Merită o costă extinsă o garanție? - Când să cumpărați sau să evitați

O garanție extinsă este un acord sau un contract de reparare, înlocuire sau întreținere a unui vehicul, a unei locuințe sau a unei alte proprietăți identificate din cauza defecțiunilor operaționale sau structurale cauzate de un defect în materiale, manopera și, în unele cazuri, uzură normală. În general este vândut ca produs suplimentar și acoperă o durată specifică de timp în schimbul primei plătite. Garanțiile extinse oferă uneori opțiuni de servicii suplimentare sau termeni mai flexibili decât garanția inițială a producătorului.

Deși păreau a fi un tip de asigurare, Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări a decis în 1995 că garanțiile extinse nu constituie asigurare, ci contracte de servicii prelungite. În timp ce industria cu garanții extinse a fost reglementată de diverse comisii de asigurări de stat, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (înființat în conformitate cu Legea privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street în 2010) este de așteptat ca mulți din industrie să înlocuiască diferitele regulatoare de stat pentru o abordare mai consecventă.

Părți la un contract de garanție extinsă

Vânzarea și administrarea unui contract extins de garanție sau servicii necesită o combinație de funcții separate, deși o anumită entitate poate îndeplini mai multe în unele cazuri. Părțile includ:

Cumpărătorului / proprietar. Persoana sau entitatea care achiziționează garanția extinsă și are dreptul la beneficiile sale, sub rezerva condițiilor contractuale.
Principal / un debitor. Entitatea care își asumă riscul în contract și este responsabilă financiar pentru costurile de reparație, înlocuire sau întreținere. Unii principali se asigură de sine (păstrează riscul), în timp ce alții cumpără o asigurare terță parte pentru a reduce o parte (sau toate) din risc.
Furnizor de contracte de servicii. Entitatea care livrează de fapt serviciile de garanție - adică repararea sau înlocuirea produsului deteriorat - cumpărătorului garanției extinse. Acesta poate fi un terț, producător, distribuitor sau vânzător al produsului fără legătură.
Administrator de revendicări. Un furnizor terț care oferă proiectarea programului, stabilirea prețurilor, subscrierea, facturarea și administrarea cererilor de contracte de servicii. Companiile de asigurări precum AmTrust Financial îndeplinesc de obicei acest rol.
Dealer / Vânzător. Dealerul, vânzătorul cu amănuntul sau o altă parte care vinde contractul de servicii consumatorului și, de obicei, este liber să stabilească prețul de vânzare cu amănuntul la orice va plăti consumatorul. În consecință, vânzătorii păstrează de obicei cea mai mare parte a primei, chiar dacă nu au nicio obligație financiară sau legală față de cumpărătorul garanției extinse.

În mod efectiv, o garanție extinsă extinde serviciul după expirarea garanției producătorului. De exemplu, iMac-ul pe care l-am achiziționat are o garanție limitată a producătorului de un an. Planul de protecție AppleCare - garanția extinsă a Apple - extinde garanția de bază limitată de un an a companiei cu încă doi ani și adaugă asistență telefonică pentru clienți în perioada de garanție. În condițiile garanției extinse, Apple va repara sau înlocui hardware-ul deteriorat cu piese cu „funcționalitate echivalentă” sau va restitui prețul inițial dacă defecțiunea nu se datorează „epuizării normale a unor piese consumabile, cum ar fi baterii” sau „daunelor rezultate din abuz, accident, modificări, reparații neautorizate sau alte cauze care sunt defecte din material sau manopera. "

Prezentare generală a industriei de garanție extinsă

Fiind rugat să adăugați o garanție extinsă la o achiziție este ceva obișnuit în zilele noastre, indiferent dacă cumpără electronice de consum, electrocasnice sau automobile. Chiar și casele și mobilierul lor, noi și folosite, pot fi protejate printr-o garanție extinsă. Producătorii și comercianții cu amănuntul, recunoscând potențialul mare de profit al garanțiilor extinse, își urmăresc agresiv vânzarea. Nivelul vânzărilor începe cu un panou de vânzare în zona de afișare a produsului și continuă prin checkout când casierul se oferă să includă acoperirea extinsă în vânzare.

