Împrumuturi ipotecare USDA pentru dezvoltarea rurală - cerințe de eligibilitate

Mărimea procesului de cumpărare a locuinței nu poate fi supraevaluată. Statistic vorbind, casa dvs. este probabil să fie cea mai mare și mai costisitoare achiziție pe care o faceți vreodată. Este în interesul tău să o faci cum trebuie.

Aceasta începe cu creditul ipotecar potrivit. Opțiunile cunoscute abundă, de la creditele ipotecare convenționale care necesită în mod tradițional cu 20% în scădere, până la împrumuturi ipotecare FHA care necesită cu până la 3,5% în jos, până la împrumuturi pentru acasă pentru personalul militar și familiile lor. Milioane de cumpărători se califică pentru una dintre aceste trei mari clase de împrumuturi pentru locuințe.

Dar opțiunile mai puțin obișnuite? Acestea există și ele. Una dintre cele mai interesante și mai profitabile opțiuni de împrumut pentru locuințe este împrumutul USDA, un tip de produs ipotecar rezervat în principal rezidenților comunităților rurale. Împrumuturi USDA concepute pentru achiziționarea sau refinanțarea unor locuințe „adecvate, modeste, decente, sigure și sanitare ca reședință principală în zonele rurale eligibile.”

Administrat de Departamentul pentru Agricultură al Statelor Unite, programul de împrumut USDA este cunoscut în mod oficial ca program de împrumut pentru locuințe garantate pentru dezvoltarea rurală a USDA. Împrumuturile de achiziție USDA sunt uneori denumite împrumuturi secțiunea 502. Împrumuturile și subvențiile USDA pentru reparații sunt uneori denumite împrumuturi sau subvenții din secțiunea 504.

Dacă cântărește opțiunile dvs. ipotecare și credeți că puteți beneficia de un împrumut USDA, continuați să citiți. În paragrafele următoare, vom discuta despre diferitele tipuri de împrumuturi și garanții USDA, parametri și cerințe de eligibilitate de bază, costuri comune de închidere și diferențele majore între USDA și împrumuturi convenționale.

Ce este un credit ipotecar USDA?

Împrumuturile USDA sunt concepute pentru cumpărătorii și proprietarii de locuințe cu venituri mici și moderate, în zone eligibile, pe care USDA le definește drept „zone rurale cu o populație mai mică de 35.000.” Pentru a stabili dacă regiunea în care căutați să cumpărați este eligibilă, consultați Harta de eligibilitate a Programului de Dezvoltare Rurală USDA.

Restricția geografică este imperativă: chiar dacă îndepliniți toate celelalte criterii de eligibilitate, nu puteți beneficia de un împrumut USDA dacă cumpărați (sau reparați) o casă ocupată de proprietari în afara teritoriului eligibil. Deși marea majoritate a suprafeței de teren a Statelor Unite este eligibilă pentru USDA, cea mai mare parte a acestui teren este slab locuită, astfel încât majoritatea americanilor nu se califică.

Împrumuturile USDA pot fi obținute de către creditorii privați și garantate de USDA (împrumuturi garantate), sau originate chiar de USDA (împrumuturi directe). Subvențiile USDA sunt decontate din fonduri USDA.

Împrumuturile USDA au cerințe de plată extrem de vag. În cele mai multe cazuri, nu este necesară nicio plată în avans, deși renunțarea la bani poate reduce desigur costul pe termen lung al împrumutului.

Împrumuturile USDA au, de asemenea, standarde laxe pentru cumpărătorii cu credit imperfect: scorurile FICO sub 580 nu sunt neapărat descalificabile. Pentru cumpărătorii cu antecedente de credit limitate sau inexistente, există metode alternative de subscriere (fără credit), cum ar fi verificarea la timp și constantă a plăților de chirie sau utilitate.

Aceste caracteristici fac ca împrumuturile USDA să fie ideale pentru cumpărătorii și proprietarii cu venituri mai mici, cumpărătorii cu credit mai mic decât perfect, cumpărătorii pentru prima dată și cumpărătorii și proprietarii cu economii personale minime. Cu toate acestea, dincolo de restricțiile geografice, împrumuturile USDA au unele dezavantaje cheie. În special, aceștia solicită cumpărătorilor să aibă o asigurare ipotecară costisitoare.

