Cum să maximizați beneficiile pentru soții sociali - Reguli și eligibilitate

Multe persoane au dreptul la o prestație bazată pe propriile lor venituri, precum și la un beneficiu pentru soție bazat pe veniturile partenerului. Cu toate acestea, un singur beneficiu poate fi solicitat la un moment dat.

De exemplu, dacă Tom are dreptul la o prestație lunară de 2.000 USD, soția sa Mary ar avea dreptul la jumătate din prestația lui Tom, sau la 1.000 USD. Colectiv, cuplul ar putea primi 3.000 de dolari ori de câte ori sunt amândoi la vârsta completă de pensionare. Chiar dacă Mary a lucrat și a obținut propriile sale beneficii, ea poate alege să ia orice beneficiu este mai mare - al ei, sau jumătate din Tom. Această flexibilitate și opțiunea unică de a trece de la o prestație soțului la un beneficiu personal - sau invers - oferă o oportunitate extraordinară de a maximiza plățile pentru securitatea socială.

Dreptul de a primi prestații pentru soți este chiar mai valoros în planificarea pensionării atunci când luați în considerare următoarele opțiuni disponibile pentru beneficiarii de securitate socială. Luarea deciziilor corecte poate crește semnificativ beneficiile lunare, precum și totalul fondurilor primite de-a lungul vieții.

Beneficii lunare anticipate sau amânate

Vârsta normală de pensionare

Conform reglementărilor privind securitatea socială, „vârsta dvs. normală de pensionare” este vârsta legală stabilită de Congres la care dumneavoastră sau soțul dumneavoastră puteți primi prestații normale de pensionare. De exemplu, dacă te-ai născut în 1960 sau mai târziu, are 67 de ani.

Pensionare anticipata

Securitatea socială permite beneficiarilor primari și soților lor să înceapă să primească prestații reduse de securitate socială la vârsta de 62. Cu toate acestea, valoarea prestației lunare este redusă pentru fiecare lună înainte de vârsta normală de pensionare.

Următoarele exemple ilustrează reducerea prestațiilor datorate unei preluări a pensiei anticipate:

• Beneficiați de vârsta 62 de ani, cu o vârstă normală de pensionare de 67 de ani. La vârsta normală de pensionare de 67 de ani, Mary ar avea dreptul la o prestație lunară de 1.000 $. Alegând să-și ia beneficiul la 62 de ani l-ar reduce la 700 de dolari. Pentru primele 36 de luni, beneficiul ei ar fi redus cu 200 de dolari. Pentru 24 de luni suplimentare, beneficiul ei ar fi redus cu 100 USD suplimentar. Luând beneficii timp de cinci ani mai devreme, venitul său lunar total de 1.000 de dolari ar fi redus cu 300 de dolari, lăsându-i net de 700 $.
• Beneficiați de 64 de ani, cu o vârstă normală de pensionare de 67 de ani. La vârsta normală de pensionare de 67 de ani, Mary ar avea dreptul la o prestație lunară de 1.000 $. Alegând să-și ia beneficiul la 64 de ani, cu trei ani mai devreme, i-ar reduce prestația cu 200 de dolari, scăzând-o la 800 de dolari.
• Beneficiind de la vârsta de 66 de ani, cu o vârstă normală de pensionare de 67 de ani. La vârsta normală de pensionare de 67 de ani, Mary ar avea dreptul la o prestație lunară de 1.000 $. Alegând să-și ia beneficiul la 66 de ani, cu un an mai devreme, ar reduce prestația cu 76,60 dolari, la 933,30 dolari..

Valoarea prestației, odată stabilită, ar rămâne neschimbată, cu excepția creșterilor costului vieții pentru toate plățile viitoare. Datorită reducerii severe a sumelor de beneficii, alegerea distribuției timpurii poate fi o decizie costisitoare.

Vârsta de pensionare amânată

Dispozițiile de securitate socială vă permit dvs. sau soțului dvs. să întârzie beneficiile depășite vârstei normale de pensionare, o opțiune valoroasă dacă vă puteți permite. Pentru fiecare an până la 70 de ani, beneficiul dvs. crește cu 8% pe an. Deci, dacă Mary va primi 1.000 de dolari la 67 de ani, această cifră crește la 1.240 $, sau 24%, dacă așteaptă până la 70 de ani.

