Ce este un credit ipotecar 80-10-10 - avantajele și contra

Acum, acest combo de împrumut este mult mai greu de obținut. Cu toate acestea, poate fi în continuare o opțiune pentru cumpărătorii de case cu un credit bun, care au cel puțin 10% avans și ar prefera să nu plătească PMI.

Ce este asigurarea ipotecară privată?

Dacă nu aveți o reducere de 20% pentru casa de care sunteți interesat, creditorii vor solicita, în general, să plătiți PMI. Această asigurare ajută la protejarea creditorului în cazul în care casa ta va fi închisă, iar valoarea acesteia scade până la punctul în care vânzarea nu va acoperi ipoteca inițială..

Având în vedere că o plată în avans contribuie la prevenirea acestui scenariu, nu trebuie să plătiți o asigurare de ipotecă privată dacă ipoteca dvs. este mai mică sau egală cu 80% din valoarea casei dvs. Asigurarea ipotecară privată nu prea beneficiază de dvs., împrumutatul, cu excepția faptului că vă poate permite să intrați într-o casă „mai multă” cu o reducere de plată. În caz contrar, este doar o taxă suplimentară care va fi achitată pentru plata dvs. ipotecară lunară.

Suma pe care va trebui să o plătiți pentru asigurarea de ipotecă privată diferă în funcție de cât de mare este împrumutul dvs., de cât de bun este creditul dvs. și de cât de mare este plata în avans. Dar o estimare rezonabilă este că va costa aproximativ 0,5% din valoarea creditului inițial în fiecare an. La un împrumut de 200.000 de dolari, care este egal cu 1.000 de dolari pe an, sau 83 de dolari pe lună.

La majoritatea împrumuturilor, PMI poate fi înlăturat odată ce raportul împrumutului acasă la valoarea scade sub 80%. Este chiar deductibil de impozite pentru unii oameni. Cu toate acestea, evitarea acestei cheltuieli suplimentare vă va economisi bani, mai ales dacă pachetul dvs. de impozit pe venit este prea mare pentru a beneficia de deducerea fiscală a PMI..

Ce este o ipotecă piggyback?

O metodă de a evita PMI este o ipotecă de tip piggyback sau o ipotecă „80-10-10”. Numerele reflectă cum va fi acoperit prețul de achiziție. Concret, proprietarul va scoate atât o ipotecă primară, cât și oa doua creditare ipotecară sau linie de echitate a casei, egală cu 80% și, respectiv, 10% din valoarea casei..

Rețineți, însă, că numerele nu sunt neapărat fixate. Puteți obține un 80/15/5, un 75/15/10 sau orice altă combinație pe care creditorul o va permite. Aceasta menține, de asemenea, ipoteca principală la sau sub 80%.

80%

Primul număr se referă la ce procent din valoarea casei va acoperi ipoteca primară. Trebuie să fie mai mic sau egal cu 80% pentru a evita PMI.

10%

Numărul de mijloc se referă la procentul prețului de achiziție care va fi acoperit de un al doilea credit ipotecar, împrumut de capitaluri proprii sau linie de credit de capital propriu. PMI nu este necesar pentru acest tip de împrumut, dar va avea o rată a dobânzii mai mare decât ipoteca principală.

10%

Numărul final se referă la suma pe care proprietarul de locuință va trebui să o introducă ca plată. Din nou, nu trebuie să fie exact 10%, dar această sumă este comună.

Acum puteți vedea de ce această configurare este denumită ipotecă „piggyback”. Cel de-al doilea credit ipotecar pe primul, astfel încât să puteți beneficia de un împrumut mai mare fără o plată mai mare și să evitați totuși să plătiți PMI.

avantaje

Următoarele sunt argumente pro și contra generale ale unei ipoteci piggyback. Va trebui să rulați propriile numere pentru a stabili dacă este eficient din punct de vedere rentabil să scoateți un credit ipotecar sau o ipotecă tradițională care include PMI.

1. Poate achiziționa o casă mai mare. Puteți beneficia de un împrumut combinat mai mare cu această metodă, comparativ cu ambalarea ambelor împrumuturi într-un singur.
2. Plata lunară mai mică. Puteți economisi bani evitând PMI.
3. Tratament fiscal. Dobânda pentru un al doilea credit ipotecar sau de capitaluri proprii este deductibilă din impozit până la 100.000 USD.
4. Mică plată în avans. Cu această metodă, puteți evita PMI cu 10% sau chiar 5%.

Dezavantaje

1. Necesită un credit bun. Trebuie să aveți un credit solid pentru a obține acest tip de împrumut sau pentru ca acesta să aibă mai mult sens financiar decât obținerea unui împrumut tradițional cu PMI.
2. Rata dobânzii mai mare. Veți plăti o dobândă mai mare la a doua ipotecă. În unele cazuri, plata PMI în loc să faceți două împrumuturi vă poate economisi bani la plata dvs. lunară.
3. Costuri și taxe de închidere. Un împrumut de tip piggyback este adesea mai scump, deoarece trebuie să plătiți costurile de închidere și taxele pe două ipoteci în loc de unul.
4. Nu poate primi beneficii fiscale complete. Dobânda pentru oa doua ipotecă este deductibilă doar pentru partea creditului care este sub 100.000 USD. Așadar, dacă a doua dvs. ipotecă este mare, este posibil să nu obțineți beneficiul fiscal complet.
5. PMI este deductibil fiscal. Dacă vă încadrați în limitele de venit stabilite de IRS și puteți deduce plățile PMI pentru impozitele dvs., o ipotecă de tip piggyback este mai puțin probabilă să fie rentabilă.

Cuvânt final

La fel ca în cazul tuturor deciziilor financiare, aceasta se referă la situația dvs. și la cât de mult vă puteți permite o plată anticipată. De exemplu, dacă aveți o plată în avans aproape de 20%, este mai bine să acceptați doar să acceptați un împrumut cu PMI. Deși veți plăti PMI cel puțin câteva luni, odată ce soldul împrumutului dvs. atinge 80% din valoarea casei dvs., puteți solicita împrumutătorului să-l înlăture. Această abordare ar putea fi mai puțin costisitoare decât să plătească o rată a dobânzii mai mare la oa doua ipotecă timp de mai mulți ani, plus costuri de închidere mai mari.

Sau dacă plata în avans este mai mică de 10%, rata dobânzii la cea de-a doua ipotecă poate fi foarte mare și, prin urmare, să anuleze orice economie de costuri de a evita PMI. De asemenea, veți dori să luați în considerare dacă calificați să deduceți PMI din impozitele dvs. și dacă puteți deduce toate dobânzile dintr-o a doua ipotecă sau doar o parte din aceasta.

Toate acestea spuse, cu cât creditul dvs. este mai bun, cu atât mai probabil este să vă funcționeze o ipotecă piggyback. Fii pregătit să faci unele cercetări pentru a găsi un creditor care este încă dispus să scrie acest tip de împrumut.

Ați avea în vedere vreodată să obțineți un credit ipotecar pentru casa dvs.? De ce sau de ce nu?