Ce este UltraFICO - Recenzie și cum se acumulează la alte scoruri de credit

Dacă aveți un istoric de credit semnificativ, probabil că aveți un scor FICO. Dacă ați solicitat recent un card de credit sau un împrumut personal, probabil știți care este și scorul dvs. FICO. Dar Scorul dvs. FICO nu este singurul creditor potențial, creditorii proprietari și angajatorii pe care îi pot utiliza atunci când se determină riscul dvs. de credit..

Fair Isaac Corporation, compania din spatele Scorului FICO, are zeci de modele de notare a creditelor, unele dintre ele aplicându-se numai unor industrii sau tipuri de credit foarte specifice. Și să nu începem cu toate scorurile de credit non-FICO de acolo, cum ar fi VantageScore, o societate comună populară a birourilor „mari trei” de raportare a creditelor, Equifax, Experian și TransUnion.

Niciunul dintre aceste scoruri nu este perfect. Una dintre deficiențele comune este o tendință de a trece cu vederea consumatorii solvenți, responsabili din punct de vedere fiscal, fără istorici de credit semnificative. Menținerea unui sold bancar pozitiv și efectuarea plăților de factură consecvente și oportune ar putea să nu fie suficiente pentru a vă califica pentru un scor FICO sau VantageScore. Aceasta vă poate pune într-un dezavantaj semnificativ atunci când va veni momentul să solicitați un card de credit, o ipotecă sau un împrumut personal.

Asta face UltraFICO, un nou model de credit de la Fair Isaac, atât de intrigant. UltraFICO este încă în curs de dezvoltare, cu lansarea unui program pilot cu un domeniu limitat de așteptat la începutul anului 2019. Când este pe deplin funcțional, ar putea face o diferență semnificativă în viața a milioane de consumatori americani care nu au un scor FICO.

Iată o privire mai atentă despre ce este UltraFICO, cum funcționează, beneficiile sale potențiale și limitările sale posibile.

Ce este UltraFICO?

UltraFICO este o joint-venture cu trei direcții de la FICO, biroul de raportare a creditelor Experian și Finicity, o companie fintech specializată în date financiare și instrumente de luare a deciziilor.

Potrivit unui comunicat de presă care anunță lansarea noului model, UltraFICO „folosește tehnologia de agregare a contului și capacitatea de distribuție de la Experian și Finicity pentru a ajuta consumatorii să îmbunătățească accesul la credit, utilizând datele contribuite de consum, precum verificarea, economiile și datele contului pieței monetare, care reflectă activitatea de management financiar responsabil. ”

În limba engleză simplă, UltraFICO încorporează informații non-credit într-un model proprietar de notare a riscurilor, construit pentru consumatorii care:

• Aveți un credit depreciat sau de frontieră, așa cum este indicat de scorurile FICO tradiționale din anii 500 superiori până la 600 mai mici
• Au antecedente de credit limitate, așa cum este indicat de utilizarea sporadică a creditului
• Încearcă să-și reconstruiască creditul după faliment sau alte evenimente semnificative de credit nefavorabile

Conform estimărilor FICO, 79 de milioane de americani au scoruri subprime (sub 680) FICO, iar 53 de milioane sunt „incorecte” sub modelul FICO standard, datorită disponibilității limitate a datelor. Cu toate acestea, nu toți consumatorii subprime și „inaccesibili” beneficiază de UltraFICO. Site-ul FICO indică faptul că peste 15 milioane de consumatori fără scoruri FICO ar putea primi un scor UltraFICO.

