Ce este asigurarea Umbrela - Am nevoie de o poliță?

Apoi, într-o zi, ajungi într-un accident de mașină. Din fericire, nu ești rău, iar daunele la mașina ta sunt bine în limitele acoperirii de asigurare auto. Din păcate, cealaltă mașină implicată în accident este plină de directori de la o companie mare - iar rănirile lor, precum și deteriorarea mașinii sunt mult mai grave.

O instanță decide că sunteți responsabil pentru accident și trebuie să plătiți pentru pagubele cealaltă mașină, facturile medicale ale conducătorilor și salariile pierdute pentru timpul în care nu au putut să lucreze după accident. În total, datorați un milion de dolari în daune. Polița dvs. de asigurare auto acoperă doar primii 250.000 de dolari, astfel încât sunteți în cârlig pentru restul de 750.000 de dolari.

Acest lucru ar putea fi un dezastru complet - dacă nu aveți o poliță de asigurare umbrelă. Acest tip de asigurare este preluat atunci când celelalte polițe dvs. se încadrează în limitele de acoperire ale acestora. În acest caz, o politică umbrelă ar acoperi suma de 750.000 USD în plus pentru daune și chiar va plăti facturile legale - economisindu-vă de la eliminarea bunurilor și de la pensionarea ta de la un singur accident nefericit..

Cum funcționează asigurarea Umbrella

Cele mai multe tipuri de asigurare oferă un anumit tip de acoperire. De exemplu, polița dvs. de asigurare auto vă protejează în caz de accident de mașină, în timp ce polița de proprietari acoperă casa dvs. și bunurile din ea, împotriva furtului sau a avariilor. În schimb, asigurarea umbrelă este o singură poliță care acoperă majoritatea aspectelor vieții tale financiare - la fel cum o umbrelă acoperă fiecare parte a corpului într-o furtună. Deci, de fiecare dată când treceți peste limitele de răspundere pentru una din celelalte polițe de asigurare, polița dvs. umbrelă este acolo pentru a avea grijă de costurile suplimentare.

Asigurarea de tip umbrelă este un tip de asigurare de răspundere civilă, ceea ce înseamnă că misiunea sa este să vă protejeze împotriva proceselor. Cu majoritatea polițelor de asigurare auto, valoarea maximă a acoperirii de răspundere pe care o puteți cumpăra este de 300.000 USD sau de 500.000 USD pe accident, dar daunele dintr-un proces se pot adăuga cu ușurință la milioane de dolari. O politică umbrelă împiedică un proces masiv să-ți șteargă toate celelalte active. În plus, o politică umbrelă vă protejează de a fi dat în judecată pentru daune pe care alte politici nu le acoperă, cum ar fi un accident pe care îl provocați la locul de muncă sau în vacanță.

Ce acoperă asigurarea umbrelă

Tipurile de daune care intră sub incidența unei politici umbrele includ următoarele:

• Vătămare corporală. Dacă răniți pe cineva într-un accident de mașină și facturile medicale depășesc limitele asigurării auto, o poliță de umbrelă alege fila. În mod similar, dacă electricianul alunecă și coboară pe scări în timp ce părăsiți casa, politica de umbrelă acoperă toate facturile medicale dincolo de limitele politicii dvs. de proprietari. De asemenea, sunteți acoperit pentru tipurile de leziuni pe care alte asigurare nu le acoperă. De exemplu, dacă câinele dvs. mușcă pe cineva în timp ce ieșiți la plimbare, asigurarea proprietarilor de case nu acoperă daunele, dar asigurarea umbrelă.
• Pagube materiale. Dacă adolescentul dvs. prăbușește mașina familiei printr-un gard și în partea casei vecine, o poliță de asigurare umbrelă poate plăti pentru orice daune dincolo de limitele asigurării auto. Politica acoperă, de asemenea, daunele care nu sunt incluse în politicile proprietarilor auto și ale locuințelor. Dacă animalul dvs. de companie ghemuiește o pictură neprețuită în casa unui vecin sau copilul dvs. bate peste o vază de cristal antică sau închiriați o barcă în timpul vacanței și o accidentați accidental într-un dig, o politică de umbrelă poate avea grijă de daune..
• Alte tipuri de daune legale. O poliță de asigurare umbrelă te protejează dacă ești trimis în judecată pentru calomnie sau cu calomnie - cuvinte scrise sau vorbite care provoacă vătămarea altcuiva. De asemenea, vă poate proteja împotriva proceselor pentru arestare falsă, urmărire rău intenționată, încălcarea vieții private și o serie de alte acuzații civile.
• Taxele legale.Un avantaj final al asigurării umbrele este acela că are grijă de taxele legale și de cheltuielile judiciare într-un proces. Avocații sunt scumpi, iar costul unui proces major ar putea să te oblige să te soluționezi în afara instanței, chiar dacă știi că nu ai cu adevărat vina. Cu o politică umbrelă, știi că îți poți permite un avocat bun pentru a-ți proteja bunurile.

