IRA vs. 401 (k) Diferențe - Care plan de pensionare este mai bun?

Înțelegerea modului de funcționare a 401 (k) s și IRA este esențială. Fiecare are un loc important în strategia de economisire a pensiei și utilizarea lor la potențialul lor maxim vă poate ajuta să vă construiți oul de cuib de pensionare.

Ce este un cont de pensionare și cum funcționează?

Un cont de pensionare este un cont financiar pe care îl desemnați pentru a vă ajuta să economisiți bani pentru pensionare. Spre deosebire de conturile standard de economii, acestea au beneficii care încurajează oamenii să economisească pentru pensionare mai eficient, cum ar fi restricțiile pentru a se asigura că sunt utilizate doar în acest scop. Puteți deschide unul la o brokeraj, o bancă sau o altă instituție financiară.

Există multe tipuri diferite de conturi de pensionare, inclusiv 401 (k) s și conturi individuale de pensionare (IRA). Ambele au unele caracteristici unice, deși unele elemente de bază sunt valabile pentru toate conturile de pensionare.

În timp ce puteți deschide un CD sau un cont de economii într-un IRA, majoritatea oamenilor au decenii între momentul în care încep să economisească și momentul în care se retrag. Acest lucru face ca investiția de bani să fie un plan mai bun pentru creșterea economiilor acestora.

În funcție de dacă utilizați un 401 (k) sau un IRA, puteți investi în lucruri precum:

• Stocuri: Acțiuni în companii individuale
• Obligațiuni: Datorii emise de guvernele de stat sau federale și locale
• Fonduri comune: Coșuri de acțiuni și obligațiuni în care puteți investi cu ușurință cumpărând acțiuni ale unui singur fond
• Fonduri tranzacționate pe bursă (ETF-uri): Fonduri reciproce pe care le puteți tranzacționa cu alți investitori în loc să cumpărați și să vindeți exclusiv cu administratorul fondului
• Opțiuni: Investitorii de valori mobiliare avansate folosesc pentru a specula dacă prețul unei acțiuni va crește sau va scădea
• Mărfuri: Articole zilnice precum cărbunele, petrolul, gazul sau porumbul pe care oamenii îl cumpără și îl vând la scări mari

Majoritatea investițiilor de pensionare se întâmplă în fonduri mutuale și ETF-uri, în special atunci când utilizați un 401 (k). IRA-urile pe care le deschideți prin intermediul brokerilor de genul M1 Finanțe sunt mai flexibile, iar unii investitori cumpără acțiuni individuale și obligațiuni în IRA-urile lor. Majoritatea investitorilor evită investiții mai complicate și volatile, precum opțiunile sau mărfurile.

Limitele contribuției

Guvernul pune limite în ceea ce privește suma de bani pe care o poți pune într-un cont de pensionare în fiecare an. Aceste limite împiedică câștigătorii mari să primească un beneficiu semnificativ mai mare din aceste conturi decât lucrătorii cu venituri mai mici. Unele conturi vă limitează la 6.000 de dolari sau mai puțin, în timp ce alții vă permit să contribuiți cu peste 50.000 de dolari.

Stimulente pentru a salva

Deși economiile sunt importante, nu este tocmai distractiv. Majoritatea oamenilor preferă să cumpere o mașină nouă sau să plece într-o călătorie decât să-și pună banii deoparte pentru viitor.

Pentru a încuraja oamenii să economisească, conturile de pensionare oferă stimulente atunci când oamenii le folosesc. Acestea iau adesea forma de stimulente fiscale, care pot reduce suma pe care o vei datora în taxe acum sau în viitor.

Restricții privind retragerile

Dacă introduceți bani într-un cont de pensionare, ideea este că veți folosi acești bani pentru pensionare. Guvernul vă oferă stimulente fiscale tocmai pentru că vrea să încurajeze economiile la pensie. Nu dorește să îți accesezi fondul de pensionare pentru o vacanță de lux sau o a doua casă, așa că îți restrânge capacitatea de a retrage din toate tipurile de conturi de pensionare.

De obicei, guvernul vă face să plătiți o penalitate pentru banii retrași înainte de a împlini o anumită vârstă, cu excepția cazului în care îl eliminați dintr-un motiv aprobat, cum ar fi cumpărarea unei prime case sau finanțarea educației. Cu toate acestea, motivele aprobate variază în funcție de cont.

Cum funcționează 401 (k) s

Când majoritatea americanilor se gândesc la conturi de pensionare, se gândesc la 401 (k).

