Ce înseamnă pentru dvs. creșterea dobânzii? - Efecte și Mod de pregătire

Începând cu 2016, însă, rata țintă a crescut încet, dar constant. Până la jumătatea anului 2018, aceasta era de până la aproape 2% - o rată care este încă scăzută de standardele istorice, dar apropiindu-se de teritoriul normal - iar Rezerva Federală a sugerat să existe mai multe ascensiuni..

Pe măsură ce rata țintă crește în sus, ratele dobânzilor la alte produse, de la cardurile de credit la conturile de economii, cresc și ele. Aceasta, la rândul său, va avea un efect asupra multor lucruri pe care le faci în calitate de consumator - de la deschiderea unui cont bancar până la cumpărarea unei case. Iată o imagine de ansamblu asupra a ceea ce ar trebui să vă așteptați, deoarece ratele dobânzilor continuă să crească și ce puteți face pentru a vă pregăti.

Efectele ratelor dobânzii mai mari

Ratele mai mari ale dobânzii vă pot afecta viața într-o varietate de moduri. Acestea schimbă costul împrumutului, economisirii, cumpărării unei case sau investirii banilor. Aceste schimbări ale costurilor, la rândul lor, vor afecta comportamentul a milioane de consumatori ca tine, ceea ce ar putea modifica în cele din urmă direcția economiei în ansamblu..

Imprumutand bani

Cel mai evident efect al ratelor dobânzilor mai mari este că împrumutul banilor devine mai scump. Graficele de la Rezerva Federală arată că ratele dobânzilor pentru împrumuturile la domiciliu, împrumuturile auto și în special cardurile de credit au crescut de când Fed a început să își crească rata țintă în 2016.

Creșterea ratelor dobânzii este o problemă deosebită dacă aveți datorii pe carduri de credit, deoarece, spre deosebire de majoritatea împrumuturilor, cardurile de credit nu au o rată și un termen fix de dobândă. Pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, la fel și dobânda la toată datoria pe care ați acumulat-o atunci când ratele au fost mult mai mici. Plata dvs. lunară va deveni constant mai greu de îndeplinit, iar plata soldului dvs. va dura mai mult.

Iată un exemplu despre cum te-ar putea afecta acest lucru. Un studiu lansat de Experian în 2018 arată că americanul mediu are un sold al cardului de credit de 6.354 de dolari. La o rată a dobânzii de 12,31%, media în august 2016, plata minimă pentru acest sold ar fi de 125 dolari. Cu toate acestea, până în august 2018, rata medie a dobânzii a crescut la 14,14%, ridicând plata minimă cu 66 USD. Aceasta înseamnă că ratele dobânzilor mai mari costă deja consumatorul mediu cu un plus de 792 USD pe an - iar această sumă va crește doar odată cu creșterea ratelor.

Cardurile de credit nu sunt singurul tip de datorie care este afectat de ratele mai mari. Dobânda va crește, de asemenea, pe ipoteci cu rată ajustabilă sau ARM-uri, ceea ce ar putea face plățile mai greu de suportat. Potrivit Motley Fool, fiecare creștere a dobânzii cu 0,25% a dobânzii la un ARM de 200,000 USD va adăuga aproximativ 27 USD la plata lunară, adăugând până la 324 dolari pe an. Dacă ratele cresc în total cu 5% în următorii 10 ani, plata dvs. lunară ar putea ajunge cu aproximativ 50% mai mare decât a fost atunci când ați acordat primul credit.

Vestea bună este că orice împrumut cu rată fixă pe care îl ai în prezent, cum ar fi un credit ipotecar, un credit federal pentru studenți, un împrumut auto, nu va crește odată cu creșterea ratelor dobânzii. Rata și plățile dvs. vor rămâne exact la fel. Cu toate acestea, dacă va trebui să acordați un nou împrumut cu rată fixă în viitor, veți plăti mai multă dobândă pentru acel împrumut decât ați face-o astăzi.

Economisind bani

Partea basculantă a ratelor dobânzilor mai mari este că economisirea va deveni mai profitabilă. Atunci când introduci bani într-un cont de economii, practic îl împrumuți la bancă - astfel încât dobânzile mai mari vă ajută, la fel cum rănesc debitorii. În perioada recesiunii, ratele dobânzilor au fost atât de scăzute, încât nici nu au ținut pasul cu inflația, astfel încât, în mod literal, ați pierdut bani păstrând numerar în bancă. Dar acum, pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, păstrarea banilor în bancă ar putea pune din nou bani în buzunar în loc să-i ia.

