Revizuirea universală și dezvăluirea ratei implicite

De exemplu, să zicem că aveți un card de credit cu Banca SUA și ați atins limita dvs. de credit. Nu numai că banca americană poate crește rata dobânzii de pe cardul de credit, dar, de asemenea, dacă aveți un card de credit cu o altă bancă - să zicem, Washington Mutualâ pot face probleme termenii dvs. prin creșterea ratelor dobânzilor și scăderea limitei de credit, chiar dacă este posibil să nu utilizați chiar cardul respectiv!

Nu pare corect, nu? Dar, este perfect legal.

Această practică este, în general, denumită „revizuire universală”. Și tot mai mulți creditori folosesc acest truc pentru a-și umple buzunarele în detrimentul unui public neștiut.

Este posibil să nu aveți întârzieri cu cardul de credit care vă crește ratele. De fapt, este posibil să nu aveți plăți cu întârziere pe carduri de credit. Cu toate acestea, creditorul dvs. poate decide pur și simplu că, deoarece utilizați celelalte cărți de credit, ați devenit, într-un fel, un risc de credit mai mare pentru ei, astfel încât acestea pot aproape să-și tripleze rata dobânzii..

Pași pentru rezolvarea unui rezultat negativ dintr-o revizuire universală

În cazul în care creditorul cardului dvs. de credit efectuează o revizuire universală asupra dvs. și sunteți afectat negativ de decizia lor de decizie, iată ce trebuie să faceți:

Pasul 1: Contactați imediat creditorul și determinați de ce creditorul consideră că sunteți un risc de credit mai mare ... și apoi reparați-l dacă este fixabil. Ar putea fi la fel de simplu ca să le oferiți informații despre venit actualizate.

Pasul 2: Dacă răspunsurile creditorului nu stau bine cu dvs., începeți să intervievați noi creditori. Apelați și solicitați aplicații pentru carduri de credit. Puteți utiliza această fișă de lucru pentru compararea cardurilor de credit pentru a compara fiecare program.

Pasul 3: După ce ați compilat lista dvs. și ați găsit un creditor care vă va oferi termeni și rate acceptabile, contactați creditorul inițial și spuneți-le că aveți în vedere închiderea contului.

Amintiți-vă, înainte de a începe acest joc pentru pisici și mouse, aveți un „Plan B” în loc. Doar asigurați-vă că „Planul B” nu folosește aceleași sau mai proaste practici ca și creditorul inițial.

Dezvăluirea universală a ratei dobânzii implicite

Se obișnuia că rata dvs. implicită a fost declanșată atunci când ați făcut ceva greșit în gestionarea contului dvs. de credit. Pentru unii emitenți de carduri de credit, este în continuare. Cu toate acestea, tot mai mulți creditori par să extindă definiția a ceea ce înseamnă implicit pentru ei.

Iată o divulgare universală implicită de la Washington Mutual din iunie 2007 ...

„Putem modifica APR-urile [la 31,99%], taxele și alți termeni ai contului dvs. în orice moment - Factori pe care îi putem lua în considerare pentru a determina dacă și cum să vă modificați termenii includ frecvența și severitatea valorilor prestabilite și altele indicii de risc pentru conturile cu Washington Mutual și / sau alți creditori. ”

aoleu!

Washington Mutual nu este doar interesat dacă vă împrumutați împrumutul cu ei ... dar vă urmăresc toate conturile dvs. cu toți creditorii dvs. doar așteaptă să faceți o mică greșeală, pentru a putea ciorapi tu cu dobândă mai mare.

Limba particulară de mai sus este pentru un card care oferă o rată de introducere de 0% și o rată regulată de 9,9%. Imaginați-vă că mergeți de la 0% la 32% după o plată ratată. Acesta este genul de dezastru pe care doriți să îl evitați.

Partea cea mai proastă este, de cele mai multe ori, nu sunt doar creșterea APR la achiziții noi ... ci pe întregul sold.

Nu există nicio altă afacere care să scape de chestiile astea. De exemplu, imaginați-vă dacă ați mers la supermarketul local pentru a face cumpărături. Același supermarket la care ai mers de ani buni. Și când ajungi la linia de casă văd că ai cumpărat o mulțime de produse alimentare la un alt supermarket din oraș și ai mai puțini bani în contul tău de verificare decât în ​​mod normal. Așa că ei decid să te taxeze mai mult pentru alimente decât își fac ceilalți clienți.

Nu te-ai opri pentru asta? Nu? Dar asta este în esență ceea ce pot face acum companiile cu carduri de credit. Vă pot ridica ratele dobânzilor din cauza activității crescute cu alți creditori.

Pași de făcut atunci când sunteți șovăiți de o definiție extinsă a creditorului a ratei dobânzii implicite

Pasul 1: Anunțați Better Business Bureau care nu vă place practicarea revizuirii universale. Dacă se plâng destui oameni, atunci se poate face ceva în acest sens.

Pasul 2: Scrieți-vă liderii Congresului și spuneți-i cât de mult disprețuiți aceste tactici nedatate.

Pasul 3: Găsiți un împrumutat care nu are o clauză de revizuire universală în acordul lor (de exemplu, Citibank a întrerupt recent politica lor de revizuire universală - acum). Dacă există o rată implicită, aceasta trebuie dezvăluită și trebuie să vă spună ce o declanșează. Căutați asterisc (*) lângă rata dobânzii și găsiți tipăritul corespunzător pentru a vedea care este politica.

Pasul 4: Scrieți o scrisoare către creditorul dvs. de revizuire universală, punându-le la cunoștință că veți avea în vedere închiderea contului în termen de 30 de zile (fiți pregătiți să urmați). Evitați să închideți contul dacă puteți. O strategie mai bună poate fi transferarea soldului dvs. pe o nouă carte care nu este valabilă pentru nimic universal și nu folosiți cardul de recenzie universal, în timp ce rămâne deschis.

Pasul 5: Telefonează creditorul cu o săptămână înainte de expirarea termenului tău auto-impus de 30 de zile și vezi dacă sunt dispuși să renegocieze condițiile.

Pasul 6: Acum că sunteți la curent cu revizuirea universală și implicit universal, începeți să citiți tipăritul.

Definiția creditorilor pentru implicit

Deci, pentru a rezuma totul, băncile și creditorii definesc acum „implicit” pentru a include:

* Neefectuarea unei plăți către un alt creditor
* Efectuarea unei plăți care nu este onorată (cum ar fi săriți un cec sau un NSF) de către instituția dvs. financiară
* Închiderea unui cont
* Momentul plății dvs. delincvente (ce înseamnă asta?)
* Plata cu întârziere o singură dată
* O schimbare în istoricul creditului
* O creștere a datoriei totale restante
* Creșterea utilizării liniilor dvs. de credit
* Contul dvs. este peste limita sa

Se pare că, chiar dacă faceți totul bine, pot totuși să câștige ratele dobânzii! Pedeapsa pentru încălcarea oricăreia dintre aceste reguli? Ratele dobânzii dvs. pot să crească până la 32%.

Dacă acestea sunt regulile, bine. Dar trebuie să cunoaștem regulile înainte de a începe să jucăm jocul. Din păcate, asta înseamnă că poate trebuie să scoatem lupa și să citim acest tipar mic cu dicționarele noastre legale la îndemână.

Creditorii au coborât bariera pe etica lor. Depinde de noi să citim amprenta și să jucăm jocul lor.

Articol scris de Ștefan la Life After Bankruptcy