Puteți obține acces la un număr 401 (k) ca beneficiu pentru angajați printr-un angajator, deși solo 401 (k) sunt disponibile pentru lucrătorii independenți prin Racheta Dolar. Dacă angajatorul dvs. nu oferă un 401 (k), puteți deschide un IRA.

Contribuții și limite

Singura modalitate de a face contribuții la 401 (k) dvs. este prin deduceri de salarizare. Acesta este banul preluat din cecul dvs. de plată și depus în 401 (k). Nu puteți face depuneri suplimentare în cont. Dar puteți spune companiei dvs., de obicei prin intermediul sistemului de salarizare sau al departamentului de resurse umane, câți bani pentru a scoate din fiecare salariu, fie o sumă forfetară sau un procent.

Există o limită anuală a sumei pe care o puteți contribui la 401 (k). Nu puteți contribui mai mult decât:

• Venitul dvs. anual de la angajator
• 19.500 USD dacă aveți sub 50 de ani sau 25 500 $ dacă aveți 50 de ani sau mai mult

Rar, angajatorii adaugă alte restricții, cum ar fi limitarea contribuției la 30% din salariu sau mai puțin. Cu toate acestea, uneori, salariul dvs. sau departamentul de resurse umane pot înlocui aceste restricții la cerere.

Limitele legate de vârstă se aplică tuturor celor 401 (k) pentru care sunteți eligibil în total. Deci, dacă aveți mai mulți angajatori care oferă 401 (k) s, nu puteți contribui cu suma totală la fiecare.

Și există și mai multe restricții dacă sunteți un angajat extrem de compensat (HCE), ceea ce înseamnă că faceți 120.000 USD sau mai mult pe an de la angajatorul dvs. sau dețineți cel puțin 5% din compania care vă angajează. HCE-urile nu pot contribui cu mai mult de 2% mai mult decât contribuția medie a non-HCE-urilor la aceeași companie. Deci, dacă non-HCE-urile contribuie în medie la 5% din plata lor la 401 (k) s, HCE-urile pot contribui cu maximum 7% din salariul lor. Dacă un HCE contribuie în exces, 401 (k) furnizorii trebuie să restituie excesul.

Această limită a contribuțiilor la HCE se aplică numai companiilor care nu oferă un port sigur 401 (k), care are cerințe specifice de potrivire a angajatorilor.

Potrivirea angajatorului

Pentru a atrage noi angajați sau pentru a ajuta la păstrarea personalului actual, angajatorii oferă adesea să contribuie la 401 (k) de angajați. Unii angajatori se potrivesc cu contribuțiile angajaților, în timp ce alții aduc contribuții, indiferent dacă angajatul face sau nu.

Atunci când angajatorii se potrivesc cu contribuțiile angajaților, aceștia bazează de obicei meciul pe cât de mult angajează angajatul în fiecare an și pe cât de mult contribuie angajatul la 401 (k).

De exemplu, să spunem că un angajat face 50.000 de dolari, iar angajatorul lor oferă o potrivire de 100% pe primul 3% din salariul angajatului. Pentru fiecare dolar, angajatul contribuie cu până la 3%, sau 1.500 USD, din salariul lor de 50.000 USD, angajatorul contribuie cu 1 dolar. În cazul în care angajatul alege să contribuie cu mai mult de 1.500 USD, angajatorul nu mai corespunde contribuțiilor.

Un port sigur 401 (k) îndeplinește una dintre cele trei cerințe de potrivire a contribuțiilor angajaților stabilite de guvern:

• Un meci de 100% pe primii 3% din compensația angajatului a contribuit, plus un meci de 50% pe următorul 2% contribuit
• Un meci de 100% pe primele 4% a contribuit
• Contribuție automată de 3% indiferent de contribuția angajaților

Planificați vestimentația

Atunci când un angajator corespunde contribuțiilor angajaților la o sumă 401 (k), angajatorul păstrează dreptul de proprietate asupra acestor bani până când angajatul este înscris în plan. Dacă salariatul părăsește compania înainte de a se angaja, angajatorul își ia înapoi contribuțiile corespunzătoare. Vestirea oferă angajatorilor o modalitate de a-și păstra angajații.

Unele companii folosesc un plan de îmbrăcăminte în stâncă în care un lucrător trece de la a fi 0% învestit în planul său la 100% învestit atunci când împlinește un anumit număr de ani de serviciu. Alții folosesc un plan de îmbrăcăminte gradat, care le permite să-și împlinească angajații cu un procent mai mic în fiecare an de serviciu. De exemplu, angajații pot fi învestiți cu 20% după un an, 40% învestiți după doi ani și așa mai departe, până când sunt 100% învestiți după șase ani de serviciu.

