Cum să vă maximizați rata de economii - 12 sfaturi pentru a economisi mai mulți bani

Ceea ce nimeni nu vă spune este unde să găsiți banii inițiali pentru a investi.

Asta pentru că este un răspuns pe care nimeni nu vrea să-l audă: trebuie să trăiești departe, mult sub mijloacele tale și să-l salvezi. Trebuie să vă maximizați rata de economii, procentul venitului net pe care îl puneți pentru economii și investiții.

De fapt, Charlie Bilello, director de cercetare la firma de consultanță financiară Pension Partners, a demonstrat pentru Marketwatch că rata ta de economii are un impact mai mare asupra averii tale decât rentabilitatea investițiilor, chiar dacă ROI primește toată strălucirea și acoperirea în media financiară.

Prețul creșterii bogăției este o rată ridicată de economii, ceea ce necesită disciplină. Nu este distractiv să conduci un Honda în vârstă de 7 ani, în timp ce colegii și prietenii tăi conduc BMW-uri noi. Dar dacă doriți să vă construiți adevărate bogății, este timpul să vă puneți în serios cu privire la rata de economii și să începeți să investiți bani în investiții orientate către creștere sau venituri care vă vor face cu adevărat bogat, în loc să aveți un aspect bogat pentru prietenii dvs..

Tactică pentru a vă maximiza rata de economii

Îmbunătățirea ratei de economisire este parțial în ceea ce privește bugetarea, dar cheltuirea mai puțin este mai mult o problemă de comportament decât o problemă matematică..

Unele dintre sfaturile de mai jos sunt trucuri sau trucuri pentru a vă ajuta să cheltuiți mai puțin în timp ce obțineți o calitate similară a vieții. Unii sunt despre reducerea banilor irosi, alții despre automatizarea economiilor, iar alții despre creșterea veniturilor. Toți necesită un sens major al priorității față de acumularea de avere.

Amintiți-vă, în timp ce v-ați propus să vă măriți rata de economii, că este vorba mai mult despre adoptarea unei mentalități decât despre orice tactică sau acțiune. Dacă țineți pasul cu Joneses este o prioritate pentru dvs., nu vă așteptați să economisiți niciodată mulți bani, pentru că întotdeauna există cineva cu un stil de viață mai bogat cu care vă comparați.

Începeți să internalizați o dorință de a construi avere reală. Este nevoie de răbdare, timp și disciplină, niciuna dintre ele nu este sexy. Dar nu există o metodă mai eficientă de a construi bogăție pe termen lung decât de a investi fiecare cent posibil în investiții de ROI ridicat și de a permite crearea de profituri.

1. Setați o rată de economisire țintă înainte de a vă seta bugetul

Când majoritatea oamenilor creează un buget, încep cu cheltuielile. Apoi, se gândesc la salvarea a ceea ce a mai rămas. Asta este ca și cum ai continua toate obiceiurile alimentare actuale când încerci să slăbești. Îi lipsește ideea: a tăia.

În schimb, începeți cu o rată de economisire țintă și cu cât este mai mare, cu atât mai rapid puteți construi averi.

De exemplu, ia în considerare economiile la pensie. Consilierii de investiții de astăzi recomandă o rată de economie de 15% pentru adulții care doresc să lucreze într-o carieră normală între 40 și 45 de ani, urmată de o pensie de 20 până la 30 de ani, cu o rată de retragere de 4%. Vedeți această piesă pe PlanAdviser pentru o parte din matematica și raționamentul din spatele acestei valori de referință de 15%.

Dar dacă nu doriți să lucrați între 40 și 45 de ani? Simplu: Îmbunătățiți-vă rata de economii pentru a reduce distanța la numărul de ani în care trebuie să lucrați. Am cunoscut profesori care s-au pensionat înainte de a împlini 30 de ani economisind și investind 75% din veniturile lor.

Primul pas este stabilirea unei rate de economii țintă. Alegeți un procent, uitați-vă la ceea ce vă lasă să cheltuiți, apoi bugetați-vă cheltuielile pe baza acestei cifre.

2. Automatizați-vă economiile

Nu uitați, economisirea mai multor bani este o problemă de comportament. Cu cât te bazezi mai mult pe disciplină pentru a economisi, cu atât este mai puțin probabil să îți îndeplinești rata de economisire țintă.

În loc să te bazezi pe tine însuți pentru a cheltui doar o anumită sumă, scoateți banii din contul dvs. de verificare înainte de a-i putea cheltui. Tehnica mea preferată este să configurez transferuri recurente automate care să aibă loc de fiecare dată când plătiți. În ziua plății, primiți un depozit direct și în termen de 24 de ore, există un transfer automat în contul de brokeraj, contul de economii sau datoria pe care încercați să o plătiți.

