Cum să alegeți cele mai bune investiții pentru planul dvs. 401k

De exemplu, unii angajatori contribuie cu până la 6% din salariul unui angajat pe o bază dolar-pentru-dolar, până la valoarea contribuției angajaților. Dacă faceți 50.000 de dolari pe an și rezervați 10% din salariu în cei 401k (5.000 USD), în acest scenariu angajatorul dvs. ar contribui la 3.000 $ (6% din 50.000 $), mărind investiția totală la 8.000 $. Acesta este un beneficiu major care accelerează substanțial creșterea capitalului.

Investiția de 5.000 de dolari pe an timp de 20 de ani cu o rată de creștere de 5% duce la un fond de 104.493 dolari; investirea a 8.000 de dolari în aceeași perioadă în același randament produce un fond de 167.188 de dolari. Soldul final este o combinație între banii investiți și rata de rentabilitate pe care o câștigați în investiții de-a lungul timpului. În acest sens, ar trebui să lucrați pentru a vă maximiza contribuțiile - inclusiv contribuția potrivită a angajatorului dvs. - selectând investițiile care vă vor ajuta să vă atingeți obiectivele de pensionare.

Sfaturi pentru alegerea celor mai bune investiții de 401k

Determinarea ce investiții sunt cele mai „bune” investiții nu este un efort „unic pentru toate”. Toată lumea începe să economisească la vârste diferite, cu obiective diferite, venituri și cheltuieli diferite și așteptări variate de pensionare. Toți acești factori afectează investițiile care pot să satisfacă nevoile dvs. particulare. Decizia dvs. poate fi în continuare complicată de opțiunile de investiții puse la dispoziția dvs. de angajator.

Conform legii, planurile de 401k care vă permit să vă selectați propriile investiții trebuie să ofere cel puțin trei opțiuni diversificate, fiecare cu riscuri și randamente diferite. În general, nu ai voie să investești în obiecte de colecție, cum ar fi artă, antichități, pietre prețioase sau monede, dar poate în anumite circumstanțe să investești într-un metal prețios, cum ar fi aurul. Acestea nu sunt de obicei recomandate pentru planurile de pensionare, deoarece nu câștigă o rentabilitate standard, dar fluctua prețul bazat pe psihologia investitorilor și pe valoarea industrială.

1. Nivelul dvs. de investiții

Cel puțin, ar trebui să investești cel puțin la nivelul contribuției potrivite de către angajator. În 2014, puteți contribui până la 17.500 USD (sau 23.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult), cu o contribuție maximă de 52.000 USD (inclusiv combinația contribuției dvs. și cea a angajatorului dvs.). Majoritatea oamenilor consideră că este mai ușor să împărțiți contribuțiile anuale în părți egale deduse pentru fiecare perioadă de plată. De exemplu, dacă doriți să contribuiți cu 12.000 de dolari pe an, ați solicita să fie deduse 1.000 de dolari din salariul dvs. în fiecare lună..

Cel mai bun sfat pentru oricine economisește pentru pensionare este să investești devreme și des. Economisirea timpurie a vieții maximizează beneficiile compunerii fără taxe. Luați în considerare exemplul lui Mike și Tom:

Atât Mike cât și Tom câștigă aceeași rată a dobânzii de 5% la investițiile lor în fiecare an. Mike începe să economisească 200 de dolari pe lună în planul companiei sale de 401k la 25 de ani, cu un aport suplimentar de 100 de dolari pe lună de către angajatorul său, pentru un total de 3.600 de dolari pe an. Pe parcursul unei cariere de 40 de ani, el contribuie cu 96.000 de dolari la planul său de pensionare. Până la 65 de ani, soldul lui Mike crește la 468.636 dolari.

Pe de altă parte, Tom așteaptă până la 45 de ani să înceapă să salveze în planul său de angajare. El contribuie cu 400 de dolari pe lună, cu un meci de 200 de dolari de către angajatorul său, pentru o contribuție totală de 7.200 de dolari anual. În timp ce Tom contribuie cu aceeași sumă totală ca și Mike - 96.000 USD - investiția sa are doar 20 de ani pentru a crește. Când se retrage la 65 de ani, investiția sa totală este de doar 250 923 USD, ceea ce reprezintă aproximativ jumătate din soldul final al lui Mike.

