalt și are o șansă de aproape 50% de a trăi până la 90 de ani. Viața noastră mai lungă înseamnă că avem nevoie de un portofoliu de pensii mai mare pentru a acoperi cheltuielile de viață și asistență medicală.

Din păcate, majoritatea americanilor nu reușesc să economisească în mod adecvat - mai puțin de una din zece gospodării care lucrează îndeplinesc obiective conservatoare de economie pentru pensionare pentru vârsta și veniturile lor, potrivit Institutului Național pentru Securitatea Pensionarilor. NIRS afirmă, de asemenea, că soldul mediu al contului de pensionare mediu pentru toate gospodăriile în 2010 a fost de 3.000 USD. Cei cu vârste cuprinse între 55 și 64 de ani au avut doar o economie de 12.000 de dolari. Pentru a ilustra această deficiență, luați în considerare că suma necesară pentru a oferi un venit lunar de 3.000 USD pentru o perioadă de 15 ani (65 - 80 de ani) cu o rată de creștere anuală de 6% este de 357.288 USD.

5. Asistență medicală după pensionare

Costurile de asistență medicală sunt una dintre cele mai mari cheltuieli pentru pensionari, chiar și atunci când au Medicare. Potrivit Fidelity Benefits Consulting, un cuplu în vârstă de 65 de ani care se retrage astăzi se poate aștepta să cheltuiască 220.000 de dolari pentru costurile de asistență medicală care nu sunt acoperite de Medicare sau de îngrijirea la domiciliu medical.

Timp de ani de zile, guvernul federal și angajatorii au depus un efort concentrat pentru a obține costurile de asistență medicală sub control. Din păcate, nu a reușit în mare măsură. În plus, rezistența la primele și beneficiile suplimentare de Medicare este în creștere. În consecință, viitorii pensionari vor fi obligați să acopere mai mult costurile medicale personal sau să renunțe la tratament.

Principii de economii

Pentru a avea suficient capital pentru a plăti cheltuielile cu familia și pensionarea, ar trebui să setați în mod regulat o parte din venitul dvs. curent și să o investiți până la nevoie. Implementarea următoarelor principii în planul dvs. financiar vă poate ajuta la maximizarea eventualelor economii.

1. Trăiește în interiorul mijloacelor tale

Deciziile dvs. de stil de viață au efecte îndelungate asupra capacității dvs. de a fi independent atunci când vă retrageți. Capacitatea de a amâna satisfacția și de a distinge între nevoi și dorințe este esențială pentru atingerea obiectivelor de viață. Și amintiți-vă, „a ține pasul cu Jonesii” este o luptă fără câștig.

O combinație de a avea doi adulți care lucrează într-o familie, întârzierea nașterii copiilor, închirierea sau achiziționarea unei case mai mici, conducerea automobilelor mai mult și limitarea utilizării datoriei consumatorilor (cărți de credit) sunt toate modalitățile excelente de a reduce amprenta cheltuielilor..

Timp de ani de zile, consilierii în investiții și planificatorii financiari au sugerat că economisirea a 10% din venitul dvs. brut în anii de lucru ar oferi 85% din veniturile dvs. înainte de pensionare atunci când vă ieșiți în pensie, bazându-vă pe 4% din soldul portofoliului în fiecare an. Din păcate, analiștii proiectează acum că randamentul investițiilor pe termen lung este probabil să fie mai mic decât cele din trecut, din cauza ratelor inflației mai mici și a randamentelor scăzute ale datoriei de investiții. În consecință, mulți consilieri recomandă acum o rată de economisire înainte de impozitare cu 15%, precum și o rată de retragere mai mică în timpul pensionării (2% la 3%).