Un alt mod de a-ți încuraja comportamentul viitor este prin a-ți scoate contul de economii sau de intermediere un pic mai departe din vedere și din vedere. Setează-ți contul de economii sau de intermediere la o altă bancă sau instituție financiară decât contul principal de verificare, astfel încât să nu-l vezi pe tabloul de bord atunci când te conectezi la contul online de cont de cont.

Există chiar și aplicații mobile care vă automatizează economiile pentru dvs. Citiți Qapital, Chime Bank și Digit ca exemple principale.

Dacă investiți în acțiuni, configurați investiții automate pentru a profita de medierea costurilor în dolari și pentru a reduce riscul în portofoliul de acțiuni. Este același principiu la locul de muncă: automatizați „ceea ce trebuie să facă”, astfel încât să nu obțineți scârboși sau lacomi și să fiți tentat să încercați în timp piața.

Cel mai ușor dintre toate este automatizarea plăților recurente pentru a vă plăti cardurile de credit și alte datorii cu dobândă mare.

3. Plătiți datorii cu dobândă mare cât mai curând

Știu că am spus mai devreme că economiile nu sunt o problemă de matematică, dar iată o problemă matematică de luat în considerare: Dacă aveți datorii la cardul de credit la dobândă de 24% și aveți o oportunitate de investiții pe care vă așteptați că va câștiga 10% ROI, ar trebui să puneți economiile dvs. pentru a vă plăti datoria cardului de credit mai întâi sau pentru a investi mai întâi bani?

Nu este o întrebare trucată. Aveți o rentabilitate efectivă de 24% prin achitarea datoriei, comparativ cu un posibil randament de 10% din investiție. Faceți tot posibilul pentru a plăti datoria cardului de credit cât mai repede posibil. Dobânda pe care o plătiți purtând un sold este banii pierduți - bani pe care nu îi puteți pune pentru construirea averii.

Dacă aveți datorii personale negarantate care vă costă mai mult de 7% până la 8% dobândă, acordați prioritate acesteia. Încercați să folosiți metode de balans de zăpadă sau de avalanșă a datoriei, abordări încercate și adevărate pentru a plăti rapid datoria.

Datoriile garantate, cum ar fi creditele ipotecare și împrumuturile auto, tind să perceapă mai puține dobânzi, ceea ce le face o prioritate mai mică. Luați în considerare să le lăsați pe loc în timp ce începeți să investiți bani.

4. Hack Hack pentru a vă reduce sau a elimina plata pentru locuințe

Locuința este cea mai mare cheltuială din bugetele majorității oamenilor. Asta înseamnă că are cel mai mare potențial de a vă economisi bani.

Există mai multe moduri de „a hack hack” și de a face ca altcineva să-și plătească factura pentru locuință pentru tine. Modelul clasic este de a cumpăra o mică proprietate multi-unitate, de a muta într-una dintre unități și de a le închiria pe celelalte. Puteți utiliza chiar și un împrumut FHA cu un avans de 3,5% pentru a-l finanța.

De asemenea, puteți construi o unitate de locuință accesorie - cunoscută și sub numele de suite in-law sau apartamentul bunicii - și să o închiriați. Sau puteți închiria o cameră în casa dvs. în prima casă, acasă am plătit aproape trei sferturi din ipoteca mea.

Dacă nu vă place ideea unei locuințe permanente, puteți închiria din când în când camere pe Airbnb pentru a aduce bani în plus. Sau puteți renunța la alți oameni cu totul și pur și simplu să închiriați spațiu de depozitare pe Neighbor sau Store At My House.

Partenerul meu de afaceri Deni a devenit și mai creativ și a adus un student valutar printr-un serviciu care plătește un indemnizație lunară generoasă. Stipendia respectivă acoperă peste jumătate din ipoteca sa.

Mult prea mulți oameni fac greșeala de a crede că plata lor pentru locuințe este fixată. Nu este.

5. Scăpați-vă de o mașină

Transportul este a doua cea mai mare cheltuială din bugetele majorității oamenilor. Și este mult, mult mai mare decât presupun majoritatea oamenilor.

Costul deținerii, întreținerii și conducerii unei mașini include nu numai plata mașinii, ci și asigurarea, gazul, întreținerea și reparațiile și parcarea. Costul mediu al proprietății auto în Statele Unite este de aproape 9.000 de dolari pe an, potrivit AAA. Acesta este un mare pas în bugetul dumneavoastră.

În primul rând, luați în considerare în mod serios să trăiți fără o mașină sau să împărtășiți o mașină cu soțul dvs., cu un altul semnificativ sau cu o casă. Majoritatea oamenilor resping imediat ideea, dar își iau timpul pentru a gândi cu adevărat prin implicațiile și ceea ce ai renunța în comparație cu ceea ce ai economisi.