Garanțiile extinse sunt foarte profitabile pentru companiile care le oferă, profiturile fiind estimate la 50% până la 60% din primă, potrivit unui raport publicat pe ResearchGate. Săptămâna Garanției, buletinul informativ pentru profesioniștii din managementul garanțiilor, a estimat că vânzările extinse ale garanțiilor Apple din 2015 au adus aproximativ de două ori mai mulți bani decât au fost solicitați pentru creanțe. Și The Motley Fool susține că lanțul național de vânzare cu amănuntul Best Buy realizează mai mult de jumătate din profiturile sale din garanții extinse, mai mult decât obțin din vânzarea de electronice și aparate.

Conform Asociației contractuale de garanție globală și servicii, primele de garanție extinse au fost de aproape 41 de miliarde de dolari în 2015 și au acoperit următoarele:

Automobile noi și folosite. Reprezentând 41% din totalul primelor pentru contractele de servicii, majoritatea contractelor sunt achiziționate de la dealer-ul auto în momentul vânzării. În timp ce fiecare dintre principalii producători auto are un program captiv, cel mai mare furnizor de garanții extinse pentru automobile este The Warranty Group din Chicago, Illinois. Companiile de asigurări, cum ar fi USAA, oferă și opțiuni de garanție extinsă pentru automobile.
Telefoane mobile. Contractele de servicii de telefonie mobilă reprezintă aproape un sfert din primele totale de garanție. Pe lângă producătorii de telefoane mobile precum Apple și Samsung, comercianții de retail cum ar fi Best Buy și operatorii de telefonie wireless precum Verizon și AT&T oferă planuri mai cuprinzătoare cu acoperire pentru furt, pierderi și daune. Surprinzător, aproape unul din cinci proprietari de telefoane mobile îi aruncă în toaletă, potrivit Digital Trends. Furnizorii terți precum SquareTrade, Protect Your Bubble și Mobile Rhino sunt considerați unii dintre planurile de garanție extinse mai bine de Gadget Review, un revizor independent al produselor și serviciilor tehnologice..
Calculatoare și electronice de consum. Reprezentând 18% din totalul primelor, garanțiile extinse pentru computere - în special tablete și laptopuri - sunt vândute de comercianții de retail majoritari, inclusiv Walmart, Best Buy și Staples, precum și comercianții de retail online din Dell, HP, Acer și Lenovo. Furnizorii terți activează în special în segmentul electronic al planurilor de garanție extinse.
Garanții și electrocasnice la domiciliu. Cel mai mic segment al industriei (8,5% din prime) este pentru contractele de servicii care acoperă conținutul locuinței, cum ar fi aparate și sisteme de încălzire și răcire. American Home Shield domină segmentul de acasă, în timp ce comercianții cu amănuntul precum Sears, Home Depot și Lowe reprezintă majoritatea garanțiilor pentru aparat..

Consiliul pentru industria contractelor de servicii, asociația comercială națională a industriei cu garanții extinse, susține că reprezintă producătorii, asigurătorii, comercianții cu amănuntul, furnizorii și administratorii contractelor de servicii, reprezentând 80% din toate contractele de echipamente, electronice de consum, casă și servicii de vehicule vândute în Statele Unite.

Întrebări de pus atunci când cumpărați o garanție extinsă

Potrivit Comisiei Federale a Comerțului, factorii de luat în considerare la cumpărarea unei garanții extinse includ următoarele:

Este produsul probabil că are nevoie de reparații?

De exemplu, desktopul Mac pe care l-am înlocuit avea mai mult de cinci ani și încă mergea puternic - l-am cumpărat pe cel nou pentru puterea sa de performanță mai mare, intenționând să donez vechiul iMac școlii fiicei mele. Dacă noul meu iMac s-a dovedit a fi la fel de durabil ca cel vechi, probabilitatea ca eu să am nevoie de reparații sau de o înlocuire pe durata termenului de garanție extins de trei ani. În plus, Raportul de fiabilitate al computerului clasează produsele Apple foarte ridicate: un A-.

