Cum să obțineți un împrumut personal - proces de cerere

În primul rând, va trebui să puneți bazele pentru cererea dvs. Iată cum se face acest lucru și ce să vă așteptați de la procesul de solicitare a împrumutului personal.

Pregătirea pentru a solicita un împrumut personal

Finalizați aceste sarcini înainte de a trimite în prima cerere de împrumut personal.

1. Verificați scorul și raportul dvs. de credit

Chiar dacă în cele din urmă decideți să nu solicitați un împrumut personal chiar acum, obțineți obiceiul de a verifica periodic scorul de credit și de a raporta.

Obținerea scorului și raportului dvs. gratuit de credit

Prin lege, aveți dreptul la un raport de credit gratuit pe an de la fiecare dintre cele trei birouri majore de raportare a creditelor de consum. Accesați AnnualCreditReport.com pentru a obține a ta.

Pentru actualizări mai frecvente de scor, creați un cont cu un serviciu gratuit de abonare la scoruri de credit, cum ar fi Credit Karma. Credit Karma vă permite să verificați scorul dvs. de credit oricând doriți, fără restricții sau costuri.

Verificarea punctajului dvs. de credit în aceste moduri necesită ceea ce este cunoscut drept „soft pull”, care se distinge de întrebările „grele” făcute de orice creditor cu care solicitați un nou cont de credit, inclusiv un împrumut personal. O reducere ușoară nu afectează negativ scorul dvs. de credit.

Ce să faci cu scorul de credit

Deși nu este singurul factor care îl consideră creditorii, scorul dvs. de credit spune multe despre profilul de risc al debitorului. Scorul dvs. FICO, standardul de aur pentru raportarea creditelor de consum, are cinci componente distincte:

Raportul de utilizare a creditului (soldurile totale ale datoriei rotative divizate la creditul rotativ total disponibil)
Istoric de rambursare (inclusiv plăți în timp util și serios întârziate sau ratate pe conturile de credit din 7 ani)
Durata istoriei creditului (vârsta medie a conturilor deschise și închise care se întoarce până la 10 ani)
Mix de credit (tipuri de credit, inclusiv împrumuturi în rate, cărți de credit și conturi de vânzare cu amănuntul)
Credit nou (volumul anchetelor de credit recente și conturile recent deschise)

Dacă numărul dvs. nu este locul în care doriți să fie, căutați oportunități pe termen scurt pentru a vă îmbunătăți scorul de credit înainte de a solicita un împrumut. De exemplu, este posibil să solicitați o nouă carte de credit pentru a reduce rata de utilizare a creditului dvs. și pentru a stabili un model de plăți la timp. De asemenea, vă puteți înscrie Experian Boost care va utiliza istoricul plăților din facturile de pe telefonul mobil și de la utilități pentru a vă ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit.

Obținerea punctajului dvs. de credit este, de asemenea, o modalitate bună de a stabili o așteptare inițială pentru ofertele personale de împrumut pe care le veți primi. O mulțime de creditori personali acordă împrumuturi debitorilor apropiați și subprimați, astfel încât un scor de credit sub-640 nu te va scoate în mod necesar din piața creditelor personale. Însă ar trebui să vă așteptați ca orice oferte de împrumut pe care le primiți să poarte dobânzi mai mari, principii mai mici și poate condiții de rambursare mai puțin favorabile decât dacă aveți un scor mai mare.

În schimb, dacă scorul dvs. de credit este mai bun decât vă așteptați - spuneți, peste 740 - atunci este posibil să vă calificați pentru rate și termene favorabile și este posibil să fiți în situația de a aplica cu creditorii care se ocupă exclusiv de prim și super-prime. debitori, cum ar fi SoFi și mulți creditori bancare tradiționali.

2. Luați în considerare alternativele

Dacă căutați lichiditate, împrumuturile personale nu sunt singurul joc din oraș. Înainte de a trimite prima aplicație, cercetează aceste alternative:

Promoții de transfer de sold 0% APR. Acestea sunt în general disponibile pentru solicitanții cu un credit bun până la excelent. Dacă sunteți calificat, iar nevoile dvs. de împrumut sunt suficient de modeste, atât pentru a) intra sub limita de transfer a soldului cardului dvs. și b) plătiți suma împrumutată în întregime înainte de introducerea regulată a APR, aceasta poate fi cea mai ieftină opțiune de împrumut.
Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu și linii de credit. Dacă aveți suficient capital propriu în casa dvs. - de obicei cel puțin 15% sau un raport împrumut-valoare de 85% - puteți beneficia de un împrumut de capitaluri proprii sau o linie de credit prin Figure.com. Deoarece aceste produse sunt garantate de capitalurile proprii în casa dvs., acestea sunt mai puțin riscante decât împrumuturile negarantate, iar ratele dobânzilor lor sunt mai mici..
Împrumuturi garantate. Din același motiv, împrumuturile în rate garantate sunt de obicei mai ieftine pentru debitori decât alternativele negarantate. De exemplu, dacă intenționați să utilizați împrumutul dvs. personal negarantat pentru a achiziționa o mașină uzuală, luați în considerare să solicitați un împrumut pentru vehicul garantat prin myAutoloan.com in schimb.
Carduri de credit APR obișnuite. Purtarea unui sold cu cardul de credit nu este ideală, dar o carte de credit cu APR scăzută poate fi cea mai bună opțiune pentru debitorii ale căror aplicații de împrumut personal nu sunt suficient de puternice pentru a se califica pentru cele mai mici rate și termeni. Dacă ratele ofertelor dvs. de împrumuturi personale sunt la nord de 15% TAE, căutați cărți de credit cu tarife mai mici înainte de a continua cererea.

Pentru a stabili care dintre aceste opțiuni este cea mai potrivită pentru dvs., dacă este cazul, blocați o oră pentru a verifica ratele și condițiile de împrumut cu câțiva creditori personali. Comparați rezultatele acestui exercițiu, apoi comparați-le cu tarifele și condițiile oferite de alternative. Puteți acumula multe informații în acest fel; Declarațiile de dezvăluire a cardului de credit sunt deosebit de transparente și nu necesită vizualizarea unei aplicații.

Indiferent ce faceți, evitați alternative de interes ridicat, cum ar fi împrumuturile pentru magazin de amanet și împrumuturile cu plată. Sunt rușinos scumpe și predispuse la prinderea debitorilor în cicluri vicioase ale datoriei.

3. Evaluează-ți abilitatea de a rambursa

În funcție de structura împrumutului dvs., plata lunară poate include unele sau toate următoarele:

Interesul principalului
O taxă de origine, calculată ca procent din capital și dedusă din veniturile împrumutului dvs. înainte de finanțare
O penalitate de plată anticipată pentru efectuarea plăților principale suplimentare înainte de termen sau pentru a vă plăti împrumutul integral
Taxe unice, cum ar fi comisioane pentru plăți întârziate sau returnate

Utilizați un calculator personal de plată a împrumutului, precum acesta de la Credit Karma, pentru a calcula plata lunară totală preconizată folosind diferite rate de dobândă, sume principale și condiții de rambursare..

Obiectivul tău este să stabilești dacă îți poți permite să adaugi o plată de împrumut personal la bugetul tău lunar și, dacă da, plata maximă pe care o faci confortabil și cât timp. S-ar putea să decideți că plata anticipată și taxele de dobândă totală mai reduse justifică un împrumut pe termen mai scurt cu o plată lunară mai mare sau, dimpotrivă, că plățile lunare mai mici justifică o plată mai lungă și mai mare.

Detaliile contează. De exemplu, conform Credit Karma, veți plăti 311 USD pe lună pe un împrumut de 15.000 USD pe cinci ani, la 9% APR. Reduceți termenul la trei ani și plata lunară a aceluiași împrumut crește la 477 USD.

4. Cercetează și evaluează creditorii

Cu atâta concurență pentru afacerea dvs., nu există niciun motiv să mergeți cu primul creditor pe care îl găsiți - cel puțin, nu doar pentru că le-ați găsit pe primul loc.

Folosiți o resursă credibilă de credit personală pentru a găsi creditorii care fac tipul de împrumut pe care îl căutați și să lucrați cu împrumutați care se potrivesc aproximativ profilului dvs. de credit. Dacă aveți un credit excelent, evitați creditorii specializați în împrumuturi subprimate; dacă aveți credit sub-prime, nu vă deranjați cu creditorii exclusivi decât dacă aveți un cosigner.

Verificați-vă tarifele cu fiecare creditor adecvat; consultați pașii 1 până la 5 de mai jos pentru mai multe detalii despre acea parte a procesului. Verificarea ratelor dvs. în scopuri de aprobare condiționată nu afectează creditul dvs., deci nu trebuie să vă faceți griji cu privire la mai multe întrebări care apar în raportul dvs. de credit decât dacă acceptați și solicitați în mod oficial mai multe oferte de împrumut..