Cum funcționează UltraFICO

UltraFICO este un model de credit opt-in, așa că va trebui să furnizați informații de autentificare pentru orice cont bancar pe care doriți să îl ia în considerare FICO. Procesul este comparabil cu conectarea conturilor dvs. financiare externe la un program de bugetare bazat pe cloud:

• Căutați instituția dvs. financiară în baza de date sau introduceți manual numele acesteia dacă nu o puteți găsi
• Introduceți datele de autentificare, inclusiv codul PIN (dacă este cazul)
• Confirmați că dețineți și controlați fiecare cont preluat

Din acel moment, sistemul încorporează informațiile din conturile dvs. într-un model de evaluare a riscurilor care folosește și informații de credit de la Experian. UltraFICO arată favorabil:

• Vârsta medie mai mare a contului
• Utilizarea constantă a contului
• Menținerea soldului pozitiv pe o perioadă de luni (fără descoperiri de cont)
• Dovada economiilor
• Plăți periodice, la timp, fără factură

Produse UltraFICO

Pentru consumatorii cu credit de frontieră, obiectivul nu este de a înlocui un scor FICO existent. În schimb, este să suplimentezi informațiile de credit care intră în crearea unui scor FICO și să îmbunătățești potențial acel scor deasupra unei linii de bază care nu încorporează UltraFICO. Potrivit FICO, 70% dintre consumatorii care utilizează conturile financiare legate în mod responsabil ar putea vedea îmbunătățirea Scorului FICO cu UltraFICO. FICO definește „responsabil” ca menținerea a 400 de dolari în economii medii și evitarea descoperirilor de cont pentru trei luni.

Pentru consumatorii „inaccesibili” fără un scor FICO existent, informațiile lor fără credit constituie baza unui nou scor UltraFICO. Acest scor este administrat prin Experian, iar experiența obținerii unui scor UltraFICO în timpul procesului de cerere de credit nu este diferită de perspectiva consumatorului decât de a trage un scor FICO standard sau orice alt punctaj.

Disponibilitate UltraFICO

Începând cu începutul anului 2019, Scorul UltraFICO va fi disponibil la un grup selectat de creditori în timpul unei faze pilot de lungime nedeterminată. Dacă considerați că profilul dvs. de credit vă face o potrivire bună pentru UltraFICO, vă puteți înscrie la actualizări pe site-ul UltraFICO. Dacă creditorul dvs. face parte din programul pilot, puteți fi invitat să aplicați direct odată ce programul rulează.

FICO indică faptul că UltraFICO va fi mai larg disponibil pentru creditorii cândva la jumătatea anului 2019, însă acest interval de timp poate fi modificat pe baza rezultatelor programului pilot.

Beneficiile potențiale ale UltraFICO

Beneficiile potențiale ale UltraFICO și ale Scorului UltraFICO pentru consumatori includ:

1. Este Opt-In

UltraFICO este un program opt-in. Sunteți de acord și aveți un control complet asupra divulgărilor de informații personale sensibile, inclusiv datele de identificare și codurile PIN de conectare la contul dvs. bancar. Dacă nu doriți să furnizați aceste informații sau consimțământ pentru utilizarea soldurilor contului dvs. bancar, istoricul tranzacțiilor și activității descoperite, nu trebuie să.

Majoritatea punctajelor și modelelor de credit nu sunt înscrise. În timp ce birourile de raportare a creditelor și alte instituții financiare fac eforturi pentru a păstra în siguranță datele consumatorilor, nu sunt atotputernice. În 2017, de exemplu, Equifax a raportat o încălcare catastrofală care a expus aproximativ 143 de milioane de informații personale ale consumatorilor, potrivit Comisiei pentru comerț federal. A fost văzută pe scară largă ca o încălcare masivă a încrederii publice a Equifax, în mică parte, deoarece consumatorii nu au spus prea puțin despre ceea ce a făcut biroul cu datele lor financiare și cu informațiile personale de identificare..

2. stimulează bunele obiceiuri financiare

Dependența UltraFICO de datele non-creditare stimulează gestionarea inteligentă a banilor. În octombrie 2018, The San Diego Union-Tribune a cerut mai mult de o duzină de experți în finanțe și ocuparea forței de muncă din sudul Californiei să-și împărtășească părerile despre UltraFICO. Mai mulți respondenți au lăudat modelul de risc expansiv al UltraFICO pentru potențialul său de inginerie comportamentală.