Momentan, rata medie a dobânzii pentru un cont de economii de bază este încă destul de mică - mai puțin de 0,1%, potrivit Bankrate. Cu toate acestea, unele bănci online oferă rate de până la 2,1%. Aceasta încă nu este la fel de mare ca rata inflației, pe care Departamentul Muncii din SUA a calculat-o la 2,4% în iulie 2018, dar se apropie. Și având în vedere că CNBC raportează că băncile online sunt în prezent „majorarea ratelor în efortul de a se depăși reciproc”, stashing-ul banilor dvs. în unul dintre aceste conturi ar putea deveni profitabil într-un an sau ceva mai mult..

O diferență de unu sau două puncte procentuale în interes poate face o diferență uriașă în linia de jos a unei gospodării. Datele din Studiul Rezervei Financiare a Consumatorilor din Rezerva Federală arată că suma medie pe care o familie din SUA o are în economii este de 40.200 USD. Păstrarea acestei sume într-un cont bancar câștigând 0,1% timp de 10 ani vă va aduce doar 404 USD în dobândă. Creșteți rata dobânzii la 2,1%, iar dobânda dvs. peste 10 ani se ridică la peste 14.000 USD.

Cumpărare de locuințe

Dacă v-ați gândit să cumpărați o casă în viitorul apropiat, creșterea ratelor dobânzilor vă poate afecta în două moduri. Vestea proastă este că dobânda la creditul dvs. ipotecar va fi mai mare. Potrivit Fed, rata medie pentru o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani a crescut cu 0,75% între august 2017 și august 2018. Dacă intenționați să scoateți o ipotecă de 200.000 de dolari, această modificare se va adăuga la o diferență de aproximativ 87 USD în plata dvs. lunară.

Cu toate acestea, chiar dacă rata dobânzii la ipoteca dvs. se dovedește a fi mai mare decât ar fi fost acum un an, s-ar putea ca plata dvs. totală să nu fie. Asta pentru că, pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, prețurile pentru locuințe scad efectiv. Ratele mai mari ale dobânzii îi determină pe oameni să fie mai puțin interesați să devină proprietari de case, astfel că vânzătorii de case trebuie să reducă prețurile pentru a atrage un cumpărător.

Potrivit Zillow, valoarea medie a locuințelor din SUA a crescut constant din 2012. Între iunie 2016 și iunie 2017, prețul mediu a crescut de la 200.000 USD la 217.000 dolari, un câștig de 8,5%. Dacă prețurile continuă să crească la această rată, până în iunie viitoare, locuința medie ar costa 235.445 de dolari - dar în schimb, Zillow prevede că va fi de numai 231.000 de dolari.

Un alt factor care trebuie luat în considerare este cât de scumpă este achiziționarea unei case în raport cu închirierea. Când există mai puține persoane interesate să cumpere locuințe, aceasta înseamnă mai multe persoane care închiriază, ceea ce tinde să crească costurile de închiriere. Deci, chiar dacă cumpărarea unei case este mai scumpă anul viitor decât a fost anul acesta, ar putea fi totuși o alternativă mai ieftină decât închirierea.

Investiția

Creșterea ratelor dobânzii vă poate afecta și investițiile. Va fi mai ușor decât înainte să obțineți un profit bun pentru investiții cu risc relativ scăzut, precum CD-uri, valori mobiliare, fonduri de pe piața monetară și alte tipuri de obligațiuni. De exemplu, din august 2017 până în august 2018, rata dobânzii la o factură de trezorerie de un an a crescut de la 0,36% la 2,31%, potrivit Fed.

Cu toate acestea, există o captura. Pe măsură ce ratele pentru diferite tipuri de obligațiuni cresc, prețurile lor reale scad. Când obligațiunile plătesc mai mult, există mai multe persoane interesate să le cumpere, iar cererea mai mare reduce prețurile. Asta înseamnă că dacă dețineți deja anumite obligațiuni și doriți să le vindeți înainte de maturizare, veți primi mai puțin pentru ele.

