Escrocheri de modificare a ajutorului ipotecar și de modificare a împrumutului de care ar trebui să aveți grijă
Johnsons a predat cu nerăbdare taxa, dar compania nu i-a chemat niciodată. Afacerea care a spus că îi va ajuta nu a fost altceva decât o înșelătorie financiară pentru a obține banii.
Această poveste este fictivă - dar problema pe care o descrie este foarte reală. Există o mulțime de escrocherii de ajutor ipotecar, extrăgând sute sau chiar mii de dolari de la oameni care se luptă să-și salveze casele. Acestea promit să îi ajute pe proprietarii de refinanțare, să negocieze cu creditorii lor sau să folosească un truc legal pentru a ieși din ipoteca existentă. Totuși, tot ceea ce fac este să ia bani din buzunarele celor care își pot permite cel puțin, lăsându-i într-o formă mai rea decât oricând.
În ianuarie 2018, Comisia Federală a Comerțului (FTC) a trimis cecuri de rambursare către 862 de victime ale unui sistem de scutire de credite ipotecare care le-a taxat între 2.500 și 3.500 dolari pentru „servicii” care nu au făcut nimic pentru a-i ajuta. Acesta a fost doar unul dintre sutele de cazuri introduse împotriva furnizorilor de ajutor ipotecar fals în ultimii ani și sunt probabil multe altele care nu au fost niciodată trimise în judecată.
Modul în care escrocii găsesc victime
Înșelătorii de scutire ipotecară sunt pradă oamenilor disperați care încearcă să-și salveze casele de la închidere. Escrocii au mai multe trucuri pentru a găsi proprietarii de case în probleme. Acestea includ:
1. Verificarea notificărilor de excludere
Escrocii cercetează notificări de închidere publică în ziare și online sau parcurg fișierele la oficiile administrației locale. Scriu numele proprietarilor de case și îi contactează direct cu o ofertă pentru „ajutor”.
2. Direcționarea grupurilor specifice
Unii escroci se concentrează pe membrii unor grupuri religioase sau etnice specifice. În 2016, FTC a expus un grup de escroci din sudul Californiei care preiau proprietarii de locuințe hispanice. Compania chiar a mers până la angajarea unor vânzători de limbă spaniolă pentru a se apropia de proprietarii de case și pentru a-și câștiga încrederea.
3. Canvassing întregii cartiere
Escrocii își concentrează adesea atenția asupra unui anumit cartier - de exemplu, unul în care există deja o mulțime de case de vânzare sau în excludere. Aceștia se plimbă prin cartier distribuind pliante sau cărți de vizită care le oferă așa-numitele servicii și pot chiar să meargă ușa în ușă pentru a discuta cu proprietarii de case în persoană.
4. Implicarea altora
Unii escroci păcălesc proprietarii de locuințe, susținând că sunt de la banca lor actuală sau compania de credit ipotecar. Aceștia oferă să îi ajute să refinanțeze sau să își modifice ipoteca, dar le spun că trebuie să înceapă să-și trimită plățile ipotecare la o altă adresă. Inutil să spun, aceste plăți nu vor merge cu adevărat la bancă.
5. Publicitate pe bază largă
Uneori, escrocii nu deranjează să urmărească proprietarii de case aflate în dificultate. În schimb, aceștia adoptă o abordare pe bază largă, prezentând anunțuri în care mulți oameni - inclusiv proprietarii de case care au nevoie de ajutor - îi vor vedea.
Aceste reclame pot fi în ziare locale, la TV și radio sau online. De asemenea, escrocii pot posta zboruri pe stâlpii de telefon, la stațiile de autobuz și pe benzile mediane ale autostrăzii.
Ce promit că escrocii fac pentru tine
Escrocii se oferă pentru a ajuta proprietarii de case în dificultate într-o varietate de moduri, toate fals. Iată câteva dintre lucrurile pe care le-ar putea promite că vor face:
1. Negociază cu creditorul tău
Escrocii se oferă să negocieze cu banca în numele dvs. pentru a vă ajuta să refinați sau să modificați împrumutul pentru acasă și să vă reduceți plățile. Uneori, aceștia susțin că au „relații speciale” cu băncile care îi ajută să obțină rate mai mici sau aprobarea mai rapidă. De asemenea, aceștia vă pot sfătui să nu contactați singur creditorul sau să discutați cu un avocat sau un alt consilier de credit.
