Ce este datorii bune vs. datorii rele

Pentru a vă ajuta să faceți această distincție, este important să puteți diferenția între dorințe și nevoi. Mai mult, înainte de a împrumuta bani, trebuie să determinați dacă banii se îndreaptă către ceva care va avea un efect pozitiv sau negativ asupra situației dvs. financiare generale. În cele din urmă, datoria nu este întotdeauna proastă - modul în care îl utilizați contează.

Bună datorie

1. Împrumutarea banilor pentru educație

Când vă asumați datoriile de împrumuturi ale studenților, rareori luați o decizie proastă. În general, cei cu studii universitare tind să câștige mai mulți bani pe parcursul vieții decât cei fără diplomă.

Și să luați un împrumut pentru studenți pentru a plăti educația copilului dvs., sigur bateți cu banii dvs. de pensionare pentru a face acest lucru. Până la urmă, nu poți împrumuta pentru a-ți plăti propria pensie. Există multe programe guvernamentale care oferă împrumuturi pentru studenți cu dobândă scăzută sau fără dobândă și puteți deduce adesea dobânzile din împrumuturile studentului din impozitele dvs..

2. Plata pentru îngrijiri medicale

În timp ce facturile medicale neplătite reprezintă mai mult de 60% din falimentele din Statele Unite, nu există nicio sumă de bani care nu merită împrumutată pentru a ajuta la plata pentru a menține o persoană iubită sănătoasă. Puteți plăti întotdeauna banii pe care îi împrumutați, dar nu puteți înlocui o viață umană. Dacă cineva are nevoie de tratamente sau operații scumpe pentru a-și recăpăta sănătatea, aceasta este o datorie acceptabilă pe care să o asumăm, indiferent de situație.

3. Efectuarea unui credit ipotecar pe o casă

Nu faceți greșeală, acordarea unui împrumut de această dimensiune poate fi descurajantă, dar cumpărarea unei case construiește proprietatea în ceva care nu numai că oferă un acoperiș peste cap, dar este și o potențială sursă de bani pentru pensionare. Și în timp ce acțiunea dvs. de a rămâne fără datorii se poate simți ca o încurajare de a reduce orice lichiditate lichidă disponibilă ca o plată (care reduce efectiv plata lunară și taxele de dobândă), este posibil să nu fie cea mai inteligentă mișcare.

Dobânda ipotecară pentru locuință este deductibilă din impozitele dvs., iar rata dobânzii este mult mai mică la împrumutul de acasă decât pe cardul dvs. de credit, astfel încât să aveți numerar pentru a plăti alte cheltuieli în loc să folosiți creditul dvs. este important.

În timp ce cumpărarea unei case a fost considerată anterior ca o investiție solidă, care se dovedește în viitor, unii proprietari se găsesc cu capul în jos pe împrumutul lor ipotecar, datorită băncilor mai mult decât merită casele lor. Dar o planificare atentă, cumpărarea a ceea ce vă puteți permite și menținerea acestor rate ale dobânzii scăzute prin creditarea bună vă permite să cumpărați o casă pe care o veți deține într-o zi directă.

4. Achiziționarea unei mașini

În cazul în care transportul public nu este disponibil în zona dvs. sau nu puteți găsi pe nimeni cu cine să faceți piscina auto, probabil că va trebui să cumpărați o mașină. Un împrumut auto se poate încadra în acea zonă cenușie între „bun” și „rău”, dar cheia pentru păstrarea unui împrumut auto mai aproape de datoria bună, mai degrabă decât cea proastă este să vă asigurați că veți obține cea mai mică rată a dobânzii posibilă pentru împrumutul dvs. De asemenea, este important să dai cât mai mult posibil, asigurându-te în același timp că ai nevoie de numerar.

Cel mai bun pariu este să cumpărați o mașină uzată cu întârziere, mai degrabă decât una nouă, ceea ce vă poate economisi mii la prețul autocolantului și la dobânda plătită de-a lungul vieții împrumutului.

5. Împrumuturi de afaceri

Deși acest lucru nu ar fi considerat o datorie bună în fiecare caz, împrumutarea de bani pentru a începe sau extinde o afacere este în general considerată o idee bună, mai ales dacă afacerea este în plină expansiune. La urma urmei, este nevoie de bani pentru a face bani, nu?