Ceea ce nu acoperă asigurarea Umbrella

Deși asigurarea umbrelă vă protejează împotriva majorității tipurilor de procese, există anumite tipuri pe care multe polițe le exclud în mod specific. De exemplu, multe politici umbre nu acoperă:

• procese de malpraxis
• Cererile de compensare a lucrătorilor împotriva angajatorilor
• Daune cauzate de o afacere sau de orice activitate legată de afaceri
• Daune pe care le provocați intenționat oricărei persoane sau proprietăți

De asemenea, este important să rețineți că asigurarea umbrelă vă protejează numai de a fi trimis în judecată pentru daune aduse altor persoane. Dacă sunteți cel care este rănit și are nevoie de o operație scumpă, este asigurat de asigurătorul dumneavoastră de sănătate să o plătească - și orice asigurare de sănătate nu acoperă iese din buzunar. În acest caz, o poliță de asigurare umbrelă nu vă poate ajuta.

Ce costuri de asigurare Umbrella

Polițele de asigurare umbrelă sunt, în general, vândute în unități de 1 milion USD pentru acoperire. Adică, cea mai mică politică posibilă este de 1 milion USD, următoarea cea mai mică este de 2 milioane USD, iar acoperirea continuă să crească cu 1 milion USD de acolo..

Potrivit Bankrate, asigurarea umbrelă este „cea mai bună cumpărare absolută în activitatea de asigurări”, la aproximativ 150 $ sau 200 $ pe an pentru primul milion de dolari în acoperire și încă 100 USD pentru fiecare milion suplimentar. Cu toate acestea, site-urile companiilor de asigurări efective oferă estimări ușor mai mari ale costului: Farmers Insurance spune că o poliță de asigurare umbrelă costă „în jur de 250 $ până la 600 USD pe an”, GEICO pune costul la „mai puțin de 300 USD pentru 1 milion USD de acoperire” și Liberty Mutual spune că o politică de 1 milion de dolari costă „aproximativ un dolar pe zi” sau 365 de dolari pe an.

Totuși, aceste cifre sunt doar estimări. Costul real variază în funcție de locul în care locuiți și de cât de bun este riscul companiei de asigurări.

Iată câțiva factori care ar putea afecta suma pe care o plătiți:

• Slujba ta. Oamenii din anumite linii de muncă sunt mai susceptibili să fie în accidente care produc vătămări altora. De exemplu, dacă locul de muncă presupune multă conducere, aveți un risc mai mare de a fi implicat într-un accident de mașină.
• Hobbiurile tale. Dacă aveți o barcă, o motocicletă sau orice alt tip de vehicul de specialitate, acest lucru crește numărul de modalități prin care puteți ajunge într-un accident.
• Animale de companie. Animalele de companie, în special câinii, pot fi responsabili atât pentru răni, cât și pentru daunele materiale. Să ai un câine, în special o rasă considerată agresivă, este sigur că îți va face politica mai costisitoare.
• Fișa dvs. de conducere. Dacă ați fost implicat într-un accident în ultimii cinci ani, este posibil să plătiți o primă ca urmare. De asemenea, dacă vreun șofer din gospodăria ta are sub 25 de ani - chiar dacă registrul său de conducere nu are defecte - asta îți crește riscul și, prin urmare, prima.
• Procesele anterioare. Dacă ați fost vreodată implicat într-un fel de proces - civil sau penal - care sugerează că sunteți o persoană care riscă să fie trimisă în judecată, politica dvs. este probabil mai scumpă decât cineva fără istoric similar.

