Strategii de investiții pentru membrii militari cu activitate activă

Un studiu recent FINRA dezvăluie că, în ciuda unui salariu obișnuit, membrii militari se luptă cu datorii semnificative. 82% din familiile militare au un sold mediu de carte de credit de 10.000 USD - și se înrăutățește. Unul din patru membri ai serviciului raportează că și-a depășit contul de verificare în ultimul an, unul din cinci a utilizat un credit cu plata sau un titlu auto în ultimii cinci ani și doar unul din doi are un fond de urgență..

Ceea ce înseamnă acest lucru este că majoritatea membrilor militari nu ar trebui să ia în considerare nici investițiile serioase până nu ies din datorii și dezvoltă o pernă de economii. Dar pentru acei membri care și-au achitat datoria nehipotecară și au un fond de urgență adecvat, este timpul să economisești pentru pensionare.

Dacă sunteți în armată, plata poate să nu vă îmbogățească, dar vi se oferă oportunități excelente de a economisi și investi, care nu sunt disponibile pentru civili. Înțelegând cum să profitați de astfel de oportunități, vă puteți asigura viitorul și puteți construi un ou de cuib de invidiat.

Retragerea militară

Sistemul de pensii militare este cea mai importantă resursă financiară disponibilă membrilor serviciilor care aleg să rămână în serviciu timp de 20 de ani sau mai mult. Oferă un venit anual imediat după pensionare, care corespunde cu 50% din salariul de bază al membrilor la 20 de ani și este suplimentat cu 2,5% pentru fiecare an suplimentar de serviciu.

În plus, pensionarul va primi o creștere anuală a costului vieții legată de Indicele prețurilor de consum (IPC). Alături de o pensie impresionantă, pensionarii militari li se oferă acoperire medicală pe viață la prețuri accesibile și acces la alte prestații, cum ar fi accesul la bază și privilegiile de cumpărături de schimb..

În ciuda acestor prestații, o pensie militară nu este frecventă pentru a acoperi toate cheltuielile dvs. anuale.

Planul de economii de ritm

Planul de economii de economie (TSP) al guvernului Statelor Unite este o resursă de investiții extrem de subutilizată. Statisticile actuale indică faptul că doar 37% dintre membrii militari aleg să participe. Dacă sunteți un membru militar care dorește să economisească pentru pensionare, TSP este un mod convenabil, cu costuri reduse și inteligent din punct de vedere fiscal.

Beneficii fiscale

La fel ca contribuțiile de 401k, banii investiți într-un TSP nu sunt supuși impozitului federal pe venit, ceea ce crește în mod efectiv suma la care poți contribui. De exemplu, dacă un membru al serviciului care plătește 25% din taxe contribuie cu 10.000 de dolari la TSP-ul lor, va reduce doar plata cu acasă cu 7.500 de dolari. Acesta poate fi un beneficiu uriaș, deoarece valoarea timpului în bani poate duce la câștiguri monetare substanțiale. Acestea fiind spuse, odată ce fondurile sunt retrase în timpul pensionării, membrii trebuie să plătească impozitul pe venit pentru întreaga retragere.

Cu toate acestea, membrii care contribuie cu plata scutirii de impozit pot retrage aceste contribuții fără impozit la pensionare, fără să plătească impozite pe retrageri. Acesta este un beneficiu impresionant care nu este disponibil în altă parte.

Cheltuieli mici

Alte avantaje pentru investițiile cu TSP sunt cheltuielile de bază asociate programului. Rata cheltuielilor pentru TSP este aproximativ la fel de scăzută pe care o veți găsi oriunde, ridicându-se la aproximativ 0,015%. Cu un raport al cheltuielilor atât de scăzut, contribuțiile dvs. se pot compune într-un ritm mai rapid decât într-un fond mutual tradițional, care de obicei are un raport de cheltuieli de 1,5%.

