6 chei pentru o pensionare confortabilă și fericită

Dar responsabilitatea pentru o pensie confortabilă revine aproape complet pe umerii lucrătorului individual. Programele guvernamentale precum securitatea socială și Medicare oferă un nivel minim de venituri și costuri de asistență medicală destinatarilor, deoarece aceste prestații sunt destinate a fi suplimentate cu beneficii pentru angajatori și economii private.

După ce nu au reușit să economisească suficient în anii câștigați sau fiind victime ale unor decizii slabe de investiții, mulți seniori descoperă că pensionarea pe care o așteptau este peste îndemâna lor. În consecință, lucrează mai mult, reducând cheltuielile înapoi și își îndeplinesc o parte din vise. Dar, din fericire, totul nu se pierde, chiar și pentru cei ale căror vise de pensionare par amețite.

Cheile retragerii pe care le-ai dorit întotdeauna

În ciuda reclamelor din industria turistică care arată persoanele în vârstă care se plimbă prin nisip pe plaje exotice, străine sau dansează noaptea într-o croazieră în Caraibe, mai puțin de unul din cinci lucrători sunt „foarte” încrezători că se pot pensiona confortabil, conform Sondajului de confidență pentru pensionare din 2014. . Doar unul din patru pensionari actuali sunt „foarte” încrezători că vor avea suficienți bani pentru a trăi confortabil pe parcursul anilor de pensionare.

Deși perspectivele pentru pensionarea dvs. pot fi tulbure, există pași pe care îi puteți face pentru a vă îmbunătăți situația financiară și fericirea în anii de pensionare.

1. Maximizați fluxul de venit

Puține persoane care se pensionează continuă să aibă același nivel de venit ca și atunci când lucrează. Cu toate acestea, există opțiuni disponibile pentru a vă crește venitul:

• Beneficii ale siguranței sociale. Există o serie de opțiuni de retragere disponibile pentru beneficiarii de securitate socială care vă pot afecta prestația lunară. Dacă este posibil, evitați să distribuiți înainte de vârsta normală de pensionare (67 de ani dacă v-ați născut în 1960 sau după). Continuarea activității până la vârsta de 70 de ani vă va permite să amânați și să creșteți valoarea beneficiilor cu 8% pentru fiecare an de amânare. În plus, dacă sunteți căsătorit, există o serie de strategii cu privire la prestația soțului, care poate însemna mii de dolari în venituri suplimentare în anii de pensionare. Explorați site-ul web al Administrației de securitate socială pentru informații și broșuri care detaliază opțiunile de retragere pentru persoane fizice și soți.
• Beneficiile companiei. Dacă sunteți acoperit de un plan de beneficii definite de către angajator, luați în considerare ce opțiuni de plată vă vor oferi cel mai mare venit pentru a vă asigura speranța de viață prevăzută. Nu uitați să includeți soțul și modul în care acesta sau ea ar putea fi afectate. Dacă aveți un plan de contribuție definit, cum ar fi 401k, luați în considerare componența investițiilor dvs. pentru a reflecta vârsta și profilul dvs. de risc. Pe măsură ce vă apropiați de pensionarea reală, reduceți-vă expunerea la volatilitatea pieței și înțelegeți opțiunile de retragere și modul în care acestea ar putea afecta venitul dvs. impozabil. Momentul veniturilor este totul odată ce ai ieșit la pensie pentru a minimiza impozitul.
• Economii personale. Dacă aveți IRA tradiționale sau Roth (sau alte planuri amânate de taxe) împreună cu conturi de economii, luați în considerare investițiile dvs. în ansamblu, ca și cum ar fi un portofoliu. Efectuați modificări după cum este necesar pentru a vă potrivi mai bine obiectivele de investiții și profilul de risc. Dacă sunteți investit în fonduri administrate - cum ar fi fonduri mutuale - luați în considerare costurile comisioanelor și comisioanelor de gestionare la executare. Mulți investitori apelează la fonduri comerciale cu schimburi mici de schimb (ETF-uri) în locul fondurilor gestionate, deoarece acestea pot radia 1% sau mai mult din cheltuielile de portofoliu.
• Polițe de asigurare de viață integrală. Dacă aveți o poliță de asigurare de viață întreagă plătită sau aproape integral plătită, luați în considerare împrumuturile contravalorii în numerar și investiți soldul într-un cont cu venituri mai mari. Scopul asigurării este de a oferi securitate beneficiarilor dvs. dacă aveți un deces prematur. Până la împlinirea vârstei de pensionare, cele mai multe obligații, cum ar fi o achiziție de locuință și educația universitară pentru copii au fost îndeplinite. Evaluați opțiunea de a utiliza asigurare pe termen lung și nu viață întreagă, dacă aveți nevoie de asigurare pentru lichiditate imobiliară.
• Ipoteca inversă. Pentru persoanele în vârstă de 62 de ani sau mai mari, cu capitaluri proprii în casele lor, ipoteca inversă poate fi o modalitate avantajoasă de a elibera capitaluri blocate în casa dvs. și de a opri cheltuielile efectuării plăților viitoare ale casei. Acest vehicul vă permite să utilizați capitaluri proprii în casă, fără a fi nevoie să vindeți. În timp ce obligația financiară rămâne să plătească impozite pe proprietate, să mențină în vigoare asigurarea de locuințe și să mențină casa în mod corespunzător, proprietarii de locuințe păstrează dreptul de a rămâne în casele lor cât timp trăiesc.