Ai putea să mergi cu bicicleta sau să mergi la locul de muncă? Carpool? Ia transportul public? Utilizați mai eficient programele de călătorie precum Uber și Lyft? Începeți să gândiți în afara casetei și căutați modalități de a economisi bani pe costurile de transport.

6. Gătiti (aproape) fiecare masă acasă

Cea de-a treia cea mai mare cheltuială din bugetele majorității oamenilor este alimentația.

Sigur, o cină este drăguță din când în când, dar asta este o cheltuială de divertisment, nu o cheltuială pentru mâncare. Dincolo de a percepe de mai multe ori costul ingredientelor, restaurantele maresc și băuturi precum vinul cu 200% până la 400%, potrivit Business Insider - ca să nu mai vorbim de 15% până la 20% în plus pentru un sfat. Ceea ce nu spune nimic despre costurile de babysitting dacă ai copii.

Restaurante, scoatere, livrare - totul costă mult mai mult decât gătirea propriilor mese.

Stabiliți un buget alimentar mai mic pe baza costurilor de preparare a fiecărei mese - mic dejun, prânz și cină - acasă. Dacă timpul sau energia la sfârșitul unei zile lungi de muncă reprezintă o problemă, încercați aceste rețete pentru mesele de congelare făcute înainte.

Economisiți bani la prânz aducând prânzul la serviciu în fiecare zi. Consultați aceste idei ieftine de prânz cu pungi maro pentru adulți și idei sănătoase pentru prânz școlar pentru copii. Eu și soția mea gătim o porție dublă pentru cină, așa că avem resturi de luat pentru prânz a doua zi. Încercați aceste rețete și sfaturi pentru a profita la maxim de resturile.

Cu cât gătesc mai mult, cu atât mă bucur mai mult și cu atât mă pricep mai bine. Este un ciclu virtuos. Începeți cu rețete ușoare pentru mesele preferate. Nu mai plătiți pe altcineva pentru a vă pregăti mesele și începeți să o faceți singuri dacă doriți să vă seriozați cu privire la economii.

7. Tăiați cablul

Dacă există o cheltuială evidentă de redus în lumea de azi, este televiziunea prin cablu. Costul mediu lunar al televiziunii prin cablu în 2018 a fost de 107 dolari, potrivit Fortune. Asta înseamnă 1.284 USD în fiecare an.

Între timp, Netflix începe de la 8,99 dolari pe lună, Hulu începe de la 7,99 dolari pe lună, iar Amazon Prime costă 12,99 dolari pe lună. Scapă de cablu și încearcă în schimb un serviciu de streaming online.

Sau mai bine, scapă-te complet de abonamentul TV. Vizionarea TV costă mai mult decât doar bani. Când îți ștergi obiceiul TV, pierzi mai puțin timp pe canapea, petreci mai mult timp cu familia și prietenii și te poți implica în hobby-uri - poate chiar un hobby care îți plătește.

8. Anulați toate abonamentele neesențiale

Șansele sunt că televizorul prin cablu nu este singurul abonament în care pierzi bani în fiecare lună. Stai jos și uită-te la declarațiile din ultimele două luni. Ce abonamente recurente cheltuiți pe bani, care nu vă îmbunătățesc dramatic viața?

De exemplu, casetele de abonament au devenit o industrie de mai multe miliarde de dolari din Statele Unite. Companiile adoră modelul de abonament; trebuie doar să facă o singură vânzare, dar ajung să câștige bani de la tine în fiecare lună. Dar cutiile de abonament merită costul dvs.? Alegeți-vă abonamentele cu un pieptene cu dinți fine și anulați-le pe fiecare dintre ele care nu vă lasă săriți de bucurie în fiecare lună.

9. Treceți la un plan de telefon „generic”

Cei mai mari patru operatori de telefonie mobilă - Sprint, Verizon, AT&T și T-Mobile - cheltuiesc o sumă masivă de bani pentru branding. Ele percep tarife premium clienților care sunt dispuși să plătească pentru numele lor de marcă.

Da, de asemenea, întrețin rețele mari de acoperire mobilă. Dar nu folosesc exclusiv rețelele lor; ei vând acces la transportatori „generici” pentru a utiliza aceleași rețele. De exemplu, Boost Mobile folosește rețeaua Sprint 4G / LTE. Cricket folosește rețeaua wireless a AT&T. MetroPCS folosește rețeaua T-Mobile.

Este exact ca și cum ai cumpăra versiuni generice de medicamente cu rețetă. Ingredientul activ (rețeaua) este același; singura diferență este marca. Citiți aceste modalități pentru a economisi bani în planul telefonului mobil și nu mai plătiți pentru branding.

