Cum să alegeți investițiile potrivite pentru alocarea planului dvs. 401 (k)

Dar după aceea, te confrunți cu o decizie mult mai dură: cum să-ți investești contribuțiile.

Nu este faptul că angajatorul tău nu va oferi nicio informație despre alegerile tale. De fapt, acestea vor furniza prea multe - pagini și pagini de instrucțiuni și sfaturi despre lucruri cum ar fi alocarea activelor, performanța fondurilor și comisioane. Este prea mult de luat în considerare. Tot ce vrei este un răspuns simplu: Ce fonduri sunt cele mai bune pentru tine?

Răspunsul la această întrebare implică trei pași. În primul rând, aflați despre diferitele tipuri de investiții pe care trebuie să le alegeți. În al doilea rând, descoperiți amestecul potrivit de tipuri de investiții care vă vor oferi echilibrul de risc pentru a recompensa pe care îl doriți. Și în final, alegeți fondurile specifice din fiecare categorie care vă va oferi cel mai bun randament.

Tipuri de investiții

Când v-ați înscris pentru prima oară 401 (k), angajatorul dvs. vă va înscrie într-un set implicit de investiții. Îți poți lăsa banii acolo sau îi poți muta în alte investiții la alegere. Potrivit Autorității de reglementare a industriei financiare (FINRA), majoritatea planurilor vă oferă posibilitatea de a alege cel puțin trei fonduri, iar unele au zeci de opțiuni. Un plan tipic va avea între opt și 12 fonduri pentru a alege.

Deși puteți alege cum să investiți contribuțiile proprii, doar câteva planuri 401 (k) vă permit să decideți cum să investiți contribuțiile potrivite. Alții lasă această decizie în sarcina angajatorului tău. De exemplu, unele companii vă oferă în mod automat toate fondurile potrivite sub forma propriului stoc.

Iată câteva dintre investițiile oferite cel mai frecvent ca parte a unui 401 (k).

1. Fonduri mutuale

Cel mai frecvent tip de ofertă de investiții pentru un plan 401 (k) sunt fondurile mutuale. Aceste fonduri își împart banii într-o mare varietate de investiții, ceea ce le face mai puțin riscante decât acțiunile sau obligațiunile individuale. Fondurile mutuale pot investi în acțiuni, obligațiuni sau un amestec dintre cele două - o opțiune cunoscută sub numele de fond echilibrat.

Unele fonduri mutuale sunt gestionate profesional, experții alegând stocurile sau obligațiunile specifice în care să investească. Alții sunt fonduri index, care pur și simplu introduc bani în fiecare acțiune dintr-un anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500. Cu un fond index, puteți nu bateți performanța indexului, dar nici nu puteți face mai rău. Și pentru că aceste fonduri percep taxe mai mici decât fondurile administrate, trebuie să păstrați mai multe dintre aceste venituri în buzunar.

2. Stocul companiei

Dacă lucrați pentru o companie tranzacționată public, 401 (k) este probabil să vă ofere opțiunea de a pune o parte din bani în stocul companiei dvs. Vă oferă o miză financiară în succesul companiei; dacă compania se descurcă bine, la fel va face și investiția dvs..

Angajatorii te orientează adesea către această alegere, deoarece consideră că îți va consolida angajamentul față de companie. De exemplu, ei pot:

Ofera-ti stocul cu reducere
Potriviți mai mult din contribuția dvs. dacă o introduceți în stocul companiei
Permiteți-vă să investiți un procent mai mare din veniturile proprii dacă cumpărați acțiuni ale companiei

Cu toate acestea, cumpărarea oricărui stoc individual este întotdeauna mai riscantă decât să investești într-un fond mutual, așa că experții sfătuiesc să investești majoritatea contribuțiilor tale în acest fel.

3. Titluri de valoare individuale

Potrivit Forbes, aproximativ 40% din toate planurile 401 (k) vă oferă opțiunea de a deschide un cont de intermediere sau „fereastră de brokeraj”. Prin intermediul acesteia, puteți cumpăra acțiuni individuale și obligațiuni la fel cum ați face cu un cont impozabil. Cu toate acestea, deoarece planul dvs. 401 (k) este amânat din impozit, nu datorați nicio impozit pe profit dacă vindeți o garanție la un profit.

O fereastră de brokeraj vine în mod obișnuit cu o taxă anuală, iar unele percep și comisioane de tranzacție sau comisioane pentru fiecare tranzacție pe care o faceți. În plus, puteți plăti taxe mai mari pentru fondurile mutuale pe care le cumpărați printr-o fereastră de intermediere decât le-ați face pentru fondurile care sunt oferite direct ca parte a planului dvs..

