6 lecții de bani pe care le puteți învăța din generația milenară

Motivul acestei spurci ucigătoare, după mulți comentatori, este că milenialele sunt leneșe, auto-absorbite și dependente de bunurile de lux. Nu pot economisi suficient pentru pensionare sau plata anticipată pentru o casă, deoarece frotizează tot ceea ce au pe avocado și pe gadgeturi electronice costisitoare. Imaginea care surprinde cel mai bine acest stereotip este o copertă a revistei Time 2013 care înfățișează o tânără care își face un selfie cu iPhone-ul ei, însoțită de titlul „The Me Me Me Generation”.

O nouă cercetare, însă, pictează o imagine foarte diferită a mileniilor. Studiile sugerează că milenarele au într-adevăr ponderea lor din problemele financiare, inclusiv salariile reale mai mici, activele mai mici și datoriile mai mari din împrumuturile studenților decât generațiile anterioare. Cu toate acestea, tocmai aceste probleme au determinat generația Y - așa cum se știe și ei - să fie foarte atenți la gestionarea a ceea ce au. Aceștia caută valoare cu achizițiile lor, economisesc cât pot, evită din datorii și investesc cu prudență.

În total, se pare că mai degrabă decât să te distrezi la milenii, șefii de vorbă de pe Internet ar fi mai bine să încerce să învețe de la ei. Iată câteva dintre cele mai importante lecții pe care această generație ne poate învăța totul despre cum să ne descurcăm banii.

Lecția 1: Obțineți mai multe pentru banii dvs.

Conform unui studiu din 2018 realizat de Rezerva Federală, milenarele cheltuiesc mai puțin peste bord decât baby boomers (cei născuți între 1946 și 1964) și Generation X (cei născuți între 1965 și 1980). O parte din acest lucru se datorează pur și simplu mileniilor fiind mai tinere, deci tind să aibă venituri mai mici. Cu toate acestea, autorii remarcă, de asemenea, că milenialele câștigă mai puțin, în medie, decât boomerii și Gen Xers au făcut-o la vârsta lor. Drept urmare, au fost nevoiți să își reducă cheltuielile chiar mai mult decât au făcut în trecut tinerii americani.

Din această cauză, milenii se concentrează pe obținerea la maxim a fiecărui dolar cheltuit. Acest lucru apare atât la scară largă în categoriile în care acești consumatori își concentrează cheltuielile, cât și la scară mică, deoarece caută cea mai bună valoare pentru fiecare achiziție individuală.

Cheltuiește mai puțin la lux

Stereotipul mileniilor este că au tendința de a cheltui frivol, trăind în subsolurile părinților lor, astfel încât să își poată sufla salariile pe noi trackers fitness și cafea gourmet. Dar imaginea pictată de studiul Fed sugerează exact opusul. Acesta arată că milenialele cheltuiesc o pondere mai mare din veniturile lor pentru necesități, cum ar fi locuințe, alimente și îngrijiri de sănătate, decât au făcut-o americanii în vârstă când erau mici. În schimb, cheltuiesc mai puțin decât generațiile anterioare pentru îmbrăcăminte, divertisment și băuturi alcoolice - pe scurt, tipurile de cheltuieli pe care majoritatea oamenilor le-ar considera drept frivole.

Cu toate acestea, autorii remarcă faptul că aceste diferențe de cheltuieli se datorează în mare parte modificărilor economiei în ansamblu, mai degrabă decât alegerilor specifice ale mileniilor. Toți americanii de astăzi - nu doar setul mai tânăr - cheltuiesc o pondere mai mare din veniturile lor pentru locuințe și îngrijiri medicale decât o făceau în trecut, deoarece costurile de proprietate la domiciliu și costurile de îngrijire a sănătății au crescut mai repede decât prețurile în general. La fel, toți americanii astăzi cheltuiesc mai puțin pentru îmbrăcăminte, ceea ce a scăzut brusc în preț, pe măsură ce mai multe haine sunt făcute peste mări. Așadar, milenii nu pot obține credit neapărat pentru a cheltui mai puțini bani în lux decât generațiile anterioare - dar cu siguranță nu mai cheltuiesc.