2. Minimizați fluxul de numerar

Living lean este o alegere a stilului de viață care va plăti beneficii pe parcursul vieții. Când sunt tineri, veniturile în exces pot fi investite pentru a-și construi securitatea de pensionare. Odată retras, păstrarea controlului asupra cheltuielilor ajută veniturile dvs. de a merge mai departe.

Există două elemente ale vieții slabe:

1. Cumpărați Smart. Înțelegeți diferența dintre „dorințe” și „nevoi”. Înainte de a cumpăra ceva, acordați-vă timp pentru a analiza dacă și cum cumpărarea vă va face viața mai sigură, mai ușoară sau mai fericită. Profitați de reduceri senior pentru călătorii, mese și restaurante. Dacă vă place să călătoriți, luați în considerare tururi de grup, vizite în afara sezonului și schimburi de case cu organizații precum Acasă schimb. Cumpărați un automobil vechi de doi sau trei ani, mai degrabă decât unul nou și conduceți mașina la 100.000 de mile sau mai mult. Alăturați-vă unei coopere alimentare sau a unui CSA pentru a economisi bani la alimente, alăturați-vă cluburilor de călătorii hoteliere pentru reduceri de cameră și luați în considerare cumpărarea de pase de sezon pentru stațiuni și muzee pe care este probabil să le utilizați de mai multe ori. În cele din urmă, cumpărați experiențe, mai degrabă decât lucruri. Fotografiile provoacă amintiri, precum și, dacă nu mai bine decât, niște ciocane scumpe, care ocupă spațiul și adună praful.
2. Evitați datoriile. Pentru a avea datorii este necesar să plătiți dobândă - posibil până la 21% anual pe carduri de credit - pentru privilegiul de a împrumuta în timp ce rambursarea este o creanță asupra veniturilor viitoare. Banii pe care îi utilizați pentru a rambursa datoria nu vor fi disponibili pentru a acoperi alte cheltuieli. În plus, persoanele în vârstă sunt în general limitate în creșterea veniturilor viitoare, ceea ce face ca venitul lor fix să fie mai vulnerabil la inflație - acest lucru înseamnă că venitul va cumpăra mai puține servicii în fiecare an succesiv. Faptul că nu aveți datorii vă asigură un control deplin asupra veniturilor totale și unde este cheltuit evitând stresul care însoțește de obicei împrumuturile.

Combinația de maximizare a veniturilor și minimizarea cheltuielilor dvs. reduce nevoia de a vă reduce investițiile pentru a plăti cheltuielile de viață, oferindu-vă astfel mai multă securitate și liniște sufletească..