Efectul creșterii obligațiunilor asupra prețurilor acțiunilor este puțin mai greu de prevăzut. În teorie, când ratele dobânzilor cresc, prețurile acțiunilor ar trebui să scadă, deoarece mai multe persoane vor avea mai multe șanse să investească în obligațiuni. Dar, când CNBC a analizat ce s-a întâmplat cu piața bursieră în perioadele anterioare de creștere a ratelor dobânzilor, a constatat că în cinci din șase cazuri, prețurile acțiunilor au crescut efectiv cu sume importante. Deci, chiar dacă obligațiunile devin o investiție mai bună în următorul an sau ceva, asta nu înseamnă neapărat că acțiunile vor fi una mai proastă.

Crestere economica

Mai greu de prevăzut este modul în care creșterea ratelor dobânzii va afecta economia generală. Pe de o parte, ratele dobânzilor mai mari fac ca companiile să fie mai costisitoare să împrumute bani, ceea ce le face mai puțin probabil să investească în proiectele lor de afaceri. De asemenea, își poate crește cheltuielile, deoarece plătesc mai multă dobândă la datoria pe care o au deja. Ambii factori pot determina întreprinderile să crească mai lent, ceea ce duce la o creștere economică mai mică.

Compunând această problemă, ratele dobânzilor mai mari, de asemenea, îngreunează consumatorii să împrumute bani pentru achiziții majore. În același timp, devine mai profitabil pentru ei să-și păstreze banii în bancă. Drept urmare, creșterea ratelor dobânzilor ar putea duce la scăderea cheltuielilor consumatorilor, cel puțin pe termen scurt, ceea ce va aduce o amortizare suplimentară a economiei.

Cu toate acestea, este clar că ratele dobânzilor mai mari nu afectează întotdeauna economia. Articolul CNBC susține că principalul motiv pentru care stocurile s-au comportat atât de bine în perioadele anterioare de creștere a interesului a fost „accelerarea creșterii economice”. O lucrare din 2017 în domeniul economiei ecologice, care a analizat ratele dobânzii și creșterea economică în patru țări pe o perioadă de 50 de ani, a constatat că, de fapt, economia este mai probabil să crească atunci când ratele dobânzilor sunt mari. Autorii au susținut că, de obicei, ratele dobânzilor se schimbă ca răspuns la economie, nu invers, ceea ce sugerează că creșterea ratelor dobânzilor este puțin probabil să încetinească economia în ansamblu..

Bugetele Guvernului

Cu toate acestea, în special pentru economia Statelor Unite, există o problemă mai mare: interesul datoriilor naționale masive. Potrivit Trezoreriei Statelor Unite, datoria s-a dublat mai mult în ultimii 10 ani și în prezent se ridică la 21,4 trilioane de dolari. Cu toate acestea, în aceeași perioadă, dobânda la datorie abia a crescut deloc, potrivit acestui grafic din Rezerva Federală. Ratele scăzute ale dobânzii au contribuit la menținerea plăților scăzute chiar și când creșterea datoriei.

Totuși, tot ce este pe cale să se schimbe. Potrivit unei analize realizate de CNBC, venitul mediu plătit pe datoria națională a fost de aproximativ 5%. Dacă ratele dobânzilor cresc la acest nivel, CNBC prevede că până în 2020, dobânda la datorie va fi cel mai mare element din bugetul federal, consumând mai mult de jumătate din totalul veniturilor fiscale. În plus, aceste plăți în creștere a dobânzilor se vor adăuga la deficitul bugetar federal, determinând creșterea datoriei - și a plăților aferente acesteia - și mai rapid. Biroul bugetar al Congresului (CBO) prevede că până în 2048, datoria națională va urca la aproape 1,5 ori mai mare decât mărimea produsului intern brut (PIB) - mai mare decât a fost până acum.

Nu este clar ce va însemna acest lucru pentru americanii obișnuiți. Guvernul federal ar putea încerca să recupereze datoria sub control cu o combinație de majorari fiscale masive sau reduceri bugetare draconice, care ar provoca dureri consumatorilor. OCB spune că Congresul va ridica datoria în 2048 până la 41% din PIB - dimensiunea medie în ultimii 50 de ani - ar necesita o combinație de taxe adăugate și reduceri de cheltuieli, egală cu 3% din PIB în fiecare an. Și cu cât Congresul va opri acțiunea, cu atât va fi mai mare aceste schimbări.