Uneori, trebuie să împrumutați capital pentru a angaja noi angajați, să cumpărați echipamente noi, să plătiți pentru publicitate sau doar pentru a fabrica primul rulaj al unui nou widget pe care l-ați inventat. Atâta timp cât banii sunt împrumutați cu un plan în vigoare pentru a genera mai multe afaceri sau venituri, atunci acordarea unui împrumut de afaceri contează ca o datorie bună.

Datoria necorespunzătoare

1. Datorii pe card de credit

Gospodăria medie din SUA are un sold de peste 10.000 USD pe cardurile lor de credit în fiecare lună. Datorită cardului de credit se acumulează mai repede decât ne dăm seama și este adesea folosită pentru a plăti pentru noi lucrurile vrei Decat nevoie. Este mult mai ușor să crezi că ne putem permite ceva folosind un card, decât să plătim cu numerar.

Până la achitarea cardurilor de credit, ratele dobânzilor și plățile minime pot transforma 100 de articole în 200 de articole, iar multe elemente se depreciază rapid în valoare, ceea ce face ca pierderea să fie mult mai substanțială. Datoria cu cardul de credit este fără îndoială o datorie proastă și una cu care milioane de americani se găsesc astăzi. Este greu să ieși din datoria cărților de credit și cel mai bine este să o evite în primul rând - majoritatea americanilor nu ar trebui să utilizeze cărți de credit.

2. Împrumut de la un 401k

Când împrumutați bani din planul dvs. 401k, trebuie să faceți față IRS și, dacă nu utilizați banii pentru a cumpăra o casă, trebuie să plătiți banii împrumutați în termen de cinci ani. Dacă nu o plătiți înapoi când ar trebui, puteți fi lovit cu penalități grele de retragere anticipată. În plus, dobânda pe care o veți plăti pentru împrumut va fi impozitată efectiv de două ori - mai întâi atunci când îl plătiți și, din nou, atunci când îl retrageți în timpul pensionării.

Nu puteți împrumuta bani pentru a vă finanța pensia. Prin urmare, împrumutarea banilor din fondul dvs. de pensionare pentru a plăti altceva decât pensionarea este o idee proastă. Puteți să vă riscați pensia atunci când împrumutați un 401k, așa că nu o faceți dacă nu este absolut necesar.

3. Vacanțe, bijuterii și haine scumpe

Dacă nu vă puteți permite confortabil să plătiți aceste luxuri cu numerar la îndemână, nu o faceți. Acestea nu sunt nevoi, ci dorințe și, prin urmare, datorii proaste. Așteptați până când aveți bani pentru a le plăti. Intrarea în datorii doar pentru a plăti pentru o vacanță sau o geantă este, cu siguranță, o utilizare teribilă a banilor împrumutați.

4. Împrumuturi de plată

Poate fi ușor să împrumutați bani de la companiile de împrumuturi cu plata, dar este foarte dificil să le plătiți înapoi. Aceste companii împrumută bani cu rate de dobândă teribil de mari, profitând de faptul că multe persoane sunt disperate de numerar. Chiar și o sumă mică împrumutată printr-o priză de împrumut cu plata zilnică poate ajunge să coste o mică avere atunci când în final este rambursată.

Împrumuturile cu plată sunt deseori considerate cele mai grave tipuri de datorii pe care le puteți asuma. Dacă aveți nevoie serioasă de un împrumut pe termen scurt, este mai bine să luați un avans în numerar pe un card de credit decât să împrumutați bani de la aceste companii.

Cuvânt final

Viața modernă necesită mulți dintre noi să împrumutăm bani la un moment sau altul. Dar cunoașterea diferenței dintre datoria bună și datoria proastă poate avea un impact mare asupra sănătății tale financiare și a șanselor de succes.

Cel mai bine este să nu suportați mai multe datorii decât vă puteți permite confortabil să plătiți înapoi, indiferent dacă este bine sau rău. De asemenea, nu lăsați datoriile să adauge mai mult de 36% din venitul brut total, deoarece agențiile de credit nu diferențiază între datoriile bune și cele rele atunci când se determină scorul dvs. de credit și valoarea de credit. Dacă vă aflați prea adânc în roșu, căutați modalități de a vă zăpovi datoria și de a vă întoarce pe drum.

Nu vă speriați de datorii ca concept general. În schimb, folosiți-l ca un instrument atunci când doriți să vă îmbunătățiți viața sau situația financiară, pentru a crește câștigurile sau pentru a investi în viitorul dvs..

Ce tipuri de datorii v-au ajutat să vă îmbunătățiți finanțele și viața? Care credeți că este cel mai prost tip de datorie pe care să-l asumați?