Ce este myRA - Ce trebuie să știți despre noul cont de pensionare

În timp ce statisticile sunt uimitoare, sunt oarecum de înțeles - este ușor să prioritizezi economiile de pensionare atunci când te chinui să plătești facturile lunare. Scuze precum „Îmi place jobul meu, așa că voi continua să muncesc până când voi muri” sau, „De îndată ce voi termina achitarea datoriei cu cardul de credit, voi deschide un cont”, sunt ușor de găsit.

Din păcate, sunt, de asemenea, incredibil de scurte. Retragerea nu este întotdeauna voluntară. Potrivit Institutului Național de Sănătate și Studii de Retragere a Îmbătrânirii (NIA), mai mult de jumătate dintre bărbați și mai mult de o treime din femeile care s-au pensionat înainte de vârsta de pensionare timpurie de 62 de ani de securitate socială au făcut acest lucru din cauza unei probleme legate de sănătate. Accidentele vasculare cerebrale, bolile de inimă și declinul funcției cognitive toate joacă un rol în capacitatea de a lucra a unei persoane - acestea nu sunt toate previzibile.

Chiar dacă ești capabil să rămâi sănătos pentru marea majoritate a timpului tău, ultimii cinci ani de viață necesită deseori cheltuieli medicale extinse din buzunar care pot stresa finanțele familiei tale. Un studiu realizat de Școala de Medicină Mount Sinai a descoperit că chiar și cei cu acoperire Medicare în medie o cheltuială în afara buzunarului de 38.688 dolari în ultimii cinci ani de viață. Dacă nu aveți economii de pensie pentru a reveni, cine va acoperi costurile?

Un eșec al planificării nu este singurul lucru care împiedică oamenii să salveze. Mulți consideră că investirea în pensionare este confuză și costisitoare. Deși IRA-urile nu necesită de fapt o investiție minimă lunară sau un depozit de deschidere, investițiile din cadrul Roth IRA pot fi supuse unor astfel de minime, plus comisioane și taxe de administrare. Pentru cineva care începe doar un mic fond lunar de pensionare, realizarea unei investiții greșite ar putea duce la taxe mari care reduc economiile, mai degrabă decât la adăugarea acestora.

De aceea, președintele Barack Obama și-a propus să instaureze programul myRA (contul meu de pensionare) pentru a ajuta americanii să înceapă un ou cuib de economii la pensie. Este un program simplu și simplu, iar investițiile din cont nu percep taxe și nu impun cerințe minime de sold.

bazele myRA

Dacă v-ați simțit vreodată confuz de economiile de pensionare, puteți respira un suspin de ușurare. Programul myRA este de fapt foarte simplu. Scopul său este de a facilita americanilor să înceapă să economisească, chiar dacă este doar 5 dolari pe perioadă de plată.

Eligibilitate

În prezent, trebuie să fiți angajat pentru a fi eligibil pentru a deschide un cont myRA - investițiile lunare trebuie depuse direct de la un angajator. Alte cerințe de eligibilitate includ următoarele:

• Trebuie să fiți un salariu (salariat angajat)
• Nu trebuie să faceți mai mult de 129.000 USD pe an ca persoană sau mai mult de 191.000 USD ca familie

Cum să deschideți un cont

MIR-urile sunt fonduri de pensionare deținute personal, susținute de Trezoreria Statelor Unite. Cu excepția depozitului inițial, toate fondurile sunt depozite directe post-impozitare de la angajatorul dvs. - conturile myRA nu sunt disponibile în prezent pentru persoanele fizice independente. Aceasta înseamnă că trebuie să aveți un formular de depunere direct la dosar la angajatorul dvs. pentru a trimite bani în contul dvs..

Pentru a vă înscrie, pur și simplu accesați site-ul dedicat al Departamentului Trezoreriei SUA și înscrieți-vă. Acest proces durează aproximativ 10 minute și necesită informații personale de bază (nume, data nașterii, număr de telefon), un număr de securitate socială, adresa de domiciliu, adresa de e-mail și un permis de conducere, un ID de stat, un pașaport sau un ID militar.

Pentru a deschide un cont, pur și simplu vă angajați să depuneți un depozit direct lunar din chipul dvs. de plată. Odată făcut acest lucru, ultimul pas este să oferiți angajatorului dvs. un formular de aprobare directă a depozitului pe care îl puteți descărca de pe site-ul web myRA, astfel încât depozitul ales să fie transmis în mod corespunzător din contul dvs. de plată în contul MyRA.

Pe scurt, iată cum vă puteți deschide myRA:

• Înscrieți-vă pentru program pe site-ul web myRA
• Angajați-vă la o deducere lunară a salarizării (minim 5 USD pe lună)
• Furnizați-vă angajatorului un formular de depunere directă pentru a deduce depunerea dvs. lunară din chipul dvs. de plată

Dacă lucrați mai multe locuri de muncă și doriți să contribuiți la contul dvs. prin mai mulți angajatori, furnizați un formular de depunere directă fiecărui angajator pentru a iniția transferuri din toate plățile dvs. de plată. Atunci când furnizați angajatorului dvs. formularul de depunere directă, poate doriți să trimiteți și o scrisoare furnizată de myRA care explică scopul depozitului direct. Puteți descărca și această scrisoare de pe site-ul web myRA.