2. Efectuați un audit de împrumut criminalistic
Unii escroci se facturează ca „auditori” pentru împrumut criminalistic, împrumut ipotecar sau pentru prevenirea excluderii. În schimbul unei taxe, aceștia se oferă să aibă un avocat sau un alt expert să treacă peste actele dvs. ipotecare pentru a vedea dacă creditorul dvs. a încălcat vreo lege.
Aceștia susțin că acest lucru vă va ajuta să evitați excluderea, să obțineți aprobarea pentru o modificare a împrumutului, să vă reduceți principalul împrumutului sau poate chiar să scoateți din împrumut în întregime. Uneori, chiar efectuează acest „audit” așa cum a fost promis.
Din păcate, nu există dovezi că efectuarea unui audit de credit criminalistic vă ajută efectiv să obțineți o modificare a împrumutului sau orice alt tip de tranzacție de la un creditor.
3. Căutați-vă creditorul
Unii escroci de ajutor ipotecar, precum cei din California în 2016, susțin că sunt avocați sau reprezentanți ai unei firme de avocatură. Se oferă pentru a vă ajuta să dați în judecată creditorul dvs. ipotecar sau să vă alăturați unui proces de acțiune de clasă.
Există legi federale care vă permit să dați în judecată un creditor ipotecar pentru greșelile din documentele de împrumut, dar nu există nicio garanție că veți câștiga, chiar și cu un avocat real. Și chiar dacă câștigați un proces, creditorul dvs. nu are încă obligația de a vă reduce plățile pentru a le face mai accesibile.
4. Conectați-vă cu programele de ajutor guvernamental
Uneori, escrocherii de ajutor ipotecar vă oferă să vă învățați despre programele guvernamentale care îi ajută pe proprietarii de casă să-și refinanțeze casele sau să modifice condițiile împrumuturilor pentru locuințe.
Aceste programe există, dar nu este necesar să angajați pe cineva care să vă ajute să le utilizați. Puteți obține tot ajutorul de care aveți nevoie gratuit pe site-ul „Making Home Affordable” (MHA) al guvernului sau sunând la 888-995-HOPE (4673). Programul MHA nu mai oferă ajutor la refinanțarea sau modificările împrumutului, dar oferă totuși consiliere gratuită și ajutor proprietarilor de case în relația cu creditorii ipotecari..
5. Ajutați-vă să faceți un dosar pentru faliment
Alți escroci oferă să vă ajute să depuneți un faliment pentru a ieși din plata creditului ipotecar. Depunerea pentru falimentul Capitolului 7 va opri temporar o închidere a casei, dar nu va salva casa dvs., pe care va trebui să o vindeți pentru a vă achita datoriile. Un faliment din capitolul 13 vă poate permite să vă păstrați casa, dar nu vă va anula datoria față de bancă; o va restructura doar.
În ambele cazuri, nu aveți nevoie de un avocat sau de altcineva care să vă ajute să depuneți falimentul. Puteți face acest lucru singuri folosind formularele disponibile pe site-ul Curților din SUA Și nu este o soluție rapidă sau ușoară; este un proces lung și complicat, care durează câteva luni și are propriile repercusiuni negative. Dacă aveți un faliment la înregistrare vă sporește scorul de credit, ceea ce va face mai dificil să cumpărați o casă sau o mașină în viitor și chiar vă poate răni șansele de a obține un loc de muncă..
6. Deveniți noul dvs. proprietar
Unul dintre cele mai periculoase escrocherii de scutire de ipotecă este escrocheria „chiria pentru a cumpăra”. Escrocii vă spun că, dacă vă predați casa, aceștia își pot folosi ratingul de credit bun pentru a-l refinanța la o rată a dobânzii mai mică. Puteți continua să locuiți acolo ca chiriaș în timp ce refinanțarea trece, apoi cumpărați-l înapoi.
În realitate, escrocherul fie fuge cu banii, iar apoi este implicit la noul împrumut, sau, mai rău, încasează chiria până când nu-ți mai poți permite, moment în care te evacuează. În orice caz, ți-ai pierdut casa și încă îți datorezi la fel de mult creditorului tău ipotecar real ca și până acum.
7. Vinde-ți casa pentru tine
Alți escroci vă pot spune că pot găsi un cumpărător pentru casa dvs. dacă le predați fapta și le mutați. Ei promit să vă plătească o parte din profit odată ce casa se vinde. Desigur, ceea ce fac cu adevărat este să păstreze casa și să o închirieze, lăsându-vă fără casă - și încă în cârlig pentru creditul ipotecar..
8. Cumpără-ți casa
Unii escroci sunt după casa ta, nu banii tăi. Se vor oferi să-l cumpere de la tine, dar la un preț mult mai mic decât merită.