Care sunt limitările acoperirii?

Majoritatea garanțiilor au limitări pentru a proteja producătorul în anumite evenimente. De exemplu, iMac-ul este vândut cu o garanție limitată de un an, care acoperă „defectele materialelor și manopera când sunt utilizate normal”. Nu vă acoperiți cafeaua pe tastatură sau aruncarea și ruperea ecranului, deoarece deteriorarea a fost accidentală.

Unele garanții extinse necesită respectarea întreținerii specifice oferite de producător sau de reprezentantul acestuia pentru a menține protecția. În cazul iMac-ului meu, garanția restricționează serviciul la „un reprezentant al Apple sau la un furnizor de servicii autorizat Apple” pentru a menține garanția complet în vigoare. Este important să vă amintiți că promisiunile orale sau explicațiile privind protecțiile de garanție nu sunt în general aplicabile - deci asigurați-vă că primiți orice promisiuni vorbite despre achiziția dvs. în scris (și datate) pentru a vă asigura că aveți protecțiile pe care le solicitați..

Garanția oferă o acoperire suplimentară?

În cazul achiziției mele Apple iMac, garanția limitată care însoțește noul computer s-ar extinde la un cumpărător nou dacă vânzarea ar avea loc în primul an de după achiziția mea. Cu toate acestea, alți producători pot limita garanția la cumpărătorul inițial.

În plus, termenul de trei ani al garanției extinse este înșelător, deoarece este de fapt garanția limitată inițială a producătorului, plus o prelungire de doi ani - înșelăciunea este menită să facă cumpărătorul garanției să creadă că acoperirea este mai mare decât este.

În cele din urmă, potrivit Rapoartelor de consum, produsele se încadrează foarte rar în termenul planului de servicii. Conform CreditCards.com, cele patru companii majore de carduri - Visa, MasterCard, Discover și American Express - pot dubla garanția producătorului până la 12 luni gratuit, dar ar trebui să vă așteptați la excluderi majore, precum și la documentația necesară pentru acoperire..

Cum sunt gestionate revendicările?

Garanțiile includ, în general, instrucțiuni detaliate despre raportarea și procesarea cererilor de garanție. De exemplu, unele companii pot necesita documentație extinsă pentru procesarea revendicărilor, inclusiv documentele originale de achiziție și înregistrările de servicii.

Unii producători își pot limita răspunderea la anumite tipuri de reparații, înlocuire cu un produs echivalent renovat sau rambursare ajustată pentru depreciere. Costurile cu forța de muncă și costurile de expediere pot costa suplimentar. În cele din urmă, procesul se poate prelungi săptămâni înainte de a fi rambursat sau produsul dvs. este reparat.

Cine este responsabil pentru contract?

Mulți producători și comercianți cu amănuntul se bazează pe companii de procesare terțe pentru a gestiona revendicările. Reputația producătorului este importantă și o indicație a dificultăților potențiale cu care se poate confrunta înlocuirea sau remedierea unui produs defect.

Există o opțiune mai bună?

Opțiunile includ achiziționarea unei garanții de la un terț neafiliat sau renunțarea completă la o garanție extinsă. Potrivit Consumator Reports, mai mult de jumătate din cumpărătorii garanțiilor extinse pentru automobile nu folosesc garanția înainte de expirarea acesteia, iar cei care cheltuiesc mai mult pentru acoperirea în sine decât economisesc în costurile de reparație. Garanțiile extinse au un preț pentru a returna profiturile maxime sponsorilor. În consecință, William Duckworth, profesor de business intelligence și analytics la Creighton University, susține că dacă o garanție costă „sub 10% până la 15% din prețul de achiziție [al produsului tău], probabil că primești o afacere destul de bună.”