Raporturile cu cheltuieli mici îi ajută pe membri să-și păstreze mai mult din banii câștigați din greu, decât să plătească acești bani către managerii de fonduri reciproce scumpe. Acest lucru este deosebit de valoros, deoarece TSP oferă, de asemenea, fonduri destinate datei, cu căi de alunecare excepțional bine concepute, care reduc riscurile în timp ce vă apropiați de pensie. În mod obișnuit, aceste tipuri de fonduri au raporturi de cheltuieli și mai mari atunci când sunt achiziționate în afara unui TSP.

Limitele contribuției

Contribuția maximă admisibilă la Planul de economii Thrift este de 16.500 USD dacă aveți sub 50 de ani sau 22.000 USD dacă aveți peste 50 de ani. Această limită de contribuție redusă permite angajaților care se apropie rapid de vârsta de pensionare să păstreze mai mulți bani în timpul rămasului lor ani de lucru.

Din păcate, spre deosebire de omologii lor civili, membrii militari nu sunt în prezent eligibili pentru fonduri de potrivire a TSP sau contribuții automate ale agenției, datorită sistemului generos de pensii (prestație) care există în prezent.

Alegeri de investiții

TSP oferă diferite opțiuni de investiții, în funcție de toleranța la risc și de numărul de ani până la pensionare. Participanții pot investi în unul sau mai multe fonduri pentru a diversifica în continuare o serie de investiții.

• Fond G. Fondul de investiții implicit pentru TSP, Fondul G este format din titluri de stat care oferă volatilitate scăzută și rentabilități conservatoare în timp. Dacă nu alegeți unul dintre celelalte fonduri enumerate mai jos, toate contribuțiile la TSP-ul dvs. vor fi implicit în Fondul G.
• Fonduri F, C, S, I. Fondurile F, C, S și I sunt fonduri indicatoare care investesc în obligațiuni, acțiuni cu capital mare, acțiuni cu capacități mici și, respectiv, companii internaționale. Acestea se străduiesc să corespundă performanței diferitelor fonduri cu indicele pieței deschise și sunt gestionate de fondurile mutuale BlackRock.
• L Fond. Fondul L („L” reprezintă „ciclul vieții”) este o completare recentă și permite investitorilor să aleagă o dată cea mai apropiată de data prevăzută pentru pensionare. Fondul alocă active în funcție de durata pe care o ai până la pensionare și se adaptează investițiilor mai conservatoare, pe măsură ce se apropie pensia.

Reguli de retragere

Membrii pot retrage contribuțiile și câștigurile fără penalități din TSP după vârsta de 59 1/2, iar toate retragerile sunt impozitate ca venit obișnuit. Cu toate acestea, retragerile din contul TSP al unui membru înainte de vârsta de 59 1/2 sunt supuse unei penalități de 10% în plus față de impozitele pe venit.

Dacă un membru decide că nu are nevoie de venituri de pensionare până mai târziu, retragerile pot fi amânate până la 70 1/2. În acest moment, distribuțiile minime necesare trebuie să fie făcute anual pentru a extrage soldul contului. Dacă un membru nu face retrageri în acest moment, se va confrunta cu sancțiuni dure.

Împrumuturi TSP

Dacă aveți nevoie de bani de la TSP-ul dvs. în timp ce sunteți încă angajat de către armată, puteți acorda un împrumut care trebuie rambursat în contul TSP în termen de 1 la 15 ani, în funcție de tipul de împrumut. Două tipuri de împrumut sunt disponibile: un împrumut cu destinație generală și un împrumut rezidențial. Primul are o perioadă de rambursare de la unu la cinci ani și poate fi folosit în orice scop, în timp ce cel de-al doilea are o perioadă de rambursare de până la 15 ani și poate fi utilizat doar pentru achiziționarea sau construirea unei reședințe primare. Mai mult, un împrumut rezidențial necesită documentație care să dovedească utilizarea prevăzută.