Taxe, solduri și garanții

Ceea ce diferențiază cu adevărat contul myRA de alte investiții de pensionare este faptul că nu există comisioane și nu există solduri minime și, după ce ați depus bani în cont, este garantat să nu pierdeți valoare. Este susținut de Trezoreria Statelor Unite, ceea ce înseamnă că are toată credința și creditul guvernului Statelor Unite. Puteți fi sigur că banii dvs. sunt în siguranță - o caracteristică care poate fi deosebit de importantă atunci când vă aruncați degetele de la picioare în apele de investiții.

Contribuții și impozitare

Un myRA are aceleași restricții în ceea ce privește contribuțiile ca și un Roth IRA: 5.500 USD pe an sau 6.500 USD pe an pentru persoanele de 50 de ani sau mai mari. Deoarece contribuțiile sunt considerate post-impozitare, precum Roth, permite utilizatorilor să retragă contribuțiile fără penalități - dar nu le poți deduce din veniturile din declarația ta fiscală. În plus, nu trebuie să plătiți câștigurile de capital sau impozitul pe venit pe veniturile din cont, atât timp cât nu le retrageți înainte de a vă pensiona. După ce împliniți 59 1/2 (și contul a fost deschis cel puțin cinci ani), puteți retrage fără taxe sau penalități.

Rata dobânzii

Investițiile dvs. într-un myRA câștigă dobândă la o rată variabilă, care este garantată a fi aceeași cu Fondul de investiții pentru valori mobiliare guvernamentale ale Planului de Economii Thrift. Randamentul mediu anual al planului de economii de ritm în ultimii trei ani a fost de 2,24% - puțin mai mare decât rata anuală a inflației. Acest lucru este foarte competitiv în raport cu alte conturi garantate. De exemplu, CD-urile de cinci ani înregistrează în prezent o medie de 1,82% din 2015.

Retrageri și transferuri

Posesorii contului MyRA își pot retrage mandantul în orice moment fără penalități sau impozitare. Cu toate acestea, dacă retrageți banii câștigați în cont înainte de împlinirea a 59 1/2, sunteți pasibil să plătiți impozitul pe venit plus o penalitate de retragere anticipată de 10% din suma retrasă.

Dacă un titular de cont alege să retragă dobânzile din timp, dar contul a fost deschis de cinci ani, nu există impozit pe venit sau penalitate fiscală de 10%, atâta timp cât titularul contului îndeplinește următoarele cerințe:

• Este mai mare de 59 1/2 la data retragerii
• Utilizează până la 10.000 de dolari din banii pentru o achiziție de casă pentru prima dată
• Plătește pentru cheltuieli de educație calificată
• Este dezactivat
• Utilizează bani pentru a plăti cheltuielile medicale sau primele de asigurări de sănătate, dacă sunt șomeri

De asemenea, deținătorii de conturi sunt bineveniți să transfere banii din conturile myRA în alte conturi private de pensionare în orice moment. Nu există nicio penalizare sau taxă pentru acest reportaj.

myRA Limitări

Sunt multe de spus pentru noul program de cont myRA, dar nu este pentru toată lumea. Asigurați-vă că luați în considerare următoarele, înainte de a deschide un cont.

• Potențial scăzut de câștig. Având în vedere că ratele dobânzilor abia limpează rata inflației anuale, nu veți putea să economisiți economii de pensie rapide și semnificative. Dacă vă puteți permite să deschideți un IRA cu un beneficiu mai mare de recompensare a riscului, ar putea merita investiția.
• Limita maximă minimă a contului. Odată ce contul își atinge limita de 15.000 de dolari, acesta trebuie reportat într-un alt cont individual de pensionare din sectorul privat. Nu este nimic în neregulă - nu există nicio taxă pentru reportaj - dar dacă îți poți permite să deschizi un IRA în primul rând, în special unul cu dobândă mai mare, s-ar putea să poți economisi mai mult pe durata contului..

Pentru cine este

În timp ce un myRA este destinat unui cont de investiții pentru pensionare, ar putea fi mai bine să ne gândim la un cont de economii „inițiator” pentru pensionare. Prin economisirea a până la 15.000 de dolari post-impozitare într-un cont myRA, puteți dezvolta o încredere mai mare în capacitatea dvs. de a economisi și de a lua decizii financiare puternice înainte de a o transforma într-un IRA tradițional sau Roth.

Dacă aveți un cont de 401k, o pensie sau un alt cont de pensionare susținut și gestionat de angajatorul dvs., este posibil ca un myRA să nu fie pentru dvs. Este cel mai potrivit pentru cei care nu au în prezent un plan de pensionare susținut de angajator sau pentru cei care se luptă să găsească o cameră de wiggle în bugetul lor pentru a deschide un cont individual de pensionare. Investiția per-paycheck poate fi la fel de scăzută sau mai mare pe cât dorește titularul contului, astfel încât oricine poate găsi o modalitate de a începe să scoată un ou de cuib.

Cuvânt final

Deși myRA nu este contul potrivit de pensionare pentru toată lumea, este o opțiune excelentă pentru cei care pur și simplu nu au reușit să acorde prioritate salvării până în acest moment. Simplitatea sa ajută la demitificarea unei mari confuzii în ceea ce privește economiile pentru pensionare și face ușor să începi economiile pentru un portofoliu de pensii mai robust în viitor.

Ați lua în considerare deschiderea unui cont myRA? De ce sau de ce nu?