Planificarea ratelor dobânzii mai mari

După cum puteți vedea, efectele creșterii ratelor dobânzilor sunt probabil mixte. Unii vor afecta răul consumatorilor, în timp ce alții îl vor îmbunătăți. Consumatorii economiți își vor da seama cum să profite la maxim de efectele pozitive, cum ar fi rentabilități mai bune la economii și investiții, reducând în același timp dezavantajele, cum ar fi plățile mai mari ale datoriei. Iată câteva sfaturi pentru a transforma ratele dobânzilor mai mari în avantajul tău.

Plata datoriei

Oamenii cu multe datorii de pe cardul de credit vor avea cel mai mare impact din creșterea ratelor dobânzii. Așadar, primul tău pas pentru a vă pregăti pentru tarife mai mari ar trebui să fie să plătiți orice datorie cu cardul de credit pe care îl aveți cât mai rapid. Achitarea soldului pe un card de credit care îți percepe 20% dobândă este ca și cum ai câștiga 20% dintr-o investiție, fără taxe. Acesta este un profit mai bun decât veți obține de la orice altă investiție.

Pentru a vă plăti cardul de credit mai rapid, căutați modalități de a vă reduce cheltuielile și de a arunca banii în plus la datoria dvs. Dacă nu aveți deja un buget pentru gospodărie, acum este momentul să faceți unul, cu „rambursarea datoriei” scrisă ca element rând. Apoi, căutați modalități de a vă decupa celelalte categorii bugetare, cum ar fi locuințe, utilități, transport, îngrijire pentru copii, băcăuani și divertisment. Dacă nu puteți reuși să alocați o sumă mare în fiecare lună, vă puteți retrage datoria printr-un zăpadă a datoriei - luând orice sume mici care vă vin în fiecare lună și adăugându-le la plata cu cardul de credit..

Evitați noua datorie

În afară de cardurile dvs. de credit, orice datorii pe care le aveți deja - cum ar fi împrumuturi auto sau împrumuturi pentru studenți - sunt probabil împrumuturi cu rată fixă care nu vor crește în preț. Cu toate acestea, orice împrumuturi noi pe care le veți lua din acest moment vor avea rate de dobândă mai mari, ceea ce le va face mai greu de plătit. Deci, merită să căutați modalități de a evita să vă asumați datorii noi, dacă puteți.

De exemplu, dacă aveți nevoie de o mașină nouă, vedeți dacă puteți cumpăra o mașină cu numerar și evitați biroul de împrumuturi. Luați în considerare achiziționarea unei mașini second hand pentru a economisi bani sau alegerea unei mașini noi, care este mai mică și mai puțin costisitoare. Privește nu numai costul din față al mașinii, ci și costul adevărat pentru a-l deține pe termen lung. Consultați site-uri precum Edmunds și KBB pentru a găsi modelele care oferă cea mai bună valoare.

O diplomă universitară costă de obicei mult mai mult decât o mașină, dar există încă unele modalități de a plăti pentru colegiu fără împrumuturi pentru studenți. Începerea unui plan de economisire a colegiului cât mai devreme vă poate ajuta să economisiți bani pentru a finanța educația copilului dvs. sau a propriei persoane. De asemenea, puteți reduce costurile unei educații universitare, alegând un colegiu comunitar cu costuri mai mici sau chiar un colegiu gratuit, câștigând burse sau luând clase suplimentare pentru a absolvi mai repede. De asemenea, este posibil, deși nu este ușor, să vă desfășurați drumul prin școală și să plătiți în totalitate sau parțial din școlarizare.

Ratele dobânzii de blocare

Dacă trebuie să vă asumați cu siguranță noua datorie, cel mai bun moment pentru a o face este acum, în timp ce ratele sunt încă destul de mici. Potrivit ValuePenguin, rata dobânzii la o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani a înregistrat o medie de 8,21% din 1971 până în 2017. Asta face ca rata medie actuală de 4,53%, așa cum este dată de Rezerva Federală, să arate destul de bine. Trebuie doar să vă asigurați că alegeți un credit ipotecar cu rată fixă, astfel încât să puteți bloca această rată pe toată durata împrumutului.

