Ce acoperă asigurarea proprietarilor de case și cât de mult am nevoie?

Nu aveți posibilitatea să alegeți și să alegeți ce categorii doriți - există șase componente diferite pentru asigurarea proprietarilor de case, toate acestea fiind necesare, despre care vom discuta mai jos.

Cu toate acestea, în funcție de bunurile dvs., tipul de casă și perna financiară, puteți alege un nivel de acoperire pentru fiecare categorie pentru a obține un plan care să funcționeze cel mai bine pentru dvs., menținând în același timp costurile dvs..

Ce protejează asigurarea proprietarilor de case?

În majoritatea politicilor standard, veți fi acoperit pentru daune aduse locuinței și conținutului acesteia, precum și pentru răspunderea pentru accidentele care apar pe proprietatea dvs. În calitate de proprietar de locuințe, este important să vă asigurați nu numai împotriva pagubelor casei în sine, ci și a conținutului casei, dacă ar trebui să se întâmple ceva, cum ar fi un incendiu sau o inundație.

De asemenea, veți asigura, în general, o asigurare de răspundere civilă pentru a vă proteja în cazul în care altcineva sau proprietatea lor este rănită sau deteriorată într-un accident asupra proprietății dvs. Fără asigurare, ai putea ajunge la un proces îndreptat împotriva ta personal. Adăugarea unei acoperiri de asigurare de răspundere civilă poate fi, de asemenea, o idee bună.

Câtă asigurare ai nevoie?

Nivelul de acoperire a asigurării de proprietari de case de care aveți nevoie în baza asigurării proprietarilor de case este, în general, determinat de 3 aspecte:

1. Protecția activelor
În funcție de nivelul de alegere pe care îl alegeți, în cazul unui accident, va trebui să plătiți mai mult sau mai puțin din buzunarul propriu. Dacă aveți o pernă financiară mai mare, s-ar putea să puteți alege o primă mai mică, care va oferi mai puțin ajutor financiar sau va avea o valoare mai mare deductibilă. De asemenea, dacă aveți o mulțime de active care ar putea fi în cauză într-un proces, este posibil să doriți să alegeți un nivel mai ridicat de asigurare de răspundere civilă pentru a proteja acele active dacă sunteți trimis în judecată.

2. Cerințe pentru creditor
Dacă aveți un credit ipotecar, creditorul dvs. poate solicita asigurarea proprietarilor de case. În general, acoperirea minimă este valoarea ipotecii, astfel încât, dacă există un eveniment catastrofal, cum ar fi un incendiu la domiciliu, iar casa este o pierdere totală, compania de credit ipotecar va putea recupera restul soldului. Evident, faptul că aveți mai multă acoperire va însemna că asigurarea va putea beneficia de dvs., precum și de banca dvs..

3. Cerințe de politică
Compania dvs. de asigurare poate solicita să achiziționați anumite tipuri de acoperire, cum ar fi asigurarea împotriva inundațiilor dacă locuiți într-o zonă predispusă la inundații, pentru a asigura o asigurare generală a proprietarilor de locuințe.

Tipuri de acoperire de asigurare a proprietarilor de case

Există patru tipuri de acoperire de bază pentru proprietarii de case, care sunt în continuare divizate în șase tipuri de acoperire separate mai jos. Nivelurile de acoperire de care aveți nevoie pentru aceste șase domenii diferite sunt cele pe care compania dvs. de asigurări își va baza calculele premium.

1. Daune materiale

Aceasta acoperă daunele aduse locuinței tale, cum ar fi focul, vântul sau grindina. În general, costul reparațiilor pentru deductibil va fi acoperit odată ce compania de asigurare a stabilit că daunele sunt suportabile. În unele politici, daunele provocate de evenimente, cum ar fi o inundație sau un cutremur, nu sunt incluse și va trebui să cumpărați o acoperire specifică pentru a acoperi daunele provocate de aceste evenimente și să vă pregătiți pentru dezastre naturale..

Compania dvs. de asigurări va împărți nivelul de acoperire pentru daune materiale în trei categorii separate și, în general, veți putea alege niveluri de acoperire pentru fiecare categorie:

Acoperire A este de obicei cea mai importantă și cea mai importantă acoperire, deoarece acoperă orice implică locuința ta sau structura fizică a casei tale. Include structura de bază a casei, podele, acoperișuri, uși, dulapuri, aparate, corpuri de iluminat și multe altele. Dacă vă imaginați că locuința dvs. a fost răsturnată brusc cu susul în jos, orice lucru care a rămas în loc și nu s-a mișcat ar fi considerat parte a acoperirii dvs. A. Aparatele de bucătărie și șaibele / uscatoarele sunt uneori acoperite sub acoperire A.

Este important să verificați dacă aveți o formă „largă” de acoperire A sau o politică de acoperire „toate pericolele”. Nu uitați, „toate pericolele” nu înseamnă că sunteți acoperit pentru orice, ci doar că sunteți acoperit pentru orice, cu excepția articolelor excluse în mod specific în politică.