2. Începeți economisirea timpurie și fiți consecvenți

Cu cât începeți să economisiți mai devreme, cu atât aveți mai multe șanse de a vă atinge obiectivele financiare. Luați în considerare diferența dintre Bill, care își începe programul de economii la 25 de ani, și James, care începe la 35 de ani:

Aceeași investiție lunară de 200 USD. Bill începe să economisească 200 de dolari pe lună la 25 de ani, în timp ce James începe la vârsta de 35 de ani. Fiecare câștigă 6% anual. Începând mai devreme, valoarea investiției inițiale a lui Bill este cu 24.000 $ mai mare (96.000 USD în total) decât James (72.000 dolari). Cu toate acestea, Bill are 400.290 USD în contul său la 65 de ani, în timp ce James are doar 201.908 de dolari - o diferență de 198.382 de dolari. La pensionare, Bill putea primi 3.361 USD pe lună timp de 15 ani înainte de a rămâne fără bani. James ar putea lua aceeași sumă de 3.361 de dolari pentru doar cinci ani și unsprezece luni înainte de a expira. Sau ar putea să ia aproximativ jumătate din suma - 1.695 USD lunar - pentru aceeași perioadă de 15 ani.
Aceeași investiție totală de 96.000 USD. James, știind că începe mai târziu, decide să își mărească economiile lunare la 266,67 USD, astfel încât el și Bill vor fi investit aceeași sumă la 65 de ani. Fiecare câștigă același 6% din economiile lor. Când împlinesc 65 de ani, Bill are economii de 400.290 USD, în timp ce James are 269.213 dolari, o diferență de 131.077 dolari. Chiar dacă amândoi au investit același capital de-a lungul anilor, Bill are un avantaj semnificativ prin faptul că a început mai devreme.
Aceeași valoare a contului la 65 de ani. Pentru a obține aceleași economii totale ca Bill acumulate la 65 de ani (400.290 USD), James trebuie să își ridice investiția lunară la 397 dolari pe lună, aproape dublul față de economiile lunare ale lui Bill sau un total de peste 46.000 USD pe perioada de 35 de ani..

3. Gestionați riscurile de viață

De-a lungul vieții noastre, suntem supuși riscurilor fizice, financiare și legale, în funcție de vârsta, activele, activitățile, mediul înconjurător și responsabilitățile noastre. Gestionând în mod corespunzător aceste riscuri - fie transmițându-le celorlalți, fie minimizând probabilitatea și impactul acestora - indivizii pot reduce posibilitatea dezastrelor pentru ei și pentru cei dragi. Gestionarea acestor riscuri necesită, de asemenea, echilibrarea priorităților între ceea ce se poate întâmpla și ceea ce este cel mai probabil să se întâmple.

De exemplu, decizia de a utiliza tutunul în ciuda legăturii sale dovedite de efectele letale asupra sănătății poate avea consecințe financiare semnificative în viitor. O estimare a costului anual al unei polițe de asigurare de viață de 250.000 USD, de 20 de ani, pentru un bărbat care nu fumează în vârstă de 30 de ani este de 334,54 dolari - sau mai puțin de 1 dolar pe zi. Un fumător în vârstă de 30 de ani plătește mai mult decât dublu pentru aceeași sumă de asigurare (722 USD). La 60 de ani, nefumătorul poate achiziționa aceeași politică de 250.000 USD pentru 2.492 dolari, în timp ce fumătorul plătește 6.669 dolari.

În mod efectiv, un fumător de pachete pe zi cheltuie aproape 184.000 de dolari pentru țigări și prime suplimentare de asigurări de sănătate decât un nefumător de la 30 la 65 de ani. Dacă fumătorii decid să renunțe la 30 de ani și să investească banii pe care i-ar fi cheltuit pentru țigări și prime de asigurare în exces. la un randament de 5%, ei ar putea acumula un sold al fondului de pensionare mai mare de 330.000 USD până la 65 de ani. În loc să lase bani să se ardă în fum și să aibă riscuri suplimentare pentru sănătate, un manager prudent ar renunța la fumat.