Rețineți că, dacă v-ați născut în 1960 sau mai târziu, nu există niciun beneficiu financiar în întârzierea primirii prestațiilor dvs. peste 69 de ani. Creșterea lunară a beneficiilor este de 24%.

Opțiunea „File and Suspend”

Dacă oamenii doresc ca soții lor să primească Securitate Socială, dar doresc să amâne propriile lor prestații, ar putea depune și suspenda plățile. De exemplu, Tom ar putea solicita prestația sa la 66 de ani, declanșând astfel dreptul Mariei la o prestație pentru soție. În loc să-și ia propriul beneficiu, Tom ar putea suspenda plățile până la 70 de ani pentru a obține suma mai mare amânată. Mary ar putea începe să primească beneficiile lunare ale soțului, în timp ce amână propriile prestații până la o dată ulterioară. În acest caz, capacitatea de a „trece” de la beneficiile soțului la beneficiul propriu este esențială pentru maximizarea totalului primit.

Considerații despre fișier și suspendare

Alegerea pentru „dosar și suspendare” este deosebit de importantă în următoarele scenarii:

• Tom continuă să lucreze, așa că, dacă și-ar lua acum plățile pentru asigurările sociale, aceștia ar fi impozitați la o rată mai mare. Odată ce Tom are vârsta normală de pensionare, nu trebuie să-și facă griji cu privire la posibilitatea ca o parte din prestația sa să fie recuperată din cauza veniturilor externe.
• Mary are dreptul la propria prestație de securitate socială care este de așteptat să fie mai mare decât beneficiul soțului său de la Tom. Folosirea beneficiului pentru soț permite acum propriului beneficiu să crească cu 8% pe an până când trece la contul propriu.
• Dacă cuplul a avut o situație de urgență financiară în perioada de suspendare, Tom ar putea alege să înceapă plățile de prestații în orice moment după vârsta sa de pensionare obișnuită. Sau ar putea solicita o sumă forfetară retroactivă a plăților lunare care i-ar fi fost plătite dacă ar fi luat plăți la vârsta completă de pensionare, în loc să amâne. Dacă această din urmă opțiune este luată, el ar trebui să fie conștient de obligația fiscală pe venit, precum și de primele crescute de Medicare.

Să aveți o sănătate bună și o așteptare de longevitate este esențial dacă decideți să utilizați strategia „fișier și suspendare”. Atunci când amânați plata, luați un joc pe care îl veți trăi suficient de mult pentru a vă „împărți” din punct de vedere al fluxului de numerar.

Opțiunea „Aplicație restricționată”

Beneficiarii de asigurări sociale care sunt căsătoriți cu alți beneficiari de securitate socială pot depune prestații, dar își restricționează cererea la prestația soțului, mai degrabă decât să folosească conturile proprii. De exemplu, Bill și Jane se pensionează la 67 de ani și se așteaptă să își trăiască întreaga speranță de viață de 16,1 și, respectiv, 18,6 ani suplimentari, potrivit Administrației de securitate socială. Fiecare se așteaptă la un beneficiu lunar de 2.000 USD, bazat pe veniturile pe viață.

Bill și Jane au trei opțiuni:

• Ambii își iau avantajele la 67 de ani. Cuplul primește 2.000 de dolari pentru Bill și 2.000 de dolari pentru Jane, sau un total de 4.000 de dolari lunar. Dacă cuplul trăiește încă 16 ani, ei vor câștiga 772.800 USD.
• Ambele avantaje amânează până la vârsta de 70 de ani. Bill și Jane amână beneficiile până la vârsta de 70 de ani, permițându-le fiecăruia să primească 2.480 USD sau un total de 4.960 dolari. Dacă Bill are vârsta de 84 de ani, câștigurile colective ale cuplului se ridică la 839.232 de dolari. Cu toate acestea, Bill trebuie să trăiască cel puțin 83 de ani pentru a compensa primii patru ani de plăți amânate.
• Se amestecă și se potrivesc. În acest caz, un soț beneficiază de o prestație regulată la 67 de ani, iar celălalt beneficiază de un soț. Jane depune un beneficiu obișnuit de 2.000 de dolari, în timp ce Bill folosește cererea restricționată pentru a depune beneficii de soție de 1.000 $ pe lună, amânând propriile sale beneficii până la vârsta de 70 de ani. Odată ce ajunge la 70 de ani și trece la propriul beneficiu, primește 2.480 de dolari pe lună (datorat la beneficiul amânat). Venitul comun al lui Bill și Jane în acest moment ar fi de 4.480 dolari pe lună. Presupunând că Bill trăiește până la 83 de ani, cuplul se poate aștepta să strângă 806.880 de dolari în total de beneficii.