4. Anuități variabile

Unele planuri 401 (k) oferă anualități variabile, un tip de investiții vândute în principal de companiile de asigurări de viață. Când cumpărați unul, banii dvs. intră într-o varietate de fonduri mutuale și cresc fără taxe până când începeți să-l retrageți. În acel moment, vi se plătește o sumă fixă în fiecare an, care depinde de cât de mult ați introdus și de cât ați câștigat investiția.

Un avantaj din anuități variabile este faptul că vin de obicei cu un călăreț de beneficii pentru moarte. În cazul în care muriți, soțul / un alt beneficiar se poate încă colecta la renta. Această investiție poate oferi, de asemenea, plăți continue, pe toată durata vieții. Cu toate acestea, anuitățile variabile tind să aibă comisioane mult mai mari decât fondurile mutuale, iar beneficiile fiscale ale acestora nu vă ajută atunci când le cumpărați printr-un 401 (k), care este amânat fiscal, oricum.

Alocarea activelor

După ce știți ce opțiuni de investiții oferă planul dvs., puteți începe să luați în considerare modul în care doriți să vă împărțiți banii între diferite tipuri de investiții. Acest lucru depinde în mare măsură de tipul de echilibru pe care doriți să îl atingeți între risc și randament - adică suma pe care o câștigați din investițiile dvs..

Riscul vs. rentabilitatea

Cel mai sigur mod de a investi ar fi să vă păstrați toți banii în conturi bancare și alte investiții cu risc scăzut. Cu toate acestea, dacă ai face acest lucru, există șanse mari ca banii tăi să nu câștige suficient interes pentru a ține pasul cu inflația. Aceasta înseamnă că puterea de cumpărare reală a banilor dvs. s-ar micsora - o mare problemă dacă vă bazați pe acești bani pentru a vă obține prin pensionare.

Puteți câștiga mai mult introducând banii în investiții cu venituri fixe, cum ar fi obligațiunile. Acestea oferă un randament sigur și constant. Singurul mod în care poți pierde bani cu adevărat pe aceștia este dacă compania de la care ai împrumutat devine falimentară.

Totuși, pentru a obține un profit mai mare, trebuie să investiți în acțiuni. Acestea sunt o investiție mai riscantă, deoarece valoarea lor crește și scade în timp. Cu toate acestea, pe termen lung, acestea oferă cele mai semnificative rentabilități.

Pe scurt, nu există o investiție care să fie atât de sigură, cât și de mare câștig. Ori de câte ori investiți, trebuie să efectuați un schimb între câștiguri și protejarea banilor de pierderi. Cheia este să găsești echilibrul potrivit pentru tine.

Vârsta și riscul

În general, cu cât sunteți mai tânăr, cu atât riscul are mai mult să vă asumați investițiile. Deoarece sunteți mai departe de pensie, aveți mai mult timp pentru a beneficia de creșterea mai lungă a stocurilor pe termen lung. De asemenea, aveți mai mult timp pentru a vă recupera dacă piața scade și stocurile dvs. pierd valoare temporar.

Dar, pe măsură ce vă apropiați de pensie, are sens să vă mutați mai mult din banii dvs. din acțiuni către obligațiuni și alte investiții mai sigure. În acest fel, nu riscați să pierdeți o mulțime de bani pentru o scădere mare pe piață chiar înainte de a avea nevoie pentru a se retrage. Obligațiunile și anuitățile vă pot oferi, de asemenea, o sursă constantă de venit în timpul pensionării, pe care acțiunile nu o pot face decât dacă sunt stocuri care plătesc dividende.

În trecut, mulți experți financiari au recomandat să folosiți „regula celor 100” pentru a afla cât de mult din portofoliul dvs. de 401 (k) pentru a păstra stocuri, spre deosebire de obligațiuni: Pur și simplu scadeți vârsta de la 100 de ani, apoi puneți acel procent din banii dvs. în stocuri. De exemplu, dacă ai 35 de ani, ai avea 65% din investițiile tale în acțiuni, iar celelalte 35% în obligațiuni.

Cu toate acestea, cu persoanele care trăiesc mai mult în aceste zile și obligațiunile care oferă randamente mai mici, majoritatea experților consideră că această regulă este prea conservatoare. În schimb, ei sugerează scăderea vârstei de la 110 sau chiar 120. Indiferent de varianta regulii pe care o utilizați, trebuie să vă amintiți să vă reechilibrați portofoliul în fiecare an, schimbând treptat mai mult din banii dvs. din acțiuni și în obligațiuni..