Petreceți mai multe pe experiențe

O diferență între milenii și generațiile mai vechi este că Gen Y preferă să cheltuiască mai mulți bani pentru experiențe. Într-un sondaj Harris din 2014, 78% dintre milenii au spus că ar cheltui mai degrabă bani pentru experiențe decât lucruri materiale. Peste 80% dintre milenii au declarat că au participat la o varietate de experiențe live - cum ar fi petreceri, concerte, festivaluri, evenimente sportive și spectacole culturale - în ultimul an, comparativ cu 70% din alte generații.

Potrivit economiștilor, aceasta este o alegere inteligentă. Numeroase studii în domeniul economiei fericirii au descoperit că cheltuirea banilor în experiențe aduce mai multă satisfacție decât cheltuirea aceleiași sume pe bunuri. Harris Poll sugerează un motiv pentru acest lucru: Experiențele mari devin amintiri fericite de care te poți bucura o viață întreagă. Mai mult de trei din patru milenii au raportat că evenimentele sau experiențele live la care au luat parte au fost printre cele mai fericite amintiri ale lor.

Ignorați numele de marcă

O altă diferență între obiceiurile de cheltuieli ale mileniilor și cele ale generațiilor anterioare este că sunt mult mai puțin fideli brandului. Potrivit unui studiu realizat în 2017 de Cadent Consulting Group, mai mult de jumătate din milenii spun că nu „au nicio preferință reală” între mărcile de nume și produsele cu marcă privată, comparativ cu doar 39% dintre baby boomers. Cadent consideră că este unul dintre cei mai mari factori din spatele creșterii constante a popularității mărcilor magazinelor din 2005.

Ignorarea numelui de pe etichetă și concentrarea numai pe ceea ce se află în interiorul pachetului ajută milenii să obțină mai multă valoare pentru dolarii de cumpărături. O analiză din 2015 în Consumer Reports a constatat că mărcile magazinelor din supermarket costă cu 25% mai puțin decât mărcile de nume și, în multe cazuri, calitatea acestora este la fel de bună.

Unii retaileri mai noi, cum ar fi Aldi, Lidl și magazinul online Brandless, apelează la concentrarea pe valoare a lui Gen Y, oferind o selecție curatată de produse cu marcă privată de înaltă calitate. De exemplu, Brandless poartă ulei de nucă de nucă de cocos organic, hârtie igienică „fără copaci” și pungi cu mere organice, potrivite pentru copii, toate pentru doar 3 USD pe articol.

Lecția 2: Concentrați-vă pe economii

În ciuda obiceiurilor lor frugale, multe milenii încă mai luptă pentru a economisi bani. Într-un sondaj efectuat în 2017 asupra a peste 8.000 de americani de către GoBankingRates, peste 60% din toate milenialele au spus că au mai puțin de 1.000 de dolari în bancă, iar peste 40% nu au economii deloc. Studiul Fed a găsit rezultate ceva mai încurajatoare, arătând că milenialele dețineau o mediană de 4.400 dolari în total „active financiare” în 2016. Cu toate acestea, acest lucru încă îi pune în spatele baby boomers, care dețineau o mediană de 5.600 USD în active la aceeași vârstă și Generația X, care avea 6.800 de dolari.

Economisirea obiceiurilor

Totuși, acest lucru nu se datorează faptului că această generație nu este concentrată pe economisire. Dimpotrivă, într-un sondaj realizat de Allianz de asigurări de viață din 2018, peste 40% din milenii au declarat că pun bani deoparte pentru economii în fiecare lună. Aceasta este cu 5% mai mare decât rata pentru respondenții Gen X, care în general câștigă mai mulți bani.

