Cum să remediați erorile în raportul dvs. de credit gratuit

Cu toate acestea, studiul a avut și o veste bună. Când consumatorii care au găsit erori le-au contestat cu birourile de credit, 4 din 5 au reușit să schimbe rapoartele de credit. Aproximativ 1 din 10 consumatori au văzut că rezultatul creditului și-a schimbat rezultatul, iar 1 din 20 au reușit să-și ridice scorul cu cel puțin 25 de puncte - suficient pentru a le obține rate mai bune în viitor..

Acest studiu arată clar cât de important este să verificați în mod regulat raportul dvs. de credit și să contestați eventualele inexactități pe care le găsiți. Iată ce trebuie să știți despre felul de erori pe care le puteți găsi în raportul dvs. de credit, despre cum vă pot răni și cum să le remediați.

Tipuri de erori la rapoartele de credit

Există mai multe tipuri de erori care pot apărea în raportul dvs. de credit, atât major, cât și minor. Erorile comune includ:

Numele, adresa sau numerele de cont incorecte
Conturi lipsă (conturile de credit pe care le aveți nu apar în raport)
Conturile închise sunt listate ca fiind deschise
Conturi care nu sunt ale tale (cum ar fi datoriile unui fost soț)
Un singur cont care apare de mai multe ori
Un cont deschis care arată soldul sau limita de credit greșită
Informații de plată inexacte (cum ar fi o plată la timp listată ca întârziere)
Un cont listat ca „închis de către cedent” când l-ai închis singur
Informații negative despre raportul dvs. care nu sunt actualizate (cele mai multe informații negative, cum ar fi plățile întârziate, ar trebui să dispară din raportul dvs. de credit după șapte ani - excepția este falimentul, care rămâne în raportul dvs. timp de 10 ani)

Modul în care apar erorile

Erorile își pot găsi calea în raportul de credit într-o varietate de moduri. Sursele posibile de erori includ:

Neconcordanțe în numele tău. Uneori, apar probleme deoarece ai solicitat conturi folosind nume ușor diferite, cum ar fi „Michael Smith” și „Mike Smith”, sau ai folosit numele de naștere pe o aplicație și numele tău căsătorit pe alta. Incoerențe minore ca aceasta pot duce la raportul de credit care conține informații care sunt de fapt pentru o altă persoană al cărei nume este similar cu al tău. De aceea, cel mai bine este să folosiți exact același nume și prima inițială de fiecare dată când solicitați credit.
Creditorii care nu furnizează informații. Majoritatea băncilor și magazinelor care emit carduri de credit raportează informații despre cont către birourile de credit. Cu toate acestea, creditorii nu sunt obligați să facă acest lucru, iar unii dintre ei aleg să nu o facă. Dacă aveți conturi de credit care nu sunt raportate, creditorii v-ar putea refuza un împrumut, deoarece se pare că aveți un dosar de credit „insuficient”. Puteți face față acestui tip de eroare, solicitând creditorilor dvs. să înceapă să raporteze informațiile dvs. către birourile de credit sau prin mutarea contului la un furnizor diferit, care face acest lucru automat.
Erori clericale. Se întâmplă greșeli. Uneori, când solicitați credit folosind un formular scris, persoana care îl transcrie introduce numele dvs., adresa sau numărul de securitate socială (SSN) în mod incorect sau faceți o dactilografie atunci când introduceți aceste informații online. În alte cazuri, trimiteți un împrumut sau o plată cu cardul de credit, iar cineva de la bancă îl aplică accidental în contul greșit. Sau un creditor ar putea raporta accidental informații despre unul dintre conturile dvs. de două ori, făcând să pară că aveți mai multe datorii sau linii de credit deschise decât dvs..
Furt de identitate. Cele mai multe probleme cu raportul dvs. de credit se datorează greșelilor oneste. Cu toate acestea, uneori apar erori din cauza furtului de identitate - cineva vă folosește în mod deliberat numele pentru a împrumuta bani și pentru a vă lipi de factură. Dacă vedeți conturi care nu vă amintiți deschiderea sau adresele unde nu ați trăit niciodată, este un semn de avertizare că hoții de identitate ar putea fi la locul de muncă. Este deosebit de important să ajungeți la fundul acestor erori și să stabiliți recordul înainte ca hoții să provoace și mai mult rău.