3. Distrează-te

Viața este mai mult decât mâncarea pe care o mâncăm, căminul în care trăim și responsabilitățile pe care trebuie să le îndeplinim. Să te simți bine în legătură cu sine, să râzi, să fii alături de alți oameni și să te implici în activități de care ne bucurăm sunt esențiale pentru fericire și satisfacție.

Când ești pensionat, ai câștigat cursa, ai apucat inelul de aur și ai luptat cu ursul. Aveți dreptul să fiți puțin egoist și să vă răsfățați, fie că dormiți o oră în plus, fie că evitați acea petrecere cu cine nu aveți nimic în comun. Întrebați-vă: „Ce aș face dacă nu aș fi pe placul nimănui decât mie?

Dezvoltați și răsfățați un simț al umorului. Se presupunea că un bătrân cowboy a spus: „Toți ajungem într-o zi la hambar. Unii oameni se distrează pur și simplu ajungând acolo decât alții. ” Fii mai puțin judecător, în special față de tine. Încercați să fiți deschiși fericirii și râsului. Nu așteptați ca bucuria să vă găsească - căutați-o.

Multe persoane se află în totalitate dependente de prestațiile de pensionare pentru securitatea socială, dar sunt totuși oameni fericiți. Dacă viziunea dvs. despre pensionare călătorește în întreaga lume - dar vă lipsește din punct de vedere financiar pentru a merge în locuri exotice - căutați experiența prin cărți, filme și prelegeri. Dacă vă place mâncarea gastronomică, dar nu vă puteți permite să mergeți la cele mai bune restaurante, învățați să gătiți și să începeți un club de luat masa acasă cu alții care au același interes.

Cumpărați un animal de companie. Începeți un nou hobby. Dă-ți timp altora cu mai mare nevoie decât tine. Voluntează-ți timpul pentru a-ți face prieteni noi, a rămâne alert mental și activ fizic, a adăuga ani de viață și a te simți important și mulțumit. Amintiți-vă că o pensie confortabilă nu este o chestiune de valoare financiară, ci propriul sentiment de valoare.

4. Rămâi sănătos

Potrivit Dr. Robert Waldinger, psihiatru la Spitalul General Massachusetts din Waltham, Massachusetts, „Exercițiul este elementul biletului numărul unu pe care trebuie să-l asigurăm, o viață lungă și fericită. Îți protejează inima și previne dizabilitatea mai târziu în viață. Multe dintre capcanele de îmbătrânire pot fi evitate sau amânate printr-o combinație de alimentație sănătoasă și exerciții fizice. Ești mai puțin probabil să faci un atac de cord sau un accident vascular cerebral dacă scade tensiunea arterială, colesterolul și greutatea. Exercitiile fizice ajuta chiar la intarzierea deteriorarii cognitive, o boala frecventa pe masura ce imbatranim.

Nu trebuie să fii un junkie de antrenament și să petreci ore întregi la sală pe banda de alergare sau ridicarea greutăților. Studiile au arătat că 10 minute de mers pe jos de trei ori pe zi este aproape la fel de benefic ca un antrenament intens de 30 de minute.

Dan Buettner, un autor de best-seller „New York Times”, National Geographic Fellow și partener al Asociației Americane a Pensionarilor, a susținut într-un TED Talk din 2009 că cei mai sănătoși locuitori de pe Pământ sunt păstorii din Sardinia, Italia. Secretul lor: Mergând cinci mile pe zi peste dealuri. Acesta este un ritm echivalent cu un kilometru de 96 de minute, mult mai lent decât ritmul obișnuit al unei persoane.

5. Consolidarea legăturilor familiale

Episcopul Desmond Tutu a numit familia „darul lui Dumnezeu pentru tine, așa cum ești pentru ei”, în timp ce filosoful George Santayana a susținut că familia este „una dintre capodoperele naturii”. Relația cu familia ta determină adesea gradul de satisfacție și fericire din viața ta.