Aceste decizii sunt adesea complicate și depind de circumstanțele unice ale fiecărui cuplu. Dacă nu sunteți deloc sigur ce opțiune de distribuție este potrivită pentru dvs., consultați un consilier financiar.

Beneficiul pentru văduvă sau văduv

Soțul supraviețuitor are dreptul la o sumă de până la 100% din prestația soțului decedat, presupunând că soțul supraviețuitor are vârsta de pensionare. Următoarele exemple ilustrează calculul beneficiilor:

• Dacă Tom are o prestație de 2.000 de dolari și Mary a ales să primească jumătate din securitatea socială a lui Tom pentru o prestație soțială de 1.000 $, cei doi au un venit lunar total de 3.000 de dolari. La moartea lui Tom, Mary va continua să încaseze un beneficiu de 2.000 de dolari, dar nu ar mai fi eligibilă pentru prestația sa de soție pentru 1.000 $.
• John și Betty atrag fiecare 2.000 de dolari lunar în funcție de veniturile lor individuale pentru un venit total de 4.000 de dolari pe lună. La moartea lui John, Betty nu ar primi o prestație de văduvă, deoarece câștigurile sale de securitate socială sunt egale cu cele ale lui John. Ea va continua să primească 2.000 de dolari.
• Carol primește 2.000 de dolari în timp ce Joe primește 1.200 de dolari, pentru un venit familial combinat de 3.200 de dolari. La moartea lui Carol, Joe avea să primească 2.000 de dolari, suma exactă din beneficiul soțului său decedat.

Dacă soțul decedat a primit prestații reduse din cauza alegerilor anticipate, prestațiile pentru văduv și văduv ar fi reduse în consecință. În mod similar, dacă soțul decedat ar fi amânat efectuarea plăților până la trecerea vârstei normale de pensionare, beneficiul pentru văduvă și văduv ar fi crescut.

Factorii de luat în considerare atunci când alegeți beneficiile soțului

Calculele prestațiilor de securitate socială pot fi complicate în funcție de evidența câștigurilor fiecărui soț și de vârsta la care încep să obțină prestații. Înainte de a lua o hotărâre pentru pensionare, luați în considerare următoarele.

Sănătatea fiecărui soț

Prestațiile de securitate socială continuă până în luna de după decesul beneficiarului. Sănătatea precară a unuia sau a ambilor soți ar trebui să vă afecteze decizia cu privire la momentul în care să începeți prestațiile. De exemplu, un soț cu câștiguri salariate în condiții de sănătate slabă poate alege să amâne efectuarea plăților trecute de vârsta normală de pensionare pentru a maximiza prestația pentru văduvă sau văduv. În schimb, cea mai bună decizie poate fi să luați beneficii din timp pentru a vă bucura de timp împreună.

Alte active și venituri din pensie

Amânarea beneficiilor de securitate socială oferă o rentabilitate semnificativă a pieței de 8% pe an. Din 1928 până în 2013, randamentul mediu pentru S&P 500 a fost de 11,50%, conform bazei de date a Rezervei Federale din St. Cu toate acestea, în ultimii 10 ani, volatilitatea pieței a variat de la o pierdere de 36,55% la un profit de 32,15%. Pentru unii oameni, o rentabilitate de 8% este o opțiune sigură și binevenită.