Tipuri de credite ipotecare USDA

Împrumuturile USDA au trei arome majore în funcție de venitul gospodăriei, situația vieții curente și nevoile de locuințe.

Toate sunt proiectate pentru proprietarii-ocupanți. Acestea nu pot fi folosite de proprietari sau proprietari de locuințe secundare. Toate au rate fixe - nu există o rată reglabilă ipotecară USDA. Ratele ipotecare USDA tind să fie mai mici (uneori cu cât un punct procentual întreg) decât ratele ipotecare convenționale comparabile. Aceștia sunt în linie aproximativ cu ratele la împrumuturile pentru locuințe VA și raționalizarea împrumuturilor de refinanțare.

Împrumuturi garantate pentru locuințe unice sunt emise de creditorii privați. Sunt asumabile, ceea ce înseamnă că pot fi transferate de la vânzători la cumpărători cu o modificare minimă a condițiilor lor.

Până la 90% din capital este garantată de USDA și poate fi finanțată până la 100% din prețul de achiziție. Nu există nicio limită de împrumut greu și rapid pentru împrumuturile garantate. În cele mai multe cazuri, mărimea împrumutului este legată de considerente de subscriere, cum ar fi raportul locativ și raportul datorie-venit.

Împrumuturile garantate pot fi utilizate pentru:

Achiziționarea unei case noi sau existente
Achiziționarea unui site pe care urmează să fie construită o casă nouă
Achiziționarea și renovarea ulterioară sau reabilitarea unei case existente
Refinanțarea ipotecii eligibile a unei locuințe existente
Anumite lucrări de pregătire a șantierului
Anumite modernizări ale proprietăților (inclusiv internet în bandă largă și upgrade-uri eficiente din punct de vedere energetic).

Pentru a vă califica, trebuie să intrați la sau sub pragul „venit moderat” pentru zona dvs. În majoritatea locurilor, acest prag este stabilit între 75.000 și 80.000 USD din venitul total al gospodăriei, dar poate fi mai mare pentru gospodăriile mai mari și în regiuni cu costuri mai mari, precum Alaska și Hawaii. Consultați graficul Limită de venituri garantate pentru dezvoltarea rurală pentru informații despre gâtul pădurii.

Împrumuturi directe pentru locuințe unifamiliale sunt concepute pentru familii cu venituri mici și foarte mici, care „nu sunt în măsură să obțină un împrumut din alte resurse în termeni și condiții pe care [se poate aștepta în mod rezonabil să le îndeplinească”. Sunt realizate direct de USDA și pot finanța până la 100% din prețul de achiziție, la care se adaugă costurile de închidere eligibile dacă casa evaluează mai mult decât prețul de vânzare.

La fel ca împrumuturile garantate, sunt asumabile. Spre deosebire de împrumuturile garantate, împrumuturile directe nu pot fi utilizate pentru a refinanța împrumuturile existente. În caz contrar, utilizările eligibile sunt în general similare cu împrumuturile garantate de USDA.

Împrumuturile directe sunt, de asemenea, supuse unor limite de împrumut greu și rapid. Aceste limite de la județ la județ, în funcție de prețurile locative ale locuințelor și pot fi modificate de la an la an. În zonele rurale cu costuri reduse, limitele pot fi de până la 115.000 USD până la 120.000 USD. În părțile cu costuri mai mari ale statelor scumpe, cum ar fi California, Alaska și Hawaii, limitele pot depăși 500.000 USD. Pentru informații specifice despre județul dvs., verificați Harta Limită de Împrumut pentru Zona de Dezvoltare Rurală.