Raportul Millennial pentru obiceiuri mai bune pentru bani din 2018, de la Bank of America, care a cuprins 1.500 de americani pe toate categoriile de vârstă, a găsit rezultate și mai puternice. În cadrul sondajului, 63% dintre milenii au spus că economisesc. Peste jumătate din toate milenialele (57%) au declarat că au un obiectiv de economisire, iar două treimi dintre aceștia au spus că îndeplinesc acest obiectiv în fiecare lună sau în cele mai multe luni. Prin comparație, doar 42% dintre atât baby boomers cât și Gen Xers și-au stabilit obiective de economisire.

Deci de ce atâtea milenii au probleme cu economisirea? Atât Fed, cât și GoBankingRates indică doi factori: salarii mici și datorii mari la împrumuturile studenților. Nu numai că milenarii câștigă mai puțini bani decât generațiile anterioare la vârsta lor, ci sunt și absolvenți de la facultate cu mai multe împrumuturi pentru studenți pentru a plăti. Aceste plăți creează o scădere constantă a finanțelor lor, ceea ce îngreunează economisirea acestora.

Totuși, studiile arată că unele milenii, cel puțin, reușesc să depășească aceste probleme. Micul studiu al Bank of America a descoperit că 47% din milenii au economisit cel puțin 15.000 de dolari. Studiul mai mare GoBankingRates pictează în general o imagine mult mai puțin roz, dar chiar a constatat că 13% până la 20% din milenii au economisit cel puțin 10.000 de dolari - iar acest număr a crescut brusc din 2016 până în 2017..

Economisire pentru pensionare

În ceea ce privește economiile de pensionare în special, generația Y se descurcă și mai bine. Numeroase studii arată că milenii au început mai devreme în ceea ce privește economisirea pentru pensionare și economisirea de bani la tarife mai mari decât generațiile anterioare. Iată un eșantion al rezultatelor lor:

Câte economisesc. Conform unui sondaj din anul 2018 realizat de Centrul TransAmerica pentru Studii de Retragere, 71% din toate milenele lucrează la economisirea pentru pensionare. Ei nu sunt la fel de probabil să economisească ca oameni mai în vârstă, care au avut mai mulți ani pentru a lucra la acest obiectiv, dar sondajul indică faptul că milenii au început mai devreme. Media de mileniu a început economisirea pentru pensionare la 24 de ani, comparativ cu vârsta de 30 de ani pentru generația X și vârsta de 35 de ani pentru baby boomers.
Cât economisesc. Mileniile sunt, de asemenea, mai multe șanse ca alte generații să economisească cel puțin 10% din salariul lor lunar pentru pensionare, după cum recomandă majoritatea experților. Sondajul de la Allianz a constatat că 48% dintre milenii care au avut 401 (k) au contribuit cel puțin la această sumă, învingând atât baby boomers (44%) cât și Gen Xers (36%).
Cât au economisit deja. Deși experții financiari spun că nicio generație, inclusiv Gen Y, nu economisește destul de mult pentru pensionare, ei sunt de acord că mileniile fac o treabă mai bună decât generațiile anterioare. Datele din Sondajul privind finanțele consumatorilor din Rezerva Federală arată că 42% dintre americanii sub 35 de ani au avut un cont de pensionare în 2016, cu un sold mediu de 12.300 de dolari. Asta nu este mult, dar este mult mai bine decât să ai doar 120.000 de dolari când ai peste 10 ani de la vârsta de pensionare, ceea ce a fost cazul pentru boomer-ul mediu. Studiul Fed din 2018 a arătat că milenii au economisit mai mult pentru pensionare decât generațiile anterioare la vârsta lor: o medie de 18.800 de dolari, comparativ cu 16.800 de dolari pentru Generația X și doar 6.600 de dolari pentru baby boomers, care aveau adesea pensii pe care să se bazeze..
Conform celui mai recent sondaj privind finanțele consumatorilor, gospodăriile conduse de o persoană sub 35 de ani au o economie medie de 12.300 de dolari în economiile de pensionare. Nu este de ajuns. Dar nici 120.000 de dolari, care este mediana pentru 55 - 64 de ani - iar acei oameni sunt de fapt la un pas de vârstă de pensionare.