Dacă își părăsesc locul de muncă, angajații nevestiți pierd bani pe care angajatorul le-a contribuit. Odată ce un angajat se înscrie într-un plan, contribuțiile aduse de angajatorul lor devin ale lor de păstrat, chiar dacă își părăsesc locul de muncă.

Opțiuni de investiții

Angajatorii selectează companiile de servicii financiare care își gestionează planurile 401 (k). De asemenea, aleg opțiunile de investiții disponibile în cele 401 (k) ale lor. În funcție de firma financiară cu care angajează angajatorul, acest lucru poate fi extrem de limitat, deoarece majoritatea planurilor nu oferă nicio cale de a ieși în afara ofertelor lor pentru a investi în fonduri mutuale sau titluri individuale ale altor furnizori..

Majoritatea planurilor 401 (k) oferă fonduri mutuale de bază și fonduri de pensionare la data țintă. Pentru majoritatea oamenilor, acestea sunt alegeri bune, dar îngreunează investitorii cu experiență să execute strategii avansate. De exemplu, poate fi dificilă acoperirea investițiilor fără posibilitatea de a tranzacționa opțiuni sau titluri individuale.

De asemenea, tarifele reprezintă un dezavantaj semnificativ al acestui sistem închis. Unele companii financiare percep taxe masive dacă doriți să investiți în fondurile lor reciproce. Dacă fondurile 401 (k) ale angajatorului dvs. au taxe mari, nu veți avea de ales decât să le plătiți. Pe termen lung, chiar și taxele nominale pot avea un impact masiv asupra investițiilor dvs..

De exemplu, dacă investiți 400 de dolari pe lună în fiecare lună timp de 40 de ani și câștigați 7% randamente în fiecare an, ajungeți la un cont de 964.238,32 USD în cont la sfârșitul celor 40 de ani. Dar dacă ați plătit anual o taxă de 1% în această perioadă, vă va scădea randamentul la 6%, iar soldul final va deveni 746.971,72 USD. O taxă de doar 1% vă poate costa mai mult de 200.000 USD pe parcursul carierei.

Sfat Pro: Dacă aveți un 401 (k) sau un IRA, asigurați-vă că înregistrați-vă pentru a primi o analiză de portofoliu gratuită de la Blooom. Se vor asigura că aveți alocarea potrivită și că sunteți diversificați corespunzător pe baza toleranței dvs. la risc. Blooom va analiza, de asemenea, taxele pe contul dvs., astfel încât să nu plătiți mai mult decât ar trebui în fiecare an.

Deducții fiscale

Când contribuiți la un plan tradițional 401 (k), puteți deduce acea sumă din venitul dvs. atunci când depuneți impozitele dvs., ceea ce înseamnă că fiecare dolar pe care îl economisiți în 401 (k) costă mai puțin de un dolar din buzunar..

Luați în considerare acest exemplu: O singură persoană cu un venit brut ajustat (AGI) de 50.000 USD se află în grupul de impozitare de 22%. Dacă ar contribui cu 5.000 de dolari la 401 (k), acest lucru ar reduce valoarea lor AGI la 45.000 de dolari, ceea ce este încă în categoria de impozitare de 22%. Din cauza reducerii AGI, factura lor fiscală ar scădea cu 1.100 USD. Aveau 5.000 de dolari într-un cont de pensionare la un cost de doar 3.900 USD din buzunar.

Puteți deduce contribuțiile pe care le aduceți la un 401 (k). Contribuțiile angajatorilor nu sunt impozitate, dar nici ele nu sunt deductibile.

Dar 401 (k) nu sunt în totalitate scutite de impozite. Trebuie să plătiți impozite pe banii pe care îi retrageți din cont. Ideea este că contribuțiile dvs. în anii de lucru se întâmplă atunci când veniturile și cota de impozitare sunt mai mari. Așadar, atunci când efectuați retrageri după ce ați ieșit la pensie și faceți mai puțin, sunteți într-o categorie fiscală mai mică. Dacă acest lucru este adevărat, impozitele dvs. pe viață totală sunt mai mici dacă contribuiți la 401 (k).

Există, de asemenea, Roth 401 (k) s, care sunt mai rare decât cele tradiționale 401 (k) s. Cu un Roth 401 (k), nu ajungi să deduci nicio contribuție, dar nu trebuie să plătești impozite pe bani sau pe câștigurile lor atunci când faci retrageri în timpul pensionării. Ca bonus, puteți, de asemenea, să vă retrageți contribuțiile - deși nu câștigurile dvs. - dintr-un Roth 401 (k) în orice moment fără penalități.