Rețineți că, atunci când contractați un împrumut, renunțați la câștigurile pe care suma împrumutată le-ar fi acumulat altfel și veți fi impozitat dublu atunci când veți plăti dobânda din împrumutul dvs. din fonduri post-impozitare. Acest lucru se datorează faptului că aceste fonduri vor fi impozitate din nou atunci când le retrageți în timpul pensionării.

Roth IRA

IRA-urile Roth oferă mai multe avantaje investitorilor pe termen lung care doresc o creștere fără taxe. Poate doriți să vă suplimentați TSP-ul cu un cont Roth sau să investiți într-unul exclusiv, în funcție de situația și obiectivele dvs..

Beneficii fiscale

Spre deosebire de TSP, beneficiile fiscale pentru investiția într-un Roth nu sunt imediate. TSP reduce venitul dvs. impozabil, ceea ce vă va reduce sarcina fiscală totală pe 15 aprilie. Dar pe cât de atractiv ar putea părea venitul dvs. impozabil, creșterea fără taxe poate fi și mai benefică, în funcție de care este acum pachetul de impozit pe venit și unde credeți că ar putea fi în viitor. Roth IRA vă permite să investiți fonduri post-impozitare pe care creșterea nu va fi impozitată niciodată - chiar și după retragere.

Limitele contribuției

Legea federală permite o contribuție de 5.000 USD pe an la un Roth IRA (6.000 USD dacă aveți cel puțin 50 de ani), atâta timp cât venitul dvs. este mai mic de 105.000 USD pe an dacă sunteți single, sau 166.000 USD sau dacă sunteți căsătoriți. Este important să înțelegeți că trebuie să aveți un venit obținut pentru a contribui la un IRA Roth, deși un soț care lucrează poate contribui la Roth IRA al soției care nu lucrează, permițând o contribuție căsătorită totală de până la 10.000 USD pe an (12.000 USD pentru un cuplu căsătorit vârsta de 50 de ani sau mai mare). Consultați limitele maxime de contribuție 401k și Roth IRA pentru mai multe informații.

Reguli de retragere

Deși IRA-urile Roth nu oferă o deducere instantanee a impozitelor, acestea oferă un beneficiu important: o creștere absolut fără taxe și distribuții fără taxe. Distribuțiile fără impozit ale câștigurilor pot fi făcute după ce împliniți 59 1/2 și, spre deosebire de TSP, regulile Roth IRA nu necesită distribuții obligatorii după vârsta de 70 1/2.

Orice câștig retras înainte de vârsta de 59 1/2 va fi impozitat și penalizat cu 10% de către IRS. Un lucru important de remarcat este însă că penalitățile nu se aplică la retragerea contribuțiilor, deoarece aceste sume au fost deja impozitate. Din fericire, dacă efectuați retrageri din Roth înainte de vârsta de 59 1/2, acestea vor fi considerate retrageri ale contribuțiilor până când veți retrage tot ce ați introdus în cont. Numai după acest punct - odată ce retrageți câștigurile - veți fi impozitat și penalizat.

Alegeri de investiții

Marele lucru al unui Roth IRA este că puteți deschide unul prin aproape orice instituție financiară care vinde valori mobiliare și face investiții. Cu alte cuvinte, opțiunile dvs. de investiții sunt practic interminabile. Unii aleg să investească în fonduri reciproce, în timp ce alții tranzacționează activ titluri individuale în cadrul Roth IRA. Deoarece aveți o gamă largă de opțiuni de investiții, puteți căuta cele care se potrivesc vârstei dvs., toleranței la risc și stilului de investiție, permițându-vă, de asemenea, să controlați costurile.

IRA tradițional

Membrii militari cărora le place ideea de scădere a venitului impozabil, dar care caută mai multe opțiuni de investiții decât oferă TSP, pot deschide un IRA tradițional în loc de sau în plus față de un plan de economii de economie. La fel ca Roth IRA, IRA tradiționale sunt disponibile printr-o serie de instituții financiare și oferă un număr aproape nelimitat de opțiuni de investiții.

