Cum să retragi din 401k sau IRA pentru plata în avans pentru o casă

Cu toate acestea, dacă ai deja bani în conturile de pensionare, s-ar putea să-l poți folosi pentru a accelera procesul. Vom discuta ce conturi nu vă penalizează atunci când utilizați banii pentru a cumpăra o primă casă, precum și strategiile de economisire a penalităților și impozitelor..

Folosirea IRA dvs. pentru o sumă de avans

IRS te descurajează să retragi bani din conturile de pensionare din timp, încasând o penalitate de 10% la retrageri înainte de a împlini 59 de 1/2..

Roth IRA

Printre diferitele tipuri de conturi de pensionare, tragerea de bani dintr-un Roth IRA vă va costa cel mai puțin în taxe și penalități. Acest lucru se datorează faptului că puteți retrage contribuțiile în orice moment fără penalități sau impozite. În plus, după ce ai păstrat contul timp de cinci ani, poți retrage câștiguri de până la 10.000 USD fără penalități sau impozit pentru cumpărarea, repararea sau remodelarea unei prime locuințe. Cu alte cuvinte, dacă vă retrageți toate contribuțiile, puteți retrage încă 10.000 USD și nu puteți plăti penalitatea sau impozitele de 10% pe oricare dintre acestea.

Cu toate acestea, există o atenționare: aveți doar 120 de zile pentru a cheltui câștigurile retrase sau este posibil să fiți responsabil pentru plata penalității. De asemenea, pentru comoditatea dvs., firma dvs. de servicii financiare va acorda prioritate retragerii tuturor contribuțiilor dvs. de la un Roth IRA înainte de orice profit.

IRA tradițional

Următoarea cea mai bună alegere este un IRA tradițional. Încă puteți retrage până la 10.000 de dolari pentru cumpărarea, repararea sau remodelarea unei prime locuințe fără a plăti o penalitate, dar va trebui să plătiți impozitul pe venit regulat pentru întreaga sumă. IRA SIMPLE și SEP respectă aceleași reguli.

Cu un IRA tradițional, trebuie să utilizați banii în termen de 120 de zile pentru achiziționarea unei case sau veți fi lovit cu penalitatea de 10%. În mod alternativ, puteți retrage până la 10.000 USD fără penalități pentru achiziționarea unei case pentru soț / soție, părinți, copii sau nepoți.

La fel ca în cazul unui Roth IRA, soțul tău poate retrage, de asemenea, 10.000 USD din IRA-ul său tradițional, astfel încât să puteți obține în mod colectiv 20.000 de dolari pentru o plată în avans dacă sunteți căsătorit. Limita de 10.000 USD este o limită de viață pentru fiecare persoană în parte.

Folosind 401k-ul dvs. pentru o plată în avans

Nu există o scutire specifică de penalități pentru achizițiile de locuințe atunci când trageți bani dintr-o sumă de 401k, astfel încât orice sumă pe care o scoateți va fi clasificată drept „scutire de greutăți”. Vi se va evalua o penalitate de 10% din suma retrasă și va trebui să plătiți și impozitul pe venit.

Dacă este posibil, treceți peste suma pe care doriți să o retrageți unui IRA, astfel încât să puteți evita plata penalității. Cu toate acestea, nu puteți trece peste 401k, care este cu un angajator pentru care lucrați în continuare. Dacă aveți un vechi 401k de la un fost angajator, derulați asta. Deoarece un rollover poate dura timp pentru procesare, completați documentele necesare cât mai curând posibil.

Împrumut de la 401k dvs.

O altă opțiune cu un 401k este acordarea unui împrumut. Împrumutul dvs. poate fi de până la 50.000 USD sau jumătate din valoarea contului, indiferent de cel mai mic. Atâta timp cât puteți gestiona plățile (da, trebuie să plătiți înapoi acest împrumut), aceasta este de obicei o opțiune mai puțin costisitoare decât o retragere directă. Deși veți plăti dobânzi, nu veți plăti impozite sau penalități pe valoarea împrumutului.

Câteva lucruri de știut despre împrumuturi 401k:

• Deoarece aveți datorii și va trebui să efectuați plăți lunare cu privire la împrumut, abilitatea dvs. de a obține o ipotecă poate fi afectată.
• Rata dobânzii la împrumuturile de 401k este, în general, cu aproximativ două puncte peste rata primei. Cu toate acestea, dobânda pe care o plătiți nu este plătită companiei - intră în contul dvs. de 401k.
• Multe planuri vă oferă doar cinci ani pentru a rambursa împrumutul. Cu alte cuvinte, dacă împrumutați o sumă mare, plățile ar putea fi substanțiale.
• Dacă părăsiți compania, vi se poate solicita să restituiți soldul restant în termen de 60 până la 90 de zile sau să fiți forțați să îl luați drept retragere de greutăți. Acest lucru înseamnă că veți fi lovit de taxe și penalități pentru suma pe care o aveți în continuare.
• Dacă plățile sunt deduse din plată, plățile principale nu vor fi impozitate, dar plățile de dobândă vor fi. Întrucât veți fi impozitat din nou la retrageri în timpul pensionării, plățile de dobândă vor ajunge să fie impozitate duble.