Toți se confruntă cu anumite riscuri, într-o oarecare măsură, pe baza stilului de viață și a deciziilor financiare pe care le ia:

Moarte prematura. Asigurarea de viață oferă o oportunitate de a construi o proprietate sau de a îndeplini obligații financiare care nu ar fi posibile în caz de deces prematur. Indiferent dacă este vorba de asigurarea fondurilor pentru eliminarea finală a corpului nostru sau pentru creșterea copiilor noștri și acoperirea cheltuielilor de trai ale soților supraviețuitori, proprietatea asigurării de viață este prudentă.
incapacitate. Probabilitatea ca o boală sau un accident să devină o persoană handicapată și incapabilă să lucreze sau să se îngrijească de sine sau din punct de vedere fizic sau financiar este mai mare decât cea a unui deces prematur. Evitarea situațiilor periculoase, menținerea unui stil de viață sigur și transferul riscului financiar către alții prin asigurare este justificată pentru majoritatea oamenilor, în special câștigătorii primari ai unei familii..
Sănătate. Ființele umane sunt supuse unor boli și accidente care au drept consecință traume și afecțiuni cronice. Costul tratamentului continuă să crească. Evitarea obiceiurilor nesănătoase precum fumatul, alcoolul și drogurile este esențială, la fel ca alimentația și exercițiile fizice bune. Asigurarea de sănătate este de obicei cea mai potrivită modalitate de a permite tratamente medicale costisitoare, neașteptate.
Protectia bunurilor. Activele fizice sunt sensibile la pierderi, daune, furt, obsolescență, deteriorare și dezastre naturale. Asigurarea rămâne una dintre metodele mai bune de gestionare a acestor riscuri.
Răspundere. Traim intr-o societate litigioasa - toata lumea se confrunta cu posibilitatea de a fi trimis in judecata. Premiile juriului pot fi în milioane de dolari și costul pentru apărarea unui proces aproape la fel de mare. Polițele de asigurare de răspundere personală sunt disponibile la costuri reduse, dar oferă liniște sufletească potențialilor inculpați.

4. Reduceți impozitele

„În această viață nu se poate spune nimic sigur decât moartea și impozitele.” Benjamin Franklin a scris asta în 1789, dar nici măcar nu a putut prevedea posibilitățile ample pe care complexul cod fiscal din Statele Unite le va oferi persoanelor astute pentru reducerea obligațiilor. De exemplu, nimeni nu ar trebui să rateze capacitatea de a adăuga la economiile lor cu dolari pretax și să-i lase să acumuleze impozit amânat cu utilizarea agresivă a IRA-urilor și a planurilor 401k.

Părinții, studenții, proprietarii de case și întreprinderile au la dispoziție în fiecare an o multitudine de scutiri, deduceri și credite pentru a-și reduce obligația fiscală. Acestea includ creditul pe impozitul pe venit, creditul american pentru impozitul pe oportunități, creditul pentru îngrijirea copiilor și persoanelor dependente și creditul fiscal pentru economisitor.

Fie să-ți faci timp pentru a afla dispozițiile de bază ale legilor fiscale, în ceea ce privește situația ta, fie angajezi un profesionist din domeniul fiscal care să te ghideze în acest proces. Nu uitați, banii economisiți pe taxe astăzi pot fi cheltuiți în timpul pensionării mâine.

5. Maximizați randamentul investițiilor

Investiția profitabilă poate fi o muncă grea și poate necesita asumarea unui risc ridicat. Cu toate acestea, diferența dintre randamentul unei investiții sigure, cum ar fi un cont de economii sau o investiție mai riscantă, cum ar fi capitalurile proprii la o companie cotată la Bursa din New York, este considerabilă, probabil de două până la trei ori mai mică decât rata de risc. Cunoaște-ți profilul de risc al investiției - cantitatea de rentabilitate necesară pentru a-ți atinge obiectivele financiare și confortul psihologic cu riscul - și menține-ți investițiile în acei parametri.

Urmați bune practici precum diversificarea, un orizont de investiții pe termen lung și monitorizarea periodică pentru a obține un randament cât mai mare posibil. Așa cum s-a arătat mai sus, 200 de dolari investiți pe lună într-un randament de 6% cresc la 400.290 USD în 40 de ani. Aceiași 200 USD cresc la 702.856 dolari la o rată de creștere anuală de 8% și 1.275.356 dolari la o rată de 10%.