Unii scriitori de finanțe avertizează că, deoarece milenarele câștigă mai puțini bani decât generațiile anterioare, ei trebuie să-și sporească ratele de economii chiar mai mult pentru a-și îndeplini obiectivele de pensionare. De exemplu, un articol CNBC din 2016 indică un sondaj care susține că un tânăr de 25 de ani care câștigă 40.000 de dolari pe an - mediana pentru persoanele din acea grupă de vârstă - ar trebui să economisească 22% din acest venit pentru a avea suficient pentru a se pensiona la 67 de ani. Cu toate acestea, experții intervievați pentru articol au convenit, în general, că acest obiectiv nu este realist. Aceștia au spus că milenii care economisesc în prezent un procent mai rezonabil de 10% din venitul lor își pot atinge obiectivele profitând de fondurile care se potrivesc angajatorului și contribuind la economiile lor de fiecare dată când obțin o creștere.

Lecția 3: Evitați datoriile consumatorilor

Milenarii au cu siguranță ponderea lor corectă din datorii. Studiul Fed 2018 a constatat că, în ansamblu, mileniul mediu în 2016 a avut o datorie în valoare de 43.700 USD. Totuși, aceasta este încă mai mică decât datoria de 49.000 de dolari pe care Gen Xer o avea la aceeași vârstă. Față de generația X, milenii au datora mai puțini bani pentru credite ipotecare (așa cum este discutat mai jos), mai puțin pentru cardurile de credit și cam aceeași sumă pentru împrumuturile auto.

Una dintre categoriile în care mileniile datorau în mod semnificativ a fost datoria creditului studenților. Aproximativ unul din trei milenii a avut un sold al creditelor studenților în 2017, comparativ cu unul din cinci Gen Xers din 2004, iar soldul mediu al acestor împrumuturi a fost de aproximativ 18.000 USD pentru milenii și doar 12.800 USD pentru generația X. Cu toate acestea, mulți experți financiari consideră Împrumuturile pentru studenți trebuie să fie o datorie bună, deoarece o diplomă universitară este o investiție care va plăti de la sine.

Este posibil ca unele milenii să aibă mai puține datorii, pur și simplu pentru că sunt prea tineri pentru a avea un istoric de credit solid, așa că nu ar putea împrumuta bani dacă ar dori. Cu toate acestea, dovezile sugerează că mulți dintre ei nu doresc de fapt. Numărul de cecuri de credit - care sunt necesare pentru a acorda un împrumut - a fost mult mai mic în 2017 decât în 2004, iar scăderea a fost deosebit de accentuată atunci când a fost comparată milenii cu generația X. Autorii studiului sugerează că criza financiară din 2007 ar fi putut face milenii. mai mult de-aversul datoriei, deoarece au văzut cât de mult a făcut daune persoanelor și economiei în ansamblu.

Milenarele sunt deosebit de precaute de datoria de card de credit. O poveste din 2018 în MarketWatch raportează că americanii sub 35 de ani au datorii cu cardul de credit mult mai puțini decât toți cei mai vechi americani (cu vârsta de 75 de ani și peste). Persoanele sub 35 de ani aveau în medie 5.808 USD datorii, în timp ce cei între 35 și 64 de ani aveau între 8.200 și 9.000 USD.

De fapt, multe milenii nu vor folosi carduri de credit deloc. Conform unei povești din 2016, Bloomberg, doar unul din trei milenii poartă în mod regulat un card de credit. Un studiu din anul 2018 realizat de Bank of West a constatat că aproape jumătate din milenii nu folosesc în mod normal un card de credit chiar și pentru cumpărături online și doar 38% din milenii le folosesc în magazine.

