Cumpărarea unei case cu bani - pro și contra

Statisticile sunt și mai izbitoare pe unele piețe imobiliare cel mai puternic afectate de recesiune. În sudul Californiei, de exemplu, aproximativ 30% din vânzările de locuințe realizate în ianuarie au fost plătite în numerar, în timp ce în orașe precum Phoenix, Arizona și Las Vegas, Nevada, acest număr este de peste 50%.

Ce determină această creștere a achizițiilor de casă în numerar? Deși factorii care afectează creșterea cumpărării caselor cu numerar nu sunt complet cunoscuți, există speculații că creșterea este determinată de o combinație de scăderea prețurilor locuințelor în urma recesiunii, finanțare mai complicată și standarde mai stricte de împrumut la bănci, și eventual vânarea de chilipir în rândul americanilor mai înstăriți care doresc să încaseze o recuperare potențială a locuințelor.

Indiferent de motive, cu toate acestea, plata numerarului pentru o casă devine din ce în ce mai frecventă în economia de azi. Iar pentru cei care au suficienți bani la îndemână pentru a-și achiziționa o casă direct, rămâne întrebarea: este o idee bună?

Rularea numerelor

Un loc logic pentru a începe evaluarea dacă achiziționarea unei case cu numerar greu rece are sens financiar este cu costul achiziționării unei case direct față de plățile de împrumut bazate în timp care ar fi efectuate cu opțiuni de finanțare standard..

De dragul argumentului, vom presupune că cumpărăm o casă medie, la dobândă medie și rate de finanțare. Prețul median al locuinței în S.U.A. se ridică în prezent la 177.000 USD. Pentru simplitate, vom presupune o reducere de 20%, o rată a dobânzii de 5% la un credit ipotecar cu rată fixă ​​de 30 de ani și 4% la un împrumut pe 15 ani cu rată fixă ​​(care reflectă mai mult sau mai puțin condițiile actuale ale pieței).

Deci, cât ați plăti pentru o casă care costă în prezent prețul median al SUA de 177.000 USD?

• Plată în numerar: Nu există nicio matematică necesară pentru aceasta - veți plăti prețul autocolantului de 177.000 USD.
• Ipoteca cu rată fixă ​​pe 15 ani (cu 20% mai mic): Inclusiv plata dvs. de 20%, costul total al unei locuințe în valoare mediană de 177.000 USD, finanțat cu o ipotecă de 15 ani va costa 257119 USD în total după 15 ani de dobânzi și plăți principale..
• Ipoteca cu rată fixă ​​de 30 de ani (20% mai mic): Inclusiv suma dvs. anticipată de 20%, costul total al acestei case de 177.000 USD, după 30 de ani de dobânzi și plăți principale va costa 375.425 USD.

După cum puteți vedea din numerele de mai sus, dacă puteți modifica costul inițial, plata în numerar pentru o casă va economisi, în timp, o mulțime de bani, dar există și alte avantaje.

Avantajele plății în numerar pentru o casă

1. ușor de cumpărat și de vândut
Reducând banca, eliminați o mare sursă de incertitudine. Nu va trebui să stai în fața unui broker ipotecar și să speri că scorul tău de credit va duce la condiții favorabile de împrumut. Posibilitatea de a plăti numerar pentru o casă sau de a accepta numerar ca vânzător, stresează foarte mult din tranzacția financiară și accelerează procesul de achiziție. Achitarea numerarului vă poate ajuta, de asemenea, să negociați un preț mai bun la achiziție, deoarece vânzătorul are asigurat o tranzacție rapidă și nedureroasă.

2. Fără credit ipotecar sau chirie
Pentru majoritatea dintre noi, costurile pentru locuințe reprezintă o sumă imensă din cheltuielile noastre lunare. Imaginează-ți potențialul profit pe care l-ai obține de la redirecționarea acestor bani către economisirea și investiția pe piața bursieră, un formular cu un profit potențial mult mai mare.

3. Simțul securității și proprietății
Dacă îți pierzi locul de muncă sau lovești de perioade grele financiare, nu poți fi renunțat la faptul că deții deja casa complet. Acest lucru înseamnă că, indiferent de cât de rele pot fi lucrurile financiare, vi se asigură un loc în care familia dvs. va pune capul noaptea.

4. Capitaluri proprii disponibile
Loviti perioade grele financiare? Vei avea o echitate totală în casa ta pe care ai capacitatea de a o atinge în caz de urgență extremă. Cu toate acestea, un fond adecvat de urgență ar trebui să fie primul pas.

5. Mai puține preocupări privind fluctuația pieței
Cert este că atunci când dețineți o casă completă, nu puteți să vă descurcați cu privire la împrumutul dvs. ipotecar. Indiferent de ceea ce face piața, puteți lua decizii bazate pe valoare cu privire la ce să faceți cu proprietatea dvs. Dacă trebuie să vă mutați și să închiriați casa ca proprietar, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la compensarea suficientă pentru a face plățile ipotecare. Dacă trebuie să vindeți pentru o pierdere, atâta timp cât ați trăit în casă timp de câțiva ani, este posibil ca economiile pe care le-ați câștigat de la a nu plăti ipoteca timp de câțiva ani să fie suficiente pentru a compensa pierderea în principal de acasă.

Dezavantaje ale plății în numerar pentru o casă

În timp ce achiziționarea unei locuințe în numerar pare o situație fără pierdere, există câteva dezavantaje de reținut.

1. Pierderea lichidității
Hai sa recunoastem. Să plătiți atât de mulți bani pentru orice lucru avansat vă va costa o mare parte din active lichide sub formă de numerar. Acesta este motivul pentru care ar trebui să cumpărați o casă directă dacă aveți încă posibilitatea să aveți o pernă confortabilă de numerar pentru situații de urgență. Numărul de numerar legat de bunurile imobiliare nu este ușor de utilizat în cazul unor probleme financiare, decât printr-o vânzare sau prin capitaluri proprii.

2. Lipsa de pârghie
Deși cei mai mulți dintre noi ne grăbim să ne achităm datoriile, fiind atârnați în imobiliare poate fi de fapt un domeniu în care menținerea unei datorii are un avantaj. Deoarece plata dvs. ipotecară este blocată, dacă puteți obține o rată a dobânzii foarte favorabilă, în perioadele inflaționiste, este posibil să câștigați bani având o ipotecă din cauza efectelor inflației.

3. Fără avantaje fiscale
Mulți susținători de credite ipotecare susțin tratamentul fiscal favorabil al dobânzii ipotecare din codul fiscal american și, într-adevăr, tratamentul fiscal al dobânzii ipotecare sunt unul dintre cele mai mari stimulente pentru mulți cumpărători de case. Cumpărarea unei case cu numerar nu va oferi nicio deducere fiscală.

Cuvânt final

Plata banilor pentru o casă devine din ce în ce mai frecventă pe piața de astăzi și, judecând după motivele de mai sus, este clar de ce. Plătirea numerarului pentru o casă oferă unele avantaje deosebite dacă sunteți în măsură să modificați costul inițial. Cu toate acestea, este un angajament financiar foarte mare și leagă activele lichide într-un mod major. Dacă puteți cumpăra o casă directă și încă întrețineți o pernă de numerar adecvată, poate fi o mișcare financiară excelentă.

Tu ce crezi? Este o decizie înțeleaptă să cumpărați o casă cu numerar fără un credit ipotecar?