Un cuvânt de prudență: prețurile bursiere sunt volatile, mai ales pe termen scurt, când zvonurile și emoțiile se combină pentru a genera prețuri nerealist de scăzute sau mari. Conform unei analize recente realizate de Betterment of the Standard & Poor's 500 Index Index între 1928 și 2014, cu cât oamenii rămân investiți mai mult, cu atât pierd mai puține riscuri și cu atât mai mare este posibilitatea de a câștiga..

De exemplu, una din patru perioade de investiții de 1 an între 1928 și 2014 a înregistrat pierderi în valoare, în timp ce mai puțin de una din zece perioade de investiții de 10 ani. În plus, randamentul median cumulativ a fost substanțial mai mare pentru perioadele de deținere de 10 ani decât pentru perioadele de un an. Cu alte cuvinte, cu cât rămâneți mai mult investiți într-un portofoliu larg diversificat, cu atât sunt mai mari șansele de câștig.

Un ciclu de viață al economiilor

Persoanele cu vârsta sub 50 de ani trebuie să ia în considerare probabilitatea ca prestațiile de securitate socială - componenta de venit principal a multor americani pensionari - să fie reduse cu timpul în care ei înșiși se pensionează. Aceasta este o consecință nefericită a datoriei federale excesive și a unei neperformențe a politicienilor de a trata o problemă politică fierbinte. Probabil că americanii mai tineri vor trebui să aștepte mai mult pentru a primi beneficiile lor, iar plățile pe care le obțin sunt probabil mai mici.

În același timp, în 20 de ani americanii vor fi responsabili pentru mai multe costuri de asistență medicală, din cauza deductibililor mai mari și a copiilor în programul național Medicare. Modificările din ambele programe federale fac ca un obicei de-a lungul vieții de a economisi tineri americani.

Următoarele categorii sunt menite să-i ajute pe americani să-și ghideze o serie de obiective de salvare bazate pe vârstă. Desigur, ele sunt menite să fie modificate și pentru a se potrivi circumstanțelor fiecărui individ. De exemplu, unele persoane se căsătoresc și au copii la mijlocul anilor 20, cu cheltuieli de colegiu care decurg în anii 40. Alții încep familii în anii 30 și 40 de ani, cu cheltuielile la colegiu care se întâmplă pe măsură ce se apropie de pensionare. Cheia succesului financiar este recunoașterea probabilității, a costurilor și a calendarului evenimentelor majore de viață și adaptarea strategiei de economisire în consecință..

twenties

Conform unui studiu PayScale din 2012, plata anuală mediană pentru absolvenții colegiului la 22 de ani este de 40.800 USD pentru bărbați și 31.900 USD pentru femei. Diferența dintre sexe reflectă decalajul continuu în salariile dintre bărbați și femei, precum și locurile de muncă pe care le aleg (bărbații tind să graveze la cariere cu salarii mai mari).

Iată mai jos câteva recomandări pe care le pot urma atât bărbații, cât și femeile din cei douăzeci de ani:

Efectuați plăți minime pentru împrumuturile studenților cu dobândă scăzută, astfel încât să vă maximizați economiile.
Transferați o parte din activele dvs. într-un fond de numerar de urgență, care valorează între trei și șase luni din salariul dvs. de acasă. De exemplu, dacă salariul dvs. lunar este de 2.500 USD, ar trebui să mențineți un echilibru între 7.500 și 15.000 USD.
Începeți economiile la pensie cât mai curând posibil. Dacă începeți la vârsta de 22 de ani, trebuie să economisiți jumătate cât ar fi la 32 de ani pentru a ajunge la aceeași sumă la 65 de ani. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de 401k cu contribuții potrivite, investiți cel puțin suficient pentru a obține integral potrivirea angajatorului - îți dublează efectiv rata de rentabilitate. Alegeți o investiție în cadrul opțiunilor dvs. de pensionare care oferă cel mai mare randament net după comisioane de administrare, cheltuieli și comisioane.
Creșteți rata de economii cu 33% din fiecare majorare salarială. Cu alte cuvinte, în cazul în care salariul dvs. este majorat 100 USD pe lună, redirecționați o sumă suplimentară de 33 de dolari către economiile dvs..
Evitați cât mai mult datoria cu cardul de credit. Obțineți obiceiul de a vă plăti soldul complet în fiecare lună.