Un studiu din 2013 realizat de Merrill Lynch Wealth Management cu Age Wave a constatat că mai mult de jumătate dintre persoanele de peste 50 de ani au nepoți, având în medie cinci nepoți fiecare. Întrucât „distracția împreună” (bunici și nepoți) și „predarea și transmiterea valorilor familiei” au fost considerate drept primii doi indicatori ai bunicilor buni, timpul liber care însoțește pensionarea este esențial pentru gradul de fericire care decurge din relația.

Din păcate, potrivit lui Joshua Coleman, co-președinte al Consiliului privind familiile contemporane, înstrăinarea părinților / adulților este o „epidemie tăcută”. Cu toate acestea, majoritatea consilierilor familiei consideră că, indiferent de cât de severă este înstrăinarea (cu excepția cazurilor de abuz), copiii adulți pot ajunge în cele din urmă să-și ierte părinții. Cheile pentru a face acest lucru sunt smerenia, perseverența și abilitatea de a lăsa mânia să plece. După cum sugerează Susan Kuczmarski, expertă în relațiile de familie de la Școala de Management Kellogg de la Universitatea Northwestern, „Nu renunțați niciodată la copilul dvs. Următoarea comunicare poate fi cea care duce la reconciliere. "

Deși relațiile familiale armonioase, iubitoare sunt o cheie pentru fericirea personală, membrii seniori ai familiei - în special cei aflați în condiții financiare tenue - ar trebui să evite să devină banca financiară pentru familie. Același studiu din 2013 a constatat că 6 din 10 persoane în vârstă de 50 de ani și mai mari oferă sprijin financiar membrilor familiei, fie o singură dată, fie continuu. În plus, asistența este adesea oferită fără a aștepta să fie rambursată. Acei oameni care au mai puțin de 250.000 USD în active investibile în medie 9.200 USD în sprijinul financiar total acordat familiei.

În timp ce un astfel de sprijin poate fi lăudabil, cheltuielile pot afecta negativ sentimentul de securitate financiară al persoanei în vârstă și poate crește stresul dintre membrii familiei. În plus, a deveni o povară pentru familia dvs. este una dintre cele mai mari temeri ale unui senior. Acordarea de active sau numerar care vor fi necesare pe drum este o strategie cu viziune scurtă (și adesea ineficientă) pentru construirea relațiilor de familie mai puternice.

6. Accepta realitatea

Unul dintre miturile vieții este că totul se rezolvă în cele mai bune până la urmă. Adevărul problemei este că fiecare persoană culege ceea ce semănă.

Dacă sunteți un cheltuitor de noroc sau un jucător de noroc și nu reușiți să economisiți pentru pensionare, este probabil să aveți probleme financiare atunci când vă retrageți. Dacă fumați, beți în exces și ați fost o canapea persistentă de-a lungul vieții, sunteți mai probabil să aveți probleme de sănătate decât acei vârstnici care au încercat să trăiască sănătos. Dacă ați fost egoist, centrat pe sine și intolerant, este posibil să vă găsiți singur în anii de pensionare, chiar dacă sunteți sigur din punct de vedere financiar.

Aceasta este realitatea. Dar realitatea este, de asemenea, că nu este niciodată prea târziu să-ți schimbi obiceiurile și manierele sau să compensezi greșeli.

Cuvânt final

Perret este corect: Chiar dacă trebuie să te descurci cu mai puțin „brânză”, libertatea de a face ceea ce vrei, cand vrei tu este un cadou pe care puțini oameni îl experimentează. Într-o lume ideală, toți oamenii ar construi solduri mari pentru fondurile de pensionare - dar majoritatea dintre noi nu.

Asta nu înseamnă că cei mai mulți dintre noi ne vom petrece ultimii 20 sau 30 de ani stresați cu griji, incapabili să ne bucurăm de vreun aspect al vieții. Luați în considerare toate aspectele vieții voastre, faceți ajustări acolo unde puteți, acceptați realitatea acolo unde nu aveți opțiuni și mergeți mai departe. După cum a recunoscut Abraham Lincoln cu mai mult de un secol și jumătate în urmă, „Majoritatea oamenilor sunt la fel de fericiți pe cât se gândesc să fie.”

Ce sfaturi suplimentare ați sugera pentru o pensie confortabilă?