Dacă în prezent aveți o ipotecă cu rată ajustabilă, luați în considerare refinanțarea ipotecii pentru a o converti într-un împrumut cu rată fixă. În funcție de condițiile noului dvs. împrumut, este posibil să nu economisiți imediat bani pe plata dvs. lunară, dar vă veți bucura că ați făcut-o dacă ratele dobânzilor ar atinge 7%, 8% sau chiar cifre duble.

Salvați mai multe

Avantajul ratelor dobânzilor mai mari este că păstrarea banilor în bancă urmează să devină mult mai profitabilă. Din păcate, încă nu suntem acolo. Expertul financiar Ric Edelman, vorbind cu CNBC, notează că băncile „sunt de notorietate pentru scăderea rapidă a ratelor și creșterea lor lent” ca răspuns la modificările ratei țintei fondurilor federale. Deci, probabil că ratele vor trebui să crească destul de mult timp înainte ca contul bancar mediu să plătească mai mult decât o rată.

Cu toate acestea, există câteva excepții de la această regulă. Unele bănci online plătesc deja rate de aproximativ 2%, iar multe bănci oferă CD-uri la rate de 2,5% până la 3%. Încordarea cu CD-uri este că îți leagă banii pentru oriunde între șase luni și cinci ani - deci, dacă ratele dobânzilor continuă să crească, banii vor fi blocați la o rată subpar.

Pentru a evita această problemă, rămâneți la CD-uri pe termen mai scurt. Potrivit Bankrate, dacă aveți 10.000 de dolari pentru a investi, puteți obține până la 2,6% pe un CD de un an. Apoi, dacă ratele dobânzilor sunt mai mari un an de acum, puteți doar să le redactați într-un nou CD la o rată mai mare.

Efectuați Matematica pentru proprietatea casei

După cum sa menționat mai sus, creșterea ratelor dobânzii va avea un efect mixt asupra potențialilor cumpărători de locuințe. Ratele dobânzilor ipotecare vor fi mai mari, dar prețurile la locuințe ar putea fi mai mici - iar închirierea ar putea deveni și mai scumpă.

Concluzia este că nu există nicio modalitate de a trage concluzii ample despre cumpărarea sau închirierea unei case este o alegere mai bună. Va trebui să efectuați numerele pentru zona dvs. specială pentru a afla care este o afacere mai bună. Instrumente precum calculatorul de rentă și cumpărare de la Zillow vă pot ajuta cu matematica, dar trebuie să vă uitați și la prețurile de închiriere pentru zona dvs. pentru a afla cât de multe case puteți obține pentru o anumită plată lunară. Dacă decideți că cumpărarea unei case este alegerea potrivită pentru dvs., alegeți o ipotecă cu rată fixă, astfel încât să puteți bloca rata dvs. înainte ca ratele dobânzilor să crească încă mai mult.

De asemenea, este logic să reduceți o sumă cât mai mare pe care o puteți gestiona în mod rezonabil. Reducând suma pe care trebuie să o împrumutați, obțineți cele mai bune din ambele lumi: profitați de scăderea prețurilor la domiciliu, fără a vă obosi prea tare prin creșterea ratelor. Puteți obține bani pentru plata în avans folosind multe din aceleași trucuri și instrumente pe care le-ați folosi pentru a achita soldul cardului de credit.

Regândiți-vă investițiile

Creșterea ratelor dobânzilor vă poate complica alegerile pentru investiții. Obligațiunile vor oferi profituri mai mari, dar, în același timp, prețurile lor vor scădea, ceea ce vă poate răni dacă vindeți obligațiunile înainte de scadență. Aceasta este o problemă specială pentru obligațiunile pe termen lung, deoarece vă puteți bloca fie câștigând o rată relativ mică, fie încasați la un preț mai mic.

O modalitate de a rezolva această problemă este să rămânem la obligațiuni pe termen mai scurt. Consilierul financiar Aash Shah, vorbind cu Kiplinger, sugerează construirea unei „scări de obligațiuni”: o colecție de obligațiuni care se maturizează la intervale regulate. De exemplu, puteți cumpăra obligațiuni cu scadență la trei luni, șase luni, un an și doi ani. Pe măsură ce aceste obligațiuni se maturizează, le puteți trece în obligațiuni pe termen mai lung, care ar trebui să plătească mai mult până la acel moment.