Plătește să dezvolți obiceiuri bune de economisire și cheltuieli în anii tăi tineri, deoarece este probabil să rămână în loc întreaga viață de muncă. Din păcate, obiceiurile proaste persistă de asemenea.

treizeci de ani

Plătește pentru absolvenții colegiului feminin în vârfuri medii la 39 de ani, cu un salariu tipic anual de aproximativ 60.000 USD și rămâne la nivel până la pensionare. Multe dintre cheltuielile asociate căsătoriei, cumpărării de locuințe și părinților apar în acest deceniu. Unul dintre soții câștigători este probabil să înceteze activitatea pentru perioada înainte ca copiii să intre în școală. Consecința este una dintre perioadele mai stresante din viața ta financiară pe măsură ce veniturile scad și cheltuielile cresc.

Unele orientări pentru acest deceniu includ următoarele:

Mențineți fondul de numerar de urgență intact. Cu un nou soț, casă și copii, apar inevitabil urgențe. Când extrageți fondul dvs., încercați să-l restaurați cât mai curând posibil.
Respingeți tentația de a împrumuta sau retrage din conturile dvs. de pensionare pentru a cumpăra o casă.
Mențineți-vă contribuția corespunzătoare pentru orice planuri de angajare, întrucât rentabilitățile sunt pur și simplu prea bune pentru a trece. Continuați să păstrați cel puțin 90% din portofoliul de pensionare în acțiuni, mai degrabă decât în instrumente de creanță.
Verificați acoperirile de asigurare pentru a vă asigura că acestea corespund noilor dvs. obligații. De exemplu, dacă sunteți un nou părinte, puteți crește suma nominală a asigurării pentru a vă asigura că copiii dvs. sunt asigurați în caz de deces prematur. În mod similar, pe măsură ce acumulați active sau acestea cresc în valoare, este garantată o protecție financiară adecvată împotriva pierderilor fizice.
Maximizați toate scutirile, deducțiile sau creditele la care aveți dreptul ca proprietar sau părinte. Deducerile pentru dobânzi și impozitele pe proprietate sunt disponibile pentru fiecare proprietar, la fel ca și plățile pentru îngrijirea copiilor. Creditele fiscale pot fi de asemenea disponibile părinților pentru costuri de îngrijire a copiilor, educație și asistență medicală, în funcție de venit.

Dacă anticipați să vă ajutați copiii cu cheltuielile lor de colegiu, aceasta poate fi ultima voastră oportunitate de a stabili un plan de economii pentru 529 de colegi. Începerea unui plan de economisire a colegiului la începutul vieții unui copil vă poate permite să economisiți fondurile necesare fără a fi nevoie să căutați rentabilități extraordinare cu risc extraordinar de pierdere. Un plan 529 permite acestor fonduri să crească fără taxe până la utilizarea acestora.

În acest deceniu, nu fiți dezamăgiți dacă păreți să calcați apa financiar. Este posibil ca pentru prima dată să suportați noi responsabilități și cheltuieli. Dacă puteți locui cu venitul redus - presupunând că un soț rămâne acasă - și mențineți un fond de urgență în timp ce se potrivește cu contribuția angajatorului dvs. la 401k, sunteți în fața jocului.

forties

În timp ce plata pentru absolvenții de sex masculin, în general, ating vârfurile la 48 de ani, cu un salariu de 90.000 de dolari, gospodăriile americane ating și vârfurile de cheltuieli la 45 de ani, potrivit JP Morgan Chase. Din fericire, soții care au rămas acasă în primii ani de creștere a copiilor revin adesea la muncă și obțin venituri.