Sfat Pro: Protejați-vă de furtul de identitate prin înscrierea la o companie precum Lifelock. Lifelock va monitoriza proactiv eventualele amenințări la adresa identității tale. Dacă informațiile dvs. personale sunt compromise, Lifelock va acționa pentru rezolvarea eventualelor probleme.

De ce erorile sunt dăunătoare

Erorile din raportul dvs. de credit vă pot răni în două moduri. În primul rând, vă pot reduce scorul de credit, ceea ce vă afectează viața în mai multe moduri decât vă puteți da seama. Dacă aveți un scor de credit scăzut, vă puteți deteriora șansele de:

Fiind aprobat pentru un împrumut
Obținerea unei rate bune a dobânzii sau a unor condiții favorabile pentru un împrumut
Închirierea unui apartament (proprietarii verifică adesea creditul pentru a vedea dacă este posibil să plătiți chiria la timp)
Obținerea unui loc de muncă (angajatorii folosesc uneori cecuri de credit pentru a elimina solicitanții nesiguri)
Obținerea autorizației de securitate dacă solicitați un job guvernamental care o cere
Găsirea unei polițe de asigurare auto la prețuri accesibile (șoferii cu credit slab sunt mai susceptibili să fie implicați în accidente)

Și mai grav, erorile din raportul dvs. de credit sunt adesea un semn de furt de identitate. Dacă v-ați furat identitatea vă poate dăuna creditului, vă poate costa bani pentru facturile pe care nu le-ați derulat, v-a rănit șansele de angajare și, în cazuri extreme, chiar puteți fi arestat pentru infracțiunea altcuiva..

Încercarea de a vă restabili identitatea după ce a fost furată poate fi un proces costisitor, consumator de timp și extrem de stresant. Și cu cât furtul a durat mai mult, cu atât este mai probabil să fie dificultățile și cheltuielile. De aceea, plătește să prindă cazuri de furt de identitate și să le înfig în mugur cât mai repede posibil înainte de a putea face prea multe daune.

Găsirea și remedierea erorilor

Dacă există o eroare în raportul dvs. de credit, plătește să-l prindeți și să-l repariți cât mai repede posibil. Vestea bună este că corectarea unei erori nu costă niciun cent, deși necesită un pic de timp și efort. Iată cum se face.

Pasul 1: Verificați raportul dvs. de credit

Nu puteți remedia erorile în raportul dvs. de credit dacă nu știți despre ele, așa că primul pas în proces este să verificați raportul de credit. Puteți obține un raport anual de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei birouri majore de credit vizitând AnnualCreditReport.com. Puteți obține toate cele trei rapoarte de credit simultan sau le puteți eșala pe tot parcursul anului, verificând un raport de credit la fiecare patru luni. Deoarece orice eroare care apare într-un raport de credit este probabil să fie pe celelalte două, eșalonarea rapoartelor este o modalitate excelentă de a surprinde rapid erorile înainte de a deveni o problemă. Experian oferă instantanee mai frecvente: un raport de credit gratuit la fiecare 30 de zile.

În plus față de aceste rapoarte gratuite, aveți dreptul la o copie gratuită a raportului dvs. de credit dacă se întâmplă ceva care să sugereze că există o problemă cu creditul dvs. Puteți solicita o copie gratuită dacă sunteți renunțat la un împrumut, un loc de muncă sau o poliță de asigurare din cauza unui lucru din raportul dvs. de credit. Puteți obține, de asemenea, o copie gratuită dacă introduceți o alertă de fraudă în dosarul dvs. de credit, indicând că suspectați că sunteți o victimă a furtului de identitate. În sfârșit, puteți obține o copie gratuită a raportului dvs. o dată pe an, dacă sunteți șomer și intenționați să începeți o căutare de locuri de muncă în termen de 60 de zile.