S-ar putea părea că merită să scapi de problemele tale ipotecare, dar vânzarea casei nu te scutește de datoriile ipotecare. Va trebui totuși să plătiți înapoi ceea ce datorați băncii și nu veți mai avea nicio șansă de a vinde casa pentru valoarea sa reală.
Cum escrocii obțin bani de la victime
Odată ce escrocii își au victimele pe cârlig, obțin bani de la ei într-o varietate de moduri. Cel mai frecvent este să percepeți o taxă în avans pentru un audit de împrumut criminal sau un alt serviciu juridic fals. Aceste taxe pot rula sute sau chiar mii de dolari. Odată ce escrocii au banii lor, ei încetează să returneze apelurile victimei.
De asemenea, escrocii câștigă bani prin colectarea chiriilor sau a plăților ipotecare de la victimele lor. Unii dintre ei își conving victimele să înceapă să plătească ipotecare direct către ei, mai degrabă decât către bancă, în timp ce „negociază” cu creditorul. După câteva luni, acestea dispar cu banii, lăsând victimele mai mult în urmă pe ipotecile lor reale decât înainte.
În unele cazuri, escrocii nu iau doar bani de la victimele lor; de fapt își fură casele. Primesc proprietarul să semneze fapta, promițând fie să renegocieze împrumutul și să-l vândă înapoi proprietarilor, fie să-l vândă altcuiva și să împartă banii. În schimb, păstrează casa, dau afară proprietarii originali și o vând sau o închiriază altcuiva.
Artiștii con chiar au fost cunoscuți că păcălesc oamenii să semneze peste casele lor fără să știe acest lucru. Într-o înșelătorie „momeală și schimbare”, vi se oferă o grămadă de hârtii pe care să o semnați ca parte a procesului de refinanțare. Cu toate acestea, ascuns în stivă este o formă care înmânează escrocherilor titlul casei tale. Dacă nu citiți cu atenție fiecare dintre lucrări înainte de a o semna, ați putea pierde acasă înainte de începerea unei excluderi.
Protejându-vă de înșelătorii de scutire de credite ipotecare
Dacă aveți probleme cu ipoteca, puteți deveni un pic disperat. Când escrocii de ajutor ipotecar vin însoțit de promisiunile lor falsificate, este prea ușor să înțelegem această „linie de salvare” fără a căuta cu adevărat la ce este atașat. În momentul în care îți dai seama că este mai mult o ancoră decât un conservator de viață, escrocii sunt îndepărtați cu banii tăi.
Cheia pentru evitarea înșelătoriei ipotecare este să fiți informați și să fiți atenți. Cunoaște-ți drepturile atunci când ai de-a face cu o firmă de avocatură sau cu orice altă companie și fii atent pentru semnele de avertizare înșelătorie. Și chiar dacă o ofertă pare legitimă, luați câteva măsuri de bază pentru a vă proteja pe dvs. și casa dvs., în cazul în care se dovedește a fi o fraudă.
Cunoaște-ți drepturile ca proprietar de casă
În 2010, FTC a publicat regula sa privind serviciile de asistență ipotecară (sau norma MARS) pentru a proteja proprietarii de case împotriva înșelătoriei de salvare ipotecară. În conformitate cu această regulă, o companie care promite asistență de împrumut nu poate percepe nicio taxă de la dvs. decât până în prezent după v-a obținut rezultatele pe care le-a promis. Chiar dacă sunteți de acord să acceptați ajutorul unei companii, nu trebuie să plătiți niciun ban până nu primiți și acceptați o ofertă scrisă de scutire de ipotecă de la banca dvs..
Regula MARS impune, de asemenea, companiilor să furnizeze unele informații de bază în anunțurile și apelurile lor de telemarketing. Acestea trebuie să dezvăluie că nu funcționează pentru guvern sau creditorul dvs. ipotecar și că nici guvernul și nici creditorul nu le-au aprobat în vreun fel serviciile. De asemenea, aceștia trebuie să vă avertizeze că creditorul dvs. nu ar fi de acord să vă modifice împrumutul pentru locuințe.
În plus, compania nu vă poate spune în mod legal să încetați să vorbiți cu creditorul dvs. ipotecar. Ar trebui să te simți mereu liber să te ocupi direct de banca ta și să vezi ce opțiuni are de oferit. Compania poate sa vă sfătuiesc să încetați să efectuați plăți ipotecare, dar trebuie, de asemenea, să vă avertizeze că, în acest fel, v-ar putea deteriora creditul și, eventual, vă va determina să vă pierdeți casa.
