Ce este explicat asigurarea de viață integrală - definiție și beneficii

Ce este asta? Toată lumea de pe Wall Street are câteva stocuri preferate de care le place să se laude. Deci unde pe pământ își punea banii? Răspunsul său: „Asigurare de viață integrală”.

Răspunsul acesta nu ar fi putut fi mai surprinzător, dar după o oră m-a cuprins în totalitate în concept. El a făcut atâtea cercetări și a analizat toate componentele atât de amănunțit, am știut că avea dreptate pe bani. Acest lucru face oamenii deștepți, înstăriți cu banii lor, și devin din ce în ce mai bogați. De ce? Pentru că profită de opțiuni de economisire încorporate, avantaje fiscale și dividende.

Ce este asigurarea de viață integrală?

Întreaga viață este un tip de contract de asigurare de viață care asigură acoperirea asigurării titularului contractului pentru întreaga sa viață. La decesul inevitabil al titularului contractului, plata asigurării se face beneficiarilor contractului. Aceste politici includ și o componentă de economii, care acumulează o valoare în numerar. Această valoare în numerar este unul dintre elementele cheie ale asigurării de viață întregi.

Asemănări și diferențe cu asigurarea de viață pe termen lung

La fel ca și asigurarea de viață pe termen lung, beneficiarii există într-o întreagă poliță de asigurare de viață. Aceștia primesc prestația de deces la decesul titularului contractului.
Cea mai evidentă diferență, cel puțin superficială, este costul. În unele cazuri, primele de asigurare de viață întregi sunt de trei până la cinci ori mai mari decât primele de viață pe termen, cel puțin la început. Cu toate acestea, asigurarea de viață pe termen lung durează un „termen”: o perioadă specificată, de obicei 10 sau 20 de ani, înainte de expirarea poliței. Cu cât sunteți mai tânăr și cu o sănătate mai bună, cu atât costurile sunt mai mici. În momentul în care termenul se termină, puteți reînnoi politica, în general cu o primă mult mai mare, și în funcție de vârsta și sănătatea dvs. Primele întregi de asigurare de viață, deși mai mari inițial, nu cresc niciodată - acest lucru este esențial. Politica este structurată pentru a dura întreaga viață și, atât timp cât veți continua să plătiți primele, politica va fi în vigoare indiferent de vârstă și sănătate.
Primele din politicile de viață întregi se îndreaptă către o valoare în numerar, precum și o prestație de deces - viața pe termen lung are doar beneficii de deces.

Primele mai mari merită costul?

Primele mai mari merită costul? Într-un cuvânt, da.

Primul avantaj cheie al asigurării de viață întregi este că costul primelor plătite poliței nu crește niciodată, atât timp cât vă asigurați că plătiți primele, iar polița nu scade. Motivul pentru care acest lucru este important este pentru că, cu politicile pe termen, ratele dvs. cresc în timp. Acest lucru se datorează schimbărilor în sănătatea și vârsta ta. Pe măsură ce îmbătrânești, șansele tale de a muri cresc. Întrucât compania de asigurări de viață își asumă acest risc, acestea cresc costul primelor.

Cu întreaga asigurare de viață, costul primei rămâne același atâta timp cât polița este în vigoare. Chiar dacă vă îmbolnăviți grav, costul nu se schimbă niciodată. Este garantat - atât timp cât plătiți primele. De fapt, pe măsură ce anii trec, politica devine de fapt mai ieftină. Acest lucru se datorează inflației, care erodează valoarea banilor. Având o primă care nu se schimbă niciodată, în mod esențial plătiți polița cu „dolari mai ieftini”.

Pe de altă parte, costul politicilor de viață este garantat doar până la sfârșitul mandatului - de obicei 5, 10 sau 20 de ani. După acest punct, primele la termenele de politică pot fi majorate în funcție de vârsta și sănătatea dvs., dar și de creșterea inflației.

Valoarea numerarului, impozitele și dividendele

În toate politicile de viață, primele plătite se îndreaptă către creșterea valorii în numerar și, dacă sunteți dispus să plătiți mai mult, creșterea indemnizației de deces. În plus, valoarea dvs. de numerar câștigă dobânzi similare unui cont de economii.

Valoarea dvs. în numerar și prestația de deces nu pot scădea niciodată în valoare decât dacă începeți să retrageți valoarea în numerar din poliță sau dacă nu încetați să plătiți primele. În acest fel, întreaga politică de viață este asemănătoare cu un cont de economii: Când plătiți prima, o parte din bani se îndreaptă către costurile asigurării, în timp ce restul se îndreaptă spre creșterea valorii în numerar. Această valoare în numerar câștigă dobânzi, care este garantată de compania de asigurare, la fel ca și prestația de deces. Garanția este la fel de puternică ca și compania care deține polița dvs., deci stabilitatea financiară este un element cheie în alegerea unei companii de asigurare.

Avantaje fiscale

Când introduceți bani în IRA-ul dvs. 401k sau tradițional, plătiți amenzi doar pentru că plătiți impozitele pe toți banii atunci când îl retrageți în timpul pensionării. Cu o întreagă poliță de asigurare de viață, plătiți primele cu dolari după impozitare. Valoarea numerarului crește fără impozitare. Veți fi impozitat numai dacă retragerile dvs. din poliță depășesc ceea ce ați introdus în ea și aveți capacitatea de a elimina câștigurile fără impozit prin luarea unui împrumut din poliță.

dividende

Întreaga politică de viață plătește un dividend. Lucrul esențial aici este, din nou, faptul că aceste dividende nu sunt impozitate, ci sunt considerate randamente de primă. Așadar, dacă la sfârșitul anului, compania de asigurări plătește 1.000 de dolari în dividende pentru polița dvs., nu plătiți impozite pe acești bani. Puteți lua acești bani sub forma unui cec, reinvestiți în valoarea în numerar a poliței sau puteți utiliza dolarii pentru a achiziționa o asigurare suplimentară plătită. Acei dolari vor cumpăra mai multe asigurări de viață, vor oferi un beneficiu mai mare de deces și vor câștiga dobânzi.