Uneori, are sens să iei un împrumut de la 401k pentru a acoperi plata, cum ar fi dacă primești un împrumut FHA și ai nevoie doar de o sumă mică. Cu toate acestea, o plată mare a împrumutului poate avea un efect mare asupra calificării dvs. ipotecare.

Luați în considerare faptul că un împrumut de 5.000 USD de 5.000 de dolari va avea o plată de 93 de dolari pe lună (cu o dobândă de 6%) pe parcursul a cinci ani, în timp ce un împrumut de 25.000 de dolari va avea o plată de 483 de dolari pe lună. Această din urmă plată vă poate împiedica în mod grav capacitatea de a plăti ipoteca în fiecare lună, iar banca va lua în considerare acest lucru atunci când își va da seama de ce vă calificați.

Prin urmare, este înțelept să rulați numere și să întrebați brokerul dvs. ipotecar cum vă va afecta un astfel de împrumut înainte de a lua un contract. Dimpotrivă, dacă suma de care aveți nevoie va avea un efect prea negativ asupra calificării dvs., ar putea avea sens să retrageți suma anticipată și să plătiți impozitele și penalitățile.

Sfat Pro: Ați dori să aflați mai multe despre 401k dvs.? Când vă înscrieți pentru o analiză gratuită de la Blooom, vor face o scufundare profundă în contul dvs. Se vor asigura că sunteți diversificat în mod corespunzător, veți avea alocarea potrivită în funcție de vârsta dvs. și nu veți plăti prea mult pentru taxe.

Strategia de impozitare a dobânzii ipotecare

Rețineți că veți deduce dobânda ipotecară pentru impozitele dvs. după ce ați achiziționat casa. Acest lucru se poate „spăla” cu o parte sau cu toate veniturile pe care le raportați dintr-o retragere a contului de pensionare.

De exemplu, să zicem că ați retras 25.000 de dolari din 401k și ați plătit 25.000 de dolari în dobânzi ipotecare în același an. Cei 25.000 de dolari pe care îi raportați în venituri suplimentare (din retragerea de 401k) se vor „spăla” cu deducerea dobânzii ipotecare de 25.000 USD. Cu alte cuvinte, venitul dvs. impozabil nu va fi crescut odată cu retragerea și, în mod efectiv, nu veți plăti nicio impozit pe acesta.

Cu toate acestea, veți fi în continuare responsabil pentru penalizarea de 10%, care este de 2.500 USD în acest caz. Acest tip de strategie poate funcționa și pentru retrageri IRA, SIMPLE și SEP, dar nu veți fi răspunzător pentru penalitatea de 10% decât dacă retrageți mai mult de 10.000 USD.

Compararea retragerii contului de pensionare

Deci, care este cel mai bun? Aceasta depinde de ce conturi aveți și de cât ați contribuit la ele. Dar, în general, veți evalua mai puține impozite și penalități dacă retrageți banii pentru plata în avans dintr-un Roth înainte de un IRA tradițional și de la oricare dintre cei înainte de 401k. Dacă un împrumut de 401k este mai bun decât o retragere IRA depinde de cât de mare este și dacă va afecta capacitatea dvs. de a vă califica pentru suma și tipul de ipotecă pe care doriți.

• Contribuții în IRA-ul tău Roth: Fără impozit pe venit datorat, nu va datora penalități de 10%.
• Câștiguri în Roth Your IRA până la 10.000 USD pentru achiziția unei prime locuințe: Fără impozit pe venit datorat, nu va datora penalități de 10%.
• Împrumut mic de 401k: Nu va datora impozit pe venit sau penalități. Plățile lunare vor fi mici și vor avea un impact minim asupra calificării ipotecare.
• Orice retragere de la un IRA tradițional, SEP-IRA sau IRA SIMPLE până la 10.000 USD pentru achiziționarea unei prime locuințe: Impozitul pe venit datorat, nu va datora o penalitate de 10%
• Câștiguri în Roth Your IRA Peste 10.000 USD pentru achiziția unei prime locuințe: Impozitul pe venit datorat, va datora o penalitate de 10%.
• Orice retragere dintr-un IRA tradițional, SEP-IRA sau IRA SIMPLE Peste 10.000 USD: Impozitul pe venit datorat, va datora o penalitate de 10%
• Împrumut mare de 401k (limitat la jumătate din sold sau 50.000 USD, oricare dintre acestea este mai mic): Nu va datora impozit pe venit sau penalități. Plățile lunare pot fi mari și pot afecta substanțial calificarea ipotecară.
• 401k Retragerea oricărei sume: Va datora impozit pe venit și penalitate de 10%.

Cuvânt final

Am retras bani din IRA pentru a ne cumpăra casa și sunt deosebit de fericit, deoarece piața bursieră a cedat la scurt timp după aceea. Economisirea unei plăți anticipate poate dura destul de mult. Cu cât ajungeți mai devreme într-o casă, cu atât mai repede puteți începe să economisiți bani la chirie și să deduceți dobânda ipotecară pentru impozitele dvs. în fiecare an. De asemenea, puteți retrage până la 10.000 USD fără penalități din aceste conturi pentru remodelarea sau repararea unei prime locuințe.

Planificați să achiziționați o casă în curând? Care este sursa dvs. pentru plata în avans?