După cum a spus Alan Gin, profesor asociat de economie la Universitatea din San Diego, „Scorul UltraFICO ar oferi o indicație mai bună a circumstanțelor financiare ale unei persoane. Este importantă gestionarea datoriei, pe care o măsoară scorul tradițional FICO. De asemenea, este important să ai bani și să-l poți gestiona. [UltraFICO] va beneficia de cei care încearcă să se recupereze după criza financiară personală, precum și de cei care abia încep și au puțin istoric de credit. ”

Un mod ușor de eliminare a stimulentului de economisire UltraFICO este să configurați un cont de economii automate și să îl conectați la contul dvs. UltraFICO. Pe măsură ce echilibrul dvs. crește, Scorul dvs. UltraFICO ar trebui să se îmbunătățească, toate celelalte lucruri fiind egale.

3. Extinde accesul la credit pentru consumatorii mai tineri

Studenții de la colegiu și absolvenții recente sunt mult mai susceptibili să aibă istoric de credit slab, sporadic sau inexistent. Nu toți tinerii se califică pentru cărțile de credit pentru studenți. Mulți studenți care finanțează învățământul postliceal cu împrumuturi pentru studenți se bazează exclusiv pe împrumuturi pentru părinți care nu fac nimic pentru propriile profiluri de credit. Și mulți părinți fac prea puțin pentru a construi credit pentru copiii lor. Prin cântărirea factorilor non-credit, UltraFICO abordează problema puiului sau a oului care încurajează eforturile tinerilor consumatori de a-și construi creditul.

4. Extinde accesul la credit pentru consumatorii cu venituri mici și medii

Situația punctajului de credit dezavantajează consumatorii de toate vârstele, dar cei aflați în scările inferioare ale scării economice se confruntă cu provocări deosebit de acute. Atunci când trăiești salariul de plată, folosirea unui card de credit nu face decât să înrăutățească, la fel ca și creditorii prădători, cum ar fi furnizorii de împrumuturi cu plată. UltraFICO oferă o cale de ieșire, cel puțin în teorie: mențineți un sold stabil al contului bancar și plătiți-vă facturile la timp și veți asigura un depozit pe scala punctajului de credit..

5. Susține recuperarea mai rapidă de la evenimentele de creditare adverse

UltraFICO nu oferă scutire imediată după evenimente adverse de credit, dar niciun alt model de punctaj de credit sau instrument de reparare a creditului. Totuși, dependența UltraFICO de factorii non-credit oferă consumatorilor un start principal în reconstruirea creditului lor, în comparație cu modelele de notare care se bazează exclusiv pe factori de credit tradiționali. În timp ce o falimentă sau un faliment descărcat s-ar putea să vă treacă temporar nedorit pentru creditorii principali, acesta nu poate afecta statutul de titular al contului dvs. la banca locală sau la uniunea de credit.

Limitări potențiale și dezavantaje ale UltraFICO

Acestea sunt doar câteva dintre limitările potențiale și consecințele neintenționate ale UltraFICO.

1. Poate penaliza consumatorii cu venituri neregulare

Preferința UltraFICO pentru soldurile conturilor bancare stabile și pozitive și plățile obișnuite ale facturilor poate dezavantaja consumatorii cu venituri neregulate și fluxuri de numerar imprevizibile, cum ar fi soloprenieri și freelanceri. Dacă soldul contului dvs. bancar fluctua în mod sălbatic de la lună la lună, este posibil să doriți să respectați un model tradițional de notare a creditelor.

2. Partajarea informațiilor creează probleme de confidențialitate și securitate

Majoritatea experților chestionați de Uniunea San Diego-Tribuna erau extrem de optimiști cu privire la UltraFICO. Printre cei cu reacții mixte sau negative, schimbul de informații a fost o preocupare majoră.