Regula MARS stabilește, de asemenea, unele cerințe pentru avocații care oferă servicii de ajutor ipotecar. Aceștia pot percepe o taxă în avans, dar numai dacă oferă un serviciu real într-un mod care respectă toate regulile de etică ale statului. Orice bani pe care le oferiți trebuie să intre într-un cont de încredere pentru clienți și îl pot retrage numai atunci când au finalizat un serviciu. De asemenea, aceștia trebuie să vă anunțe de fiecare dată când fac o retragere.
Cum să detectați o înșelătorie
În general, orice companie care încearcă să vă perceapă o taxă pentru consiliere ipotecară, modificare a împrumutului sau alte tipuri de scutire ipotecară este cel mai probabil o înșelătorie. Puține programe care pot ajuta cu adevărat proprietarii de case în dificultate, cum ar fi programele MHA, sunt gratuite.
Feriți-vă în special de orice companie care nu doar insistă asupra unei taxe anticipate, dar va accepta doar un cec sau un transfer bancar - două forme de plată foarte greu de urmărit.
Alte semne de avertizare pentru înșelătorie pentru scutirea de ipotecă includ:
1. Rezultate garantate
Ferește-te de orice companie care „garantează” că îți poate modifica împrumutul la domiciliu sau poate opri o excludere. Doar creditorul dvs. ipotecar poate aproba o modificare a împrumutului și niciun terț nu poate garanta rezultatul respectiv.
Chiar și afirmația potrivit căreia „aproape toți” clienții companiei beneficiază de scutire de ipotecă este suspectă. Nu aveți încredere în nici o „garanție de returnare a banilor”; nu are valoare dacă escrocii dispar și nu îi puteți găsi.
2. O adresă falsă
Dacă primiți o scrisoare sau un apel telefonic spunând că este de la compania dvs. de credit ipotecar, dar dorește să începeți să trimiteți plăți către o adresă care nu se potrivește cu cea din extrasul de credit ipotecar, este fals.
O adevărată bancă nu își va schimba adresa fără a anunța mai întâi clienții. Dacă aveți îndoieli, contactați creditorul dvs. ipotecar la numărul vechi de telefon și întrebați dacă schimbarea adresei este reală.
3. Apăsați pentru a semna acum
Înșelătorii de ajutor ipotecar, ca și alte înșelătorii, încearcă să-ți treci apărările apăsându-te să acționezi rapid, mai degrabă decât să-ți faci timp să te gândești. Oricine te presează pentru a semna un document pe care nu-l înțelegi - sau nu a avut nici măcar o șansă să citească minuțios - nu are interesele tale cele mai importante.
4. Renunțarea la ajutorul real
Căutătorii de scutire de credite ipotecare vă spun adesea să nu contactați creditorul dvs. ipotecar, avocatul sau consilierul locativ. Există un motiv întemeiat pentru asta: oricare dintre acești oameni în cunoștință de cauză ar detecta rapid escrocheria și vă va avertiza în acest sens.
Orice companie care nu are nimic de ascuns nu va deranja dacă vă consultați cu alții despre serviciile sale.
5. Încercarea de a prelua fapta ta
Dacă o companie încearcă să vă determine să semnați fapta în casa dvs., din orice motiv, acesta este un steag roșu imens. Același lucru este valabil și pentru orice companie care vă spune să încetați să efectuați plăți ipotecare sau să faceți plăți către aceasta în locul companiei dvs. de credit ipotecar obișnuit.
Precauții de luat
Dacă sunteți proprietar de locuințe în căutarea de ajutor pentru ipoteca dvs., fiți foarte atenți la orice companie cu care faceți afaceri. Iată câteva precauții de luat pentru a vă proteja de înșelătorii.
1. Verificați compania
Înainte de a face afaceri cu orice companie, faceți unele cercetări pentru a vă asigura că este legitim. Verificați site-ul său web și asigurați-vă că au listate informațiile de contact, inclusiv o adresă reală de afaceri (nu doar o cutie poștală).
Căutați compania pe site-ul Better Business Bureau și căutați numele companiei cu cuvântul „înșelătorie” pentru a vedea ce apare. Nu transmiteți nicio informație personală, inclusiv numărul de cont bancar sau numărul de securitate socială, nici unei companii pe care nu ați cercetat-o.
2. Efectuați o verificare de fond a avocaților
Faceți temele pentru orice avocat cu care intenționați să faceți afaceri. Solicitați numele lor, statul sau statele unde sunt licențiate și numărul de licență din statul dvs. Apoi contactați asociația de avocați a statului dvs. pentru a vă asigura că avocații sunt legitimi și în prezent nu au probleme pentru încălcarea regulilor de etică. (Pentru a găsi asociația de baruri a statului dvs., faceți o căutare rapidă pe web pe „asociere de bare” și numele statului.)