Există numeroase excluderi dintr-o politică a proprietarilor de case de care nu se cunoaște multe persoane. Cea mai frecventă excludere este uzura și deteriorarea. Dacă acoperișul se scurge din cauza bătrâneții sau se rupe o conductă de canalizare veche, politica nu va plăti pentru repararea acoperișului sau repararea conductei. (O garanție la domiciliu ar fi probabil, dar asigurarea de acasă nu acoperă bătrânețea.) Cu toate acestea, asigurarea proprietarilor de case va plăti, în general, pentru daunele cauzate de apă din cauza incidentului. Din nou, pot exista unele politici care refuză această acoperire în totalitate, dar mulți vor plăti pentru daunele rezultate din apă în urma unui incident de uzură..

Câteva considerente speciale: Multe politici ale proprietarilor de case nu plătesc pentru daune mucegaiului în mod implicit. Este exclus, dar multe politici vor adăuga o cantitate limitată de acoperire din nou. Multe politici permit acoperire de până la 10.000 USD din cauza oricăror daune numai cauzate de mucegai. Nu lăsați un ajustator să vă spună că nu este acoperit sau că are o limită, deoarece a fost implicată mucegaiul. Dacă deteriorarea este deja existentă din cauza avariei apei, atunci aceasta va fi acoperită sub limita generală de acoperire A și nu sub limita matriței.

De asemenea, nu uitați că casele cu rame nu sunt în general acoperite pentru deteriorarea termitei.

Acoperire B acoperă toate „celelalte structuri”, altele decât casa dvs. care nu sunt atașate de casă. Aceasta include hale, garduri, un garaj separat, o suită de soacre care nu este atașată la aceeași fundație ca locuința și orice altă structură a proprietății dvs. neatinsă de fundația principală.

Aceasta este una dintre acoperirile mai puțin importante, dar are în continuare o responsabilitate grea. Adesea este zona în care majoritatea oamenilor sunt subasigurate. Dacă instalați un gard nou scump sau un nou garaj de lucru pe proprietatea dvs., asigurați-vă că vă măriți acoperirea B la asigurarea proprietarilor de case. Aceasta este o zonă în care, într-un dezastru natural ca un uragan, mulți oameni vor afla că asigurarea lor acoperă locuința principală în mod adecvat, dar nu va acoperi întreaga pagubă adusă structurilor periferice..

Acoperire C acoperă toată proprietatea personală. Orice lucru pe care l-ai lua cu tine la mutare este considerat proprietatea ta personală în lumea asigurărilor.

Din păcate, aceasta este adesea o zonă în care multe persoane sfârșesc fără suficientă acoperire și nici nu își dau seama. Accidente mari, cum ar fi pierderi de apă, incendii, uragane și alte pierderi mari vor acoperi bine proprietatea personală. Cu toate acestea, o politică a proprietarilor de case limitează adesea valoarea totală a dolarului pentru anumite categorii de proprietăți personale și, de multe ori, limitează anumite obiecte pentru suma care poate fi acoperită dacă există furt sau furt.

Pentru unele articole scumpe, cum ar fi o cantitate mare de bijuterii, trebuie să le evaluați separat și să adăugați acoperirea bijuteriilor în politica dvs. Multe polițe vor limita, de asemenea, suma pe care o puteți primi dacă au fost furate porți, arme sau numerar, iar majoritatea limitează acoperirea navei sau remorcilor furate.

După ce adăugați această acoperire separată, veți avea o acoperire completă până la valoarea evaluată, în general fără nicio valoare deductibilă și se poate întâmpla practic orice și veți fi rambursat. De asemenea, aici veți dori să plătiți suplimentar pentru a obține o proprietate cu costuri de înlocuire sau compania de asigurare va rambursa doar valoarea de piață curentă. La urma urmei, nu este distractiv dacă computerul tău vechi de cinci ani, care valorează acum aproximativ 3 dolari, este furat!

Cu toate acestea, fără a obține această acoperire separată, riscați să fiți supuși unei limite dacă este furată, adesea cu o valoare de 1.000 $. Politica tipică a proprietarilor de locuințe, fără aprobări suplimentare, nu va extinde acoperirea pentru pierderea unei bucăți scumpe din proprietatea personală. Există foarte mulți clienți supărați care află doar după ce și-au pierdut verigheta că bijuteriile lor nu au fost acoperite. Așadar, dacă aveți bijuterii scumpe sau alte obiecte scumpe care se pierd ușor sau sunt furate, asigurați-vă că informați agentul dvs. de asigurare și obțineți o acoperire adecvată la polița dvs..

2. Cheltuieli de viață suplimentare

Acoperire D reprezintă acoperirea suplimentară a cheltuielilor de trai. Aceasta acoperă cheltuielile pe care le puteți suporta dacă nu puteți locui în locuința dvs. pentru o perioadă de timp, din cauza faptului că a fost deteriorată dincolo de locuință, dacă a fost deteriorată și este acum în construcție sau dacă nu aveți voie să vă întoarceți la zonă după ordin guvernamental (cum ar fi dacă există focuri sălbatice în zonă).