Experții spun că această evitare a datoriei cardului de credit este o mișcare inteligentă a banilor. Orice fel de datorie micșorează bugetul dvs. cu plăți lunare constante, dar datoria cu cardul de credit este o sarcină deosebit de grea, deoarece ratele dobânzilor sunt atât de mari. Dimpotrivă, datoriile cu împrumuturi ale studenților mai grele suportă, în schimb, tendințele de dobândă relativ mici, fixe și termenele de plată îndelungate, deci sunt mai puțin împovărătoare.

Lecția 4: Nu cumpărați o casă la care nu vă puteți acorda

Un tip de datorie pe care milenialele îl au cu mult mai puțin decât generațiile mai vechi este datoria ipotecară. Potrivit studiului Fed, milenarele au avut un sold mediu ipotecar de 24.300 USD în 2016, comparativ cu 33.700 USD pentru Generația X în 2004.

Acest lucru nu se datorează faptului că milenialele cumpără case mai mici sau primesc oferte deosebit de mari pentru împrumuturi ipotecare; este din cauză că mai puțini dintre ei cumpără case deloc. O poveste din 2017 în Business Insider a raportat că ratele de proprietate pentru locuințe pentru americani cu vârste cuprinse între 25 și 34 de ani - văzute anterior ca fiind cumpărători tipici de locuințe pentru prima dată - au atins un nivel record. Unii comentatori consideră că milenii preferă închirierea proprietății de locuințe și chiar o indică ca un exemplu despre cât de zburătoare este această generație, susțin că nu doresc să dea rădăcini oriunde.

Cu toate acestea, o piesă din 2018 în Forbes spune o altă poveste. Acesta spune că 82% dintre milenii au considerat că achiziționarea unei case este prioritară și că, de asemenea, este mai probabil să fie interesat să dețină o proprietate de investiții decât Generation X sau baby boomers.

Deși milenarii aspiră la proprietatea de locuințe, ei o elimină deocamdată pentru că nu își pot permite. La sfârșitul anului 2018, potrivit Zillow, prețul median al locuinței în Statele Unite a fost de 222.800 de dolari. Pentru o casă cu acest preț, o reducere de 20% ar ajunge la 44.560 USD. Între veniturile lor sub medie și peste media datoriei studenților, asta este mai mult decât reușesc să crească majoritatea mileniilor.

Așteptând să cumpere o locuință până când își pot permite, milenii vor evita supraestimarea bugetelor sau sacrificarea altor obiective, cum ar fi economisirea pentru pensionare. De fapt, potrivit Business Insider, peste 25% dintre milenii mai tineri cu vârste cuprinse între 25 și 34 de ani continuă să locuiască cu părinții lor, astfel încât să poată economisi și mai mulți bani.

Lecția 5: Nu ezitați să cereți o ridicare

Deși stereotipurile pictează milenii ca fiind neambițioase, raportul Bank of America din 2018 a constatat că nu sunt timizi când vine vorba de a cere o creștere la locul de muncă. Conform sondajului, 46% din totalul mileniilor au cerut o creștere în ultimii doi ani, comparativ cu 36% din Gen Xers și 39% din baby boomers. Mai mult, 80% dintre cei care au solicitat o majorare au primit unul.

Faptul că ești dispus să ceri o creștere, îți îmbunătățește finanțele în două feluri: îți bagă mai mulți bani în buzunar aici și acum și crește și suma pe care o poți pune deoparte pentru pensionare. Dacă în prezent alocați 8% din fiecare salariu, atunci creșterea venitului dvs. de la 3.000 USD pe lună la 3.500 dolari va adăuga automat 40 USD suplimentar pe lună pentru oul de cuib.

Cu toate acestea, dacă mergi cu un pas mai departe și îți vei crește rata de economii de la 8% la 12% în același timp, vei stimula economiile la pensie cu 180 de dolari pe lună - o creștere de aproximativ 75%. Și nu vă veți simți mai sărac pentru asta, deoarece veți mai avea celelalte 320 USD pe lună.