Când obțineți raportul dvs., iată câteva aspecte de analizat:

Informațiile dvs. personale. Aceasta include numele, adresa, data nașterii și SSN.
Deschideți conturi. Asigurați-vă că toate conturile de credit pe care le aveți sunt în raportul dvs. de credit și că toate conturile enumerate în raportul dvs. sunt cu adevărat ale voastre. De asemenea, verificați pentru a vă asigura că informațiile despre cont sunt corecte. Aceasta include numele creditorului, numărul contului, limita de credit și istoricul plăților, inclusiv eventualele plăți întârziate.
Conturi închise. Verificați aceleași informații despre cont pentru orice cont listat în raportul dvs. de credit, închis. De asemenea, asigurați-vă că informațiile despre momentul în care contul a fost închis și cine l-a închis - dvs. sau creditorul - sunt corecte.
Informații negative. Căutați informații negative pe contul dvs., cum ar fi hotărâri judecătorești, credite, conturi trimise în colecții sau falimente. Dacă oricare dintre aceste informații este inexactă, aceasta este o problemă evidentă. Dar este, de asemenea, o problemă dacă informațiile sunt depășite. Hotărârile, creanțele și încasările ar trebui să dispară din raportul dvs. de credit după șapte ani, iar falimentele ar trebui să dispară după 10.
Cereri de credit. Raportul dvs. de credit arată, de asemenea, anchete de credit sau ori de câte ori cineva s-a uitat la raportul dvs. Acestea pot apărea deoarece v-ați verificat propriul credit, ați solicitat un împrumut sau ați solicitat altceva care implică un cec de credit, cum ar fi un loc de muncă sau poliță de asigurare. Dacă vedeți anchete de credit pentru o perioadă în care nu ați făcut niciunul dintre aceste lucruri, acesta ar putea fi un semn de furt de identitate.

Dacă unul dintre aceste detalii este greșit în unul dintre cele trei rapoarte de credit, este bine să verificați celelalte două și să vedeți dacă eroarea apare și acolo. În caz contrar, puteți contacta toate cele trei birouri de credit și puteți să le rezolvați simultan pe toate rapoartele.

Pasul 2: Adună dovezi

Dacă găsiți informații în raportul dvs. de credit pe care doriți să îl corectați, veți avea nevoie de dovezi că informațiile sunt greșite. În funcție de greșeala, aceasta poate include extrasele bancare, extrasele de credit, documentele de împrumut sau certificatul de naștere. De exemplu, dacă fostul dvs. soț este listat incorect pe unul dintre conturile dvs., obțineți o copie a decretului de divorț. Furnizarea de copii ale acestor documente pentru efectuarea unei copii de rezervă a creanței dvs. va face mai rapid și mai ușor pentru investigatorii biroului de credit să confirme că eroarea pe care ați subliniat-o este într-adevăr o eroare.

Dacă considerați că eroarea pe care ați găsit-o se datorează unui posibil furt de identitate, este bine să oferiți și un document care să susțină această afirmație. Depuneți o reclamație la IdentityTheft.gov și obțineți o copie a raportului dvs. pentru a o trimite biroului de credit. Dacă ați depus un raport al poliției despre furtul de identitate, obțineți și o copie a acestuia.

Pasul 3: Contestați eroarea

Nu costă nimic să conteste o eroare în raportul tău de credit și poți face asta de câte ori este necesar. Fiecare dintre cele mai importante birouri de credit - Equifax, Experian și TransUnion - are propriul formular online pentru acest scop. De asemenea, puteți contesta o eroare prin telefon sau prin poștă de melc folosind numărul de telefon sau adresa de corespondență furnizate pe site-ul web al biroului. Dacă alegeți să depuneți contestația dvs. prin poștă, asigurați-vă că utilizați e-mail certificat și solicitați o chitanță de returnare, astfel încât să puteți dovedi biroul de credit a primit reclamația.