O modalitate și mai ușoară de a-ți da seama de vârsta ta este să investești într-un fond cu destinație, un tip special de fond mutual pe care multe planuri 401 (k) îl oferă. Aceste fonduri, cunoscute și sub denumirea de fonduri pentru ciclul de viață, investesc într-un amestec de acțiuni, obligațiuni și numerar. Încep să investească cel mai puternic în acțiuni, apoi trec treptat la obligațiuni și numerar cu risc mai mic în timp ce vă apropiați de data vizată sau de data la care doriți să vă retrageți. În acest fel, investițiile dvs. se schimbă automat în timp, fără niciun efort din partea dvs..

Toleranță la risc

Un alt factor de luat în considerare atunci când decideți cum să investiți este toleranța la risc, ceea ce înseamnă practic cât de dispus să vă asumați riscurile cu banii. Toleranța la risc depinde de mai mulți factori, inclusiv:

Cât de departe sunteți de pensionare, după cum am discutat mai sus
Ce alte active financiare aveți în afara celor 401 (k)
Cât câștigați acum și așteptați să câștigați în viitor
Riscul de a-ți pierde locul de muncă
Ce alte surse de venit ai

Unul dintre cei mai importanți factori este personalitatea dvs. și cât de confortabil sunteți cu riscul în general. Întrebați-vă: dacă piața ar lua o scufundare mare mâine și investițiile dvs. ar pierde 50% din valoarea lor, veți putea să rânjiți și să o suportați, știind că vă veți recupera din pierderea în timp? Sau ați salva și vinde toate stocurile pentru a evita pierderi suplimentare, asigurând astfel că veți pierde și câștigurile mari pe măsură ce piața se va recupera.?

Dacă sunteți tipul de salvare, acesta este un semn că trebuie să vă mențineți portofoliul pe partea cu riscuri mai mici. Vă va împiedica să faceți greșeli mari dacă există o încetinire a pieței și vă va permite să dormiți mai ușor noaptea, în loc să vă preocupați de posibilitatea unei crize în viitor..

Dacă nu sunteți sigur care este toleranța dvs. personală la risc, încercați să luați un test de toleranță la risc, cum este acesta de la Universitatea din Missouri. Vă poate spune cum se compară toleranța dvs. pentru risc cu investitorul mediu.

diversificarea

O modalitate de a vă reduce riscul este diversificarea sau distribuirea banilor dvs. într-o gamă largă de investiții. În felul acesta, dacă o investiție scade, nu pierzi totul.

Puteți diversifica portofoliul dvs. în mai multe moduri diferite:

Stocuri vs. obligațiuni. Mai întâi, alege un amestec de acțiuni și obligațiuni care se bazează pe toleranța ta la risc. De regulă, atunci când piața bursieră zboară mare, randamentele obligațiunilor tind să scadă și invers. Cu o combinație de acțiuni și obligațiuni, veți avea întotdeauna unele investiții care merg bine.
Externe vs. interne. În continuare, împărțiți-vă investițiile pe acțiuni între stocurile din SUA și cele internaționale. În acest fel, dacă piața se încadrează într-o parte a lumii, veți avea investiții în altă parte pentru a vă proteja de la pierderea prea mare. În funcție de fondurile pe care le oferă 401 (k), este posibil să puteți împărți investițiile de obligațiuni în același mod.
Dezvoltat vs. piețe emergente. Puteți pune o parte din investițiile dvs. pe acțiuni străine pe „piețele emergente” din țările mai puțin dezvoltate. Aceste stocuri sunt mai riscante decât cele de pe piețele dezvoltate, dar au și potențial de câștiguri mai mari.
Mare vs. mic. În cele din urmă, împărțiți stocurile din SUA în capacități mari (stocul companiilor mari), mijlocii (companii mijlocii) și capacități mici (startup-uri și companii mici). Stocurile cu capacitate mai mică sunt mai puțin stabile, dar oferă mai mult potențial de creștere.

În cadrul fiecăreia dintre aceste categorii, puteți diversifica în continuare investind în fonduri index. În acest fel, vi se garantează că veți obține o mare varietate de stocuri cu capacități mari, stocuri cu capacități mici și altele. Dacă alegeți un fond mutual administrat, există o șansă mai mare ca acesta să se concentreze foarte mult pe acțiunile câtorva companii de succes.