Cea mai bună modalitate de a obține un preț precis pentru o poliță de asigurare umbrelă este să contactați direct compania de asigurare. Multe companii vă pot oferi un preț la telefon sau prin e-mail.

Rețineți că, în multe cazuri, nu puteți obține o poliță-umbrelă decât dacă aveți deja o acoperire de răspundere mare a dolarului pentru asigurarea auto și pentru proprietarii de case. De exemplu, GEICO scrie polițe de asigurare umbrelă pentru clienții care sunt acoperiți pentru cel puțin 300.000 USD de vătămări corporale și 100.000 USD pentru daune materiale asupra asigurării auto, plus cel puțin 300.000 USD pentru acoperirea răspunderii personale pe asigurarea proprietarilor de case..

Cine are nevoie de asigurare umbrelă

Întrucât întreaga asigurare a umbrelelor este de a vă proteja activele împotriva unui proces, nu are sens să îl cumpărați doar dacă aveți active de protejat. Farmers Insurance recomandă achiziționarea unei polițe de asigurare umbrelă dacă valoarea netă este de cel puțin 1 milion de dolari - suma minimă acoperită de majoritatea polițelor umbrelă. Alți asigurători folosesc un standard oarecum mai larg: Ei spun că asigurarea umbrelă este o investiție bună pentru oricine are mai multe active decât au acoperire de răspundere din partea asigurărilor auto și proprietarilor de case. De exemplu, dacă aveți active în valoare de 700.000 USD, iar asigurarea auto vă acoperă doar 300.000 USD pe accident, o poliță de asigurare umbrelă vă protejează restul activelor.

Celălalt factor care trebuie luat în considerare este cât de probabil sunteți trimis în judecată. De exemplu, dacă petreci mult timp pe drum, ești mai probabil să fii într-un accident auto, ceea ce înseamnă că ești mai probabil să fii trimis în judecată. Dacă aveți adesea oaspeți în casa dvs., există un risc mai mare ca unul dintre ei să fie rănit acolo. Dacă aveți o piscină, un câine sau o armă în casa dvs., toate cresc riscul de accidente care ar putea duce la un proces.

Dacă credeți că este o poliță de asigurare umbrelă pentru dvs., următoarea întrebare care trebuie pusă este de câtă acoperire aveți nevoie. Pentru a afla, urmați acești pași:

1. Calculați valoarea netă. Adăugați valoarea tuturor activelor dvs. - casa dvs., numerar în bancă, acțiuni și obligațiuni, conturi de pensionare și orice altceva cu valoare financiară - și scădeați valoarea datoriilor dvs..
2. Aflați cât de mult aveți deja acoperire de răspundere din polițele de asigurare existente. În polița de asigurare auto, există trei numere separate de analizat: pagube corporale de persoană și accident, și daune materiale pentru fiecare accident. În polița de asigurare a proprietarilor de case, există un singur număr: răspunderea personală pe caz.
3. Ia cea mai mică dintre numerele pe care le-ai găsit în pasul doi și scade-l din numărul pe care l-ai găsit în primul pas. Diferența este suma de bani pe care o aveți neprotejată. Obținerea unei polițe umbrelă pentru cel puțin această sumă vă oferă o protecție completă.

Pentru majoritatea oamenilor, o politică de bază de 1 milion USD este suficientă. Cu toate acestea, Bankrate recomandă reducerea acoperirii dvs. la „un milion de dolari mai mult decât credeți că veți avea nevoie”. Nu puteți să vă întoarceți și să vă măriți acoperirea odată ce sunteți în mijlocul unui proces, așa că este mai bine să aveți prea mult decât prea puțin.

Cuvânt final

Ca o umbrelă într-o zi însorită, o poliță de asigurare umbrelă este ceva ce nu așteptați să folosiți. Dar, la fel ca și o umbrelă, este mult mai bine să o ai și să nu ai nevoie decât să o ai și să nu o ai. Doar câteva sute de dolari pe an, puteți garanta că activele dvs. nu vor fi îmbibate de un proces neașteptat și că nu va trebui să lichidați active prețioase - cum ar fi fondul dvs. de pensionare sau un fond de economii pentru colegiu - pentru a vă da cauți afară.

Cât de mult aveți acoperire de răspundere civilă?