Cum funcționează IRA-urile

Oricine poate deschide un cont individual de pensionare, deoarece, spre deosebire de 401 (k), este disponibil independent de un anumit angajator. Aceasta vă oferă libertatea de a alege brokerajul cu care doriți să lucrați. Puteți alege un broker mai tradițional precum TD Ameritrade sau o companie de genul M1 Finanțe, ceea ce vă permite să investiți gratuit. De asemenea, IRA vă oferă mai multă flexibilitate atunci când decideți în ce investiți.

Există două tipuri de IRA-uri din care puteți alege: IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth. Fiecare are propriile sale avantaje, dezavantaje și restricții.

Contribuții și limite

Deoarece angajatorul dvs. nu vă administrează IRA, nu puteți contribui cu deduceri de salarizare, așa cum faceți pentru un 401 (k). În schimb, trebuie să depuneți bani în cont ca orice alt cont bancar sau de brokeraj.

Un dezavantaj major al IRA este că acestea au limite mai mici de contribuție decât 401 (k) s. Limita de bază pentru 2019 este de 6.000 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu 1.000 de dolari în plus. Dacă faceți mai puțin de 6.000 de dolari într-un an, puteți contribui doar până la venitul complet. Pe lângă această restricție, există limite de venit care reduc beneficiul utilizării unui IRA tradițional. Dacă depășiți limita de venit, puteți contribui, dar nu veți primi beneficii fiscale.

Dar aceste limite se aplică numai dacă dumneavoastră sau soțul dumneavoastră lucrează pentru o companie care oferă un 401 (k). Limita variază în funcție de faptul dacă contribuiți la un IRA tradițional sau Roth.

IRA tradițional

În 2019, dacă sunteți singur sau depuneți funcția de șef de gospodărie, puteți deduce suma integrală a contribuției dvs. dacă faceți mai puțin de 64.000 USD pe an. Dacă obțineți mai mult de 64.000 USD, puteți deduce o parte din contribuția dvs., cu suma deductibilă scăzând pe măsură ce venitul dvs. crește. Odată ce faceți 74.000 de dolari anual, contribuțiile IRA tradiționale devin nedeductibile.

Pentru persoanele care sunt căsătorite și care se depun în comun, scăderea treptelor de deducție începe de la 103.000 USD în venitul anual. Dacă soția și soțul dumneavoastră împreună câștigați mai mult de 123.000 USD pe an, nu puteți deduce contribuțiile tradiționale IRA. Persoanele căsătorite, dar care depun separat, nu pot deduce niciodată suma integrală a contribuției lor și nu pot lua nicio deducere dacă venitul lor anual depășește 10.000 USD.

Roth IRA

Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, IRA-urile Roth au limite de venit greu, după care nu puteți contribui.

În 2019, dacă sunteți singur sau depuneți funcția de șef de gospodărie, puteți contribui până la limita standard de contribuție Roth IRA, cu condiția ca venitul dvs. anual să rămână sub 122.000 USD. Limita contribuției se reduce pentru fiecare dolar peste 122.000 USD câștigați. Odată ce câștigați 137.000 USD într-un an, nu mai puteți contribui la un RRA IRA.

Persoanele căsătorite care depun împreună pot aduce o contribuție completă la un IRA Roth dacă venitul lor anual combinat este mai mic de 193.000 USD. Dacă venitul lor anual este de 203.000 USD sau mai mult, nu pot contribui deloc. Persoanele care sunt căsătorite depun separat nu pot contribui complet la un Roth IRA și nu pot contribui deloc dacă fac 10.000 USD sau mai mult într-un an.

Opțiuni de investiții

O flexibilitate mai mare face IRA-urile mai atrăgătoare decât 401 (k) pentru mulți investitori de pensionare. Puteți deschide un IRA cu orice instituție financiară care oferă unul și îl puteți utiliza pentru a investi în aproape orice. Dacă doriți să cumpărați stocuri individuale, puteți. Puteți schimba opțiuni, futures sau mărfuri. IRA-urile pot chiar să dețină imobiliare.

Această flexibilitate înseamnă că puteți alege fondurile mutuale cu cele mai mici taxe sau să executați strategii de tranzacționare complicate care se bazează pe acoperire sau investiții imobiliare. Investitorii avansați pot obține o mulțime de kilometri din IRA-urile lor.