În cele din urmă, evitați să investiți prea mult în stocul propriei companii. Nu faceți aceeași greșeală cu angajații Enron, care au avut în medie 58% din activele lor 401 (k) în stocul Enron, potrivit FINRA. Când compania s-a prăbușit în 2001, stocul său a pierdut 99% din valoare, iar fondurile de pensionare ale angajaților au scăzut odată cu aceasta. Pentru a evita un dezastru ca acesta, majoritatea experților financiari recomandă păstrarea a nu mai mult de 10% din 401 (k) în stocul companiei.

Alegerea fondurilor specifice

Acum, după ce v-ați dat seama de imaginea de ansamblu - cum să vă împărțiți activele 401 (k) între diferite tipuri de investiții - este timpul să decideți ce fonduri specifice să vă plasați în fiecare categorie. Scopul tău este să obții cel mai bun randament pe termen lung pe banii pe care îi pui în plan. Pentru a afla ce fonduri vă vor oferi, trebuie să analizați doi factori: performanța și taxele.

Performanţă

Acum a venit momentul să te întorci la acea grămadă mare de materiale pe care firma ta ți-a oferit-o despre planul său 401 (k). Ar trebui să existe un prospect pentru fiecare fond pe care planul îl oferă conținând detalii despre performanțele sale în mai multe perioade diferite. Desigur, aceste rezumate vin întotdeauna cu un fel de exonerare care spune că „Performanța trecută nu este o garanție a rezultatelor viitoare” și asta este perfect adevărat. Cu toate acestea, modul în care un fond a avut performanțe în trecut este cel mai bun indiciu pe care îl aveți despre modul în care este probabil să funcționeze în viitor.

În mod obișnuit, fișa informativă pentru fiecare fond va prezenta randamentul său mediu anual pentru ultimul trimestru, an, trei ani, cinci ani și 10 ani - sau, dacă fondul nu are încă 10 ani, de când a început. Pentru dvs., cel mai util dintre aceste numere este randamentul de 10 ani. La urma urmei, 401 (k) dvs. este o investiție pe termen lung. Cumpărați aceste fonduri pentru a le ține până la pensie, nu pentru a le vinde și pentru a obține un profit rapid. Vrei fonduri care să poată oferi o creștere solidă, pe termen lung, iar randamentul pe termen lung este cel mai bun mod de a judeca acest lucru.

Taxe

Un alt lucru pe care trebuie să-l analizezi pe foaia de informare a fiecărui fond este raportul cheltuielilor sale. Este procentul de bani pe care îl investiți pe care îl veți cheltui cu 401 (k) taxe. De exemplu, dacă raportul de cheltuieli pentru un anumit fond este de 0,80%, asta înseamnă că 8 dolari din fiecare 1.000 USD investiți se vor îndrepta către taxe, reducând profitul pe care îl câștigați pe investițiile dvs..

Chiar și o diferență mică în raportul de cheltuieli poate adăuga o diferență mare în câștigurile pe termen lung. De exemplu, spuneți că investiți 6.000 de dolari pe an într-un fond care câștigă un profit anual de 7%. Dacă fondul respectiv are un raport de cheltuieli de 0,40%, atunci în următorii 30 de ani, acesta vă va costa 45.527 USD în comisioane. Dar dacă ați investit aceeași sumă într-un fond cu un raport de cheltuieli de 0,80%, ar trebui să plătiți 87.300 USD în comisioane - o diferență de peste 40.000 USD.

Din fericire, prospectul pentru un fond mutual va enumera, de obicei, randamentele sale „fără taxe”. Cu alte cuvinte, dacă fondul susține că are o rentabilitate anuală de 10% de 7%, aceasta este suma pe care o vei face după ce s-au scos toate comisioanele. Așadar, nu trebuie să luați în considerare singur costul taxelor atunci când comparați două fonduri.

Totuși, dacă două fonduri par aproximativ egale în alte moduri, are sens să mergi pentru cea cu raportul de cheltuieli mai mic. Un fond care câștigă o rentabilitate de 9% și care percepe 2% din taxe va avea același randament net ca unul care câștigă o rentabilitate de 7,5% și care percepe doar 0,5% din taxe - deocamdată. Dar dacă performanța primului fond începe să scadă un pic, veți rămâne blocat plătind acea taxă de 2%, iar câștigurile dvs. vor suferi.