Casele finanțate cu împrumuturi directe USDA trebuie să îndeplinească anumite criterii de „modestie”, inclusiv:

Suprafață locuibilă de 2.000 de metri pătrați sau mai puțin (cu unele excepții)
Valoarea de piață sub limita aplicabilă a împrumutului pe suprafață
Nu există piscine interioare
Nu este conceput sau echipat pentru activități de producere a veniturilor (cum ar fi ateliere sau ferme de hobby)

În plus față de configurațiile fără bani și costurile de închidere finanțate, împrumuturile directe USDA vin adesea cu subvenții de plată care ajută debitorii cu venituri foarte mici să își permită plățile lunare. Pentru cei mai nevoiași împrumutați, aceste subvenții pot reduce drastic dobânzile - cu un procent de 1%, în unele cazuri. Cu toate acestea, aceste subvenții nu sunt iertabile - trebuie rambursate treptat, pe durata de viață a împrumutului.

Din fericire, împrumuturile directe USDA au ferestre de rambursare îndelungate. Împrumuturile emise către cei mai nevoiași debitori pot pluti până la 38 de ani.

Împrumuturi și subvenții pentru repararea locuinței unice, emis în cadrul Secțiunii 504 Programul de reparații pentru locuințe, se încadrează în două mari categorii: „împrumuturi pentru proprietarii de locuințe cu venituri foarte mici pentru repararea, îmbunătățirea sau modernizarea locuințelor” și „subvenții pentru proprietarii de persoane cu venituri foarte mici, pentru a elimina pericolele pentru sănătate și siguranță .“

Ratele dobânzilor la împrumuturile de reparație sunt fixate la 1% pe termen de 20 de ani, cu un principal maxim de 20.000 USD. Subvențiile sunt limitate la 7.500 de dolari pe instanță. Acestea nu trebuie rambursate decât dacă beneficiarul vinde casa în termen de trei ani. Atât împrumuturile, cât și subvențiile sunt rezervate proprietarilor de case cu venituri sub 50% din mediana locală. Subvențiile sunt limitate la proprietarii de case de peste 62 de ani.

Cerințe generale de eligibilitate

Pe lângă cerințele specifice produsului prezentate mai sus, există și alți câțiva factori care influențează eligibilitatea:

Locație: Pentru a se califica pentru un împrumut USDA, un cumpărător sau un proprietar de locuințe trebuie să caute să cumpere (sau să trăiască deja) într-o zonă eligibilă pentru USDA - de obicei comunități rurale și regiuni exurbane îndepărtate de la marginea orașelor mari. Dacă locuiești la o distanță ușoară de transfer de marile orașe cum ar fi San Francisco, Chicago sau Boston, este posibil să nu te califici.
Cetățenia sau statutul de rezidență: Proprietarii și împrumutații eligibili USDA trebuie să fie cetățeni ai SUA sau rezidenți permanenți sau să dețină anumite vize pe termen lung.
Eligibilitatea programului federal: Beneficiarii de credite USDA și subvențiile nu pot fi „suspendate sau excluse din participarea la programe federale” din cauza condamnărilor penale sau a activității frauduloase din trecut.
Risc de credit: Împrumutatul USDA ideal are un scor FICO peste 640. Împrumutatii cu scoruri mai mici ar putea avea nevoie să furnizeze informații suplimentare înainte de a se califica și este probabil să se confrunte cu rate ale dobânzii mai mari. Probabilitatea calificării scade semnificativ pe măsură ce riscul de credit crește. Delincvențele recente (de 12 luni sau mai puțin) pot pune în pericol grav cererile debitorilor. Cu toate acestea, în funcție de politicile de creditare, debitorii cu un credit slab sau limitat pot fi uneori calificați prin demonstrarea unor modele de plată în timp util pentru obligații precum chiria și utilitățile.
Venit stabil: Debitorii ideali pot demonstra un venit constant pe perioade lungi de timp - doi ani sau mai mult. Cu toate acestea, pot fi făcute excepții și pentru debitorii implicați în activități imprevizibile sau în plină explozie, cum ar fi agricultura.
Proporția locuinței: Dacă aveți credite corecte către bune, în general trebuie să vă mențineți raportul locativ sub 29%. Asta înseamnă că plata dvs. lunară totală (principal, dobândă, asigurare împotriva pericolului la domiciliu, asigurare de protecție a creditelor ipotecare, impozite) nu poate depăși 29% din venitul dvs. Dacă aveți un credit excelent, majoritatea creditorilor vor renunța la regula de 29%, cu condiția ca raportul dvs. de locuință să fie rezonabil.
Gradul de îndatorare: Rata datoriei gospodărești - ponderea totală a obligațiilor din datoria dvs. ca procent din venitul dvs. - de obicei nu poate depăși 41%. Din nou, se pot face excepții pentru debitorii cu credit excelent.