Soldul final este suma totală a banilor investiți, rata câștigului dvs. și timpul în care investiția dvs. are voie să crească. Economisirea mai multă și mai lungă reduce valoarea câștigurilor pe care trebuie să le atingeți pentru a vă atinge obiectivul final. Pe măsură ce rata câștigului scade, cantitatea de risc necesară pentru a surprinde acea rată de câștig scade, extinzând opțiunile de investiții pe care le aveți la dispoziție.

2. Timpul dvs. de pensionare

Timpul dintre astăzi și ziua în care doriți să vă retrageți este o considerație majoră atunci când selectați cel mai bun plan de investiții. Simplu spus, vă puteți permite să vă asumați mai multe riscuri atunci când aveți mai mult timp. Majoritatea investițiilor sunt volatile pe termen scurt - inițial prețurile lor cresc și scad bazate pe psihologia investitorilor, mai degrabă decât pe rezultatele financiare reale. Odată cu trecerea timpului, rezultatele reale înlocuiesc psihologia, astfel încât prețurile reflectă capacitatea companiei de a oferi în mod constant profituri. Potențialul devine realitate.

Ca exemplu, prețul acțiunii Apple a fost închis la 15 februarie 2013 la 442,80 USD pe acțiune; un an mai târziu (14 februarie 2014), s-a închis la 543,99 USD pe acțiune. Dacă ai fi cumpărat stocul la 15 februarie 2013 și l-ai fi vândut la 14 februarie 2014, ai fi câștigat 101,19 USD pe acțiune sau 22,8% din investiție. Pe parcursul anului, însă, prețul acțiunii a variat de la 385,10 USD pe acțiune (19 aprilie 2013) la 575,14 USD (5 decembrie 2013). Cu alte cuvinte, ai fi putut pierde până la 13% sau ai câștigat până la 29,8%, dacă ai vândut stocul înainte de sfârșitul anului.

Atunci când analizăm tendințele pe termen lung, Apple este un excelent exemplu de creștere continuă. Apple a demonstrat calitatea managementului său de ani buni, iar investitorii timpurii obțin acum recompense. De exemplu, acțiunile Apple în 2009 au depășit 213,95 dolari, iar stocurile Apple în 2004 au depășit 34,40 dolari. Cineva care a achiziționat acțiuni Apple în 2004 pentru aproximativ 34 USD o acțiune și a vândut la 14 februarie 2014 pentru 544 USD o acțiune, ar câștiga un profit de 1.600% din investiția inițială. Acest lucru dovedește beneficiul timpului atunci când se ia în considerare riscul și recompensa.

Din păcate, pe măsură ce vârsta de pensionare se apropie și orizontul de investiții se reduce, pierdeți securitatea că o bună gestionare a companiei are ca rezultat un preț crescut al acțiunilor. Chiar dacă trebuie să vă reduceți obiectivul de investiții, este înțelept să alegeți investiții mai sigure, reducând volatilitatea schimbând potențialul de certitudine. În timp ce un tânăr de 30 de ani poate investi în mod agresiv, având 35 de ani sau mai mult pentru a compensa greșelile, un tânăr de 60 de ani nu are acel lux, deoarece timpul nu este de partea lui.

3. Cunostintele dvs. de investitii

Ce știi despre diferite investiții? Ați cumpărat sau vândut stocuri comune, ați achiziționat o obligațiune corporativă sau guvernamentală sau ați deținut un fond mutual? Înțelegeți cum diversificarea - deține mai multe active mai degrabă decât una - afectează riscul și randamentul? Experiența dvs. este limitată la deschiderea unui cont de economii sau la cumpărarea de stocuri ale companiei dvs.? Aveți timp să aflați despre investiții și despre alternativele de investiții disponibile pentru dvs.? În funcție de structura 401k, există multe decizii de luat, mai ales dacă angajatorul vă permite să direcționați investițiile în contul dvs..