Dacă încălcarea Equifax ne-a învățat ceva, este că pilonii industriei creditelor de consum din America nu sunt imune de hacking și infracțiuni informatice. Cel mai bun mod de a vă limita expunerea este să renunțați la - sau, în acest caz, să nu alegeți aranjamentele de schimb de date atunci când aveți ocazia.

3. Nu este potrivit pentru consumatorii cu credit prim

UltraFICO nu este potrivit pentru consumatorii cu credit prim. Dacă scorul dvs. FICO este peste 680, nu veți fi probabil invitat să participați la programul pilot UltraFICO și probabil nu veți beneficia de UltraFICO odată ce modelul va fi disponibil pe scară largă. De fapt, dacă ești un profesionist independent, cu un credit bun și un flux de numerar imprevizibil, UltraFICO ar putea fi un negativ net pentru tine.

4. Poate stimula împrumuturile și împrumuturile riscante

Mai mulți experți chestionați de Uniunea San Diego-Tribune s-au îngrijorat că UltraFICO ar putea stimula împrumuturile și împrumuturile riscante. Jamie Moraga, președintele IntelliSolutions, din San Diego, s-a întrebat dacă băncile au văzut UltraFICO doar ca un mijloc de extindere a grupului de împrumutați disponibili și a avertizat că acest lucru ar putea deveni „o pantă alunecoasă”. Accesul extins la credit este un lucru bun, este adevărat, dar nimeni nu are dreptul la un împrumut.

5. Poate reduce calitatea globală a împrumutului și crește riscul sistemic

Mai mulți împrumutați cu un credit deficitar și fără margini care intră pe piață înseamnă o calitate globală mai mică a creditului și un risc sistemic mai ridicat. Capcanele de subscriere slabă au fost afișate integral în timpul prăbușirii pieței imobiliare de la sfârșitul anilor 2000, când puii eclozați în anii de creditare ipotecară agresivă subprime au ajuns acasă..

„Dezastrul subprime” a devenit o calamitate economică răspândită, precipitând cea mai gravă recesiune economică de la Marea Depresiune. Este puțin probabil ca un model unic de risc de credit să producă astfel de distrugeri în mod izolat. Cu toate acestea, ca parte a căutării mai largi a creditorilor în ceea ce privește randamentul într-un ciclu economic îmbătrânit, acesta ar putea juca un rol destabilizator.

6. Face puțin pentru a rezolva alte puncte slabe ale sistemului de notare a creditului

UltraFICO poate ridica scorurile de credit la frontieră de-a lungul timpului, dar nu face decât să rezolve deficiențele fundamentale ale punctajului de credit care dezavantajează consumatorii din aici și acum. Nu oferă nicio corecție pentru nenumărați consumatori care, în mod justificat sau nu, cred că scorurile lor scăzute rezultă dintr-o eroare de raportare. O singură plată ratată poate avea un impact semnificativ asupra punctajului dvs. de credit, de exemplu.

Contestarea elementelor din raportul de credit este consumatoare de timp, descurajatoare și nu este întotdeauna garantată să funcționeze. Mulți consumatori trăiesc cu consecințele creditului necorespunzător, mai degrabă decât să dureze procesul, chiar dacă știu că este disponibil pentru ei. Un model de notare a creditelor care integrează rezolvarea litigiilor în algoritmul său ar ajuta la abordarea acestui aspect.

Cuvânt final

UltraFICO este un suflu de aer curat într-o industrie care l-ar putea folosi. Deși acest nou cadru de modelare a riscului de credit nu este pentru toți, este de acord să beneficieze milioane de consumatori care până acum au fost ignorați sau subestimat de practicile standard de subscriere.

Dacă creditul dvs. nu este chiar unde doriți să fie, merită să aflați mai multe despre UltraFICO și, dacă vă place ce vedeți, să vă înscrieți la actualizări despre lansare. Pur și simplu nu optați pentru nicio modalitate de schimb de informații fără a lua în considerare toate avantajele pro și contra.

Aveți de gând să vă înscrieți la programul pilot UltraFICO? De ce sau de ce nu?