Deducții fiscale

Atât IRA-urile tradiționale, cât și cele Roth vă ajută să economisiți pentru pensie. Dar beneficiile lor fiscale diferă.

Deducții fiscale tradiționale IRA

Un IRA tradițional funcționează ca un tradițional 401 (k). Puteți deduce suma pe care o contribuiți din venitul dvs. impozabil atunci când depuneți declarația fiscală. Aceasta reduce factura fiscală. În schimb, plătiți impozite pe banii pe care îi retrageți în viitor.

Roth IRA Deducții fiscale

IRA-urile Roth funcționează invers. Plătiți taxe ca de obicei atunci când faceți contribuții la un Roth IRA. Cu toate acestea, atunci când efectuați retrageri dintr-un Roth IRA, nu plătiți impozite pe banii pe care îi retrageți, inclusiv pe oricare dintre profiturile pe care le obține investițiile.

Acest lucru face ca IRA-urile Roth să fie o alegere excelentă pentru persoanele al căror venit este suficient de mic pentru a le pune într-o categorie fiscală mai mică decât se așteaptă în timpul pensionării. Acestea pot economisi bani plătind în avans impozitele la o rată mai mică și efectuând retrageri fără impozit atunci când ar fi plătit o rată mai mare.

401 (k) vs. IRA: Care ar trebui să folosiți?

Puteți utiliza atât 401 (k) cât și IRA pentru economii de pensionare și multe persoane le folosesc pe ambele. Dar dacă trebuie să alegeți, profitați la maxim de economiile de pensie selectând opțiunea cea mai potrivită pentru dvs..

Cum să alegeți între 401 (k) și un IRA

Dacă aveți suficienți bani pentru a contribui la un singur cont sau nu doriți să vă ocupați de mai multe conturi, puteți utiliza mai multe reguli pentru a decide între 401 (k) și IRA.

A 401 (k) este o opțiune mai bună dacă:

• Angajatorul dvs. oferă o potrivire de 401 (k)
• Opțiunile de investiții din 401 (k) se potrivesc cu planul dvs. de investiții
• 401 (k) nu percepe taxe mari

Un IRA este o opțiune mai bună dacă:

• Nu aveți acces la un 401 (k) prin intermediul angajatorului dvs. și nu vă calificați pentru un solo 401 (k)
• 401 (k) dvs. percepe taxe mari
• Doriți să utilizați investiții care nu sunt disponibile în 401 (k)

Cum să-ți acorde prioritate IRA față de 401 (k)

Pentru majoritatea oamenilor, cea mai bună modalitate de a economisi pentru pensionare constă în utilizarea atât a unui 401 (k) cât și a unui IRA. Prioritizarea corectă a fiecărui cont vă ajută să profitați la maxim de economiile de pensie.

Începeți prin a contribui la 401 (k) până când ați egalat angajatorul. Orice potrivire pe care o obțineți de la angajator este ca bani gratuite și merită să vă ocupați de taxe grele 401 (k) pentru a obține meciul.

După ce ați depășit meciul dvs. de 401 (k), începeți să contribuiți la un IRA dacă sunteți pe deplin eligibil să contribuiți și să luați deducerea. Folosirea unui IRA vă oferă mai multă flexibilitate și vă permite să evitați taxele mari pentru multe 401 (k).

După ce ați extins contribuțiile la IRA, puteți reveni la a contribui la 401 (k). Chiar dacă planul dvs. are taxe mari, beneficiile fiscale merită de obicei, mai ales dacă faceți suficient pentru a maximiza atât meciul dvs. de angajator, cât și contribuțiile dvs. pentru IRA..

Dacă reușiți să vă extindeți maxim 401 (k) și IRA, este timpul să treceți la un cont de intermediere impozabil dacă nu utilizați deja unul.

Cuvânt final

IRA și 401 (k) s sunt două moduri comune de a economisi pentru pensionare. În timp ce 401 (k) s oferă limite de contribuție mult mai mari, acestea vă restricționează când vine momentul să vă alegeți investițiile. IRA-urile sunt mult mai flexibile, dar nu poți contribui aproape la un IRA.

A alege între cei doi și a ști cum să acorde prioritate fiecăruia poate fi dificil. Dacă aveți nevoie de ajutor, adresați-vă unui consilier financiar. Vă pot ajuta să veniți cu un plan de pensionare care să vă integreze 401 (k) și IRA și să le folosească atât pentru potențialul lor maxim.

Contribuieți la un 401 (k), IRA sau la ambele? De ce?