Majoritatea planurilor de angajare oferă cel puțin trei alternative, fiecare reprezentând riscuri și rentabilități diferite. Opțiunile pot include următoarele:

Fonduri pentru piața monetară. Această investiție este considerată risc redus și recompensă scăzută, cu investiții în note de trezorerie pe termen scurt și certificate de depozit bancare garantate federal. Practic nu există niciun risc de investiție, dar randamentul este de obicei echivalent cu rata inflației. Orice sume de bani pe care credeți că le veți avea nevoie în următorul an ar trebui investit într-un activ cu risc scăzut, unde există riscul de pierdere.
Fonduri de obligațiuni. Un fond gestionat de obligațiuni de stat cu scadență mai lungă sau corporativă este considerat în general risc scăzut-mediu, cu recompensă mică sau medie. Deși fondurile de obligațiuni nu au risc de investiții (obligațiunile sunt plătite la scadență), acestea suportă riscul de dobândă. Cu alte cuvinte, prețul obligațiunilor variază invers cu rata dobânzii în timp. Când ratele dobânzilor cresc, prețurile obligațiunilor scad astfel încât obligațiunile noi și emise anterior să aibă egalitate pe piață. Aceasta înseamnă că o obligațiune cu o valoare nominală de 1.000 $ și un cupon de 4% s-ar vinde la 667 USD dacă dobânzile s-ar ridica la 6%, chiar dacă este plătită la valoarea nominală maximă la scadență. În schimb, o obligațiune cu o rată a dobânzii de 6% s-ar vinde la 1.500 USD dacă ratele dobânzilor ar scădea la 4%, chiar dacă obligațiunea este răscumpărată la scadență pentru 1.000 $. Aceste active sunt perfecte pentru a reduce riscul general al exploatațiilor de pensionare și ar trebui să reprezinte un procent crescut din totalul portofoliului dvs. în cei cinci ani premergători pensionării..
Fonduri echilibrate. În timp ce fondurile echilibrate prezintă mai mult risc decât fondurile de obligațiuni datorită expunerii lor la acțiuni comune, fondurile echilibrate oferă, de asemenea, mai multe oportunități de returnare. Pe măsură ce procentul de obligațiuni din portofoliul dvs. crește, volatilitatea portofoliului dvs. este diminuată. Cele mai echilibrate fonduri includ un portofoliu diversificat de stocuri comune de mari companii din SUA mature. Aceste companii sunt de obicei bine administrate, cu istorii lungi de rentabilitate. Mărimea lor face puțin probabilă pierderea majoră, la fel cum este puțin probabil și profitul extraordinar (este mai ușor să dublezi un milion de dolari în câștig decât 100 milioane USD în câștig). Fondurile echilibrate câștigă de obicei cu o rată de la 2% la 3%, la care se adaugă inflația și ar trebui să fie principala deținere a majorității portofoliilor de pensionare..
Fonduri de creștere. Compus în întregime din investiții pe acțiuni, portofoliile fondurilor de creștere variază de obicei în funcție de specialitatea administratorului fondului. Ele pot fi specifice industriei (de exemplu, tehnologia), o etapă particulară a creșterii companiei (de exemplu, piețele emergente) sau concentrate pe dimensiunea companiei (de exemplu, creșterea capacelor mici). Fondurile pentru creștere sunt mai volatile decât fondurile echilibrate - prețul lor variază mai mult zi de zi - deci au un risc mai mare de pierdere, dar un potențial mai mare de recompensă. Un fond de creștere ar trebui să ofere un randament de 4% la 5% peste inflație pentru a compensa riscul crescut.

Mulți angajatori vă oferă posibilitatea să vă împărțiți contribuțiile între investiții sau chiar să vă mutați fondurile trimestrial sau anual. Aceasta înseamnă că puteți gestiona activ portofoliul dvs. pe baza a ceea ce se întâmplă pe piață. De exemplu, dacă credeți că economia va fi deprimată pentru anul următor, puteți vinde fonduri pe acțiuni și investiți banii în piața monetară cu risc mai mic sau fonduri de obligațiuni. Și când vedeți că piața este în creștere, vă puteți vinde piața monetară și fondurile de obligațiuni pentru a investi în fonduri de capitaluri proprii. Această strategie este eficientă dacă:

Aveți timpul necesar pentru a rămâne în topul proiecțiilor economice și ale pieței
Transferurile între fonduri sunt permise cu costuri minime
Înțelegeți că managerul dvs. de fond profesional proiectează și piața și ia măsuri pentru a vă proteja sau îmbunătăți portofoliul. Cu alte cuvinte, eforturile dvs. de a vă îmbunătăți randamentul pot fi redundante la eforturile administratorului de fond.