3. Urmăriți ce semnați
Nu semnați niciun document fără să-l citiți și să înțelegeți exact ce sunteți de acord. Dacă aveți probleme înțelegerea limbii, rugați un avocat sau un alt expert independent să revizuiască formularul și să vă explice înainte de a semna.
4. Continuați să faceți plăți ipotecare
Unii escroci vă vor sfătui să încetați să efectuați plăți ipotecare în timp ce „negociază” cu banca dvs. Nu face asta! Renunțarea la plățile ipotecare vă crește doar riscul de închidere, precum și deteriorarea creditului.
În plus, nu începeți să trimiteți plățile ipotecare lunare către altcineva decât creditorul dvs. ipotecar decât dacă creditorul dvs. v-a autorizat în mod specific, în scris, să o faceți.
5. Nu îți subvendi casa
Dacă o companie vine împreună cu o ofertă pentru a vă cumpăra casa, verificați dacă prețul este rezonabil. Căutați „calculatoarele” sau prețurile caselor similare din cartierul dvs., pe un site precum Zillow sau Trulia. Dacă suma pe care o oferă o companie este mult mai mică decât calculatoarele de acasă, aproape sigur puteți face mai bine vânzarea casei altcuiva.
6. Nu vă semnați de fapta voastră
Orice ai face, nu semnați fapta în casa dvs. la un terț, în speranța că acest lucru vă va „salva” cumva casa. Singurul moment când are sens să semnați fapta este atunci când vindeți casa sau când o predați companiei dvs. de credit ipotecar ca parte a unei tranzacții pentru a ierta datoria dvs..
Ce să faci dacă ai fost o victimă
Dacă ați fost victima unei escrocherii de ajutor ipotecar, există mai multe modalități de raportare a acesteia:
- Asistentul pentru reclamații FTC vă permite să raportați escrocherii de toate tipurile.
- Asociația Națională a Avocaților Generali vă poate pune în legătură cu biroul procurorului general al statului.
- Better Business Bureau acceptă reclamații cu privire la produsele și serviciile companiilor. Pentru a depune o reclamație cu aceștia, trebuie să cunoașteți numele și locația întreprinderii.
- Biroul pentru protecția finanțelor consumatorilor gestionează reclamații cu privire la produse și servicii financiare. Puteți depune o plângere online sau sunând la 855-411-CFPB (2372).
- În cazul în care înșelăciunea implică faliment, îl puteți raporta la biroul local al Trustului dumneavoastră din SUA. Vă puteți găsi biroul local pe site-ul Departamentului Justiției.
- În cele din urmă, puteți raporta escrocherii suspecte prin intermediul liniei de hotare MHA la 888-995-HOPE (4673). Această linie vă poate conecta, de asemenea, cu surse legitime de ajutor ipotecar.
Raportarea unei escrocherii este cea mai bună șansă de a recupera o parte din bani. Cu toate acestea, probabil că nu veți recupera totul, iar procesul ar putea dura ani întregi. Verificările de rambursare ale FTC trimise victimelor în ianuarie 2018, de exemplu, au fost soluționarea unei plângeri depuse inițial în 2013. Suma medie plătită fiecărei victime a fost de 619,24 USD - aproximativ 26% din ceea ce pierduseră..
Cuvânt final
Din păcate, nu există o soluție rapidă și ușoară pentru un împrumut la domiciliu nepermis. Dacă aveți probleme cu ipoteca, cea mai bună mișcare este să vă contactați creditorul, să explicați situația și să-i cereți să lucreze cu dvs. pentru a crea un plan pentru a plăti ceea ce vi se cuvine..
A merge la creditor poate fi înfricoșător și jenant, dar este cea mai bună șansă de a-ți salva casa. Excluderea este necesară mult timp și costisitoare pentru bănci, astfel încât acestea au toate stimulentele pentru a vă ajuta să găsiți o altă soluție, dacă este posibil.
Există, de asemenea, programe guvernamentale legitime care vă pot ajuta. Cea mai bună modalitate de a le găsi este prin intermediul site-ului MHA sau al liniei hot. De asemenea, puteți contacta agenția de stat pentru locuințe prin intermediul Consiliului Național al Agențiilor de Stat pentru Locuințe pentru a vedea dacă are un program de evitare a excluderii.
Ați întâlnit vreodată o înșelătorie de scutire de ipotecă? Ce s-a întâmplat?