În ceea ce privește stocurile, prețurile lor nu vor scădea neapărat, dar CNN spune că este probabil să devină mai volatile. Asta nu înseamnă că ar trebui să ieșiți din stocuri în întregime, dar merită să vă evaluați toleranța la risc și să vă ajustați soldul de acțiuni, obligațiuni și alte investiții pentru a se potrivi. Dacă toate acestea sună prea complicate pentru dvs., discutați cu un consilier financiar care vă poate ghida în acest proces.

Planifică vremurile grele

Este greu de prezis cum creșterea ratelor dobânzii va afecta economia în ansamblu. Aceștia ar putea să o încetinească, ducând eventual la o altă recesiune sau ar putea face exact contrariul. De asemenea, creșterea dobânzii la datoria națională ar putea duce la creșterea impozitelor și reduceri bugetare, dar nu știm dacă sau când se va întâmpla acest lucru.

În această situație, cel mai bun sfat este „Speranță pentru cei mai buni, dar pregătește-te pentru cele mai rele.” Iată câteva sfaturi generale care vă pot ajuta să vă pregătiți pentru orice fel de momente grele care urmează:

Plata datoriei. După cum sa menționat mai sus, plata datoriei cu cardul de credit este deosebit de importantă, deoarece vă protejează împotriva creșterii dobânzii. Cu toate acestea, achitarea altor datorii, chiar dacă sunt împrumuturi cu rată fixă, va elibera și venitul, ceea ce este întotdeauna util.
Crește-ți economiile de urgență. Orice fel de patch-uri financiare, cum ar fi o pierdere de locuri de muncă, vă va răni mult mai puțin dacă aveți un fond de urgență. Porniți un fond de urgență dacă nu aveți deja unul și, dacă faceți acest lucru, încercați să îl extindeți. Locurile de muncă sunt mai greu de găsit într-o recesiune, așa că păstrarea cheltuielilor cu șase sau chiar douăsprezece luni sărate nu este excesivă.
Reduceți-vă cheltuielile. Cu cât aveți mai puțini bani pentru a trăi, cu atât va fi mai ușor să obțineți perioadele grele. Parcurgeți bugetul și căutați orice busters bugetar ascuns pe care îl puteți reduce. Banii economisiți se pot orienta către plata datoriilor sau stimularea economiilor, făcând acest sfat un câștig câștigător.
Aveți o asigurare bună. În cele din urmă, asigurați-vă că aveți suficientă asigurare pentru a vă proteja de pierderile financiare majore. Cu siguranță, ar trebui să aveți o asigurare de sănătate, precum și o asigurare auto dacă dețineți o mașină și o asigurare a proprietarului de locuințe dacă aveți o casă. Și dacă alte persoane depind de veniturile dvs., asigurarea de viață este utilă pentru a vă proteja familia.

Cuvânt final

Economia este întotdeauna greu de prevăzut. Ratele dobânzilor sunt în creștere chiar acum, dar există întotdeauna posibilitatea ca acestea să nu crească în continuare sau să nu crească la fel de mult decât se așteaptă majoritatea oamenilor. Dacă economia se îndreaptă către o scădere de un an sau ceva mai puțin, rezerva federală ar putea să-și dea drumul la o creștere a ratei sau chiar să le reverseze.

Vestea bună este că majoritatea lucrurilor pe care le puteți face pentru a vă pregăti pentru rate mai mari ale dobânzii vă vor ajuta în continuare, chiar dacă ratele nu continuă să crească. Plata datoriilor cu cardul de credit este întotdeauna utilă, deoarece economisește toți banii care vor interesa. Căutarea unui cont bancar cu randament mai mare va pune cu siguranță puțini bani în plus în buzunar, chiar dacă nu este atât de mult pe cât ați fi sperat. Și respectarea investițiilor pe termen scurt face ușor să vă schimbați planurile dacă economia începe să treacă pe invers.

Concluzia este că nu aveți nimic de pierdut planificând în viitor - și, probabil, un pic de câștigat.

Ce ați făcut pentru a vă pregăti pentru creșterea ratelor dobânzii? Ce plănuiești să faci în viitor?