Garanții extinse pe care ar trebui să le evitați

Grupurile de avocați ai consumatorilor sunt aproape unanime în precauția lor cu privire la achiziționarea unui contract de garanție extins pentru următoarele produse:

Automobile noi și folosite. Conform rapoartelor de consum, programele de garanție extinsă pentru autovehicule reprezintă mii de reclamații la Better Business Bureau. Michelle Corey, șefa Biroului de afaceri din St. Louis, spune că reclamațiile privind garanțiile extinse din zona St. Louis sunt „nimic uimitor”. Avocații consumatorilor sunt deosebit de critici pentru programele de garanție extinsă ale unei părți terțe, deoarece acestea pot limita cine poate efectua reparații, necesită adesea o aprobare îndelungată înainte de efectuarea reparațiilor și impun proprietarului să plătească costurile reparației înainte de a fi rambursate pentru lucrările de reparație. Ron Montoya, redactor principal de consiliere pentru consumatori pentru Edmunds, avertizează: „Unele dintre aceste terțe părți (companii de garanție auto) sunt operațiuni de tip fly-by-night care se descurcă în câțiva ani, costând consumatorilor sute de dolari în afara reparații ale buzunarului și lăsându-le fără acoperire. ”
Telefoane mobile. Glenn Derene, redactor electronic pentru Rapoarte pentru consumatori, solicită o asigurare extra-cost sau garanții rareori plătesc datorită primelor lunare de asigurare de 10 USD sau mai mult și deductibile de 100 USD. „Săriți și garanțiile extinse. Aceștia au costuri și avans deductibile la fel de mari. ”
Calculatoare și electronice de consum. De regulă, conform rapoartelor de consum, garanțiile extinse sunt cumpărături slabe, în special pentru computere. Ele permit unele excepții în care este inclusă asistență tehnică cu garanția sau dacă furturile și avariile accidentale sunt acoperite.
Garanții și electrocasnice la domiciliu. Garanțiile de la domiciliu se află pe lista reclamațiilor consumatorilor primite de Angie's List, în principal datorită diferențelor dintre ceea ce așteaptă clienții și ceea ce planurile de servicii prestează de fapt. Există excluderi - lipsă de întreținere, instalare necorespunzătoare, uzură excesivă - precum și limitări. De exemplu, reparațiile sau înlocuirea unui cazan de 12.000 USD pot fi limitate la 1.600 USD.

Cuvânt final

Avantajul major al unei garanții extinse este liniștea sufletească a clientului. Pe măsură ce prețul unui produs crește, îngrijorarea cumpărătorului cu privire la fiabilitatea acestuia crește. Potrivit unui studiu realizat de Pranav Jindal, de la Colegiul de afaceri Smeal din Penn State, „Consumatorii consideră că plătesc reparațiile ca o pierdere. Consumatorii consideră că doare de trei până la patru ori mai rău decât să plătească prețul produsului în sine. Acest rău îi determină pe consumatori să cumpere garanții extinse. ”

De asemenea, profesorul Jindal a recunoscut că consumatorii:

Suprapreduceți ratele de eșec ale produselor
Nu înțelegeți politicile de reparație sau înlocuire ale producătorului
Subvalorizați costul unui plan de garanție față de beneficiul pe care l-ar putea primi de la garanție

În același timp, Kevin Rupkey de la Bankers Warranty Group susține că planurile de garanție extinsă sunt valoroase, deoarece „nu numai că protejează împotriva costului ridicat al reparațiilor, dar oferă și consumatorului o rezoluție cu o singură sursă pentru o defecțiune a produsului.” În cazul meu, că am cheltuit mai mult de 2.300 de dolari pentru noul iMac, achiziționând protecția suplimentară pentru 169 $ sau 85 $ fiecare pentru doi ani și trei mi s-a părut rezonabil și m-a făcut mai confortabil. În același timp, nu cumpăr acoperirea de garanție extinsă de pe telefonul meu mobil.

Cumpărați garanții extinse pentru produsele achiziționate?