Dacă sunteți angajați pe cont propriu și copiii dvs. pot efectua o muncă legitimă pentru dvs., luați în considerare angajarea lor și plata unui salariu pe care îl pot investi pentru facultate. Copiii aflați în întreținere pot câștiga până la 6.100 de dolari pe an fără să fie nevoiți să depună declarație fiscală, deși veniturile lor sunt supuse impozitelor FICA și deductibile ca cheltuieli de afaceri.

Măriți proporția de economii a veniturilor dvs. pentru a compensa contribuția mai mică în deceniul precedent. Dacă este posibil, aduceți cea mai mare contribuție permisă prin lege la conturile dvs. de pensionare în fiecare an. Odată cu creșterea veniturilor, maximizarea economiilor fiscale devine mai importantă.

Mențineți cea mai mare parte (90%) a investițiilor dvs. în acțiuni, mai degrabă decât în instrumente de creanță. Retragerea este de 20-25 de ani în viitor, astfel încât impactul mișcărilor pe termen scurt ale prețurilor la acțiuni - în special pe piețele în scădere - este semnificativ redus.

Luați în considerare următoarele, dintr-un studiu realizat de Betterment:

Pe baza prețurilor de închidere de la sfârșitul lunii din S&P 500, nu există un singur caz de pierdere pentru o perioadă de deținere de 20 de ani sau mai mult din ianuarie 1950
Din 1950, o perioadă de păstrare de 10 ani a S&P 500 este de nouă ori mai probabil să producă un profit decât o pierdere (599 din 659 perioade de deținere)
Aproape 20% din totalul perioadelor de deținere de cinci ani din 1950 au dus la pierderi (137 pierderi în 719 perioade)
Aproape un sfert din perioadele de deținere de cinci ani din 1980 au produs pierderi (84 din 359 perioade), o indicație că obținerea de profituri în cinci ani sau mai puțin este tot mai dificilă

Începeți planul de pensionare timpuriu, rămâneți investit complet într-un portofoliu de acțiuni larg și diversificat și menținerea investițiilor dvs. timp de 20 de ani sau mai mult este cel mai bun mod de a vă atinge obiectivele de pensionare.

fifties

Anii cincizeci sunt deceniul „devine real” al vieții tale. În timp ce nu sunteți fără timp, puteți vedea cu siguranță linia de sosire a vieții voastre profesionale. Dacă aveți șanse să vă bucurați sau să îndurați că viitorul depinde de rezultatele investițiilor din anii precedenți.

În general, oamenii au două zone majore de îngrijorare în anii 50:

Colegiul pentru copii. În ciuda dorinței tale, este posibil să nu fi economisit pentru educația de la colegiul copiilor tăi. Deși poate fi dificil, nu vă supuneți ispitei de a o finanța în detrimentul pensiei. Căutați modalități de a reduce cheltuielile colegiului. De exemplu, copiii tăi pot urma un colegiu de juniori în primii doi ani în timp ce locuiesc acasă; pot participa la o universitate publică de stat mai degrabă decât la un colegiu privat; și pot ocupa locuri de muncă cu normă parțială în timp ce studiază - toate în timp ce urmăresc burse și subvenții. În ciuda dorinței de a-ți ajuta copiii, părinții nu ar trebui să garanteze datoria studenților federali în niciun caz, întrucât răspunderea este perpetuă și poate fi chiar colectată din moșia ta. Cu alte cuvinte, studenții ar trebui să ia credite pe bază de educație doar în numele lor. Asigurați-vă că aveți independență în anii de pensionare este mai bine pentru copiii dvs. decât trebuie să vă bazați pe ei pentru ajutor financiar.
Pensionare. Dacă sunteți în urmă în program, economisiți cât mai mult din veniturile dvs., în special fondurile de pensionare. De asemenea, ar trebui să luați în considerare reducerea proporției de capitaluri proprii în portofoliu la 70% la 75% până la împlinirea vârstei de 60 de ani. Înlocuiți acțiunile cu obligațiuni sau datorii cu rată fixă cu scadențe mai mici de cinci până la opt ani pentru a reduce la minimum rata dobânzii risc. Dacă aveți mici posibilități de a vă atinge obiectivele de pensionare, reconciliați-vă pentru a continua să lucrați, fie cu normă întreagă, fie cu normă parțială. Cu toate acestea, amintiți-vă că, deși multe persoane intenționează să lucreze la vârsta trecută de 65 de ani, aproape 70% părăsesc forța de muncă înainte de asta din cauza unor probleme de sănătate sau dizabilități, potrivit JP Morgan Chase.