Chiar dacă nu sunteți pregătit să vă ajustați portofoliul anual, este înțelept să aliniați în mod regulat parametrii de risc și recompensare a portofoliului cu vârsta dvs., diminuând riscul de investiție pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Mulți consilieri profesioniști sugerează un raport de acțiuni de 90% la 10% obligațiuni în al cincilea an precedent pensionării, crescând ulterior procentul de obligațiuni în fiecare an. În anul pensionării, ei sugerează un raport de 50% / 50% între capitaluri proprii și venit fix.

4. Profilul dvs. de risc

Cea mai importantă considerație atunci când îți selectezi investițiile este confortul și încrederea în alegerile tale. Toată lumea percepe și gestionează riscul diferit, fie că face o investiție, fie că alege un loc de vacanță. Nu există un nivel corect sau greșit de toleranță la risc, care este în general influențat de experiență, cunoștințe și personalitate. De exemplu, majoritatea oamenilor ar avea în vedere conducerea unei mașini la 100 de kilometri periculoși, dar pentru un șofer profesionist, 100 km / h este doar o plimbare ușoară în țară. Profesionistul nu este un îndrăzneț - a aflat că riscul unui accident nu este la fel de mare atunci când mașina lui este bine întreținută, drumul este în stare bună, iar șoferul este experimentat.

Faptul că toleranța la risc este relativ fixă nu înseamnă că trebuie să fie alegerea investițiilor tale. Cu cât înveți mai mult, cu atât sunteți mai capabil să identificați riscuri reale, la fel cum șoferul profesionist învață cât de repede poate face o tura.

Dacă rentabilitatea investițiilor volatile vă face apel, faceți un efort să aflați cât puteți despre aceste investiții, inclusiv despre cum să eliminați sau să transferați riscul. De exemplu, dacă decideți să investiți într-o companie nouă care are un potențial mare, dar cu risc ridicat, puteți reduce riscul total de pierdere plasând restul fondurilor dvs. în investiții cu risc scăzut.

Când luați în considerare portofoliul dvs. de 401k, există doi factori primari care vă reduc în mod natural riscul:

Timp. Dacă aveți mulți ani înainte să aveți nevoie de investiția dvs., chiar și o pierdere majoră poate fi depășită.
Contribuția de potrivire a angajatorului. „Banii gratuite” furnizați de angajatorul tău pot însemna că nu trebuie să îți asumi riscuri neobișnuite pentru a-ți atinge obiectivul, întrucât rentabilitatea ta este deja mărită de investiția lor. Dacă decideți să vă asumați riscul și funcționează împotriva dvs., contribuția angajatorului dvs. înmoaie lovitura.

Sfat Pro: Vă puteți înscrie pentru a primi o analiză gratuită de 401k de la Blooom. Vor analiza alocarea activului dvs., cât de diversificat este contul dvs. și taxele pe care le plătiți.

Cuvânt final

Soldul dvs. final de pensionare este o funcție a banilor investiți, a ratei de câștig și a cât timp investiți banii. Sunteți în control cu privire la valoarea investiției dvs. și natura investițiilor pe care le faceți, în timp ce circumstanțele pot influența timpul pe care trebuie să îl investiți. Cele mai bune investiții pentru 401k dvs. sunt cele care oferă cel mai mare randament în funcție de vârstă, venit, profilul de risc și contribuția angajatorului. Din fericire, prin efort, educație și experiență, puteți extinde alegerile disponibile pentru dvs., rămânând confortabil cu deciziile dvs..

Ai un 401k? Cum determinați unde și cum să faceți investiții?