Beneficii fiscale

La fel ca TSP, contribuțiile la un IRA tradițional sunt amânate din impozite și reduc sarcina fiscală anuală a unui membru. La rândul său, aceasta poate crește eficient suma pe care puteți contribui. De exemplu, o contribuție de 5.000 de dolari ar putea costa doar 3.750 de dolari în venit dacă altfel ați plăti 25% din impozite pe acești bani.

Limitele contribuției

Puteți contribui cu până la 5.000 USD dacă aveți sub 50 de ani sau 6.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Dvs. sau soțul dumneavoastră trebuie să lucrați pentru a contribui cu sume de bani și, indiferent de venitul dvs., puteți deschide și contribui la un IRA tradițional. Totuși, pentru a obține deducerea fiscală completă, trebuie să câștigați mai puțin de 56.000 USD pe an dacă sunteți singur, sau mai puțin de 90.000 USD pe an dacă sunteți căsătoriți.

Un cuvânt de precauție dacă aveți în vedere să investiți atât în ​​Roth, cât și într-un IRA tradițional: Legea federală interzice să contribuie mai mult decât limitele discutate mai sus la unul sau la mai multe IRA. Aceasta înseamnă că nu poți contribui cu mai mult de 5.000 de dolari pe an atât la un Roth, cât și la un IRA tradițional (cu excepția cazului în care ai cel puțin 50 de ani, caz în care ai putea contribui cu 6.000 de dolari).

Reguli de retragere

Spre deosebire de Roth, nu puteți retrage nicio sumă înainte de vârsta de 59 1/2 fără a fi evaluată o pedeapsă de retragere anticipată de 10%, precum și impozit regulat pe venit la retragere. Contribuțiile, precum și câștigurile retrase anticipat vor fi impozitate și penalizate.

Acest lucru face ca Roth IRA să fie opțiunea înțeleaptă dacă puteți avea nevoie de o parte sau din toate contribuțiile dvs. înainte de pensionare. În plus, trebuie să începeți să faceți distribuțiile minime necesare de la un IRA tradițional atunci când împliniți 70 1/2 sau faceți penalități mai dure.

Alegeri de investiții

Ca și Roth IRA, tradiționalul IRA poate fi deschis cel mult oricărei instituții financiare care administrează investiții. Aceasta înseamnă că opțiunile dvs. de investiții sunt la fel de variate ca imaginația voastră. Puteți, de exemplu, investiți în fonduri pentru date țintă, fonduri mutuale, ETF-uri, acțiuni, obligațiuni sau opțiuni. Lumea investițiilor este oja dvs. și puteți alege tipul de strategie de investiții și metodele pe termen lung care se potrivesc cel mai bine personalității și obiectivelor dvs..

Cuvânt final

Planul federal de economii de economie ar trebui să fie una dintre primele opriri pentru membrii militari care încearcă să crească eficient activele de pensionare. Acest lucru se datorează faptului că marea structură a taxelor cu costuri reduse ale TSP vă permite să economisiți o avere în comisioane și cheltuieli de administrare în comparație cu majoritatea investițiilor disponibile pentru civili. Însă membrii care doresc să-și diversifice în continuare portofoliul de investiții ar fi înțelept să ia în considerare deschiderea unui Roth sau IRA tradițional. Puteți investi individual sau într-o combinație a tuturor acestor vehicule.

Alegerea este a ta și va fi determinată în mare măsură de pachetul tau fiscal, de gândurile tale cu privire la impozitele viitoare, de câtă libertate vrei să alegi investiții și cât poți contribui. Aceste conturi de pensionare pot servi ca o sursă excelentă de bogăție și securitate în anii următori și un supliment excelent pentru pensia dvs. militară.