Anii șaizeci

Marile decizii din această ultimă perioadă a anilor de lucru implică de obicei următoarele:

Medicare. La 65 de ani, sunteți eligibil pentru părțile A și B Medicare, chiar dacă este posibil să nu fiți eligibil pentru Securitatea Socială până la 66 sau 67 de ani, în funcție de data nașterii. Asigurați-vă că verificați diferitele planuri și costurile acestora - puteți descoperi că programul guvernamental este mai puțin costisitor decât asigurarea privată.
Securitate Socială. Dacă lucrurile au decurs așa cum era planificat, puteți să vă retrageți așa cum vă așteptați. În timp ce sunteți eligibil pentru plăți de securitate socială la 62 de ani, penalitatea pentru luarea lor din timp este substanțială. Cu excepția cazurilor de urgență cumplită sau în cazurile în care problemele de sănătate pot conduce la deces și limitează perioada pentru care primiți plățile, retragerile anticipate nu pot fi justificate financiar. În același timp, întârzierea plăților până la 70 de ani poate crește beneficiile lunare cu 8% pe an, un randament garantat care depășește multe investiții.
Continuarea angajării. Fie după necesitate, fie prin alegere, puteți lucra după vârsta normală de pensionare. Combinația dintre plățile de securitate socială și angajarea externă poate fi complicată. Asigurați-vă că înțelegeți consecințele înainte de a primi prestații de securitate socială. Dacă alegeți la 62 de ani, în loc de vârsta normală de pensionare de 67 de ani, reduceți prestațiile lunare cu 30%. În schimb, întârzierea până la vârsta de 70 de ani îți crește beneficiul lunar cu 24% (8% pe an, între 67 și 70 de ani).
Capitaluri proprii. Mulți pensionari se consideră „bogați din casă și săraci în numerar”. Dacă a fost rambursată ipoteca de origine, puteți considera o ipotecă inversă pentru venituri suplimentare de pensionare. Deși acesta este un instrument financiar complicat, mulți pensionari au descoperit beneficiile banilor în plus, plus garanția că puteți locui în casa dvs. până la moarte benefică.

Pensionare

În 2013, potrivit JP Morgan Chase, cheltuielile medii pentru gospodării cu vârste cuprinse între 65 și 74 de ani sunt de 44.886 dolari pe an. Administrația de securitate socială susține că prestația medie lunară plătită a fost de 1.294 dolari, cu o prestație de soție de 50% (647 dolari pe lună), sau 23.292 dolari pe gospodărie cu doi soți. Pe baza acestor cifre, gospodăria medie pensionată ar avea nevoie de un fond suficient pentru a genera 21.594 dolari anual. La o rată de creștere anuală de 4%, activele de aproape 250.000 USD ar fi necesare pentru a asigura acest venit timp de 15 ani.

Cuvânt final

Cheile succesului sunt persistența, monitorizarea constantă și ajustarea continuă. Pentru a vă asigura că vă bucurați de pensie, începeți să investiți la o vârstă fragedă, creșteți-vă rata de economii pe măsură ce venitul vă crește, păstrați pasivul fiscal pentru creșterea activelor cât mai scăzut și controlați-vă cheltuielile de viață. Procedând astfel, puteți trăi încă 25-30 de ani după pensionare, după toate probabilitățile. Asigurați-vă că puteți continua activitățile de care vă bucurați, având fonduri disponibile pentru a vă satisface nevoile.

Vei putea să te retragi în stilul la care speri?