Ceea ce trebuie să te califici

În timpul procesului de cerere de împrumut USDA, va trebui să furnizați:

Permis de conducere, pașaport, carte de identitate militară sau alt document de identitate aprobat de guvern
Plătește cioturi (sau copii) cu cel puțin două luni înainte
Situațiile de venit, inclusiv formularele W-2 și formularele 1099, se întorc în trei ani fiscali
Dovada veniturilor bancare și a investițiilor (situații) care se întorc cu cel puțin două luni
Dovada a cel puțin doi ani de muncă constantă (formularele fiscale ar trebui să fie suficiente)
Dacă sunteți independent, o declarație de profit și pierdere pentru anul fiscal curent (până în prezent)

În funcție de circumstanțele personale, istoricul creditului, împrumutul pentru care solicitați și alți factori, documentație suplimentară poate fi necesară.

Costuri de închidere

La fel ca majoritatea creditelor ipotecare, creditele USDA suportă o serie de costuri de închidere. Buletele de mai jos sunt destinate doar ca un ghid general. Costurile pot varia foarte mult în funcție de locație, condițiile pieței, mărimea plății în jos (dacă există) și politicile de creditare. Cu toate acestea, ar trebui să vă pregătiți să plătiți unele sau toate costurile de închidere următoare pentru împrumutul dvs. USDA:

Asigurare ipotecară: Împrumuturile USDA necesită o primă de asigurare în avans egală cu 1,00% din suma finanțată - de exemplu, 2.000 USD pentru un împrumut de 200.000 USD. Primele anuale de asigurare ipotecară aflate în derulare, egale cu 0,35% din suma finanțată, sunt apoi necesare pentru viața împrumutului. Prima de încărcare poate fi înregistrată în împrumut la închidere.
Impozite preplătite pentru proprietăți: În general, vi se solicită să plătiți în avans impozitele pe proprietate care trebuie să fie acumulate între data de închidere și următoarea scadență a impozitului pe proprietate. În funcție de momentul în care închiderea scade, valoarea casei și rata impozitului local, aceasta poate adăuga până la sute sau chiar mii de dolari.
Asigurare anticipată pentru pericol: De obicei, trebuie să plătiți primele de asigurare pentru proprietarii de case din primul an. În funcție de valoarea și locația casei dvs., aceasta poate varia de la câteva sute până la câteva mii de dolari. Este obișnuit să plătim acest articol în afara închiderii, înainte de ziua de închidere.
Sondaj de proprietate: S-ar putea să vi se ceară să comandați un sondaj de proprietate. În cele mai multe cazuri, sondajul va fi ceea ce este cunoscut sub numele de sondaj ipotecar, care este un exercițiu relativ perfuncțional care îmbină istoricul descrierilor de proprietăți pentru dovezi de inexactități și creanțe adverse. În anumite circumstanțe, este necesară o anchetă a locației. Acesta este un sondaj la fața locului care localizează poziția precisă a oricăror clădiri, servitori, monumente de sondaj și alte caracteristici importante. Când tranzacția implică o casă de construcție nouă sau o subdiviziune recentă, este necesară o sondaj de limită mai cuprinzător. Sondajele de graniță sunt examene la fața locului, care conțin cu exactitate contururile și parametrii proprietății, identificând, în același timp, potențiale semne de utilizare adversă sau înfrângere. Studiile ipotecare costă de obicei mai puțin de 500 USD. Sondajele limitare pot costa câteva mii de dolari, dar, din nou, de obicei nu sunt necesare.
Evaluarea proprietății: Înainte de a accepta să creeze un împrumut, creditorii solicită evaluări de proprietate pentru a verifica dacă locuința merită prețul cerut de vânzător și pentru a reduce riscul de pierdere în caz de închidere. Pentru împrumuturi directe USDA, USDA comisionă evaluarea pe cont propriu. Evaluările costă de obicei mai puțin de 500 USD.
Inspecție la domiciliu: Deși opțional din punct de vedere tehnic, inspecțiile la domiciliu sunt puternic recomandate, în special pentru cumpărătorii de case mai vechi. Inspectorii examinează amănunțit toate structurile locuibile ale proprietății, inclusiv casa principală și clădirile, pentru a identifica pericolele potențiale de siguranță și obiectele care necesită reparații imediate. În mod obișnuit, inspecțiile costă mai puțin de 500 USD, deși pot fi mai scumpe pentru locuințe mai mari și proprietăți cu mai multe clădiri.
Căutare titlu: O căutare de titlu examinează lanțul de proprietate (proprietate) al proprietății de la platarea sau subdiviziunea sa inițială până în prezent. Acest lucru asigură că vânzătorul este în drepturile lor de a enumera proprietatea de vânzare și reduce riscul unei cereri împotriva proprietății în viitor. Căutările de titlu costă de obicei sub 400 USD.
Titlu asigurare: Asigurarea de titlu, care poate acoperi costurile unei căutări de titluri, oferă protecție financiară împotriva problemelor descoperite de căutarea titlurilor, cum ar fi credite vechi și convenții uitate. De asemenea, oferă protecție continuă împotriva creanțelor asupra proprietății. Costul asigurării de titlu poate varia dramatic, dar este inteligent să bugetăm cel puțin 1.000 de dolari (o singură dată, plătit la închidere) pentru cheltuieli.
Înregistrare și transfer: Vânzarea nu este oficială până când nu este înregistrată la autoritățile corespunzătoare - de obicei departamentul de locuințe din oraș sau județean. Aceasta implică de obicei două taxe separate: taxe de înregistrare și timbre de transfer. Împreună, aceste articole costă de obicei câteva sute de dolari, deși suma precisă poate varia semnificativ în funcție de locație și valoarea proprietății.
Determinări ale inundațiilor și evaluări de mediu: Chiar dacă nu locuiești într-o zonă cu risc evident de inundații, cum ar fi malul unui râu, va trebui să comisioni o determinare de inundații cu costuri reduse pentru a-ți găsi locuința pe hărțile actuale ale zonelor de inundații și a stabili dacă asigurarea pentru inundații este necesar. Acest lucru costă de obicei mai puțin de 100 USD, dar monitorizarea continuă a inundațiilor (și, dacă este necesar, asigurarea împotriva inundațiilor) poate adăuga la costul pe termen lung. Alte tipuri de evaluări de mediu sunt necesare în anumite regiuni - de exemplu, evaluări ale pericolului de incendiu în anumite părți din vestul Statelor Unite.
Taxa de origine: Unii creditori percep taxe de inițiere pentru a simplifica multitudinea de taxe și cheltuieli minore care adesea sunt însoțite de închidere: taxe de avocat, taxe de document, taxe de curierat, cheltuieli de plată și multe altele. Taxele de origine depășesc uneori 1% din prețul de achiziție, dar există limite legale și obișnuite ale mărimii și compoziției acestora. Când aveți îndoieli, cereți creditorului dvs. să explice în detaliu ce este inclus în taxa de origine. Nu-ți fie teamă să-i suni pe linii dubioase.

Evitarea costurilor de închidere a buzunarului
Mulți debitori din USDA pot reduce sau elimina complet costurile de închidere a buzunarului. Unele metode de reducere a costurilor sau de reducere a costurilor sunt unice programului de împrumut USDA, în timp ce altele sunt disponibile pentru mostre mai largi ale populației care cumpără acasă:

Treceți-le în împrumut: În cazul în care casa dvs. evaluează mai mult decât prețul său de vânzare, programul de împrumut USDA vă permite să finanțați costurile de închidere - cu alte cuvinte, să le transferați în principalul creditului. Puteți finanța doar diferența dintre prețul de vânzare al casei dvs. și valoarea evaluată. De exemplu, dacă introduceți o ofertă pentru 150.000 USD și casa evaluează 155.000 USD, puteți finanța costurile de închidere de până la 5.000 USD. Orice băuturi trebuie să fie plătite din buzunar.
Obțineți vânzătorul să plătească: Vânzătorului i se permite să plătească până la 6% din prețul de vânzare al casei cu costuri de închidere - până la 12.000 USD pe o casă de 200.000 USD, de exemplu. De obicei, asta este mai mult decât suficient pentru a acoperi costurile de închidere. Această tactică este deosebit de frecventă pe piețele cumpărătorilor, unde vânzătorii disperați sunt dispuși să se împartă cu mii de dolari pentru a se asigura că vânzarea va trece. În piețele mai calde, vânzătorii sunt de obicei mai puțin dispuși să joace.
Obțineți un cadou de la prieteni sau familie: Nu aveți voie să împrumutați bani pentru a vă acoperi costurile de închidere. Cu toate acestea, puteți accepta un cadou care nu trebuie rambursat. Astfel de cadouri provin de obicei de la prieteni sau membri ai familiei și nu pot acumula interes.
Obțineți un credit pentru creditor: Creditorul creditează uneori o parte din prețul de achiziție înapoi cumpărătorului prin puncte de reducere, care sunt mici bucăți ale principalului împrumutului (de obicei 1%, deși punctele de reducere pot fi împărțite în jumătate și sferturi). În funcție de modul în care sunt utilizate, punctele de reducere pot compensa parțial sau toate costurile de închidere ale împrumutului. Cu toate acestea, există un compromis: fiecare punct de reducere crește rata împrumutului cu 0,25%, producând plăți lunare mai mari și crescând costurile pe termen lung ale împrumutului. Aceasta este o opțiune bună dacă în momentul de față aveți bani cu numerar, dar vă așteptați ca veniturile dvs. să crească în timp sau să vă refinanțați creditul relativ repede.

Diferențe cheie între USDA și împrumuturi ipotecare convenționale

1. Cerințe de credit relativ slabe

Împrumuturile USDA au cerințe mai mici de subscriere decât ipotecile convenționale. În timp ce debitorii cu un credit excelent (scorurile FICO la nord de aproximativ 720) obțin, fără îndoială, cele mai bune rate și condiții pentru aceste împrumuturi, solicitanții cu scoruri FICO de până la 580 au șanse mari de aprobare. Iar creditul spotty nu este un descalificator automat, deoarece solicitanții pot apela la metode de verificare non-credit, cum ar fi istoricul de plată și utilități. Acest tip de recurs nu este de obicei disponibil pentru solicitanții de împrumuturi convenționale.

2. Disponibil numai în zonele rurale și semi-rurale

Împrumuturile USDA sunt destinate locuitorilor din zonele rurale și semi-rurale, departe de marile centre orașe. Cu alte cuvinte, în timp ce marea majoritate a suprafeței funciare a Statelor Unite este acoperită de programul de împrumut USDA, doar o parte din locuitorii țării sunt eligibili. Împrumuturile convenționale nu sunt restricționate de geografie.

3. Obligatoriu minim sau fără avans

Majoritatea debitorilor eligibili din USDA pot scăpa fără a pune bani în jos - cu alte cuvinte, finanțând 100% din prețul de achiziție. Împrumutații cu active mai mari pot fi solicitați să pună bani în jos, dar nicăieri aproape de referința istorică de 20% pentru creditele ipotecare convenționale. Inutil să spun, aceasta este o afacere uriașă pentru debitorii cu active scăzute, care pur și simplu nu își pot permite plățile anticipate ale împrumuturilor convenționale.

4. Asigurări ipotecare potențial costisitoare

Împrumuturile USDA de cumpărare și refinanțare necesită asigurare ipotecară. Indiferent de plata în avans sau de valoarea inițială, prima de avans (care poate fi reportată în împrumut) este stabilită la 1% din prețul de vânzare sau valoarea de acasă. Prima anuală continuă este stabilită la 0,35% din capitalul rămas. Creditele ipotecare convenționale nu necesită asigurare ipotecară decât dacă cumpărătorul reduce mai puțin de 20%.