Lecția 6: Investește cu atenție

Mai multe studii au descoperit că mileniile tind să fie mai conservatoare cu investițiile lor decât generațiile anterioare. În sondajul Bank of West, două din trei milenii au spus că se simt „mai confortabili” păstrând majoritatea banilor în afara pieței bursiere. Studiul TransAmerica din 2018 a constatat că 22% dintre milenii au economiile la pensie în majoritate în fonduri sigure - cum ar fi conturile bancare, fondurile de pe piața monetară și obligațiunile - în comparație cu doar 15% din Gen Xers și baby boomers. Și un studiu Vanguard din 2018 spune că aproximativ 25% din investitorii gen Y ai companiei au portofolii „prudente” cu puțini bani în stocuri.

Risc mai mic, randamente mai mici

Mulți scriitori financiari văd această tendință ca tulburătoare. Ei subliniază că, deși stocurile sunt mai riscante decât alte tipuri de investiții, acestea au și randamente mai mari pe termen lung. Prin faptul că își mențin banii în afara pieței, mileniile își pun în pericol securitatea de pensionare.

Cu toate acestea, alții spun că această teamă este exagerată. Autorii studiului Vanguard subliniază că marea majoritate a mileniilor investesc de fapt în stocuri; doar unul din patru îi evită. De asemenea, aceștia remarcă faptul că multe milenii sunt investitori noi, care iau adesea un an sau doi înainte de a scufunda pe piața de valori.

Taxe mai mici

Investitorii milenari fac un lucru cu siguranță: reducerea sumei pe care o plătesc în taxe. Un studiu din 2018 realizat de Charles Schwab arată că peste 90% dintre investitorii milenari ai companiei numesc fonduri tranzacționate pe bursă (ETF-uri) drept vehiculul lor de investiții la alegere. În medie, au 42% din portofoliile lor în ETF-uri și mai mult de jumătate dintre ei spun că cumpără întotdeauna ETF-uri decât stocuri individuale..

ETF-urile sunt fonduri care urmăresc un indice de piață, cum ar fi S&P 500. Când cumpărați unul, este ca și cum ați introduce o sumă minusculă în fiecare acțiune din acel index. Acest lucru vă permite să beneficiați de câștigurile pe termen lung pe care stocurile trebuie să le ofere, protejându-vă în același timp de riscul ridicat de a cumpăra stocuri individuale. De asemenea, au taxe mult mai mici decât multe alte tipuri de fonduri, astfel încât alegerea acestora te ajută să păstrezi mai mult din rentabilitatea investiției în buzunar.

Cuvânt final

Deși milenii fac multe lucruri cu banii lor, există totuși zone în care s-ar putea îmbunătăți. De exemplu, mulți dintre ei ar putea beneficia de un risc mai mare cu investițiile lor, în special cu economiile de pensionare. Deși majoritatea sunt precauți cu cardurile de credit, mulți dintre ei au încă o datorie cu carduri de credit cu dobândă mare care le cântărește. Și dacă cheltuiți bani în experiențe, mai degrabă decât pe lucruri, are sens, obținerea acelorași experiențe cu mai puțini bani - de exemplu, călătorind cu un buget - le-ar putea ajuta să economisească și mai mult.

În general, generația Y pare să fie foarte responsabilă cu banii săi. Mileniile cheltuiesc mai puțin, începând mai devreme cu economiile de pensionare și evitând datoriile cu mai multă asiduitate decât Generația X și bebelușii care se află înaintea lor. Asta nu înseamnă că ceilalți dintre noi ar trebui să copiem milenii în orice, dar cel mai puțin am putea face este să nu ne mai strecurăm cu pâinea prăjită de avocado.

Crezi că te descurci cu banii ca un milenar? În ce feluri?