Indiferent de metoda pe care o alegeți să depuneți litigiul, fiți pregătiți să furnizați următoarele informații:

Numele dvs., data nașterii și SSN.
Adresa dvs. curentă și orice alte adrese unde ați trăit în ultimii doi ani.
O copie sau scanare (nu originală) a unui ID emis de guvern, cum ar fi permisul de conducere sau pașaportul.
O copie a unui extras de bancă sau a unei facturi de utilitate care arată numele și adresa curentă.
O listă cu toate elementele din raportul de credit pe care le contestați. Identificați clar fiecare articol, explicați de ce este greșit, furnizați copii sau scanări (din nou, nu originalele) ale tuturor documentelor dvs. justificative și cereți corectarea sau eliminarea articolului incorect. Dacă vă dispuneți difuzarea prin poștă, vă poate ajuta să includeți o copie a raportului dvs. de credit cu elementele incorecte încercuite.

Dacă nu sunteți sigur cum să vă adresați reclamația, puteți găsi scrisori de probă pe site-urile web ale FTC și ale Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB). Păstrați o copie a scrisorii dvs. pentru fișierele dvs., precum și originalele documentelor justificative pe care le adăugați.

Pasul 4: Contactați creditorul

După ce ați contactat biroul de credit, FTC și CFPB recomandă, de asemenea, să contactați creditorul care a raportat pentru prima dată informațiile inexacte biroului de credit pentru a le anunța că le contestați. Această companie este uneori cunoscută sub numele de „compania de mobilier” sau „furnisher”. Trimiteți acestei companii o scrisoare care conține aceleași informații pe care le-ați dat biroului de credit și atașați aceleași documente justificative.

Atât FTC, cât și CFPB oferă exemple de scrisori pe care le puteți utiliza atunci când contactați un creditor. În scrisoarea dvs., cereți furnizorului să vă „cc” pe orice corespondență pe care o trimite către biroul de credit. În acest fel, veți ști dacă creditorul a fost de acord să corecteze eroarea sau continuă să raporteze aceleași informații.

Unii experți sugerează că puteți economisi timp contactând mai întâi compania de mobilier înainte de a depune contestația la biroul de credit. Tot biroul de credit poate face cu adevărat în investigația sa este de a spune creditorului despre eroare, astfel încât a merge direct la creditor salvează un pas.

Cu toate acestea, dacă eroarea din raportul dvs. de credit este o greșeală legată de identitate, cum ar fi un nume sau o adresă incorecte, probabil că a apărut la biroul de credit în sine. În acest caz, veți obține rezultate mai rapide, mergând mai întâi la birou. Probabil că veți obține o rezoluție mai rapidă cu acest tip de problemă, deoarece biroul își poate remedia propria greșeală fără a fi necesar să contacteze nimeni altcineva.

De asemenea, ar trebui să verificați celelalte două versiuni ale raportului dvs. de credit, dacă nu ați făcut-o deja, pentru a vă asigura că eroarea nu apare acolo..

Pasul 5: Așteptați un răspuns

În cele mai multe cazuri, biroul de credit trebuie să investigheze reclamația dvs. în termen de 30 de zile. În termen de cinci zile după aceasta, trebuie să vă furnizeze o copie a rezultatelor sale în scris. Această notificare trebuie să includă numele complet, adresa și numărul de telefon al companiei de mobilier, în cazul în care nu îl știați deja. De asemenea, biroul trebuie să vă trimită o copie gratuită a raportului dvs. de credit dacă se schimbă ca urmare a litigiului.

De asemenea, compania de mobilier are la dispoziție 30 de zile pentru a vă cerceta disputa. Dacă creditorul este de acord cu dumneavoastră că există o eroare, acesta va raporta informațiile corectate înapoi la birou în acel timp. De asemenea, acesta îl va raporta celorlalte două birouri de credit, astfel încât acestea să-și poată corecta înregistrările. Dacă consideră că informațiile sunt corecte, nu vor corecta eroarea, dar trebuie să anunțe în continuare biroul despre disputa dvs..