Acest lucru se aplică numai în situațiile în care a avut loc un accident sau un dezastru natural, și nu dacă, de exemplu, locuința dvs. se află în renovare de urgență. Principalul lucru de reținut cu această acoperire este că compania de asigurări plătește doar o „cheltuială rezonabilă” pentru locuințe temporare și cheltuieli suplimentare de locuit. Politica dvs. va stabili cât timp puteți solicita această prestație și cât de mult puteți primi pe zi în rambursare. Compania dvs. de asigurare va evalua pentru cât este asigurată locuința dvs. și apoi va descoperi care ar fi o plată de chirie comparabilă pentru o locuință similară.

Deci, dacă aveți o casă asigurată pentru 500.000 de dolari, ei vor încerca să vă pună într-o casă de dimensiuni similare, cu facilități comparabile, care se închiriază între 3.500 și 4.500 USD pe lună. Dacă casa dvs. este asigurată doar pentru 150.000 de dolari, ei vor încerca să vă pună într-o casă sau o casă mai mică și să plătească între 1.500 și 2.000 USD pentru chirie.

De asemenea, politica acoperă cheltuieli, cum ar fi mesele, dar va plăti doar suma peste și cheltuielile dvs. normale. Așadar, dacă în mod normal cheltuiți 150 de dolari pe săptămână pentru mâncare, dar trăiți într-un hotel și cheltuiți 300 de dolari pe săptămână pentru mâncare, deoarece nu aveți o bucătărie în care să gătiți, atunci compania de asigurări vă va rambursa 150 $, nu 300 USD.

3. Răspundere personală

Acoperire E (răspunderea personală, vătămarea corporală și daunele materiale) vă acoperă pe dumneavoastră și pe membrii familiei împotriva proceselor care implică vătămări sau daune materiale. De asemenea, vă acoperă dacă provocați daune proprietății altcuiva.

Compania dvs. de asigurare vă va apăra împotriva proceselor care intră sub incidența condițiilor dvs. și va plăti orice hotărâre până la suma specificată în polița dvs. Aceasta ar fi folosită dacă, de exemplu, câinele dvs. mușcă un vizitator care vă dă în judecată sau dacă bateți accidental peste vază scumpă a vecinului; acoperirea nu se aplică în cazul în care procesele sunt auto- (de exemplu, cereri de accident auto) sau legate de afaceri.

4. Acoperire medicală de plată

Acoperire F achită cheltuielile medicale ale oricui rănit accidental pe proprietatea dvs. sau într-o zonă care îi este învecinată, cum ar fi un trotuar sau o alee. Aceasta ar fi folosită dacă cineva ar cădea pe trotuar și ați solicita îngrijiri medicale, dar nu v-a dat în judecată. În funcție de nivelul de acoperire pe care îl alegeți, aceste plăți sunt de obicei limitate la sume specifice.

Această acoperire nu se aplică dvs., membrilor familiei sau altor persoane care locuiesc în casă; este doar pentru vizitatori. De asemenea, nu acoperă acte intenționate sau nimic legat de afacerea dvs. de acasă.

Valoare de înlocuire față de valoarea efectivă a numerarului

„Valoarea de înlocuire” și „valoarea efectivă a numerarului” sunt două modalități distincte pe care companiile de asigurări le vor utiliza pentru a determina valoarea plății către asigurat:

Valoare de inlocuire se referă la rambursarea pentru reconstrucția sau înlocuirea obiectelor sau structurilor deteriorate într-un mod similar construcției lor anterioare. Așadar, dacă ai avea o fereastră mare, scumpă, care a fost spartă și ai depune cereri de asigurare pentru proprietarii de case, valoarea de înlocuire ar însemna cât ar plăti compania de asigurări pentru a o înlocui cu o altă fereastră mare din același design, sau de o calitate și durabilitate similare. . Dacă canapeaua dvs. este distrusă într-un foc de casă, ei vor plăti pentru a cumpăra o canapea nouă care este similară.

Valoarea efectivă a numerarului, pe de altă parte, înseamnă că compania de asigurări vă va rambursa pentru înlocuirea canapelei, dar va plăti doar cât a fost valabilă canapeaua la momentul distrugerii. (Diferența este denumită depreciere.) În mod similar, fereastra tau spartă ar putea fi înlocuită cu o versiune de calitate inferioară, deoarece fereastra ar fi scăzut în valoare de la instalarea sa.

În unele situații, compania de asigurări poate plăti valoarea efectivă a numerarului direct către dvs., iar după ce ați înlocuit obiectul și puteți furniza o chitanță care arată costul de înlocuire, compania de asigurare vă va rambursa restul costului..

Cuvânt final

Ați verificat recent sumele de politici ale proprietarilor dvs. pentru a vă asigura că sumele dvs. de acoperire respectă valoarea casei și a bunurilor dvs.? Ce acoperire specială aveți pentru bijuterii sau alte proprietăți?