5. Ratele dobânzilor sunt de obicei mai mici

Rata dobânzii la împrumuturile USDA este aproape întotdeauna mai mică decât la împrumuturile convenționale. În funcție de creditul împrumutatului și de alți factori, această diferență poate fi la fel de mare ca un punct procentual și uneori chiar mai mult.

6. Costurile de închidere pot fi incluse în împrumut

Împrumutații eligibili USDA își pot transfera costurile de închidere în împrumuturi, reducând dramatic sau eliminând în totalitate cheltuielile din buzunar. Ca și caracteristica fără plată, aceasta este o afacere uriașă pentru debitorii cu active scăzute, care nu își pot permite să scoată mii la închidere. Este posibil să transferați costurile de închidere într-un împrumut convențional luând puncte de reducere. Totuși, asta crește rata dobânzii împrumutului și reduce costurile pe termen lung.

7. Împrumuturile pot fi asumate de cumpărătorii calificați

Sunt acceptabile împrumuturi directe și garantate USDA. Când se vinde o casă finanțată de USDA, împrumutul poate fi transferat de la vânzător la cumpărător, cu modificări minime ale ratelor și condițiilor sale. Desigur, cumpărătorii trebuie să treacă prin verificări de credit și venituri, iar biroul de dezvoltare rurală al USDA trebuie să aprobe fiecare presupunere. Este posibil ca cumpărătorii să fie nevoiți să solicite finanțare suplimentară. Totuși, simpla posibilitate de asumare este un mare avantaj față de împrumuturile convenționale, care de obicei nu sunt asumabile.

8. Nu este permisă refinanțarea încasărilor

Programele de împrumut garantate și directe ale USDA nu permit refinanțarea încasărilor. Dacă doriți să împrumutați contravaloarea casei dvs. garantate de USDA, trebuie să așteptați până când ați acumulat suficient capital și să scoateți o linie de credit pentru capitaluri proprii. În schimb, împrumuturile convenționale de refinanțare vă permit să împrumutați (extrageți numerar) contra valorii casei dvs. cu un împrumut de refinanțare, cu condiția ca împrumutul să nu depășească limitele creditorului sau ale împrumutului guvernamental la valoare (de obicei între 80% și 100% din valoarea curentă a casei sau prețul inițial de achiziție, în funcție de programul de creditare și împrumut).

9. Familia unică, numai pentru locuințe ocupate de proprietar

Programul de împrumut USDA este conceput pentru proprietarii-ocupanții caselor unifamiliale. În timp ce locuințele multifamiliale sunt mai rare în zonele rurale decât în centrele urbane, acesta este încă un potențial dezavantaj pentru persoanele care doresc să cumpere duplexe sau apartamente în orașele mici. Împrumuturile ipotecare convenționale pot fi utilizate pentru a achiziționa o varietate mult mai largă de tipuri de locuințe și au restricții de ocupare mult mai slabe.

Cuvânt final

Împrumutul ipotecar USDA este un produs de nișă. Majoritatea familiilor nu se califică. Vestea bună pentru locuitorii din orașe și din suburbie: Există o mulțime de alte opțiuni pentru cumpărătorii de consum de resurse care nu își permit să reducă cu 20%. Alegerea opțiunii care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs. ar putea să nu fie la fel de interesantă ca alegerea casei viselor voastre, dar vă poate salva mii (sau zeci de mii) pe termen lung.

daca tu do calificați-vă pentru un credit ipotecar USDA, numărați-vă binecuvântările. Includerea dvs. într-unul dintre cele mai norocoase subgrupuri de cumpărători americani se datorează în întregime locului în care ați ales să vă faceți viața, nu pericolelor cu care v-ați confruntat în sacrificiile militare sau personale pe care le-ați făcut ca parte a corpului rezerviștilor din țară. Unii șomeri de oraș cred, fără îndoială, că a trăi în țară este un sacrificiu în sine, dar dacă dragostea dvs. pentru spații deschise și zâmbete prietenoase depășește dorința dvs. de a fi în centrul tuturor, cui îi pasă ce cred ei?

Vă calificați pentru un credit ipotecar USDA?