Obținerea ajutorului profesional

Dacă toate acestea sună prea complicate pentru a vă descurca, luați în considerare să apelați la ajutor extern. Există mai multe modalități de a face acest lucru, inclusiv fonduri destinate datei, consilieri roboți și consilieri profesioniști. Toate aceste opțiuni vă vor costa un pic mai mult decât să vă alegeți investițiile pe cont propriu, dar vor lua, de asemenea, munca și stresul de a vă gestiona portofoliul din mâinile dvs..

Fonduri pentru data-țintă

După cum sa menționat mai sus, aceste fonduri îți diversifică automat investițiile și îți reglezi nivelul de risc în funcție de vârsta ta. Dacă ați introdus toate contribuțiile dvs. de 401 (k) într-un fond la data vizată și nu întreprindeți nicio altă măsură, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la urmărirea pieței sau la ajustarea investițiilor în timp.

Dezavantajul este că veți plăti comisioane ceva mai mari pentru aceste fonduri decât în cazul altor fonduri mutuale. Așadar, înainte de a alege unul dintre aceste fonduri, verificați cât de mari sunt taxele și cum vor afecta rentabilitatea dvs..

Robo-Advisors

Un alt mod de a vă gestiona portofoliul 401 (k) este printr-un consilier robo. Acestea sunt algoritmi de computer care vă stabilesc alocarea de active și aleg investițiile pentru dvs. în funcție de vârstă, obiective și toleranță la risc. Ele reechilibrează automat portofoliul dvs. în fiecare an pentru a-l menține în conformitate cu obiectivele dvs..

Majoritatea consilierilor robo se ocupă în principal de conturi impozabile sau de IRA. Cu toate acestea, există un singur serviciu, Blooom, care se concentrează în mod special pe investiții 401 (k). Trebuie doar să conectați numărul 401 (k) de dvs. la Blooom și să răspundeți la câteva întrebări și acesta va identifica fondurile care sunt cele mai bune pentru dvs..

Nu costă nimic să conectezi 401 (k) la Bloom și să obții o analiză de cinci minute a investițiilor tale. Acesta vă va arăta în ce ați investit și în ce taxe plătiți și vă va oferi câteva sfaturi despre alocarea investițiilor. Pentru un tarif de 120 USD pe an, puteți Blooom să se ocupe de întreaga dvs. 401 (k) pentru dvs., selectând fonduri, minimizând taxele și ajustând portofoliul în funcție de necesități. Serviciul vă oferă, de asemenea, acces la consilieri financiari umani care vă pot ajuta cu orice întrebări aveți, chiar și despre alte subiecte decât cele 401 (k).

Consilieri umani

Plata unui consilier financiar uman pentru a vă gestiona 401 (k) este cea mai scumpă opțiune. Consilierii în investiții percep de obicei o taxă anuală care este oriunde de la 0,5% la 2,5% din toate activele pe care le gestionează pentru dvs..

Cu toate acestea, a avea o întâlnire o singură dată cu un planificator financiar este o alternativă mai puțin costisitoare - între 400 și 600 USD pentru una până la două ore. Consilierul vă poate privi investițiile, poate discuta obiectivele dvs. și vă poate recomanda amestecul potrivit de investiții pentru a le atinge. Acest lucru vă poate începe să începeți cu investițiile dvs. de 401 (k) și puteți continua de acolo singuri sau cu ajutorul unui consilier robo.

Sfat Pro: Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a găsi un consilier financiar, puteți utiliza un serviciu gratuit de la SmartAsset. Îți pune câteva întrebări și apoi îți arată mai mulți consilieri de renume în zona ta.

Cuvânt final

După ce ați selectat investițiile pe care le doriți pentru 401 (k), urmăriți-le. Doar pentru că fondurile pe care le-ați ales au fost cei mai buni performanți în acest an nu înseamnă că vor fi în continuare cei mai buni pe an, cinci ani sau 10 ani de acum încolo. Așadar, acordați-vă timp pentru a examina declarațiile dvs. trimestriale 401 (k) și a vedea cum se desfășoară investițiile dvs. și, dacă nu sunteți mulțumit, nu ezitați să schimbați lucrurile.

Deține controlul investițiilor dvs. este una dintre cele mai mari avantaje ale unui plan 401 (k), spre deosebire de un plan vechi de pensii. Da, înseamnă mai multă muncă pentru dvs., deoarece trebuie să alegeți fondurile pe care le doriți și să reechilibrați portofoliul în fiecare an. Dar, de asemenea, vă garantează că puteți investi banii dvs. într-un mod potrivit pentru dvs., nu în modul în care angajatorul alege.

Cum sunt investiți fondurile dvs. 401 (k)? Ce strategie ați folosit pentru a alege acele investiții?