Beneficiile proiectate de securitate socială pentru fiecare câștig

În cazurile în care un soț a câștigat considerabil mai mult decât celălalt, beneficiile pot fi semnificativ diferite. De exemplu, dacă Tony și-a petrecut cariera în contabilitate, poate avea dreptul la un beneficiu lunar de 1.800 USD. Cu toate acestea, soția sa Pam a lucrat ca pediatru și are dreptul să beneficieze de 2.400 de dolari. Această diferență permite majorității cuplurilor să-și gestioneze beneficiile pentru a se potrivi cel mai bine nevoilor lor, fie pentru venituri maxime acum, fie în viitor.

Tony și Pam au o varietate de opțiuni atunci când își încep beneficiile la vârsta de pensionare, inclusiv aceste două:

• Tony ar putea depune beneficii, primind 1.800 USD pe lună. Pam ar putea depune și suspenda propria plată, alegând în schimb să primească beneficii pentru soții din contul lui Tony, în valoare totală de 900 USD. Acest lucru i-ar permite să-și amâne beneficiile timp de trei ani până la vârsta de 70 de ani, moment în care ea ar putea trece la contul propriu și să înceapă să primească 2.976 de dolari pe lună. Pentru restul vieții, venitul lor total ar fi de 4.776 USD. În cazul decesului unui partener, beneficiul ar reveni la 2.976 dolari pentru individ.
• Pam ar putea depune pentru beneficiile sale în nume propriu, primind 2.400 de dolari pe lună. Tony ar putea alege să beneficieze de un beneficiu al soțului de 1.200 de dolari și să-și amâne prestațiile timp de trei ani până la vârsta de 70 de ani. Pentru restul vieții, venitul lor total ar fi de 4.632 dolari. În cazul decesului unui partener, beneficiul ar reveni la 2.400 de dolari pentru individ.

Pentru a decide care soț ia beneficiul soțului, se poate baza inițial pe baza speranțelor de viață și a sumelor proiectate. De exemplu, la 67 de ani, o femeie este de așteptat să trăiască aproape doi ani și jumătate mai mult decât un bărbat. Calculele dvs. ar trebui să ia în considerare efectul asupra beneficiilor văduvei sau văduvului.

Principii generale pentru alegerea prestațiilor de securitate socială

Decizia când se începe prestațiile de securitate socială trebuie făcută numai după o analiză atentă. Beneficiul total pentru două persoane se poate ridica cu ușurință la sute de mii de dolari, iar o decizie greșită poate fi costisitoare. Se recomandă consiliere de la un planificator financiar certificat.

Atunci când decide cum să solicite beneficii, un cuplu ar trebui să ia în considerare următoarele:

1. Evitați opțiunea de pensionare timpurie, dacă este posibil. Scăderea prestației datorată pensionării anticipate este punitivă, așa că, dacă nu este nevoie de venituri grave, așteptați până când atingeți vârsta normală de pensionare înainte de a începe distribuțiile. Desigur, dacă o persoană este în stare de sănătate și este puțin probabil să supraviețuiască până la vârsta de pensionare obișnuită, luarea de distribuții timpurii este financiară. Nu uitați că luarea de prestații anticipate reduce, de asemenea, prestațiile lunare ale văduvului sau ale văduvului primite de soțul supraviețuitor.
2. Întârzieți începerea beneficiilor până la vârsta de 70 de ani. Un profit garantat cu 8% amânat este dificil de obținut pe piețele volatile de astăzi, chiar dacă ești dispus să îți asumi riscuri substanțiale de investiții. Deși beneficiile amânate pot fi o decizie financiară solidă, asigurați-vă că puteți înlocui acel venit care lipsește din muncă sau alte investiții.
3. Beneficiarii cu soții care nu lucrează trebuie să depună și să suspende întotdeauna. Amânarea beneficiilor soților pentru soțul care nu lucrează este rar sens financiar. De exemplu, proprietarul principal al prestației care avea dreptul la 1.000 USD lunar în cele din urmă ar primi 1.240 USD amânând plata. În același timp, beneficiul pentru soți ar crește de la 500 la 620 $. Cei trei ani de plăți amânate ar însuma 18.000 de dolari, necesitând 12 ani și jumătate doar pentru a „separa”. În schimb, soțul ar trebui să înceapă colectarea imediată, folosind fișier și suspendat.
4. Câștigurile salariale mai mari ar trebui să amâne și să utilizeze beneficiul pentru soț. Soții cu venituri mai mari care aleg beneficiul soțului pot lăsa conturile lor să crească și apoi să treacă la aceștia la vârsta de 70 de ani. Deși acest lucru poate duce la un venit redus în mod disproporționat în anii de amânare, acesta stabilește cuplul pentru un beneficiu mult mai mare în anii următori..
5. Utilizați Beneficiul mai mare al soțului sau beneficiul dreptului partenerului dvs.. Plata mai mare continuă întotdeauna prin beneficiul văduvei sau văduvului.