Cu toate acestea, biroul de credit și furnizorul nu trebuie să vă investigheze disputa dacă consideră că este „frivolă”. Acest lucru se poate întâmpla deoarece:

Ați trimis informații inexacte sau incomplete în litigiul dvs.
Ați încercat de mai multe ori să contestați aceeași eroare fără a furniza informații noi
Încercați să revendicați că întregul dvs. raport de credit este greșit fără a furniza dovezi

Dacă biroul consideră că disputa dvs. este frivolă, trebuie să vă spună acest lucru în termen de cinci zile și să explicați de ce. Dacă se întâmplă acest lucru, puteți încerca să trimiteți din nou litigiul cu informații noi sau corectate pentru a face backup la revendicările dvs..

Pasul 6: Examinați rezultatele

Dispunerea unei erori în raportul dvs. de credit nu funcționează întotdeauna. Uneori, firma de mobilier continuă să insiste asupra informațiilor pe care le raportează sunt corecte. Dacă se întâmplă acest lucru, puteți cere biroului de credit să includă o notă în dosarul dvs. de credit care să spună că ați contestat acest articol. Puteți, de asemenea, să solicitați biroului de credit să furnizeze o copie a acestei declarații tuturor celor care au vizualizat raportul dvs. de credit recent, deși de obicei există o taxă pentru acest serviciu.

Chiar dacă firma de mobilier este de acord să corecteze eroarea, poate apărea un timp pentru ca modificarea să apară în raportul dvs. de credit. Depinde de momentul în care creditorul își trimite informațiile către biroul de credit și de când biroul își actualizează înregistrările. Dacă verificați raportul de credit în patru luni și eroarea încă nu a fost remediată, contactați din nou atât biroul de credit, cât și compania de mobilier pentru a vă asigura că au informațiile corecte.

După ce raportul dvs. de credit a fost corectat, biroul de credit este obligat să trimită o copie actualizată a acestuia oricui care a verificat creditul dvs. în ultimele șase luni. Dacă sunteți în căutarea unui loc de muncă, puteți solicita biroului de credit să vă trimită raportul actualizat tuturor celor care au vizualizat dosarul dvs. în ultimii doi ani..

Dacă nu sunteți mulțumit de modul în care s-a dovedit disputa dvs. - dacă a durat prea mult, anchetatorii au fost nepoliticos sau nu ați reușit să corectați o eroare legitimă - puteți depune o plângere online la CFPB. Explicați problema cât mai clar și pe deplin, observând dacă biroul de credit sau compania de mobilier au provocat-o. CFPB va transmite companiei dvs. reclamația și vă va anunța cum răspunde.

Sfat Pro: Dacă scorul dvs. de credit a fost afectat de inexactități în raportul dvs. de credit, asigurați-vă că înscrieți-vă la Experian Boost. Este gratuit și va oferi punctajului dvs. de credit un impuls imediat, folosind istoricul plăților din facturile de utilitate.

Cuvânt final

Rezolvarea unei erori în raportul dvs. de credit poate fi un proces lung, uneori frustrant, mai ales dacă vă solicită mai multe runde de trimitere a disputei dvs. cu informații noi. Cu toate acestea, acesta este cu atât mai mult motivul pentru a nu întârzia începerea. Cu cât raportezi mai repede o eroare, cu atât mai repede o poți rezolva și cu atât mai puțini daune îi poate aduce punctajului de credit.

Totuși, asta nu înseamnă că ar trebui să contestați fiecare informație negativă din raportul dvs. de credit, în speranța de a o schimba. Dacă informațiile negative sunt corecte, cererea dvs. va fi respinsă, cu siguranță, ca fiind frivolă. Veți pierde doar timpul și biroul de credit.

Singurul lucru care poate elimina informații negative corecte din raportul dvs. de credit este timpul. Întrebările grele dispar din raportul dvs. de credit după doi ani, facturile întârziate și neplătite după șapte și falimentele după 10. Deci, atât timp cât folosiți creditul în mod responsabil, sunteți sigur că vă veți îmbunătăți scorul de credit în timp.

Ați găsit vreodată o eroare în raportul dvs. de credit? Dacă ai procedat, cum s-a rezolvat?