10. Obțineți o ridicare

Îmbunătățirea ratei de economii nu înseamnă doar cheltuieli mai puțin. Puteți ataca problema și din cealaltă direcție, câștigând mai mult. Trucul, desigur, este să evitați inflația în stilul de viață și să vă mențineți cheltuielile în timp ce creșteți veniturile.

O modalitate de a face acest lucru este să obțineți o majorare urmărind o promovare la locul de muncă. Încercați aceste sfaturi pentru a pune bazele pentru a obține o creștere și promovare la locul de muncă actual. Când va veni momentul, abordează-ți șeful pentru o creștere și creează un caz convingător pentru valoarea ta.

Dacă asta nu reușește, căutați în altă parte. Adesea, angajații pot asigura o creștere mai mare prin găsirea unui nou loc de muncă decât pot negocia cu angajatorul actual.

Trebuie doar să aveți grijă să nu faceți job-hop prea des, deoarece vă poate lăsa un candidat mai puțin atractiv pentru angajatorii care caută să ocupe o poziție pe termen lung. De asemenea, rețineți că începerea unui nou loc de muncă vine cu multă muncă suplimentară pe măsură ce înveți noile sisteme tehnologice ale companiei, modalități de a face afaceri, cultura companiei și noii colegi.

11. Porniți (sau Extindeți) un Side Side Gig

Nimeni nu spune că trebuie să obțineți o majorare pentru a câștiga mai mulți bani. Mai mulți americani ca niciodată participă acum la economia concertului - peste 36%, potrivit unui sondaj Gallup din 2018.

Aspectele secundare nu numai că aduc mai mulți bani, dar îți diversifică fluxurile de venituri și pot oferi acces la deduceri fiscale care nu sunt disponibile angajaților tradiționali W-2. Mulți angajați încep o afacere secundară în timp ce lucrează cu normă întreagă și apoi o dezvoltă de la un concert secundar la o afacere cu normă întreagă.

Dacă nu sunteți sigur ce fel de concert secundar să începeți, iată câteva idei populare de concerte ca punct de plecare. Freelancing-ul este o modalitate excelentă de a începe; încercați aceste sfaturi pentru a câștiga mai mulți bani ca freelancer online.

Din nou, pe măsură ce veniturile dvs. crește, asigurați-vă că vă mențineți cheltuielile mici pentru a vă ridica rata de economii. Majoritatea oamenilor nu reușesc să facă acest lucru și cedează inflației în stilul de viață, ceea ce lasă rata de economii neschimbată sau chiar mai scăzută.

12. valorificați contribuțiile potrivite

Cine nu iubește banii liberi?

O modalitate de a-ți crește eficient rata de economisire este prin a profita de contribuțiile angajatorilor la economiile de pensie. Mulți angajatori oferă contribuții potrivite ca o modalitate de a oferi beneficii de pensionare doar pentru acei angajați care le vor valoriza efectiv.

De exemplu, spuneți că angajatorul dvs. oferă 100% potrivire pentru primul 4% din salariul pe care îl contribuiți la contul dvs. 401 (k) sau 403 (b) și 50% pentru următorul 4% pe care îl contribuiți, pentru un angajator maxim. contribuție de 6% din salariul dvs. Acesta este un procent de 6% suplimentar în rata de economii efectivă, gratuit. Tot ce trebuie să faci este să faci oricum: economisirea banilor pentru pensie.

Nu presupune că știi totul despre beneficiile companiei tale. Dacă nu aveți o înțelegere clară a beneficiilor de pensionare ale angajatorului, faceți o programare la departamentul dvs. de resurse umane. Întrebați-vă despre contribuțiile potrivite și, chiar dacă nu le oferă, luați în considerare să plasați bani în compania 401 (k), deoarece limitele contribuției sunt de câteva ori mai mari decât pentru un IRA.

Cuvânt final

Maximizarea ratei de economii nu este rapidă și nu este sexy. Este opusul unei scheme rapid-bogate-rapide. Dar este cel mai fiabil mod de a construi avere.

Reduceți-vă cheltuielile - dramatic. Crește-ți veniturile cât poți. Plătește-ți datoriile cu dobândă mare. Automatizați economiile și investițiile și reinvestiți dividendele pentru a maximiza compunerea. Uitați de sfaturi despre stocuri și tactici bogate-rapide. Concentrează-te asupra fundamentelor și vei deveni bogat.

Este nevoie de bani pentru a câștiga bani, până la urmă și primul loc pentru a începe să aprovizionați acești bani sunt economiile proprii.

Care sunt modalitățile dvs. preferate de a economisi mai mulți bani? Ce plănuiești să faci cu banii economisiți?