Împrumut împotriva politicii tale

Este posibil să împrumutați contravaloarea în numerar a întregii polițe de asigurare de viață. De exemplu, dacă descoperiți vreodată că aveți nevoie de numerar, probabil pentru a ajuta la plata educației unui copil, puteți împrumuta bani din valoarea în numerar a poliței. Plătești dobândă companiei de asigurări la acest împrumut, dar ratele împrumutului sunt foarte competitive cu ratele bancare obișnuite pe liniile de capitaluri proprii. În cele mai multe cazuri, soldul împrumutului poate fi rambursat în momentul decesului, deducându-l din prestația de deces.

De asemenea, există un potențial de venit fără taxe. Prin împrumuturi contra poliței, puteți scoate bani din poliță fără taxe. Deși veți plăti dobândă la împrumut, în funcție de pachetul de impozitare pe venit, acesta poate fi substanțial mai mic decât ceea ce ați plăti în impozite. Aceasta permite, de asemenea, persoanelor cu vârsta mai mică de 59 1/2 să acceseze venituri pentru o pensie anticipată, fără a trebui să plătească taxe și penalități grele.

În cele din urmă, și deosebit de atrăgător pentru cei foarte înstăriți, este faptul că, în unele state, toți sau majoritatea banilor dintr-o întreagă politică de viață sunt scutiți de creditori. În aceste state, dacă sunteți trimis în judecată vreodată, banii sunt priviți ca fiind protejați, deoarece este destinat să beneficieze pe altcineva: beneficiarul.

Forța companiei de asigurări

Întrucât polițele de asigurare de viață întregi reprezintă o adevărată investiție pe termen lung, relația dvs. cu compania de asigurări va dura literalmente o viață. Alegerea unei companii cu cele mai mari calificări atât pentru stabilitatea financiară, cât și pentru serviciul clienți este cheia. Faceți temele și asigurați-vă că vă simțiți confortabil cu brokerul dvs. de asigurări. Nu uitați, garanțiile oferite în politicile de viață întregi sunt la fel de puternice ca și companiile care le realizează.

Cele mai bine cotate companii de asigurări în conformitate cu ConsumerSearch.com sunt următoarele:

Mutualitate nord-vestică
Masa reciprocă
TIAA-CREF
New York Life
paznic

Dezavantaje ale asigurării de viață integrală

Deși există multe aspecte pozitive pentru întreaga asigurare de viață, există și unele dezavantaje de luat în considerare:

Valoarea în numerar a unei întregi polițe de asigurare de viață nu va începe să se construiască până la doi-trei ani de plăți de primă continuă.
Întreaga viață este mult mai scumpă decât alte tipuri de asigurări de viață, cum ar fi viața pe termen lung. Asigurați-vă că valoarea în numerar și permanența poliței de asigurare justifică excesul de prime în raport cu o poliță pe termen cu aceeași prestație de deces.
Politicile întregi de viață pot fi extrem de complicate și există diferențe subtile între politici. Cercetarea atentă, o relație solidă cu agentul de asigurare și o înțelegere clară a nevoilor și priorităților dvs. de asigurare sunt cheile pentru obținerea politicii corecte
Polițele întregi de viață au o „perioadă de predare”: o perioadă în care trebuie să păstrați banii la compania de asigurări înainte de a o retrage. Dacă doriți să o retrageți înainte de sfârșitul perioadei de predare, plătiți o taxă de predare, de obicei în jur de 10% din valoarea contului. În mod obișnuit, o perioadă de predare este de 5 până la 10 ani, dar ar trebui să citiți cu atenție politica pentru a vă asigura că înțelegeți cât timp este perioada respectivă.
Împrumuturile nu sunt disponibile imediat. Majoritatea politicilor au un sold minim de numerar (de obicei cel puțin 10.000 USD) și o perioadă de timp trebuie să aveți această politică (de obicei cinci ani sau mai mult) înainte de a putea împrumuta contra politicii. După ce ați ajuns la aceste repere, puteți împrumuta de obicei până la 75% din valoarea în numerar.

Cuvânt final

Cheia pentru a decide dacă întreaga asigurare de viață funcționează pentru tine este să decizi de ce cumperi o asigurare. Pe scurt, dacă aveți o nevoie de asigurare pe termen lung și doriți să vă suplimentați economiile de pensie și flexibilitatea financiară pe termen lung, o întreagă poliță de viață este un produs excelent.

Cheia pentru întreaga asigurare de viață este de a identifica exact care este imaginea dvs. financiară generală înainte de a merge pe acel drum. După ce ai decis să investești în întreaga viață, angajează-te și înțelege beneficiile și limitările acesteia, astfel încât să poți folosi cel mai bine politica pentru a-ți atinge obiectivele financiare. De asemenea, asigurați-vă că consultați un profesionist financiar care este la curent cu toate nevoile și preocupările dvs. înainte de a lua această decizie.

Aveți o întreagă poliță de asigurare de viață? Care sunt unele dintre beneficiile de care sunteți mai atras?