Posibilități și rezultate pentru un cuplu tipic de pensionare

Matt și Sylvia au vârsta de 67 de ani, vârsta lor normală de pensionare. Matt, fostul executiv, are dreptul să primească lunar 2.300 de dolari, în timp ce Sylvia, angajată a unei organizații de caritate locale, are dreptul la 1.500 de dolari pe lună. Ambii parteneri sunt în stare bună de sănătate și pot trăi mai mult sau mai mult decât speranțele de viață proiectate.

Iată alegerile lor de distribuție:

• Ambii aleg să beneficieze de amânare până la vârsta de 70 de ani. Niciuna dintre părți nu ar primi beneficii de securitate socială până la vârsta de 70 de ani. La acel moment, prestația combinată ar fi de 4.712 dolari - prestația amânată de Matt de 2.852 dolari, plus prestația amânată de Sylvia de 1.860 dolari. În cazul decesului unui partener, valoarea prestației s-ar întoarce la 2.852 USD pentru individ.
• Ambele profită de la vârsta de 67 de ani în propriile nume. Beneficiul propriu al lui Sylvia, de 1.500 de dolari, este mai mare decât beneficiul soțului său de 1.150 de dolari. Venitul lunar combinat al cuplului este de 3.800 USD. În cazul decesului unui partener, valoarea prestației ar reveni la 2.300 de dolari, suma integrală a beneficiului lui Matt.
• Matt își profită din plin de beneficii în timp ce Sylvia își folosește beneficiul soțului. Matt primește 2.300 de dolari pe lună începând de la 67 de ani, în timp ce Sylvia depune o cerere restrânsă, amânând propriul cont și luând un beneficiu al soțului de 1.150 USD. Aceasta lasă cuplul cu 3.450 de dolari pe lună. La 70 de ani, Sylvia trece de la beneficiul soțului la beneficiul propriu, acum 1.860 de dolari pe lună. Pentru cei trei ani de amânare, cuplul primește 3.450 de dolari și după aceea 4.160 de dolari, ceea ce continuă atât timp cât fiecare partener este în viață. În cazul decesului unui partener, valoarea prestației s-ar întoarce la 2.300 USD pentru individ.
• Sylvia își profită din plin de beneficii și Matt își folosește beneficiul pentru soția sa. Sylvia primește 1.500 de dolari pe lună la 67 de ani, iar Matt alege să primească un beneficiu al soțului de 750 $. În cei trei ani de amânare, cuplul face 2.250 de dolari. La 70 de ani, Matt trece de la beneficiul soțului în contul său, schimbând veniturile lunare ale cuplului la 4.352 de dolari. În cazul decesului unui partener, valoarea prestației s-ar întoarce la 2.852 USD pentru individ.

Cuvânt final

Potrivit SSA, în august 2014 au fost peste 40 de milioane de americani care au primit pensii, în valoare totală de 52 de miliarde de dolari pe lună. Asigurările sociale reprezintă 38% din veniturile tuturor persoanelor în vârstă din S.U.A., iar pentru unul din trei, prestația constituie aproape întregul lor venit. Prin orice măsură, aceste beneficii au un impact substanțial asupra securității și confortului persoanelor în vârstă din America.

Cunoașterea regulilor și a reglementărilor și să vă luați timp pentru a lua în considerare modalitatea de maximizare a beneficiilor dvs. poate fi incredibil de plină de satisfacții. Contactați biroul local de securitate socială pentru a înțelege drepturile dvs. și vizitați un planificator financiar certificat pentru a arunca o privire asupra opțiunilor dvs..

Aveți un plan pentru a vă maximiza prestațiile de securitate socială?